保险的主要业务种类ppt课件.ppt
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1、第五章第五章 保险的主要业务种类保险的主要业务种类第一部分第一部分 人身保险:人寿保险,意外保险,健康保人身保险:人寿保险,意外保险,健康保险险第二部分财产保险:财产损失保险;责任保险;信第二部分财产保险:财产损失保险;责任保险;信用保证保险用保证保险人寿保险人寿保险概述人寿保险概述一、人寿保险的概念一、人寿保险的概念 人寿保险是以人的生命为保险标的,人寿保险是以人的生命为保险标的,以被保险人的死亡或生存作为保险事故的人以被保险人的死亡或生存作为保险事故的人身保险业务。投保人向保险人缴纳一定数量身保险业务。投保人向保险人缴纳一定数量的保险费,当被保险人在保险期间内死亡或的保险费,当被保险人在保
2、险期间内死亡或生存到保险合同约定年龄或期限时,保险人生存到保险合同约定年龄或期限时,保险人向被保险人或者受益人给付保险金。人寿保向被保险人或者受益人给付保险金。人寿保险又称生命保险(在日本)。险又称生命保险(在日本)。如果按照人寿保险的发展阶段,人如果按照人寿保险的发展阶段,人寿保险可分为:普通人寿保险、年金保险、寿保险可分为:普通人寿保险、年金保险、特种人寿保险、投资型人寿保险这四类。特种人寿保险、投资型人寿保险这四类。人寿保险费率厘定的基本要素人寿保险费率厘定的基本要素死亡率或生存率死亡率或生存率 生命表:又叫死亡表,是保险公司根据过去一段生命表:又叫死亡表,是保险公司根据过去一段时期的经
3、验数据编制的反映被保险人在不同年龄段的时期的经验数据编制的反映被保险人在不同年龄段的生存概率和死亡概率的表格。生命表的编制要用到统生存概率和死亡概率的表格。生命表的编制要用到统计和高等数学的有关方法,是人寿保险公司保费计算计和高等数学的有关方法,是人寿保险公司保费计算不可缺少的工具。不可缺少的工具。生命表的种类:生命表的种类:利息率利息率利差损!利差损!营业费用率营业费用率 国民生命表国民生命表经验生命表经验生命表寿险生命表寿险生命表年金生命表年金生命表男性生命表男性生命表女性生命表女性生命表我国现用生命表我国现用生命表年由中国人民银行颁布的年由中国人民银行颁布的中国人寿保险业经验中国人寿保险
4、业经验生命表()生命表()是我国第一张经验生命是我国第一张经验生命表。这张表是根据原中国人民保险公司一家公司表。这张表是根据原中国人民保险公司一家公司年到年的数据编制的。年到年的数据编制的。年月,保监会牵头正式启动了我国第二张经验年月,保监会牵头正式启动了我国第二张经验生命表的编制工作。这是第一次在保险全行业范围内进行生命表的编制工作。这是第一次在保险全行业范围内进行经验死亡率调查。所用经验数据以上来源于国内经经验死亡率调查。所用经验数据以上来源于国内经营时间较长、数据量较大的六家寿险公司:中国人寿、平营时间较长、数据量较大的六家寿险公司:中国人寿、平安、太平洋、新华、泰康和友邦。安、太平洋、
5、新华、泰康和友邦。我国现用生命表就是我国现用生命表就是中国人寿保险业经验生命表(中国人寿保险业经验生命表()。包括四张表:非养老金男表、非养。包括四张表:非养老金男表、非养老金女表、养老金男表、养老金女表。老金女表、养老金男表、养老金女表。选择生命表与终极生命表选择生命表与终极生命表选择生命表:只反映新被保险人的死亡资料。新被保险人通常具有比其它同龄、同性别的人更低的死亡率终极生命表:反映超过一定投保年限的被保险人(如已经投保了若干年的被保险人)的死亡资料。它显示出较高的死亡率综合生命表。死亡率介于前两者之间选择生命表和终极生命表选择生命表和终极生命表第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险 定
6、期死亡保险(定期寿险)死亡保险 终身死亡保险(终身寿险)生存保险:年金保险是特殊的生存保险 两全保险 第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险一、死亡保险一、死亡保险 死亡保险是以被保险人在保险合同有死亡保险是以被保险人在保险合同有效期内死亡为保险金给付条件的人寿保险。死效期内死亡为保险金给付条件的人寿保险。死亡保险根据保险期限可分为定期寿险和终身寿亡保险根据保险期限可分为定期寿险和终身寿险两种。险两种。第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险(一)定期寿险(一)定期寿险1 1、定期寿险(、定期寿险(term life)term life)的概念的概念 定期寿险是指明确约定特定保险期间内发定期寿险
7、是指明确约定特定保险期间内发生保险事故(死亡)而承担保险责任的人寿保险。生保险事故(死亡)而承担保险责任的人寿保险。它通常有特定的保单年度和特定的年龄两种形式表它通常有特定的保单年度和特定的年龄两种形式表现。现。第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险2 2、定期寿险的特点、定期寿险的特点 保费低廉,保费不退还。保费低廉,保费不退还。可续保性可续保性 可转换性:增加灵活性。可转换性:增加灵活性。重新加入性重新加入性(recentry)recentry):定期寿险的三个重要条款定期寿险的三个重要条款可续保条款:允许投保人按约定的保险费率在定期可续保条款:允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续
8、保,并且在续保时不必提供被保险人寿险期满时续保,并且在续保时不必提供被保险人的可保证明。的可保证明。(规定年龄前及续保次数规定年龄前及续保次数)可转换条款:允许投保人将定期寿险保险转换为终可转换条款:允许投保人将定期寿险保险转换为终身寿险或两全保险,而且在行使转换权时,不必提身寿险或两全保险,而且在行使转换权时,不必提供被保险人的可保证明。可以按被保险人所达到的供被保险人的可保证明。可以按被保险人所达到的年龄变换(年龄变换(实际年龄转换实际年龄转换),也可以按被保险人投),也可以按被保险人投保时的年龄变化(保时的年龄变化(初始年龄转换初始年龄转换)。)。条款示例(可转换条款)条款示例(可转换条
9、款)某公司定期保险某公司定期保险在本合同有效期间内,投保人可于本在本合同有效期间内,投保人可于本合同生效满合同生效满二年后任一年二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保,但其保险金额最高不超过本合同的保险金额,核保,但其保险金额最高不超过本合同的保险金额,且被保险人且被保险人年满四十五周岁年满四十五周岁的生效对应日以后不再享的生效对应日以后不再享有此项权益。有此项权益。转换后的新合同将于转换日开始生效,本公司将转换后的新合同将于转换日开始生效,本公司将按本合同
10、原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。合同的费率计算保险费。条款示例条款示例某公司护身符定期寿险某公司护身符定期寿险第十条第十条 保证转换保证转换 在本合同有效期间内,投保人可于本合同生效后第五个保险单周在本合同有效期间内,投保人可于本合同生效后第五个保险单周年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准予销售并由本公司认可年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准予销售并由本公司认可的两全保险、年金保险和终身寿险合同而无需本公司核保。投保人须的两全保险、年金保险和终身寿险合同而无需本公司核保。投保人须提出书面申请并缴付转换所需的费用
11、,本公司将按本合同原核保等级、提出书面申请并缴付转换所需的费用,本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费,转换之日被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费,且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合同和新合同且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合同和新合同的基本保险金额均不得低于申请转换时本公司规定的最低承保金额;的基本保险金额均不得低于申请转换时本公司规定的最低承保金额;全部转换后本合同即时终止。全部转换后本合同即时终止。在本合同生效后的第五个保险单周年日后,本公司不接受上述保在本合同生效后的第五个保险单周年日后
12、,本公司不接受上述保证转换的申请。证转换的申请。若本合同有附加合同,本条款不适用于本合同的附加合同。若本合同有附加合同,本条款不适用于本合同的附加合同。重新加入性条款重新加入性条款Recentry:可以使满足续保条件的人按照新的被保险人享受较低的费率。因为其可以使用选择生命表。第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险3 3、定期寿险适合的消费群、定期寿险适合的消费群收入低而保障需求相对较高的人群;收入低而保障需求相对较高的人群;偏重死亡保障的人也适于投保定期寿险。偏重死亡保障的人也适于投保定期寿险。公司为核心员工购买。公司为核心员工购买。可以作为抵押或者其他贷款的担保。可以作为抵押或者其他贷款的
13、担保。可以建立一个可以建立一个“买定投余买定投余”的计划的计划 可以作为终身寿险和两全保险的补充。可以作为终身寿险和两全保险的补充。减额定期寿险图示减额定期寿险图示第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险(二)终身寿险(二)终身寿险(whole lifewhole life)定义:又称终身死亡保险,是指从保险合同生效之定义:又称终身死亡保险,是指从保险合同生效之日起,被保险人在任何时间内死亡,保险人向受益日起,被保险人在任何时间内死亡,保险人向受益人给付保险金,或被保险人生存到人给付保险金,或被保险人生存到105105岁,保险人岁,保险人向被保险人给付保险金。是寿险公司最普遍的产品。向被保险人给
14、付保险金。是寿险公司最普遍的产品。比如比如:平安鸿鑫终身寿险平安鸿鑫终身寿险终身寿险的特点终身寿险的特点给付的必然性给付的必然性年均衡保险的费率较低,适于中等收入者购买年均衡保险的费率较低,适于中等收入者购买保单的现金价值较大保单的现金价值较大保单的灵活性(来源于其现金价值,特别是对分红保单的灵活性(来源于其现金价值,特别是对分红型终身寿险)型终身寿险)终身寿险的种类终身寿险的种类保险期保险期间间终身缴终身缴费费限期限期缴清缴清保险费可以保险费可以调整调整根根据据交交费费方方式式趸缴趸缴保费保费解约现金价值的说明图解约现金价值的说明图第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险二、生存保险二、生存保
15、险 生存保险是指被保险人如果生存至保生存保险是指被保险人如果生存至保险期满,保险人给付保险金的一种人寿保险。险期满,保险人给付保险金的一种人寿保险。其主要表现险种为养老保险以及少儿教育保险。其主要表现险种为养老保险以及少儿教育保险。在生存保险中,保险金的给付是以被在生存保险中,保险金的给付是以被保险人在期满时生存为条件的,生存保险的保保险人在期满时生存为条件的,生存保险的保险金给付可以一次性付清,也可以分期给付,险金给付可以一次性付清,也可以分期给付,如果是以年金的方式给付,就是年金保险。如果是以年金的方式给付,就是年金保险。第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险三、两全保险三、两全保险(一)
16、两全保险的概念(一)两全保险的概念 两全保险是以被保险人无论在保险期限内两全保险是以被保险人无论在保险期限内死亡还是期满生存,保险人都给付保险金的一种人死亡还是期满生存,保险人都给付保险金的一种人寿保险。寿保险。第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险(二)两全保险的特点(二)两全保险的特点责任最全面,必然给付责任最全面,必然给付费率最高(定期死亡保险定期生存保险)费率最高(定期死亡保险定期生存保险)具有储蓄性具有储蓄性第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险(三)两全保险的形态(三)两全保险的形态1 1、普通两全、普通两全 这是一种单一保额的两全保险,即不论被这是一种单一保额的两全保险,即不论被
17、保险人在期内死亡还是期满生存,保险人给付的保保险人在期内死亡还是期满生存,保险人给付的保险金额均相同。险金额均相同。第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险2 2、期满双倍两全保险、期满双倍两全保险 这种保险的被保险人如果生存至期满,这种保险的被保险人如果生存至期满,保险人给付两倍保险金额,如果死亡则只给付保险人给付两倍保险金额,如果死亡则只给付保险金额。保险金额。3 3、两全保险附加定期寿险、两全保险附加定期寿险 这种保险的被保险人如果生存至期满,这种保险的被保险人如果生存至期满,保险人给付保险金额,如果死亡则给付多倍的保险人给付保险金额,如果死亡则给付多倍的保险金额。保险金额。第二节第二节
18、普通人寿保险普通人寿保险4 4、联合两全保险、联合两全保险 同多人终身寿险一样,这种保险承保同多人终身寿险一样,这种保险承保两人或以上作为被保险人,在约定期限内任何两人或以上作为被保险人,在约定期限内任何一人先死亡,保险人给付全部保险金,保险责一人先死亡,保险人给付全部保险金,保险责任终止。如果无一人死亡,在保险期满时,由任终止。如果无一人死亡,在保险期满时,由全体被保险人共同领取保险金。全体被保险人共同领取保险金。第三节第三节 年金保险年金保险一、年金保险(一、年金保险(annuity insurance)annuity insurance)的概念的概念1 1、年金的概念、年金的概念 年金是
19、指在一定的期限内分期支付一定的年金是指在一定的期限内分期支付一定的金额,因为一般多以一年为支付单位,故称为年金。金额,因为一般多以一年为支付单位,故称为年金。第三节第三节 年金保险年金保险2 2、年金保险的概念、年金保险的概念 年金保险是指保险人在被保险人生存期间,年金保险是指保险人在被保险人生存期间,按照合同约定,每隔一定的周期支付一定的保险金按照合同约定,每隔一定的周期支付一定的保险金额的一种生存保险。简言之,以年金的方式支付保额的一种生存保险。简言之,以年金的方式支付保险金的生存保险就是年金保险。目前人寿保险公司险金的生存保险就是年金保险。目前人寿保险公司所销售的养老保险一般都为年金保险
20、。所销售的养老保险一般都为年金保险。第三节第三节 年金保险年金保险二、年金保险的特点和作用二、年金保险的特点和作用1 1、年金保险的特点、年金保险的特点 保险是生存保险的特殊形态,其特殊保险是生存保险的特殊形态,其特殊之处在于保险金的给付采取了年金方式,而非之处在于保险金的给付采取了年金方式,而非一次性给付。一次性给付。年金保险保单上有现金价值。年金保险保单上有现金价值。年金保险的死亡率和死亡保险的死亡率假年金保险的死亡率和死亡保险的死亡率假设不同。设不同。第三节第三节 年金保险年金保险2 2、年金保险的作用、年金保险的作用 年金保险最基本的作用就是提供年年金保险最基本的作用就是提供年老时的生
21、活保障,同时也可用来作为子女教老时的生活保障,同时也可用来作为子女教育基金。育基金。寿险的作用在于给被保险人的遗属提供寿险的作用在于给被保险人的遗属提供保障,年金的主要作用在于给被保险人自己保障,年金的主要作用在于给被保险人自己生活的保障。生活的保障。三、年金保险的分类三、年金保险的分类按按 被被保保 险险人人 的的人数人数个人年金个人年金联合年金联合年金联联合合及及最最后后生存者年金生存者年金按按缴缴费费方式方式趸缴年金趸缴年金期缴年金期缴年金按按年年金金开开始始给给付付的的日期分类日期分类即期年金即期年金延期年金延期年金按按有有无无偿偿还特征还特征纯粹终身年金纯粹终身年金偿还式年金偿还式年
22、金保证给付次数终身年金保证给付次数终身年金分期偿还年金分期偿还年金一次性给付剩余年金一次性给付剩余年金按按 年年 金金给给 付付 金金额额定额年金定额年金变额年金变额年金第四节第四节 特种人寿保险特种人寿保险一、简易人寿保险一、简易人寿保险 简易人寿保险习惯上称为简身险,简易人寿保险习惯上称为简身险,它是一种小额、免验体、适合一般低工资收它是一种小额、免验体、适合一般低工资收入者的人寿保险。其保险责任为两全保险附入者的人寿保险。其保险责任为两全保险附加意外伤害保险。加意外伤害保险。简易人身保险具有保险合同标准化、简易人身保险具有保险合同标准化、缴费灵活、免验体、低保额、低保费等特点。缴费灵活、
23、免验体、低保额、低保费等特点。一般采取等待期或消减期制度,即一般采取等待期或消减期制度,即被保险人加入保险后,必须经过一定时间之被保险人加入保险后,必须经过一定时间之后保单才能生效。如果被保险人在一定期间后保单才能生效。如果被保险人在一定期间内死亡,保险人不负给付责任,或者减少给内死亡,保险人不负给付责任,或者减少给付金额。付金额。第四节第四节 特种人寿保险特种人寿保险二、弱体保险二、弱体保险(一)弱体保险的概念(一)弱体保险的概念 弱体保险又称为次健体保险或非标准弱体保险又称为次健体保险或非标准体保险,它是指被保险人存在超过风险(即为体保险,它是指被保险人存在超过风险(即为弱体)时,保险人用
24、特殊的方法予以承保的人弱体)时,保险人用特殊的方法予以承保的人寿保险。弱体指存在某种缺陷的人,比如高年寿保险。弱体指存在某种缺陷的人,比如高年龄的人或残疾人等。龄的人或残疾人等。第四节第四节 特种人寿保险特种人寿保险(二)弱体的种类(二)弱体的种类1 1、均衡型弱体、均衡型弱体 均衡型弱体指超过风险不因年龄而异,均衡型弱体指超过风险不因年龄而异,大约相同。比如吸烟酗酒人群。通常使用大约相同。比如吸烟酗酒人群。通常使用额外额外增收保费增收保费的方法承保。的方法承保。2 2、递增型弱体、递增型弱体 递增型弱体指超过风险随年龄的增大递增型弱体指超过风险随年龄的增大而增大。比如糖尿病患者和显著肥胖症者
25、,通而增大。比如糖尿病患者和显著肥胖症者,通常使用常使用年龄增加法年龄增加法承保。承保。第四节第四节 特种人寿保险特种人寿保险3 3、递减型弱体、递减型弱体 递减型弱体与递增型相反,指超过风险随递减型弱体与递增型相反,指超过风险随年龄的增大而减少。比如刚刚做过手术处于恢复期年龄的增大而减少。比如刚刚做过手术处于恢复期的人群。通常使用的人群。通常使用保额削减法保额削减法承保。承保。作为弱体投保时要注意必须遵守保险的诚作为弱体投保时要注意必须遵守保险的诚信原则,如实告知保险人提出的健康询问等问题。信原则,如实告知保险人提出的健康询问等问题。第四节第四节 特种人寿保险特种人寿保险三、团体人寿保险三、
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