保险学原理与实务 第10章 保险经营环节与原理.pdf
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1、第10章保险经营环节与原理 教学目标:掌握保险经营的特征与原则 理解保险的产品开发 熟悉保险的市场营销 理解保险的资金运用第10章保险经营环节与原理 10.1保险经营的特征与原则 10.2保险的产品开发 10.3保险的市场营销 10.4保险费率的构成、厘订与计算 10.5保险资金运用10.1保险经营的特征与原则 10.1.1保险经营的特征,1.保险经营是提供经济保障服务 2.保险经营资产具有负债性 3.保险经营成本具有不确定性 4.保险经营利润具有特殊性 5.保险投资是保险经营的基石 6.保险经营具有分散性和广泛性110.1.2保险经营的原则 1.风险大量原则 2.风险选择原则 3.风险分散原
2、则10.2保险的产品开发 10.2.1保险产品开发的基本内容 1.保险产品开发的意义(1)保险产品开发是保险公司其他经营活动的基 础(2)保险产品开发是增强保险公司竞争实力的后 盾(3)保险产品开发是推动保险公司技术进步的动 力2.保险产品开发的原则(1)市场需求原则(2)费率科学原则(3)可保利益原则(4)满足竞争原则(5)经营效益原则(6)国际接轨原则(7)合法合规原则10。2。2保险产品开发的主要策略 1.保险产品开发的技术策略(1)创新策略。(2)改进策略。(3)引进策略。(4)更新策略。2.保险产品开发的组合策略 在对现有保险产品进行横向、纵向或交叉组合的基 础上,可开发出适合市场需
3、求的保险新产品。(1)财产险之间的组合。(2)人身险之间的组合。(3)财产险与人身险相组合。3.保险产品开发的组织策略,在开发产品的过程中,如何组织人力、财力、物力 和技术,保险公司需要根据实际情况采取不同的组 织策略。(1)自主开发险种。(2)联合开发险种。4.保险产品开发的时机策略(1)抢先策略(2)跟随策略。(3)拖后策略。10.2.3保险产品开发的通常程序卜各个保险公司的保险产品开发均有自己的特色,但 就其通常程序而言,主要包括下列六个步骤:1.保险市场调查2.可行性的分析 3.保险产品设计 4.保险产品鉴定 5.保险产品报批 6.正式进入市场10.3保险的市场营销 10.3.1保险市
4、场的概述 1.保险市场的含义 保险市场营销学所说的保险市场,就是保险产品潜 在和现实的购买者,即保险市场就是指的保险消费 者市场。2,保险市场的组成,保险市场由潜在市场和现实市场组成。由潜在市场变成现实市场要具备五个必备条件:(1)一定数量的客户;(2)客户要具有投保能力;(3)客户要具有投保资格;(4)客户要有投保愿望;(5)要有投保渠道。10.3.2保险营销的内容 1.保险营销的含义保险营销是在变化的保险市场环境中,旨在满足被 保险人风险保障需要、实现保险企业的经营目标和 为社会安定谋福利而进行的保险商务活动的全过程。它包括保险市场调研、选择目标市场、新险种开发、厘定费率、营销渠道选择、保
5、险商品促销及保后的 一系列服务活动。2.保险营销的作用 保险营销的作用就是:(1)以卓有成效的运行机制,有效地形成保险供给与 需求的平衡,解决保险商品生产与消费的各种分离、差异和矛盾,使得保险商品生产者方面各种不同的 供给与投保人各种不同的需要与欲望相适应,具体 地实现保险生产与消费的统一。(2)满足被保险人的需要,维系个人、家庭和社会生 活的稳定。在满足客户需求的同时,使本公司的经 营利润最大化,企业实现可持续发展。3.保险营销的策略(1)无差异性营销。(2)差异性营销。(3)集中营销。10.4保险费率的构成、厘订与计算 10.4.1保险费率的构成与厘订原则 1.保险费的含义与构成 保险费是
6、保险金额与保险费率的乘积。保险人承保 一笔保险业务,用保险金额乘以保险费率就得出该 笔业务应收取的保险费,即:保险费=保险金额x保险费率 保险费由纯保费和附加保费构成,纯保费是保险人 用于赔付给被保险人或受益人的保险金,它是保险 费的最低界限;附加保费是由保险人所支配的费用,由营业费用、营业税和营业利润构成。2.保险费率的含义与构成卜保险费率是保险费与保险金额的比率。保险费率又 称保险价格,是投保人为取得保险保障而由投保人 向保险人所支付的价金,通常以每百元或每千元的 保险金额的保险费来表示。保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习 惯上,将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率 森为毛费率
7、。3.厘订保险费率的基本原则(1)充分性原则(2)公平性原则(3)合理性原则(4)稳定灵活原则(5)促进防损原则4.厘订保险费率的一般方法(1)分类法分类法是在按风险的性质分类基础上分别计算费率的方法。依据该方法确定的保险费率常常被载于保险手册中,因此又 称该方法为手册法。分类法的优点在于便于运用,适用费率能够迅速查到。(2)观察法观察法:又称个别法或判断法,是按具体的每一标的分别单 独计算确定费率的方法。该方法费率确定由核保人员依据经 验判断,提出一个费率供双方协商。(3)增减法,增减法:又称修正法,是在分类法的基础上,结合个别标的 的风险状况予以计算确定费率的方法。10.4.2非寿险费率的
8、厘订非寿险费率的厘订步骤通常为:1 确定纯帮率 纯费率保前损失率+(-)均方差(1)计算保额损失率 保额损失率是赔偿金额占保险金额的比率。保额损失率=赔偿金额/保险金额x 1 000%o(2)计算均方差(s)均方差是各保额损失率与平均损失率离差平方和平 均数的平方根。它反映各保额损失率与平均保额损 失率相差的程度。(3)计算稳定系数 稳定系数是均方差与平均保额损失率之比,它衡量期望值与实际结果的密切程度,即平均保额损失率对各实际保额 损失率(随机变量各观察值)的代表程度。稳定系数愈低,则 保险经营稳定性愈高;反之,稳定系数愈高,则保险经营 稳定性愈低。一般为10%20%较为合适。(4)确定纯费
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