银行小企业信贷中心保证贷款流程模版.doc
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1、xx银行小企业信贷中心保证贷款操作程序 小企业信贷中心保证贷款操作程序目 录贷款业务工作流程表- 3 -目 标一、营销及推广- 4 -二、申请阶段- 4 -三、 分析阶段- 6 -四、 决策阶段- 9 -五、 信贷文件的制定及担保品- 10 -六、 放款阶段- 12 -七、 监控阶段- 13 -八、 还款阶段- 14 -九、 信贷工作移交- 14 -十、 逾期程序- 15 -十一、 特殊操作- 17 -十二、 报告- 18 -营销及推广 贷款业务工作流程表贷款申请阶段I否决客户是否符合保证贷款的要求?不贷款分析阶段II 评定财务能力 (业务的历史发展,目前财务状况,未来业务发展的展望和其对公司
2、的影响.) 对公司管理的评定(员工素质,公司组织结构) 保证人/抵押品决策阶段III审贷委员会的决议通过否决如有贷款审批条件,先核实贷款履行条件放款阶段还款阶段监控阶段通知客户目标根据我行小企业信贷中心管理办法的规定,特制定保证贷款业务操作流程。本流程规定了保证贷款业务操作的标准程序和基本原则,并详细说明了保证贷款业务操作的具体步骤。 本操作流程是为了协助信贷员、后台、主管完成日常工作而制定。主要目标是为了确保贷款评估的全面性,并指导信贷员全程监督贷款的安全收回,指导后台监督贷款的申请至发放全过程,信贷员将对其发放的所有贷款负全部责任(从最初确定借款人到贷款全部收回)。 本操作流程也将作为监控
3、小企业信贷中心保证贷款业务成效的内部检测工具。严格遵守本操作流程中规定的所有条款可以有效防范信贷业务中可能产生的各种风险。因此,我中心所有信贷人员必须认真学习、严格执行。一、 营销及推广在营销过程中应广泛使用宣传资料、报纸广告、广告牌、记者招待会和其他的广告媒体等多种手段大力宣传小企业信贷中心信贷业务。信贷员在吸引潜在客户时应发挥主观能动性,尽力和企业主建立直接联系,通过介绍信贷产品的有关条款及条件向他们推销小企业信贷中心信贷产品。二、 申请阶段1首次接触2信贷员进行初选 信贷员将否决决定通知客户否3客户是否符合基本要求?是信贷员完成申请表格(F1),并且将需要的文件列表分发给客户4信贷员将申
4、请表递交给后台人员输入小企业信贷系统(以下简称IT系统)并查征信及公安系统后再递交给小企业信贷分中心的主管,他/她将会把申请分派给某个信贷员,以再次检验贷款申请是否符合要求是5否是信贷员将否决决定通知客户。后台员工在IT系统中记录下被否决的申请表,并将它们存放在单独的文档中6主管在IT系统中将该客户分配到相应信贷员管理1. 初次接触,客户的业务是否符合小企业贷款的基本要求?- 客户的业务是否已经有超过3个月的营运历史(对于微型贷款20万以内)/6个月的营运历史(对于小额贷款2050万以及大额贷款50万以上)或有可靠的稳定利润收入来源;- 客户是否有涉及任何被禁止的活动(见附注);- 是否在分中
5、心营业区域之内与客户接触过程中可考虑以下因素:客户的业务是否有足够的财力偿付小企业贷款?- 客户企业的规模是否足以获得赢利?- 客户经营这类生意已经有多长的时间了?- 客户是否拥有足够的资本积累?客户的个人素质是否会增加或减少银行的整体风险,包括商业的和非商业的?- 客户是否开诚布公?- 客户是否有条理,并且有能力?- 客户的业务是否属于带有高犯罪率的“风险”行业?其他可能严重影响客户还款能力的各种因素,如技术或社会经济等因素。 2. 快速的评估是信贷过程中的第一次过滤。信贷员应立即告知客户是否可以递交贷款申请。一些特殊情况下,例如信贷员无法作出决定或者信贷员不能将他/她的决定告知给客户,他/
6、她可以在向上级或管理人员进行必要的咨询后,再将结果通知给客户。 3. 如果客户条件满足基本要求,信贷员就填写贷款申请表(F1),并复印借款人身份证、营业执照等经营相关证明存档。(谁复印,谁签字负责。若填申请时客户未提供经营相关证明,贷款发放前必须提供。)关于客户的其他相关信息也应该在表格中标明,以便在稍后相关信贷员拜访客户的经营场所或住所时作为参考。4. 最后,信贷员将填好的申请表递交给后台人员输入IT系统(系统会自动生成一个贷款号和客户号)并查征信及公安系统后再递交给小企业信贷分中心的主管。主管负责将申请分派给信贷员,再次检验表格的填写是否正确。分派表格的标准为:信贷员的客户介绍、信贷员自己
7、营销所得、信贷员的经验、信贷员现有等待处理的申请量、根据区域的划分(根据分配的地区)等等。在分派了工作以后,小企业信贷分中心的主管在申请表上签字将申请表格转交给负责的信贷员,同时在IT系统中将该客户分配到相应信贷员管理。5. 申请后拒绝的贷款由小企业信贷分中心主管审批决定。一般来说原因有不良征信记录、明显不符合小企业贷款的基本要求、客户拒绝等。(注:需要两人审批拒绝)6. 信贷员将否决决定通知客户。后台员工在IT系统中记录下被否决的申请表并将它们存放在单独的文档中。附注:我们不提供融资的业务活动: 武器或军用设备的生产或交易 濒危物种的生产或交易 货币投机 房地产投机 任何类型的证券投资 对环
8、境有害的活动任何非法活动:卖淫,赌博,毒品交易等 借款人、共同借款人、保证人的信用报告原则上必须满足以下要求:(1)贷款申请时所有授信不能为逾期状态;(2)单笔最高逾期不得超过3期(或单笔没有发生过90天以上逾期);(3)单笔最近24个月的还款记录中,逾期不得超过6次(或单笔最近5年内,不超过6个月处于逾期状态);(4)信用卡参照以上三点,确有特殊情况的,需做特别说明。如征信报告有误,需出具征信报告异议信息专项证明。三、 分析阶段7信贷员安排对客户实地调查8实地调查 评估财务能力.(企业的历史发展,目前财务状况和未来企业发展的展望) 企业管理的评估 (个人资格, 企业组织) 外币兑换汇率风险评
9、估(如果存在) 保证人/抵押品910若有抵押品,信贷员分析抵押品信息11后台人员把信息输入IT系统7. 信贷员要安排高效率的工作日程对客户进行实地调查。可以选择和客户约定实地调查的时间和日期,也可以选择对客户进行随机拜访。对客户的实地调查是信贷过程中非常重要的一个环节。实地调查准备工作的细节内容根据客户企业类型设定,但是有一些通用的准备步骤是信贷员必须要做的: - 信贷员必须和客户约定一个对双方都合适进行调查的时间;- 信贷员应该预先考虑到实地调查中可能出现的情况(例如客户可能的行为、对“令人不快”的问题的反应、客户可能提的问题),同时应该设计一套用来反复校验的方法用于分析中;- 信贷员必须检
10、查客户是否还需要提供其他的必需文件;- 信贷员应在拜访客户之前,核实央行的个人信息查询系统(或其他方式)客户的信用记录。8. 在实地调查中,信贷员必须收集到所有必要信息进行全面分析,并且决定抵押品的种类和数量以确保贷款的安全性,并且是银行可以接受的。在此阶段,所需的一系列文件材料应完成。 对客户的实地调查不仅要包括企业运营场所和设施,还应包括借款人的家庭情况。贷款客户需提供保证人。此项贷款不要求提供抵押品,所以审慎地选择保证人非常重要。保证人必须具备以下条件:第一、保证人必须是和客户有紧密关系的人(例如家庭成员、亲戚、好友);第二、保证人要有稳定的收入或财产,这些财物将作为客户贷款的有效保证,
11、在客户不偿还贷款时可以作为还款来源;第三、保证人应该对客户有一定的道德威信,足以影响客户的还款行为。第四、由担保公司提供担保的需满足我行相关管理办法。信贷员必须核实担保人的收入来源(工资流水、营业执照等)以及具体住所地址和所有权情况。9. 信贷分析注重企业与家庭之间的关系,以及企业发展至今的全部过程。这包括对企业和家庭关系的详细评估,以及在分析现金流时把家庭和企业作为一个经济实体来分析。- 与企业主或企业成员进行对话(取决于当时的情况);交叉检验所收集的信息是否真实可靠;视察其经营场所以获取有质量的客户印象(例如:未来借款人是否是一个有责任心的人,有哪些经营企业的技能等);- 仔细察阅其正式文
12、件(例如:公司章程、组织机构代码证、营业执照、税务登记证等) ,以收集关于所有者能力、企业法定代表人及企业政策等相关信息;- 到申请者家里实地调查,可以更全面地了解其所处的社会及经济环境。例如客户称已将企业的利润投入其私人财产中(例如:房屋、家用设施),则到客户家里拜访就非常必要;- 收集关于企业竞争环境的相关信息;- 收集申请者经营的其它生意的信息;- 贷款期内客户现金流的预期为基础的项目分析,及对其业务长期发展的预计。在分析一个企业法人时,还要考虑以下的信息来源:- 应该和企业主及公司的管理者直接对话,这样就可以分析公司的组织结构和管理情况(包括管理者的个人条件及组织的有效性等);- 关于
13、公司市场份额及市场一般走势的信息;- 关于公司汇率风险的信息(如果存在)(例如:潜在借款人向供货商及贷款人以外汇或外汇交易偿还债务的能力) ;- 应该和公司的会计人员沟通,提供内部真实账目以及账目的原始凭证(抽取有代表性月份的原始凭证核对账目真实性)。10. 对于微型贷款,信贷员必须利用其获得并核实的信息,用资产负债表和基于现金流形成的损益表,准确反映申请人整个经济实体目前的财务及家庭情况。对于小额贷款,信贷员的分析必须包括企业的法律形式、由信贷员制作或更正的财务报表,以及贷款对其业务发展可能产生的影响的预期现金流。此外,信贷员还应考虑:- 信贷员在贷款分析时须通过交叉检验的方式去了解客户的还
14、款意愿(例如:客户的供货商或顾客,客户或信贷员的朋友、亲戚、邻居等);11. 分析过程一结束,信贷员就将分析表转交给后台人员,由后台人员将数据输入到IT系统中(包括财务分析、提议的贷款条件、担保信息)。后台人员输入数据核实无误后将客户档案返还给负责的信贷员,该信贷员负责将此案例呈报审贷委员会审议。 注意:处理贷款申请的过程要快速有效,尤其在同时受理多笔贷款和受理申请再贷款时更要注意时效性。以上相关重要信息证明必须复印留档保存。除微型和抵押类贷款外必须做现金流表,但可以不录入系统。销售和利润(成本)的交叉检验必须有两个或以上。公司类客户需由信贷员陪同客户到工商局调阅公司章程。负责贷款的信贷员为主
15、调查人,随行辅助调查的信贷员为次调查人,均需在调查表中签名。报送贷款审批前信贷员需检查申请表的填写是否完成,客户提供的材料是否盖与原件相符章(如果是客户提供的复印件则需注明为复印件并且复印的工作人员需签字),需画客户经营场所以及住所地图等。四、 决策阶段信贷员向审贷委员会介绍该申请12审贷委员会对提议的贷款申请做出审议决定13是/否是/否审贷委员会的决定由后台人员输入信用管理系统信贷员将决定通知客户14b14a12. 信贷员负责编辑、整理、解释客户的相关信息,并将总结出的对贷款决策最重要的情况向审贷委员会作简洁陈述(不超过15分钟)。信贷员的陈述应包括如下内容:(报总行中心审批的贷款,必须经相
16、应分中心主管预审后再上报)- 对申请人经营的基本情况、经营历史的描述,申请贷款额度及期限、贷款用途及其它与本案例相关的信息; - 企业最重要的财务数据,包括最新的资产负债表、最近三个月以上的损益表、交叉检验表、现金流量表等,及以往的经营状况(包括季节性的影响) ;- 不同分析评估的结果(例如:财务分析、社会和经济情况、比率);- 与客户或其他来源交流时获得的包括对借款人道德状况、信用征询的评估;- 对担保的建议:保证人或抵押品。最后,信贷员的陈述应以简短的、以借款人项目发展机遇和风险分析的摘要重述作为结束。在汇报过程中,信贷员应携带所有重要的文件,所有表格要填写规范、完整、清晰,保证所有信息都
17、记录在案,以便回答审贷委员会成员提出的所有问题。13. 审贷委员会的任务是评审申请者的个人数据以及与其企业经营相关的财务及技术信息及担保人、担保品。审贷委员会的成员可以提出任何有助于对申请做出决定的问题。另外,审贷委员会有义务确认信贷员做出的分析是正确的:对任何有疑惑的地方提出问题,并确定信贷员是否认真地完成了工作。贷款决策最重要的依据是申请者偿还贷款的能力和意愿。在评估客户信用度时,要尽可能准确地衡量风险,比较可能导致拖欠或造成不良资产的因素和企业整体情况中的正面因素,以及其经营活动和计划项目的前景。另一方面还要掌握“渐进原则”:由最初提供额度相对较小、期限较短的贷款到逐渐增加贷款额度及期限
18、,以此建立一个与客户彼此信任的关系,获得更多的关于客户及其生意的信息,并为客户提供激励政策(例如:减少担保要求、降低利率、加快贷款速度、增加授信额度等)。为保证持续的、长期的贷款途径,借款人会及时履行他们的债务。审贷委员会的一致意见(批准、有条件的批准或拒绝)会被记录于贷款审批表中,并由委员会的全体委员签名。审贷会需注意事项:根据“四眼原则”,审贷会必须要有至少两个审批人员。在审贷会不能近距离的对贷款案例进行分析评估时,小企业信贷分中心应该通过传真或电子邮件把上述文件发给审贷会。小企业信贷分中心主管在此之前必须进行预审。在审贷过程中审贷会将向有关负责的信贷员询问详细情况。分中心主管必须在已预审
19、的贷款审批表上签字核实审批表上的借款用途应填写明确具体的借款用途,不得为周转、流动资金、消费、入股、购房等。14. 审贷委员会做出决定后,按照以下步骤执行:(1) 信贷员须立即将审贷委员会的决定通知客户,无论这个决定是同意还是拒绝。如果贷款被批准了,信贷员应提醒客户尽快收集贷款发放所需的各类文件,并在签署借款合同之前先行在支行开立账户;如果贷款被否决了,必须告知申请人被否决的原因;如果申请人必须满足一定的附加条件贷款才能被批准,必须立即向申请人建议这些条件;(2) 同时后台人员将已批准的贷款及条件输入IT系统。注意:只有当申请者满足所有条件时,才开始合同的制作。信贷员负责核实并向审贷委员会说明
20、各类要求都已满足。核实人在审批表上,写明核实情况并签字。五、 信贷文件的制定及担保品后台人员根据审贷委员会决议核查所有客户提交文件/发票/身份证明等,并准备所有贷款文件/合同15客户来签字时,后台人员核对所有相关人员身份证明;并见证客户(借款人、抵押人、保证人)在合同和借据上签字过程16贷款是否需要办理抵押登记17 是 否 主管或授权人审阅全部合同、资料,并代表银行签字、盖合同章、骑缝章。打印放款通知书,核对后由主管签字盖章。由相应授权人办理抵押登记主管或授权人审阅全部合同、资料,并代表银行在合同、借据上签字、盖合同章、骑缝章。主管或授权人再次根据审贷委员会决议核实资料的完整和真实性,打印放款
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