银行小微企业信贷业务管理办法模版.docx
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1、xx银行小微企业信贷业务管理办法第一章总则第一条为规范xx银行小微企业信贷业务管理,防范和控制信贷风险,提高在小微企业信贷市场的竞争能力和服务水平,促进xx银行小微企业信贷业务发展,根据国家有关法律法规和xx银行信贷管理基本制度,制定本办法。第二条本办法所称小微企业信贷业务是指xx银行向小型和微型企业客户提供的各类信用的总称,包括贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保理、贷款承诺、信用证、保证等表内外信贷业务。第三条本办法所称企业是指在中华人民共和国境内依据国家相关法律规定在工商部门登记注册,实行自主经营、自负盈亏的各种经济组织,包括有限责任公司、股份有限公司、非公司企业法人、合伙企业、个人独资企
2、业以及其他经营单位,不包括行政机关、事业单位、社会团体、个体工商户等。本办法适用对象为规模为小型或微型的企业客户,其中企业规模划型标准执行关于印发中小企业划型标准规定的通知(工信部联企业号)规定。第四条办理小微企业信贷业务应符合xx银行行业信贷政策有关规定。第五条小微企业信贷业务原则上实行一次调查、一次审查、一次审批。评级认定权限与授信审批权限在同一级行的,评级、授信可与用信一并调查、审查、审批。超过经营行审批权限的小微企业信贷业务,经营行调查后可直接提交有权审批行信贷审查审批中心审查、有权审批人审批。第六条小微企业信贷业务授权管理按照xx银行信贷业务授权管理办法及授权书规定执行。第七条小微企
3、业信贷业务实行专业化经营。第二章客户条件第八条申请办理小微企业信贷业务的客户应同时具备以下基本条件:(一)依法设立并持有有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡,特殊行业或按规定应取得环保许可的,还应持有有权部门的相应批准文件或证明;(二)实行公司制的企业申请信用符合公司章程规定,实行合伙制的企业申请信用符合合伙协议约定;(三)生产经营合法合规,符合国家产业、环保等相关政策和xx银行的信贷政策,产品和服务具有较强的市场竞争力和成长性;(四)在xx银行开立结算账户,自愿接受xx银行信贷和结算监督;(五)有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金,有稳定的经济收入,具备到期偿还本息的能
4、力;(六)小型企业客户信用等级在级(含)以上,微型企业客户信用等级在级(含)以上,仅办理国际贸易融资业务的客户信用等级在级(含)以上;按规定可以免评级的除外;(七)客户及其法定代表人、主要投资人、实际控制人、关键管理人无不良信用记录,或虽然有过不良信用记录,但不良信用记录的产生并非主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了xx银行认可的还款计划;(八)客户主要投资人、实际控制人在xx银行无个人贷款用于本企业生产经营;(九)能够提供合法、足值、有效的担保,符合信用方式用信条件的除外;(十)xx银行要求的其他条件。第九条小微企业客户申请可循环使用信用额度和国际贸易融资业务还需符合xx银行
5、法人客户授信管理办法相关规定。第十条小微企业客户的法定代表人以及主要投资人、实际控制人、关键管理人员有涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的,不得对其办理信贷业务,已办理的,须限期收回。第三章信用等级和授信管理第十一条办理小微企业信贷业务应按规定进行信用等级评定。具体方法和操作要求执行xx银行内部评级工作管理办法及非零售评级相关规定。第十二条小微企业客户测算授信额度理论值可采用公式法、担保法或实收资本法。采用公式法测算授信额度理论值的,客户须提供经审计且出具标准无保留意见财务报表。第十三条经营期超过个会计年度小微企业客户,应采用公式法测算授信额度理论值,具体测算方法执行xx银行法人客户授信管理办法相关规
6、定。第十四条小微企业客户采用下列担保方式办理信贷业务的,可采用担保法测算客户授信额度理论值。担保法测算公式为:授信额度理论值担保价值信用等级调节系数,的取值最高不超过附表对应数值。担保价值计算:根据客户提供的符合xx银行信贷业务担保管理办法和押品管理办法规定的合法有效担保,在不超过规定的抵押、质押、保证担保的最高比率或最高值之内计算担保价值。其中,抵质押方式的担保价值押品评估价值抵质押率已提供担保额度,保证方式的担保价值保证担保额度已提供担保额度。(一)出口退税账户质押;交易所托管的贵金属质押;(二)合法、足值、有效的全额房地产抵押(在建工程除外);(三)级(含)以上大中型法人客户为付款人的应
7、收账款质押或提供保证担保;(四)总行确定的行业重点客户提供保证担保;(五)已经xx银行准入并签订合作协议的担保机构提供保证担保。担保方式可组合使用,授信额度理论值分别计算后加总。第十五条经营期不足个会计年度的小微企业客户可采用实收资本法测算授信额度理论值。实收资本法测算公式为:授信额度理论值实收资本信用等级调节系数,的取值最高不超过附表对应数值。第十六条测算小微企业客户授信额度理论值后,应根据客户的年度主营业务收入(或预计可实现主营业务收入)、竞争力、管理水平、财务状况、自筹资金以及所处行业景气度等还款能力情况,结合客户实际信用需求,核定客户实际授信额度。实际授信额度不得超过授信额度理论值。第
8、十七条小微企业客户实际授信额度原则上不超过授信月份前个月或上年度的主营业务收入的(经营不满年的除外)。对具有特殊需求的,应根据足以证明其资金需求的订单、合同等资料,合理确定实际授信额度。第十八条在核定授信额度时,小型企业客户他行用信的加权信用风险值与我行授信额度之和不超过万元,微型企业客户他行用信的加权信用风险值与我行授信额度之和不超过万元。对于已向其他商业银行融资,且信用等级在级(含)以上的小微企业,如客户承诺在xx银行发放信用后(日内)即归还他行信用的,在核定授信额度时,可剔除其承诺归还的他行信用额度。第十九条小微企业客户授信方案有效期为年。第二十条小微企业客户办理简式快速信贷业务,可根据
9、提供的担保直接进行授信和办理单笔信贷业务,业务结束时等额减少授信额度。第二十一条小微企业客户授信方案制定、授信方案制定后管理、加权信用风险值测算等执行xx银行法人客户授信管理办法相关规定。第二十二条各级行可根据小微企业一定时期内的信贷需求,以最高额抵质押担保方式核定小微企业授信额度,在授信额度内可随借随还、循环办理信贷业务。对符合规定条件的小微企业客户,可以通过网上银行、自助设备等电子方式在授信额度内采取自助可循环的方式办理信贷业务。第四章贷款期限、定价及还款方式第二十三条小微企业信贷业务主要用于解决小微企业生产、经营过程中周转性、季节性、临时性的流动资金需要,期限一般不超过年。对采用全额房地
10、产抵押担保方式的小型企业客户,可办理最长不超过年的流动资金贷款;对信用等级级(含)以上、采用全额房地产抵押担保方式的小型企业客户,可办理最长不超过年的固定资产贷款。第二十四条小微企业信贷业务的利率(费率)原则上应在贷款基准利率基础上上浮,浮动幅度根据客户资信、风险程度、贷款成本、目标收益、同业竞争状况等因素与客户协商确定,具体要求执行xx银行贷款风险定价管理办法相关规定。对还款记录良好、忠诚度和综合回报较高的客户,可适当给予优惠。第二十五条小微企业信贷业务应根据借款人的现金流量特点和xx银行风险控制要求确定还款方式。期限在年以上的贷款,应采用分期还款方式。期限不超过年的贷款,可选择一次还本、定
11、期付息方式。第五章担保管理第二十六条小微企业信贷业务担保以抵质押为主、保证为辅,可采取多种担保方式组合使用。抵质押物种类、抵质押率、保证担保人条件和担保额度按照xx银行信贷业务担保管理办法和押品管理办法的相关规定执行。本办法有特殊规定的,执行本办法规定。一级分行可根据客户需求和当地金融环境,创新担保方式,报总行(信贷管理部)批准后实施。第二十七条以工业厂房或仓储用房抵押的,所在区域应为合法设立并已通过审核、竞争优势明显、产业基础雄厚、发展潜力良好的开发园区以及经济发达城市内符合城市规划、基础设施完备、产业集聚度高的工业片区。第二十八条小微企业客户可采用多户联保的担保方式。多户联保是指多个小微企
12、业客户自发组成联保小组,对小组成员向xx银行申请信用共同承担连带责任保证担保的担保方式。采用多户联保方式的,除保证人条件和担保额度执行xx银行信贷业务担保管理办法的相关规定外,还应同时符合下列条件:(一)借款人信用等级在级(含)以上;每个借款人应提供不低于自身贷款额度比例的保证金;(二)只能办理期限不超过年的短期信贷业务;(三)单户授信额度不超过万元;(四)联保成员为至户,联保成员间无关联关系(具备商业银行集团客户授信业务风险管理指引规定的集团客户特征的客户,视为具有关联关系),联保成员的经营场所或主营业务所在地应相对集中;(五)联保成员贷款总额不得超过联保成员单户保证担保额度之和;(六)联保
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