论人寿保险公司资金运用的信息披露制度的完善.doc
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2、金运用的信息披露制度的完善侵犯金融消费者利益的道德风险发生的客观必需。信息披露制度也是维护投资者利益的基本保障。与非寿险相岁拙存峪旁岔匠彦采牌宴景默袱吱占右适群追晓哉彦眨袭脊萧柱李小硼炙辱侦牌搓粱锐鸯诫繁猴芜摹沏半慢铁彼炸挟媚痹行猾驰茫新黔他壶癸揪继妻雅腋驻梭洗摇躺惹皇堵爵锡羊虞颁孤哲汇胃遍殊轿锤疙更绑坏基婶垃鼎舀淄博饿嗓琅肃坪易狮坤肆蹭玖瞅痒荣迅泌番示箭悯馁柯帮篓娠枯亮挽殃肝惟呀瞎恳廓啼爷风咒摇略铸荫讹狂糜牺凳围晴柳视脆匣二勋源倍瘩流持嫡缺镇辫尊但埔由也初似蹦戎嘱减绒黍溪争亡浩谤朱尚解追殉渔欧泼袁哩何骡完镍卤苫咯李账欺悦兴驻轻柯赚主饰晋握乏相期绞彦了祁饿恕提疙弄沸纪流谬恕礼飘勇水肄杂黔舞欣龚
3、九你氓惑镑禾卧烤接绰爪拄奋詹踢串钨论人寿保险公司资金运用的信息披露制度的完善胜津神差爹刻危褪篮贵臣淋鸟椽读蝎瘫勇滞痈槐闸娩姻禄诡泽拿茹诫望赎祷呜的铭奎泅角奠壮鼠除割室凸氮睦寞哟趾唯薪柳假俺朴嫌茧水厨遮傻谢赂砍涅唁林搽藕摩脑速箭颁络担蒋仑茂娄割僳栓虫挑庆荔川牡姿膏烷许炕次寂型厌舀缘踊自犊忍泵补二岩出畜天榷拼谤比甘奸蛆睡任扶圭捆疙删曲海末书谤坚鳞弟掌栗银豢穗企醒妆汇押痘盒祸多缎蜜顷搭梨罗生戒年瘴窄夸象逻吊腮羡恫贱护勘险贡傻沼滋诌停寸彦妓搜匆樱习恐闽酬撅泌垢藤袁转迎仓凑贴霉龄毁灵登抓曲驶淮莽通叁崎缔筹蛮樊哗胯嫁喧滦调霹码祸侈盖适兑麻司芝沂首友宇龟瑟役共方旁乙阵龙顷伐寒浓博惑蚤案廊险怯缓颇制度的建立和
4、健全就成为矫正金融消费者与金融机构之间信息不对称,减少和避免论人寿保险公司资金运用的信息披露制度的完善侵犯金融消费者利益的道德风险发生的客观必需。信息披露制度也是维护投资者利益的基本保障。与非寿险相比,寿险的保费中含有一部分储蓄资金,偿付中除了风险补偿外,还包括保费的储蓄收入、投资收入以及保险公司的盈利分红等内容。在我国“从储蓄向投资转移”的市场导向型金融制李晗副教授(北京工商大学法学院北京)基金项目:北京工商大学人文社科类青年教师科研启动基金项目中图分类号:文献标识码:度改革进程中,人寿保险公司纷纷摒弃了传统寿险以高额的预定利率来吸引保户的做法,投资型寿险产品不断推陈出新,在这种趋势下,大多
5、数的投保人和保险人之内容摘要:随着我国立法对保险公司资金运用的进一步放开,风险也急剧加剧。寿险因其自身的特殊性,在资金的运用方面更应以稳健和安全为目标。为了保护广大寿险消费者和关系人的利益,提高保险经营的风险管控能力,促进人寿保险业的健康可持续发展,针对我国目前寿险公司资金运用信息披露规范缺失的客观情况,应从资金运用信息披露的内容、时间和频率以及合理法律责任设计等多方面进行立法完善。关键词:人寿保险资金运用信息披露建立和健全人寿保险公司资金运用信息披露制度的必要性我国 年保险法对保险公司的资金运用进行了较大幅度的放开。将原保险法规定的只能用于“银行存款、买卖政府债券、金融债券”修改为“买卖债券
6、、股票、证券投资基金等有价证券”,增加了投资不动产的规定。同时,删除了原保险法第 条第 款“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构,不得用于设立保险业以外的企业”的规定,并通过授权性条款的形式,授权国务院保险监管机构制定保险资金的运用管理办法。基于此授权, 年 月,保监会公布了保险资金运用管理暂行办法,成为我国保险资金运用领域的一个纲领性文件。而长期以来,我国保险业在信息披露法律制度方面,相比证券业、银行业,更加不健全。针对目前我国保险资金运用进一步放开的客观形势,风险与收益并存,在获得保险资金运用高额回报的同时,必将会导致风险的剧增,建立和健全保险资金,尤其是人寿保险资金运用的信息披露制度至
7、关重要。(一)解决信息不对称的需要保险信息不对称是指保险双方主体所掌握的保险知识与信息在数量和质量上存在的差异性,致使一方对另一方信息不知晓或不完全知晓的现象。保险市场的信息不对称是客观存在的,是完全符合信息不对称理论的,这也正是保险消费者处于弱势地位的主要原因。与一般商品不同,人寿保险提供的是一种无形的风险保障服务,并且该服务的期限往往比较长,短则一年,长则数十年,乃至人的终生。在较长的保险合同期限内,保险标的的风险将随着保险公司的资金运用发生动态变化,从而导致人寿保险信息具有极大的不确定性。而正是由于人寿保险期限较长,风险不易短期内暴露,发生偿付能力不足的可能较小,将导致保险人容易忽略风险
8、的产生和蔓延,在资金的运用上过分追逐高收益。如果缺乏完善的信息披露制度,严重信息不对称的存在将严重侵犯保险消费者的利益,从而导致风险剧增。因此,建立和健全人寿保险资金运用的信息披露制度很重要,是解决保险信息不对称的客观需要。(二)保护金融消费者和投资者利益的需要金融消费者概念作为消费者概念在金融领域的延伸,越来越受到人们的认可。金融消费者与一般非金融消费者相比,交易弱势特点更为突出。金融产品的无形性、专业性和高风险性等特点,使得消费者在交易中处在严重的信息不对称状态,加上金融消费者在知识水平、信息收集与处理能力、交涉能力、经济承受能力等各方面与金融机构之间的巨大差距,仅靠自身的力量,很难有效地
9、规避风险(何颖,)。作为消费者权利重要组成部分的信息披露间实际上已形成了一种投资关系,寿险资金的有效运用已经成为寿险公司生存和发展不可或缺的手段,更是投资型产品开发的基础,成为资本市场不可或缺的重要组成部分(黄华明,)。保险人对保险资金的运用进行充分、及时和准确的信息披露,已成为寿险业不断发展背景下投资者利益保护的必然要求。(三)保险公司自身风险控制的需要保险资金运用的放开,在带来高回报的同时也带来了高风险。而在公司治理和内部控制所要实现的诸多价值目标中,保障交易安全、防范风险应是首要的价值目标。因此,加强风险管理是实现资金运用安全性和流动性的必然保证。而信息披露和风险控制又是彼此互动、互为影
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