信贷业务分级授权管理操作流程.doc

信贷业务分级授权管理操作流程为进一步明确信贷业务分级授权管理操作流程，规范分级授权管理下的信贷行为，根据*的规定，特对有关信贷业务操作流程进行明确规范。本操作流程是因联社信贷业务实行分级授权管理而制定。一、分级授权管理下营业部、分社的信贷业务操作流程（一）权限范围内信贷业务办理流程1、组织结构及人员安排。根据信用社现行信贷管理的有关规定，成立相应的审贷小组（三人以上奇数），分社（含营业部，下同）主任任小组组长，组长享有一票否决权，但不享有一票同意权，在贷款调查金额范围内可以减少额度，但不能增加额度。在坚持岗位分离的情况下，明确具备一定专业业务素质的员工作为信贷业务的调查人（两人或两人以上）、审查人（两人或两人以上）。各营业机构按照上述要求安排好相关人员，成立审贷小组报联社同意后实施。2、信贷业务办理流程（见附表一）为提高工作质量和效率，充分展示我社信贷业务快速、方便的特点，贷款的各环节必须严格执行信用社的信贷管理有关规定，对不符合条件的贷款要及时通知客户，对符合我社贷款条件的贷款申请要及时进入贷款操作流程。操作各环节时间限制：个人客户信贷业务调查时间为*个工作日内，审查时间为*个工作日，审批时间为*个工作日；法人客户信贷业务调查时间为*个工作日，审查时间为*个工作日，审批时间为1个工作日。3、审贷小组工作职责。审贷小组成立后，应制定相应的工作纪律，建立定期信贷例会制度（学习信贷制度、分析本社信贷资产质量，安排信贷工作等）、定期审贷制度，在此基础上形成信贷例会会议记录和审贷会议记录作为信贷工作与信贷决策的依据。（二）超权限信贷业务办理流程1、超权限信贷业务办理流程（业务发展部权限内）（见附表二）2、超权限信贷业务办理流程（联社权限内）（见附表三）3、档案管理：营业部、分社权限范围内审批的贷款由本部或本社按照信贷档案管理的有关规定自行装订档案，管理档案。超权限的信贷业务资料一式两份，贷款管理责任人负责按照信贷档案管理的要求，将信贷档案装订成册，在贷款发放后*个工作日内移交一份给业务发展部管理，业务发展部建立信贷档案交接管理台帐，信贷档案移交时，交接责任人双方在管理台帐上签字移交，一份信贷资料由分社自行留档保管。二、分级授权管理下业务发展部信贷业务操作流程（一）组织结构及人员安排：业务发展部在联社授权的范围内成立相应的审贷小组，同时设立贷款审查岗（两人或两人以上）负责权限范围内的贷款审查，审贷小组负责贷款的审议、审批。（二）业务发展部权限内贷款办理流程（见附表四）（三）超业务发展部权限贷款办理流程（见附表五）（四）贷款操作流程中业务发展部工作职责1、工作时间限制：个人贷款审查时间为*个工作日内，法人客户贷款审查时间为*个工作日内，权限范围内贷款每周五定期召开贷审会，审批时间为*个工作日内。2、其他职责：对营业部、分社受理的超权限大额贷款业务因工作需要可以向联社业务发展部申请派人协助调查，业务发展部要积极配合，指派专人协助或参与分社的信贷业务贷前调查工作，使分社贷前调查工作得以顺利完成。对与我社首次建立信贷关系的信贷客户、担保方式为不动产抵押以外的动产抵押、保证担保等方式的信贷业务，业务发展部可以对上述信贷业务进行实地复查、抽查。建立定期信贷例会制度（学习信贷制度、分析本社信贷资产质量，安排信贷工作等）、定期审贷制度，在此基础上形成例会会议记录和审贷会议记录作为信贷工作与信贷决策的依据。三、银行承兑汇票业务办理操作流程（一）客户年度信用额度授信操作流程（见附表六）（二）签发银行承兑汇票办理流程分社在联社审批同意的授信额度内按照客户的经营需求申请为客户逐笔办理银行承兑汇票出票业务,具体办理流程（见附表七）单一客户所签发的银行承兑汇票额度累计不能超过联社审批的最高授信额度（单笔票据最高金额不得超过500万元，期限不得超过*月），突破授信最高额度，视同为越权，联社将按有关规定对责任人进行严肃处理。办理全额质押银行承兑汇票操作流程（见附表八）财务信息部签发票据人员根据全额银行承兑汇票办理审批表内容负责核实质押存款的真实性，核实存款是否按规定冻结（办理业务的分社出具存款冻结证明），在核实无误的情况下，及时为分社签发银行承兑汇票。为提高工作效率，财务信息部签发银行承兑汇票工作必须在当日完成，不得无理由拖延或推迟办理签发银行承兑汇票业务。四、贷后管理（一）贷后管理要求信贷业务发生后，信贷员要对借款人执行合同情况及信贷资金使用情况进行跟踪检查监督（上报贷款调查资料时必须附借款人用款计划，同时该用款计划作为资金跟踪检查监督的必查内容），每笔贷款在客户第一次转款或提款后的*日内进行第一次检查，并根据借款人的经营情况对其进行必要的日常检查，特别是动产抵押的贷款或银行承兑汇票业务至少每10日跟踪检查一次，并填写贷后检查表。个人经营性贷款、法人客户贷款每季至少检查一次，*万元以内（含*万元）贷款填写贷后检查表，*万元以上贷款要求撰写贷后检查报告。贷款到期前*日内向借款人发送贷款还款通知书（自然人或个体工商户*日前）。不良贷款每月至少催收一次，并取得贷款催收通知书的签字或签字盖章的回执，以确保贷款的法律诉讼时效，有还款来源的要与借款人签订分期还款计划书。贷款到期还款通知书、不良贷款催收通知书回执、借款人分期还款计划书、贷后检查表、贷后检查报告要妥善管理，作为贷后管理资料一并装入信贷档案，保管直至贷款本息收清。贷后管理检查表、贷后管理检查报告按照分级授权权限管理的规定，分别由管户信贷员逐级上报营业机构负责人、业务发展部经理、联社分管主任、联社理事长阅签意见。具体操作流程1、营业部或分社权限内贷款：管户信贷员营业部或分社主任阅签2、业务发展部权限内贷款：管户信贷员营业部或分社主任阅签业务发展部经理阅签3、联社分管主任权限内：管户信贷员营业部或分社主任阅签联社信贷业务分管主任阅签业务发展部经理阅签4、贷审委主任权限：管户信贷员营业部或分社主任阅签联社信贷业务分管主任阅签业务发展部经理阅签联社贷审委主任阅签5、联社理事长权限：管户信贷员营业部或分社主任阅签联社信贷业务分管主任阅签业务发展部经理阅签联社贷审委主任阅签联社理事长阅签（二）办理贷款展期业务时间限制营业机构办理贷款展期业务按原贷款审批程序进行，谁审批发放，谁审批展期。营业机构权限外，业务发展部审批权限内的贷款展期应在贷款到期日前*个工作日向业务发展部上报贷款展期资料，业务发展部*个工作日内审查、审批回复上报单位；联社权限内审批的贷款需办理展期业务，营业机构应在贷款到期前*个工作日上报业务发展部贷款展期资料，业务发展部审查同意后送风险管理部审查，联社召开审贷会审议，联社有权领导审批回复营业机构。（三）贷后信贷资金监管要求各营业机构权限内审批贷款的信贷资金使用由管户信贷员或负责人负责监管；超过权限贷款的信贷资金使用，由所在营业机构根据客户资金使用的需求，结合本单位的资金营运情况，向业务发展部一次性上报资金使用计划，经业务发展部审查同意后，由营业机构负责人负责监督逐笔信贷资金的使用。五、信贷资料传递流程规定及处罚为保证信贷业务办理流程的畅通，提高我社信贷业务决策的工作效率，特将信贷资料传递流程及办理时间规定如下：每周*上午9点前各分社、营业部将超权限需业务发展部、联社审贷会审批的信贷业务资料按规定装订成册后送交业务发展部审查，业务发展部建立信贷资料交接登记台帐，记录资料交接情况。业务发展部每周*下午5点以前按规定完成所有贷款资料的审查工作并移交风险管理部，建立资料交接登记台帐，风险管理部每周*上午*点以前按规定完成贷款的审查工作并将资料返回业务发展部（建立资料交接登记台帐）。业务发展部汇总本周信贷业务资料，汇总信贷业务的审查情况，按规定做好召开联社审贷会的准备工作，联社审贷会召开时间定在每周*下午2点10分，特殊情况需要延期召开须书面报理事长同意。各分社未按规定时间上报信贷资料，审查时间顺延，未经业务发展部、风险管理部审查的信贷业务，一律不得提交贷审会审议。处罚：未按上述时间规定完成本职工作的，每推迟一天，每笔处罚部门*元，其中：分管部门领导*元，部门*元，未按时召开审贷会的，处罚审贷委主任*元/天。业务发展部、联社分管领导权限内审批的贷款，信贷业务资料的报送时间为每周*上午9点前，业务发展部贷审小组于每周*下午2点10分召开贷审会。六、联社职工贷款联社职工贷款分两类进行管理，一是职工抵押担保贷款，抵押担保贷款的额度核定方法：贷款余额原则上控制在职工家庭年总收入的*倍以内；二是职工之间个人保证担保贷款，个人保证担保贷款核定方法：已办理家庭财产抵押贷款的职工，保证贷款余额原则上控制在职工家庭年总收入的*倍以内；未办理家庭财产抵押贷款的职工，保证担保贷款余额原则上控制在家庭年总收入的*倍以内，职工之间不能相互重复担保，一名职工担保金额累计不能超过*万元。还款方式：职工申请消费贷款一律实行按月或按季还本，按季付息。贷款期限：按职工家庭总收入（剔除家庭必须消费与开支）与按月或按季归还金额测算。贷款利率：职工抵押贷款执行当期基准利率的*倍；职工保证担保贷款执行当期基准利率上浮*%。职工贷款未按规定时间还本付息，欠息两期以上或实行分期还款方式的拖欠本金两期以上未归还的，*年内不得申请贷款。职工办理房产抵押贷款以房产购买实际价值（发票价）进行打折抵押贷款的，可以不进行房产评估，如房产价值高于购买价值进行抵押的，应按规定进行评估，以实际评估价值为准。职工房产抵押贷款审批权限及办理流程：职工房产抵押贷款按照联社分级授权管理权限审批，并按照操作流程办理；职工保证担保贷款审批人为联社理事长。 七、低风险业务的办理、审批流程为提高低风险信贷业务办理的工作效率，缩短决策链条，低风险信贷业务实行岗位审贷分离，分级授权审批，不上贷审会审议。（一）票据贴现业务银行承兑汇票贴现业务单户累计贴现余额在*万元以下（含）信用额度内，按以下流程进行调查、审查、审批以及办理。累计贴现余额超过*万元（不含）以上的贴现业务按照上报联社贷审会的信贷业务流程进行审查、审批。经过查询回复的银行承兑汇票贴现业务原则上办理时间不得超过两个工作日，收集相关资料及调查工作时间为一个工作日，审查、审批时间为一个工作日。（二）存单或有价证券质押贷款本社存单质押贷款业务，*万元（含*万元）以内由分社调查、审查，分社主任审批办理；*万元（不含*万元）以上由分社上报联社业务发展部、风险管理部审查，联社信贷业务分管领导审批。其他有价单证质押贷款一律由分社上报联社业务发展部、风险管理部审查，联社信贷业务分管领导审批。存单或有价证券质押贷款一律执行同期同档次基准利率，贷款期限最长不得超过有价证券到期期限，质押率统一执行*%。存单或有价证券质押贷款的办理时间：分社权限内存单质押贷款业务原则上应一个工作日内办理完成；超分社权限的质押贷款业务原则上两个工作日内完成。八、信贷业务授权管理（一）营业部、分社信贷业务审批权限根据目前营业部、各分社的经营管理水平、业务发展需要、信贷人员业务状况，营业部、各分社审批*万元（含）以下不动产抵押贷款，低风险信贷业务除外。营业部、分社的贷款审批权的审批人为主任。经营性贷款期限原则上最长不能超过*年，个人消费类贷款期限原则上最长不能超过*年，个人消费贷款在贷款发放前应根据借款人家庭收入情况，与借款人签订切实可行的分期还款计划。贷款利率一律执行同期同档次基准利率上浮*%以上。特殊情况需降低利率水平的信贷业务应上报联社理事长审批同意。经贷审小组审议通过的贷款，贷款审批人应在*个工作日内完成审批工作。（二）业务发展部信贷业务审批权限业务发展部审批*万元（含）以下不动产抵押贷款，贷款审批权的审批人为业务发展部总经理。贷款期限、利率的执行权限与分社权限相同。经贷审小组审议通过的贷款，贷款审批人应在一个工作日内完成审批工作。（三）联社信贷业务分管领导信贷业务审批权限经业务发展部集体审议通过的信贷业务，金额*（不含）-*万元（含）以内不动产抵押贷款联社信贷业务分管领导参加业务发展部贷审会，并对贷款进行审批。贷款利率一律执行同期同档次基准利率上浮*%以上，特殊情况需降低利率水平的信贷业务应上报联社理事长审批同意。经贷审小组审议通过的贷款，贷款审批人应在一个工作日内完成审批工作。（四）贷款审批委员会主任信贷业务审批权限金额*万元以上所有信贷业务需经联社贷款审批委员会集体审议，对联社贷审会集体审议通过的信贷业务，金额*万元（含）以内由贷款审批委员会主任审批。贷款利率一律执行同期同档次基准利率上浮*%以上，特殊情况需降低利率水平的信贷业务应上报联社理事长审批同意。经联社贷审会审议通过的贷款，贷款审批人应在两个工作日内完成审批工作。（五）联社理事长信贷业务审批权限经联社贷款审批委员会集体审议通过的信贷业务，金额*万元（不含）以上均由联社理事长审批。在上述信贷业务审批权限中分社、业务发展部、联社分管领导的贷款审批权限金额范围内，以不动产抵押方式以外的其他担保方式的贷款业务、期限超过授权范围的贷款业务审批权限为本级权限的上一级权限。如分社贷款审批权限为不动产抵押*万元，在*万元金额以内以动产抵押或提供保证担保的，或贷款期限超过分社审批范围的，贷款审批权应为业务发展部，以此类推。信贷业务最终审批人对权限内审批信贷业务享有一票否决权，但不享有一票同意权。贷款最终审批人可以根据实际情况合理调整、确定信贷业务的金额、期限，可以增加有利于控制信贷风险的限制性条款，但不得调整利率和减少控制信贷风险的条款。联社所有信贷业务的定价权属联社理事长。九、小额农户贷款的操作流程按照农户贷款管理办法有关规定执行。十、本操作流程由*负责解释、修订。十一、本操作流程自*年*月*日起执行。其中专业理论知识内容包括：保安理论知识、消防业务知识、职业道德、法律常识、保安礼仪、救护知识。作技能训练内容包括：岗位操作指引、勤务技能、消防技能、军事技能。二培训的及要求培训目的安全生产目标责任书为了进一步落实安全生产责任制，做到“责、权、利”相结合，根据我公司2015年度安全生产目标的内容，现与财务部签订如下安全生产目标：一、目标值：1、全年人身死亡事故为零，重伤事故为零，轻伤人数为零。2、现金安全保管，不发生盗窃事故。3、每月足额提取安全生产费用，保障安全生产投入资金的到位。4、安全培训合格率为100%。二、本单位安全工作上必须做到以下内容： 1、对本单位的安全生产负直接领导责任，必须模范遵守公司的各项安全管理制度，不发布与公司安全管理制度相抵触的指令，严格履行本人的安全职责，确保安全责任制在本单位全面落实，并全力支持安全工作。 2、保证公司各项安全管理制度和管理办法在本单位内全面实施，并自觉接受公司安全部门的监督和管理。 3、在确保安全的前提下组织生产，始终把安全工作放在首位，当“安全与交货期、质量”发生矛盾时，坚持安全第一的原则。 4、参加生产碰头会时，首先汇报本单位的安全生产情况和安全问题落实情况；在安排本单位生产任务时，必须安排安全工作内容，并写入记录。 5、在公司及政府的安全检查中杜绝各类违章现象。 6、组织本部门积极参加安全检查，做到有检查、有整改，记录全。 7、以身作则，不违章指挥、不违章操作。对发现的各类违章现象负有查禁的责任，同时要予以查处。 8、虚心接受员工提出的问题，杜绝不接受或盲目指挥；9、发生事故，应立即报告主管领导，按照“四不放过”的原则召开事故分析会，提出整改措施和对责任者的处理意见，并填写事故登记表，严禁隐瞒不报或降低对责任者的处罚标准。 10、必须按规定对单位员工进行培训和新员工上岗教育；11、严格执行公司安全生产十六项禁令，保证本单位所有人员不违章作业。 三、 安全奖惩： 1、对于全年实现安全目标的按照公司生产现场管理规定和工作说明书进行考核奖励；对于未实现安全目标的按照公司规定进行处罚。 2、每月接受主管领导指派人员对安全生产责任状的落15