湖南大学金融监管学(第五章).ppt
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1、第五章第五章商商业银行行监管管 1.第一第一节商商业银行市行市场准入准入监管管一、商一、商业银行市行市场准入准入监管的必要性管的必要性(一)(一)预防性管理的需要防性管理的需要u量的要求主要是指量的要求主要是指对注册商注册商业银行最低行最低资本金的本金的要求要求.u质的的标准包括准包括对申申请进入的入的商商业银行法人行法人资格格、经营管理方式管理方式和和计划划审核要求核要求。2.取得取得执照即自照即自动成成为会会员美国的美国的银行行监管架构管架构国民国民银行行州州银行行发照当局照当局监管和管和检查当局当局FDIC保保险联邦邦储备成成员资格格审批批银行合并行合并审批批银行控股公司行控股公司的形成
2、和收的形成和收购金融控股公司金融控股公司证书和新和新业务事先通知事先通知OCCOCC审批批设立分行申立分行申请联邦邦储备体系体系成成员参加保参加保险的的非成非成员未参加保未参加保险州州银行行监管部管部门州州银行行监管部管部门和和FED和和FDIC根据根据FDIC的的审批批根据根据FED的的审批批OCCOCC州州银行行监管部管部门和和FED和和FDIC州州银行行监管部管部门和和FED和和FDIC联邦邦储备体系体系联邦邦储备体系体系3.(二)金融(二)金融规模模经济的需要的需要l商商业银行行经营特点决定了特点决定了规模化模化发展才能成本最展才能成本最小化,小化,监管当局需要管当局需要对商商业银行行
3、规模和机构数量模和机构数量进行控制。行控制。(三)防止市(三)防止市场垄断的需要断的需要 l对商商业银行市行市场准入的准入的监管,既要考管,既要考虑新新进市市场的商的商业银行行对现存存银行行经营活活动及金融及金融业的影响,的影响,又要考又要考虑银行市行市场结构的合理性。同构的合理性。同时,还应当当考察地区金融服考察地区金融服务状况、地区金融市状况、地区金融市场潜力以及潜力以及未来未来银行行业的的发展展趋势。4.二、商二、商业银行市行市场准入准入监管的内容管的内容(一)(一)对商商业银行行设立的立的监管管内容比内容比较复复杂,各国之,各国之间存在存在较大差异,一般包大差异,一般包括括对资本金的要
4、求、本金的要求、对管理人管理人员的要求和的要求和对经营条件的要求。条件的要求。u资本金的要求本金的要求u管理人管理人员的的业务素素质和道德水平和道德水平u经营条件条件5.(二)(二)对商商业银行分支机构行分支机构设置的置的监管管各国存在差异性,各国存在差异性,总体上存在控制放松的体上存在控制放松的趋势国内分支机构的国内分支机构的设置置国外分支机构的国外分支机构的设置置6.(三)(三)对商商业银行行业务经营的的监管管我国主要商业银行国内综合经营情况资料来源:根据各料来源:根据各银行行2010年年年年报及及银行网站行网站资料整理料整理银行名称行名称多元化多元化业务平台情况平台情况中国工商中国工商银
5、行行工工银瑞信基金(瑞信基金(55%股股权)、工)、工银金融租金融租赁(100%)、工)、工银国国际控股(香港,全控股(香港,全资)、工)、工银亚洲(香港,全洲(香港,全资),工),工银澳澳门(澳(澳门,全,全资)中国中国银行行中中银国国际控股(香港,全控股(香港,全资)、中)、中银基金(基金(83.5%股股权)、中)、中银保保险(全(全资)、中)、中银集集团投投资(香港,全(香港,全资)、中)、中银集集团人人寿(香港,全寿(香港,全资)、中)、中银集集团保保险(香港,全(香港,全资)中国建中国建设银行行建信人寿保建信人寿保险(55%股股权)、建行)、建行亚洲(香港,全洲(香港,全资)、建信)
6、、建信租租赁(75.1%股股权)、建)、建银国国际(香港,全(香港,全资)、建信信托)、建信信托(67%股股权)、建信基金()、建信基金(65%股股权)中国中国农业银行行农银汇理基金(理基金(51.67%股股权)、)、农银金融租金融租赁(全(全资)交通交通银行行交交银施施罗德基金(德基金(65%股股权)、交)、交银国信(国信(85%股股权)、交)、交银租租赁(全(全资)、交)、交银康康联(62.5%股股权)、交)、交银国国际(香港,(香港,全全资)、交)、交银保保险(香港,全(香港,全资)招商招商银行行招招银金融租金融租赁(全(全资)、招)、招银国国际(香港,全(香港,全资)、招商基金)、招商
7、基金(33.4%股股权)、永隆)、永隆银行(香港,全行(香港,全资)7.三、我国商三、我国商业银行市行市场准入的准入的监管管(一)金融市(一)金融市场准入准入监管遵循的原管遵循的原则1.合法性原合法性原则2.合理性原合理性原则:符合国民符合国民经济发展的需要;展的需要;符合分符合分业经营要求;要求;符合适度符合适度竞争要求争要求3.可控性原可控性原则:金融金融监管部管部门的的监管能力管能力商商业银行的内部控制制度行的内部控制制度8.(二)(二)对市市场准入准入监管的法律管的法律规定定注册注册资本要求本要求合格管理人合格管理人员9.我国主要存款性金融机构最低注册我国主要存款性金融机构最低注册我国
8、主要存款性金融机构最低注册我国主要存款性金融机构最低注册资资本一本一本一本一览览表表表表项目目全国全国性商性商业银行行城市城市商商业银行行农村村商商业银行行农村村合作合作银行行农村村信用信用社社村村镇银行行07.1小小额信信贷公司公司08.5最最低低注注册册资本本10 亿元元1亿元元5000万元万元2000万元万元100万元万元县(市)(市)设立立300万元万元有限有限责任任公司公司500万元万元乡(镇)设立立100万元万元股份股份有限有限公司公司1000万元万元10.n2010年,年,银监会全面推会全面推进依法行政,共制定依法行政,共制定规章章7件,件,规范性文件范性文件90件,包括印件,包
9、括印发商商业银行行稳健薪酬健薪酬监管指管指引引、银行行业金融机构外包金融机构外包风险管理指引管理指引、银行行业金融机构国金融机构国别风险管理指引管理指引、银行行业金融机构外金融机构外部部审计监管指引管指引、商商业银行数据中心行数据中心监管指引管指引、商商业银行市行市场风险资本本计量内部模型法量内部模型法监管指引管指引等,等,进一步完善一步完善银行行风险管理体系。管理体系。n法法规清理清理n参与制定法律法参与制定法律法规11.(三)(三)对金融市金融市场准入准入监管的要求管的要求1.符合符合规定的本外定的本外币资本金本金中中华人民共和国外人民共和国外资银行管理条例行管理条例 第八条第八条外商独外
10、商独资银行、中外合行、中外合资银行的注册行的注册资本最低限本最低限额为10亿元人民元人民币或者等或者等值的自由的自由兑换货币。注册。注册资本本应当是当是实缴资本。本。外商独外商独资银行、中外合行、中外合资银行在中行在中华人民共和国境内人民共和国境内设立的分行,立的分行,应当由其当由其总行无行无偿拨给不少于不少于1亿元人民元人民币或者等或者等值的自由的自由兑换货币的的营运运资金。金。外商独外商独资银行、中行、中外合外合资银行行拨给各分支机构各分支机构营运运资金的金的总和,不得超和,不得超过总行行资本金本金总额的的60%。外国外国银行分行行分行应当由其当由其总行无行无偿拨给不少于不少于2亿元人元人
11、民民币或者等或者等值的自由的自由兑换货币的的营运运资金。金。12.p2.具有符合任具有符合任职资格条件格条件p3.具有具有严格的内控制度格的内控制度p4.有固定有固定营业场所和安全所和安全设施施p5.符合市符合市场准入的申准入的申报程序程序13.中中华人民共和国商人民共和国商业银行法行法第十二条第十二条设立商立商业银行,行,应当具当具备下列条件:下列条件:(一)有符合本法和(一)有符合本法和中中华人民共和国公司法人民共和国公司法规定的章程;定的章程;(二)有符合本法(二)有符合本法规定的注册定的注册资本最低限本最低限额;(三)有具(三)有具备任任职专业知知识和和业务工作工作经验的董的董事、高事
12、、高级管理人管理人员;(四)有健全的(四)有健全的组织机构和管理制度;机构和管理制度;(五)有符合要求的(五)有符合要求的营业场所、安全防范措施和所、安全防范措施和与与业务有关的其他有关的其他设施。施。设立商立商业银行,行,还应当符合其他当符合其他审慎性条件。慎性条件。14.第十四条第十四条设立商立商业银行,申行,申请人人应当向国当向国务院院银行行业监督管理机构提交下列文件、督管理机构提交下列文件、资料:料:l(一)(一)申申请书,申,申请书应当当载明明拟设立的商立的商业银行的名称、所在地、注册行的名称、所在地、注册资本、本、业务范范围等;等;l(二)(二)可行性研究可行性研究报告告;l(三)
13、(三)国国务院院银行行业监督管理机构督管理机构规定提交的其定提交的其他文件、他文件、资料料。15.第十五条第十五条设立商立商业银行的申行的申请经审查符合本法第十四条符合本法第十四条规定定的,申的,申请人人应当填写正式申当填写正式申请表,并提交下列文件、表,并提交下列文件、资料料:u(一)章程草案;(一)章程草案;u(二)(二)拟任任职的董事、高的董事、高级管理人管理人员的的资格格证明;明;u(三)法定(三)法定验资机构出具的机构出具的验资证明;明;u(四)股(四)股东名册及其出名册及其出资额、股份;、股份;u(五)持有注册(五)持有注册资本百分之五以上的股本百分之五以上的股东的的资信信证明和有
14、关明和有关资料;料;u(六)(六)经营方方针和和计划;划;u(七)(七)营业场所、安全防范措施和与所、安全防范措施和与业务有关的其他有关的其他设施的施的资料;料;u(八)国(八)国务院院银行行业监督管理机构督管理机构规定的其他文件、定的其他文件、资料。料。16.6.重要重要变更事更事项的事先的事先报批批u商商业银行增减行增减资本或本或营运运资金、金、调整股整股权结构及股本方式、构及股本方式、转让股股权、更名改制、更名改制、调整整业务范范围、更、更换高高级管理人管理人员、机构、机构分分设合并、修改章程、合并、修改章程、变更更营业地址等。地址等。17.第二第二节商商业银行市行市场经营监管管一、一、
15、对商商业银行市行市场经营监管的内容管的内容(一)(一)对金融金融业务合合规性性经营的的监管管u目的:督促商目的:督促商业银行行严格遵守金融法律格遵守金融法律规章,以章,以及及监管当局制度的身后管当局制度的身后标准和原准和原则。u商商业银行等金融机构内行等金融机构内设合合规部部门,是,是银行行识别、评估、通估、通报、监控并控并报告告银行合行合规风险的独立的独立职能部能部门。其中。其中银行合行合规风险是是银行因未能遵循法行因未能遵循法律、律、监管管规定、定、规则、自律性、自律性组织制定的有关准制定的有关准则,以及适用于,以及适用于银行自身行自身业务活活动的行的行为准准则而而可能遭受法律制裁或可能遭
16、受法律制裁或监管管处罚、重大、重大财务损失或失或声誉声誉损失的失的风险。18.(二)(二)对金融金融风险控制的控制的监管管建立有效的建立有效的风险控制体系控制体系更加重更加重视关注各关注各类风险的相互的相互联系和相互系和相互影响影响充分充分评估和考察估和考察风险的多的多样性和复性和复杂性性19.(三)(三)对资本充足性的本充足性的监管管中国中国银行行业实施新施新监管管标准的指准的指导意意见银监发【2011】44号号1.改改进资本充足率本充足率计算方法算方法n一是一是严格格资本定本定义,提高,提高监管管资本的本的损失吸收能力。将失吸收能力。将监管管资本从本从现行的两行的两级分分类(一(一级资本和
17、二本和二级资本)修改本)修改为三三级分分类,即核心一,即核心一级资本、其他一本、其他一级资本和二本和二级资本;本;严格格执行行对核心一核心一级资本的扣除本的扣除规定,提升定,提升资本工具吸收本工具吸收损失能力。失能力。n二是二是优化化风险加加权资产计算方法算方法,扩大大资本覆盖的本覆盖的风险范范围。采用差异化的信用采用差异化的信用风险权重方法,推重方法,推动银行行业金融机构提升金融机构提升信用信用风险管理能力;明确操作管理能力;明确操作风险的的资本要求;提高交易性本要求;提高交易性业务、资产证券化券化业务、场外衍生品交易等复外衍生品交易等复杂金融工具的金融工具的风险权重。重。20.2.提高资本
18、充足率监管要求 将将现行的两个最低行的两个最低资本充足率要求(一本充足率要求(一级资本和本和总资本占本占风险资产的比例分的比例分别不低于不低于4%和和8%)调整整为三个三个层次的次的资本本充足率要求:充足率要求:一是一是明确三个最低明确三个最低资本充足率要求本充足率要求,即核心一,即核心一级资本充足率、本充足率、一一级资本充足率和本充足率和资本充足率分本充足率分别不低于不低于5%、6%和和8%。二是二是引入逆周期引入逆周期资本本监管框架管框架,包括:包括:2.5%的留存超的留存超额资本本和和0-2.5%的逆周期超的逆周期超额资本。本。三是三是增加系增加系统重要性重要性银行的附加行的附加资本要求
19、本要求,暂定定为1%。新。新标准准实施后,正常条件下系施后,正常条件下系统重要性重要性银行和非系行和非系统重要性重要性银行的行的资本充足率分本充足率分别不低于不低于11.5%和和10.5%;若出;若出现系系统性性的信的信贷过快增快增长,商,商业银行需行需计提逆周期超提逆周期超额资本。本。21.3.建立杠杆率监管标准引入杠杆率引入杠杆率监管管标准,即一准,即一级资本占本占调整后表内整后表内外外资产余余额的比例不低于的比例不低于4%,弥,弥补资本充足率的本充足率的不足,控制不足,控制银行行业金融机构以及金融机构以及银行体系的杠杆行体系的杠杆率率积累。累。4.合理安排过渡期新新资本本监管管标准从准从
20、2012年年1月月1日开始日开始执行,系行,系统重要性重要性银行和非系行和非系统重要性重要性银行行应分分别于于2013年年底和底和2016年底前达到新的年底前达到新的资本本监管管标准。准。过渡期渡期结束后,各束后,各类银行行应按照新按照新监管管标准披露准披露资本充本充足率和杠杆率。足率和杠杆率。22.(四)(四)对资产流流动性的性的监管管中国中国银行行业实施新施新监管管标准的指准的指导意意见 银监发【2011】44号号改改进流流动性性风险监管管1.建立多建立多维度的流度的流动性性风险监管管标准和准和监测指指标体系体系p建立流建立流动性覆盖率、性覆盖率、净稳定融定融资比例、流比例、流动性比例、性
21、比例、存存贷比以及核心比以及核心负债依存度、流依存度、流动性缺口率、客性缺口率、客户存款集中度以及同存款集中度以及同业负债集中度等多个流集中度等多个流动性性风险监管和管和监测指指标,其中流,其中流动性覆盖率、性覆盖率、净稳定融定融资比例均不得低于比例均不得低于100%。p同同时,推,推动银行行业金融机构建立多情景、多方法、多金融机构建立多情景、多方法、多币种和多种和多时间跨度的流跨度的流动性性风险内部内部监控指控指标体系。体系。23.2.引引导银行行业金融机构加金融机构加强流流动性性风险管理。管理。进一步明确一步明确银行行业金融机构流金融机构流动性性风险管理的管理的审慎慎监管要求,提高流管要求
22、,提高流动性性风险管理的精管理的精细化程度和化程度和专业化水平,化水平,严格格监督督检查措施,措施,纠正不正不审慎行慎行为,促使商,促使商业银行合理匹配行合理匹配资产负债期限期限结构,构,增增强银行体系行体系应对流流动性性压力冲力冲击的能力。的能力。3.合理安排合理安排过渡期。渡期。新的流新的流动性性风险监管管标准和准和监测指指标体系自体系自2012年年1月月1日开始日开始实施,流施,流动性性覆盖率和覆盖率和净稳定融定融资比例分比例分别给予予2年和年和5年的年的观察期,察期,银行行业金融机构金融机构应于于2013年底和年底和2016年年底前分底前分别达到流达到流动性覆盖率和性覆盖率和净稳定融定
23、融资比例的比例的监管要求。管要求。24.(五)(五)对资产质量的量的监管管(六)(六)对盈利能力的盈利能力的监管管25.(七)(七)对内部控制的内部控制的监管管国国际银行行业公司治理公司治理监管制度的最新改革管制度的最新改革巴塞巴塞尔银行行监管委管委员会曾于会曾于亚洲金融危机爆洲金融危机爆发两年后的两年后的1999年年9月,月,发布布该委委员会的第一份公司治理指引会的第一份公司治理指引加加强银行公司治理的原行公司治理的原则(PrinciplesforEnhancingCorporateGovernance),并于),并于2006年年2月月发布修版,旨在帮助布修版,旨在帮助银行建立行建立稳健公司
24、治理机制,健公司治理机制,实现银行自身的公司治理改革。行自身的公司治理改革。2010年年10月,新一版月,新一版加加强银行公司治理的原行公司治理的原则正式正式对外外发布。新布。新公司治理公司治理主要涵盖了董事会行主要涵盖了董事会行为、高、高级管理管理层、风险管理和内控、薪酬、复管理和内控、薪酬、复杂或不透明的公司架或不透明的公司架构、信息披露和透明度等构、信息披露和透明度等6个方面,共个方面,共14条原条原则。26.中国中国银监会当前的主要工作会当前的主要工作1督促督促银行行业金融机构完善内部制金融机构完善内部制约机制机制银监会充分利用年度会充分利用年度监管通管通报,与董事,与董事长、行、行长
25、、监事事长(“三三长”)和外部)和外部审计机构等机构等进行行监管管审慎会慎会谈等方式,指出等方式,指出银行行业金融机构在内控建金融机构在内控建设方面存在的薄弱方面存在的薄弱环节,提出相,提出相应监管要求。管要求。针对在日常在日常监管中管中发现银行行业金融机构存在的各金融机构存在的各类风险隐患,及患,及时印印发风险提示,督促提示,督促银行行业金融金融机构完善内控制度。机构完善内控制度。27.2引导银行业金融机构健全完善内审管理体系根据根据银行行业金融机构内部金融机构内部审计指引指引,督促,督促银行行业金融机构金融机构严格落格落实内内审人人员与与员工工总数配比、内数配比、内审人人员专业资质等要求。
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