银行小微企业“银保渠道2号”业务操作规程模版.doc
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1、小微企业“银保渠道2号”业务操作规程第一章 总则第一条 为完善我行小微金融服务体系,促进小微金融业务稳步发展,根据中华人民共和国合同法、中华人民共和国物权法、担保法、中华人民共和国保险法、中华人民共和国票据法、中国人民银行关于推广支票授信业务的指导意见、中国x银行小微企业“银保融易贷”业务管理办法和中国x银行支票易业务管理办法等法律法规和相关政策,特制定本规程。第二条 本业务坚持属地管理,原则上由客户注册地经营机构办理属地范围内的业务。经营机构如需办理异地客户的授信业务,应与客户注册地机构联合授信,并以注册地机构为授信主管机构。第三条 本规程所称“银保渠道2号”业务,是指我行向小微企业客户提供
2、支票服务时,客户向我行认可的保险公司投保“企业贷款履约保证保险”,我行允许其在结算账户存款不足以全额兑付的情况下,在核定的授信额度内主动贷记存款人账户一定数量的货币资金,用以保障其签发的支票能够及时足额兑付的一种结算融资方式。第四条 本规程所称“小微企业”特指国标小微企业,即企业规模为小型和微型的企业。第五条 本规程所称“企业贷款履约保证保险”,是指在保险期间内,当发生借款人未按照与我行签订借款合同的约定或法律规定足额履行还贷义务,保险公司按照保险合同及相关协议约定,向我行赔偿借款合同项下借款人依法应支付的全部或部分债务。在此险种下,借款人为投保人,我行为被保险人。第六条 “银保渠道2号”业务
3、主要用于解决客户生产经营过程中的临时性资金需求,仅限于在支票结算时使用,其他结算方式暂不适用本规程。第二章 客户准入标准及授信要素第七条 借款人及保险公司准入标准(一)借款人的准入标准1. 企业经营情况稳定,持续经营年限在2年(含)以上,且企业法人代表(或实际控制人)从业经历应在5年(含)以上;2. 在我行开立基本结算账户或一般结算账户,具有一定比例的业务结算量,或客户在我行授信后预期达到一定比例的结算量;3企业在我行信用评级应在B-级(含)以上或小额融易贷业务(担保类)打分卡评分不低于60分;4企业财务状况良好,并提供当期及上一年度财务报表;5企业纳税额和营业用电量正常,且能有效佐证申请人经
4、营及财务数据;6企业法人代表或实际控制人无不良违规记录;7生产型企业资产负债率原则上不超过60%,流通型企业资产负债率原则上不超过70%;8我行要求的其他条件。(二)保险公司准入标准 我行总对总合作名单内的保险公司。第八条 授信要素(一)授信额度参照以下公式,按照孰低原则进行授信额度的确认,最高授信额度不得超过200万元,其中仅在我行开立一般结算账户的授信额度不超过100万元。币种限定为人民币。支票易授信额度=客户上年度年交易额/上年度年交易频次;或者=客户上年度在我行的日均对公存款0.8r。其中:r为客户在我行的综合贡献度系数,如客户在我行交叉使用5个(含)产品以上的,r取1.3系数;客户在
5、我行交叉使用3(含)-5个产品的,r取1.1, 1.2系数;客户在我行使用3个产品以下的,r取1系数。(二)授信方式及授信品种授信方式采用全额授信方式,即按支票票面金额全额贷款后付款。授信额度原则上应核定专项额度,一经核定其他授信品种不得随意串用支票易授信额度;在我行已取得流动资金贷款授信敞口的企业授信,可直接用支票易业务品种;其他授信品种可根据相关要求串用支票易业务品种。(三)授信期限授信期限最长不超过一年,并按照约定授信频率循环使用;单笔贷款期限不超过30天,不得展期。(四)贷款频率贷款次数每年不超过12次,每月不超过1次,每次不超过1笔,且借款人须在偿还本次贷款本息后,第二个工作日方可继
6、续使用授信额度。(五)贷款利率利率水平原则上不低于人民银行一年期基准利率上浮30%。(六)计息方式按日计息,利随本清。第九条 罚息利率(一) 如果借款人未按约定偿还贷款本息,贷款行有权自该笔业务逾期之日起,按逾期利率标准计收罚息,逾期罚息利率为所约定的利率水平上加收30%-50%;(二) 如果借款人未按约定用途使用贷款,贷款行有权自借款人未按照合同约定用途使用贷款之日起,按挪用利率标准计收罚息,挪用罚息利率为所约定的利率水平上加收50%-100%。第三章 业务操作流程第十条 业务拓展、承保对于符合条件的客户,由客户经理向保险公司推荐,保险公司对客户进行独立筛选、保前调查和审批,出具承保意向书。
7、第十一条 授信申请对于符合准入标准的客户,可向我行提交中国x银行 “银保渠道2号”业务授信申请表,并提供以下资料(详见附件1):(一)承保意向书;(二)企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司章程等企业基础资料;(三)企业上年度年终财务报告及资产负债表、损益表、现金流量表;(四)银行结算流水单据;(五)其他需要提供的资料。第十二条 授信调查在授信调查时应注重对企业的结算情况、征信记录和企业法人及实际控制人资产状况的考察,注重收集企业的非财务信息及发挥其他信息渠道作用,综合评判业务风险。第十三条 CECM系统录入对于符合申贷条件的业务,客户经理在CECM系统信息录入时,借款人保证合同应
8、引入对应保险公司担保信息;模式化种类选择“银保渠道2号”,其他的信息录入按照我行相关要求执行。第十四条 授信审查、审批要点审查人员应重点审查授信申请人以下内容:(一) 优先选择在我行开立基本结算户的客户;对于在我行只开立一般结算账户的客户,应为国家高新区或当地具备较强竞争力的企业;(二) 在尽可能完整掌握客户各行结算账户结算收入、支出情况的基础上,计算存款日均,总结结算规律,科学核定额度;(三) 核查客户的贷款卡信用记录和法人实际控制人信用记录,特别关注其结算是否存在违反结算纪律的情况,查明客户是否有开立空头支票、大额异常交易频繁、频繁收支超出其主营行业收支规律、关联结算频繁等情况;(四) 核
9、实客户可变现、易变现的资产,并制定预案,在发生垫款前进行应急处置。第十五条 授信额度的审批有权审批人应加强对第一还款来源的审查,合理确定授信额度。无论是低风险还是一般风险,均需占用保险公司担保额度。(一) 保险责任全额覆盖的业务审查审批。对于保险公司的保险责任全部覆盖借款人尚未偿还的贷款本金、利息的业务授信审查和审批,按照“银保融易贷”低风险业务进行管理和操作,不占用借款企业一般风险授信额度,仅占用保险公司在我行同业授信的一般授信担保额度,即保险公司用于履约保证保险业务的一般授信担保额度。具体业务由分行小微金融业务部负责人及分行对公主管行长双签审批,使用中国x银行 “银保渠道2号”低风险授信业
10、务调查及审批报告(试行)模板(详见附件2-1)。(二) 保险责任部分覆盖项的业务审查审批。对于保险公司的保险责任不能全额覆盖借款人尚未偿还的贷款本金、利息的业务授信审查和审批,全部授信金额均按照“银保融易贷”一般风险业务流程进行管理和操作。具体业务由分行有权审批人负责终审,使用中国x银行“银保渠道2号”一般风险授信业务调查报告(试行)及中国x银行“银保渠道2号”一般风险授信业务授信审查报告(试行)模板(详见附件2-2、附件2-3)。第十六条 合同及保单对借款人保险保单原件的保管,须按照我行法人客户放款审核操作手册中关于抵质押品记销账及入出库管理规定执行。“银保渠道2号”业务按照一般风险业务模式
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