探讨我国发展私人银行业务的制度制约.doc
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4、各种金融服务,它带来的利润是一般零售银行业务的10倍左右。“近年来,美国私人银行业务每年的平均利润率高达35%,年平均盈利增长12%至15%,远远优于一般的零售银行业务。”国际上,将以财富管理为核心,以投资管理业务为基础,以高层次人才为支撑,以研究分析为手段,以专业化经营为特色,面向社会富裕人士提供顶级专业化一揽子金融服务的银行定义为私人银行。目前私人银行业务在商业银行的比重与日俱增,并已成为主要营利性业务。 随着我国经济的快速增长与个人财富的积聚,这为在我国开展私人银行业务奠定了扎实的基础。虽然私人银行业务在国内刚刚起步,但银行间的竞争已开始全面升级。笔者认为我国的分业经营分业监管的金融制度
5、安排将会制约我国私人银行业务的蓬勃发展。 一、我国私人银行业务的现状 (一)我国富裕阶层财富的崛起为发展私人银行业务提供了客户基础 目前我国中产阶层的增长速度已远远高于10%左右的GDP年增长速度。另外,人口老龄化进程的加快也为私人银行业务在我国的发展提供了契机。我国在亚洲个人财富的增长速度几乎列入首位。目前我国拥有百万美元以上资产的人数在2006年底达49.8万,较2005年增加了9.21%,在亚太区占19%,其绝对数在亚洲地区处领先地位。其中,北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全国外汇储蓄总额的60%以上,亚太地区富裕人士财富将于2011年达12.7万亿美元,每年以8.5%的速度增长
6、,远高于全球6.8%的水平。从而使得这些城市成为对境外私人银行与财富管理公司最具吸引力的市场。这对国内商业银行来说,发展私人银行业务具有良好的成长空间。高端富裕客户目前对银行提供私人银行服务具有现实的市场基础,预计未来5年会有更多的富裕人士进入退休年龄,随之产生的现实需求都为银行提供私人银行业务创造了市场机会。 (二)中外资银行在我国开展私人银行业务的现状 1.进入我国私人银行业的金融机构 从2005年建设银行推出高端客户部以来,私人银行业务在我国的推广速度日益加快。2005年瑞士友邦银行进入上海,成立了境外私人银行中国代表处。2006年3月,花旗银行上海分行成立了私人银行部。2007年6月,
7、渣打银行在北京启动私人银行业务。与此同时,中资银行也在与外资银行的竞争与合作中拉开了筹备私人银行的大幕。2007年3月,中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作,在中资银行中率先推出了私人银行服务。紧跟其后的是招行、中信等国内知名股份制商业银行。今年初,招行、中信相继宣布成立各自私人银行中心。工行、建行、光大、浦发、深发展等中资银行目前均已着手私人银行前期的筹备工作。可以看出我国是以商业银行为主体机构提供此项服务。 现阶段开展私人银行服务的中外资银行中,进入私人银行业务门槛标准的个人金融资产如表一表二。 从区域布局来看,四家银行均选择了上海、北京、深圳这类经济中心城市。这些城市目前正成为中外资
8、银行和金融机构竞争的主战场。 2.开展我国私人银行业务的范围 目前我国私人银行业务主要集中在以下几个方面: 第一,客户财富管理。在境外,私人银行可以根据客户指示,代客户进行股票、固定收益产品、基金、结构性产品、货币市场产品、商品票据的投资,并可以代理海外保险。我国境内的现状正在逐步与离岸金融缩短差距。首先是与证券业和保险业的产品合作。虽然目前国内仍旧是分业经营,但证券业、银行业和保险业的合作日趋紧密,金融产品创新日益丰富。银行已经可以代理各种保险产品,从这个角度讲,私人银行可以为客户提供它所需要的保险服务。在银行账户上可以与证券公司合作进行股票买卖。其次是可以代销全部基金产品。基金公司与银行的
9、合作,直接推动了私人银行业务的发展。再有是结构性产品发展迅速。在私人银行提供的投资理财产品中,有大量与股票价格、外汇汇率、利率、商品价格等为标的物的结构性产品。 第二,个人信托、合理避税、遗产安排和移民计划。从实际需求来看,办理个人信托最重要的意义在于它对个人财产的保护及增强私密性,这样的业务和服务将来会有极大的市场需求和市场前景。正是因为有了个人信托、税务、遗产和移民服务,财富管理的概念才逐步转向了财富规划,私人银行服务也就由此与财富管理区分开来。由于目前我国没有遗产税和赠与税,所以通过创立离岸账户,办理个人信托这个私人银行服务内容,对于大多数客户来说意义不大。 第三,企业融资服务。私人银行
10、对企业融资服务仅限于该企业主为私人银行客户,并以他的金融资产包括房产作为抵押进行的贷款融资服务。 第四,市场中介服务和各种咨询中介服务。银行为私人银行客户提供各种中介咨询服务,以收取咨询费,是越来越受市场关注的热点,也逐步为客户所接受。 二、来自我国金融业分业经营的制度限制 我国金融业现处在分业经营状态,即银行做银行业务,保险公司做保险业务,证券公司从事证券业务等等,各个金融机构之间业务虽已有一定的合作,但离融合还有一定的距离,监管层的许多金融政策也都是针对分业经营的。分业经营的限制,使得商业银行不能从事有价证券的买卖、中介、承销等证券投资业务,也不能完全从事保险公司经营范围内的各项业务活动;
11、经营证券业务的投资银行不能开展除保险金以外的存款及任何形式的贷款业务;保险公司既不能利用沉淀资金自行开展信贷业务,也不能进行股票投资和其他类型的实业投资。 而从私人银行业务的概念中可以看出,其业务渗透的范围非常广泛,不仅涉及银行业、保险业和证券业,同时还触及到了其他的服务领域。这样,无论是银行业、保险业还是证券业想全方位开展这一新兴业务,则会遇到我国分业经营的制度制约。这使得我国私人银行业务的很多产品在开拓过程中步履维艰,其发展远远滞后于欧美国家的大型全能银行。 (一)混业经营的大型银行集团在从事私人银行时在机构设置上具有绝对优势。目前,国际上许多发达国家早已实行了金融的混业经营,即身为银行,
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