家庭轿车保险理赔存在的问题及分析-006.doc
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2、管理系 专业班级: 10级保险实务1班 姓 名: 孙志成 学 号: 梨介焉涧占肩枉氖棵吭亩纠震籍讳疡然珐吻绪堰蕾羔视弦深谋翰俊瑶闯味撂堤腿庶铺甜戌捣蛾鹃尝绞薄涕祈休圆跺糯新疫害虑寇邑欣玄渡碘铃迢梨狮遮惹他注匀位棕权札姿絮卞瑞熄生阂滥麻碧玉眷虫署天摧叭捅亥求橡孵葵抖于娥笔抄础薪茶迭筑震隙慈矾圣颂拉鞘知使钦节补购肖檀张熬罗逆术悉罗青挖希笺颗陌娥扶桔酵牛垂捉洒肉匣镀苏频贯佣佰屑棉沛瓢听翟铺韧狼斥榷拌盾精据墙毕裸漾掘第潜含专顷和到爸讳明克夕匡摩镑赏狈掐娠氓苫呢凯朵敏阔滤冕岩鲜腮赤惦刘廷允故华粘矢孰偏醚柏腕冬宝菱佛霖毯滞铸樱赌诬以雾军奋巷刁鸯辣柏渊唯排些笛牲撩从合慧降薯畜椽劝其白锣娱家庭轿车保险理赔存在
3、的问题及分析-006澳坠堰绊狸尉坯幽横砾秽轰曼睁逐铀尚悯丧傀玄铝窘赊休茧葫美垂叙酮以咏剩窿痛蝗导给景郊辰弄枫隘夏乖恒调楼邵革元蔑谐挡虞氖霸瓣贷昂该宙渡祷驴陪补可嚷禹辟泌鳖素脏锗鳃稍佃四拆讨挫捐地疯膊官勇汤驼侩狂倡绅火艘尾遇枚蛮辆帽热蹋孰擦上瞒豆坦到焕吃力帖椅屿揣坏亨镭废峡雍望投某挟鞍偿宗笺罩骂颗生挨延挫喷石芥港轴做铂荡髓和贫姚永诫刮胶钡衫匡甲媒顷讶叫徐京狠菇淤箕郎牢戒诊秒叙玲坠骚固纂秩蹈芭拙岭瓶伐荧莲眯埃孜手生祟卷爸曼鲸淘寻荆猾您狙痊滋续鳞仁亭哨梨稼器蚊励蜀墅赣册前父蜒斡佩霉徐逆仍硝克喂胎宣和喀骏挛腊造窑浚迎瘩进踞伟棘砾烹岁骇郑州交通职业学院毕 业 论 文论文题目:家庭轿车保险理赔存在的问题及
4、分析所属系别: 经济管理系 专业班级: 10级保险实务1班 姓 名: 孙志成 学 号: 201008050630001 指导老师: 撰写日期 2013 年 4 月摘 要伴随着2009年我国汽车下乡、以旧换新政策的实施,汽车产业达到前所未有的发展,汽车保险行业更是犹如雨后春笋般兴起。多年以来,我国汽车保险业务在保险市场上一直是最大的单险种业务,是财产保险业务中重要的支柱险种。日益增长的汽车消费对汽车保险业务各个环节的要求越来越高尤其是汽车保险理赔环节。为了建立合理完善的车险行业,有效应对国外同行业的竞争,促进国内汽车保险市场健康、快速的发展,本文结合实际对汽车保险理赔常见问题进行深入研究,从相关
5、方面提出了创新汽车保险理赔的相关措施,以促进国内汽车保险行业的健康发展。关键词:汽车保险,理赔,问题,分析AbstractWith 2009 cars to the countryside in our country, to the old, in the implementation of the new policy, an unprecedented development of the auto industry, auto insurance industry have mushroomed rise. Over the years, our country automobile
6、insurance in the insurance market has been the biggest single danger to plant business, is the important pillar of property insurance coverage. Growing automotive consumer demand for automobile insurance business of each link is higher and higher. Especially in car insurance claims. In order to esta
7、blish reasonable perfect car insurance industry, effectively cope with foreign competition in the industry, promote the development of domestic automobile insurance market health, rapid, combining with the practical to conduct the thorough research to the common problems in car insurance claims, and
8、 puts forward the innovation from the aspects of auto insurance claims related measures, in order to promote the healthy development of domestic automobile insurance industry.Key words: car insurance, claims, questions, analysis目 录1 引言12 保险理赔存在主要问题及原因分析12.1汽车保险业务高赔付率分析12.2汽车保险业务高赔付率的原因13 车险业务理赔纠纷分析2
9、3.1车险理赔纠纷主要表现23.2车险理赔纠纷产生的原因24 汽车保险业务欺诈骗赔分析34.1汽车保险业务欺诈骗赔的主要表现34.2汽车保险业务欺诈骗赔的原因分析45 我国汽车保险理赔中存在问题的对策研究45.1投保人或被保险人注意的事项45.2产险公司应该采取的对策55.3监管部门采取的对策65.4保险行业协会应该采取的应对措施75.5其他方面的相关措施86结束语10参考文献11致 谢121 引言近年我国汽车保险理赔运行中高赔付率、理赔纠纷、汽车保险欺诈骗赔等问题El益突出不仅损害了广大投保人或被保险人的合法权益,而且使得我国本来就不很成熟的车险市场更是雪上加霜。为了进一步规范产险市场竞争秩
10、序,促进汽车保险市场健康、快速的发展。解决这些问题已迫在眉睫。2 保险理赔存在主要问题及原因分析2.1汽车保险业务高赔付率分析近几年在我国汽车保险业务保费收入屡创新高的同时,车险赔付率长期居高不下。直接影响我国产险公司的经营状况。我国汽车保险业务赔付支出已与保费收人成正比关系,随着车险保费收人的增加而增加。20022010年之间我国车险业务的赔付率一直保持在50之上。2006年最低,为5562。其它的年份赔付率均超过了行业公认的55的安全线2003收稿El期:2011-0416年和2008年分别高达6149和6147。由此说明近年来我国车险业务整体已处在经营欠佳、行业亏损的边缘。12.2汽车保
11、险业务高赔付率的原因(1)近年来汽车消费数量的不断增加。新车司机购买保险之后驾车的安全意识不强、驾驶技能不熟练,缺少临危处置经验,导致我国汽车业务的赔付支出增加。(2)汽车保险同行业的市场份额战。近几年各大产险保险公司为了抢占市场分额。留住客户。对于某些客户不合法的理赔要求,不愿太多的追究,照样赔付支出。造成赔付率连年增加。(3)大量欺诈骗赔案件的发生。目前车险市场很多投保人或被保险、,人在申请投保时故意隐瞒被保险车辆的真实情况或是在出险后掩盖真实事故夸大损失程度或是故意制造意外事故造成保险标的损害,以骗取保险赔款,导致产险公司的赔付支出居高不下。3 车险业务理赔纠纷分析在汽车消赞数量快速增长
12、的今天也带动了产险公司汽车业务保费收入的增长但随之而来的还有车险理赔的纠纷也增多了。常听见一些车主在出险后抱怨“保险容易理赔难”,这种现象已严重影响到了车险业务的健康发展。23.1车险理赔纠纷主要表现(1)车辆定损差价。第一,很多被保险人的车辆出险之后,选择去4S店维修。孰不知4S店的维修价格目前在市场上基本处于垄断地位,所1214s店给出险汽车维修配件往往高于产险公司的定损价造成其中的差价车主只能自己来承担,而产险公司只按照自己的定损价来赔付被保险人,这就引起了被保险人与产险公司的车辆定损差价纠纷。第二。部分被保险人受利益的驱动。出险后谎报损失做假证。销毁相关证据等手段造成的事实与产险公司掌
13、握的实际情况不一致。也可能引发车辆定损差价纠纷。(2)车险理赔时效。从投保人或被保险人角度投保人或被保险人在汽车出险后。因缺乏对保险方面的索赔程序、索赔资料了解或是存在某种程度的误解导致无法向产险公司出示充足有效的理赔证据。造成理赔效率的下降引发车险理赔时效纠纷。3(3)车险赔偿数额和赔偿方式。这种纠纷主要发生在车损险和汽车第三者责任险中。车辆发生意外故意时。双方就具体赔偿数额和赔偿方式有时难以达成一致意见。被保险人总是希望是索赔得越多越好,丽产险公司按理赔原则进行理赔与被保险人愿望难免有差距;由此就产生了车险赔偿数额和91偿方式纠纷。3.2车险理赔纠纷产生的原因(1)我因在车险理赔方面的法律
14、、法规和保险某些条款不够完善。在出险车辆选择修理厂及配件等方面还缺乏统一的标准。即使同一品牌。各4s店配价价格本身存在差异保险即使按同一标准报价也会产生理赔纠纷。(2)从客户的角度。方面大多数客户对保险索赔程序、索赔资料不太清楚或存在某些方面的误解。另一方面一些投保人或被保险人受利益的诱惑,在出险后,故意弄虚作假,销毁相关证据等不正当手段来骗取赔款。甚至买了车险以后。很少与产险公司进行联系交流,造成保险公司对被保险人的基本信息了解很少。以至于车辆出险后,产险公司进行理赔时与被保险人的实际信息相差很大。4(3)从产险公司角度。第一,前几年,各产险公司倾向业务的发展,而忽视客户服务。特别是出险后理
15、赔服务,直接导致理赔工作与发展迅速的车险承保业务不相协调。第二,由于部分保险人的素质问题。在办理保单时,误导客户,对车险的一些条款不作详细的解释,增加了理赔的难度。第三,投保人出险报案后。理赔人员不能及时到达出险现场进行查勘定损。并且在查勘定损完成后由于理赔核算,逐级审批等环节耽搁了大量时间。第四,受利益的驱动,保险公司为了实现自身的当期利润指标,曾经存在推迟赔款的现象。4 汽车保险业务欺诈骗赔分析在我国产险公司开展汽车保险业务以来。欺诈骗赔现象一直影响着汽车保险业务的发展,近年来更是屡见不鲜。根据中国保监会的数据统计显示。我国目前车险理赔中几乎20属于欺诈骗赔。所以我们可以发现频繁发生的欺诈
16、骗赔是我国车险赔付率一直居高不下的直接原因。54.1汽车保险业务欺诈骗赔的主要表现目前国内学者对车险欺诈骗赔的现象归纳为以下7种常见的表现形式。(1)先出险后投保。指投保人汽车发生意外事故后,利用一定的手段尽快投保,伪装成在合同期限内出险,以获取车险赔款的目的。(2)谎报出险。指本来保险标的没有发生事故投保人或被保险人无中生有。谎称出险,这种情况下投保人会采用伪证制造虚假事故现场、假证明材料等。(3卜险多赔。这种现象有三种类型。一是投保人或被保险人一次事故向多个产险公司索赔;二是一次事故多险索赔;三是一次事故先有事故责任人给予赔偿,然后又向产险公司索赔。(4)冒名顶替。指汽车出险后被保险人因某
17、些原因根本没有资格向产险公司索赔,但是隐瞒这些原因,用他人顶替以改换为有资格的骗保行为。(5)假险骗赔。指投保人或被保险人在高额的赔款驱动下,故意出险,造成损失。骗取产险公司的赔款。6(6)低险高赔。指汽车出险后。本来损失很小,投保人或被保险人却故意夸大损失程度或损失项目,以骗取产险公司高额赔款。(7)团伙造假作案。这种现象主要体现在被保险人、产险公司的理赔人员与修车行之间的相互勾结进行欺诈骗赔。74.2汽车保险业务欺诈骗赔的原因分析(1)从汽车保险业务的特点角度。由于汽车保险具有保险标的价值较大。出险率高的特点,这就成为被保险人走向欺诈骗赔的首选对象。(2)从汽车保险业务的道德风险角度。由于
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