中国股份制商业银行发展研究.doc
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5、度和业务运作程序要坚持保障质量、讲求效益前提下的规模优先原则以规模扩张和盈利增长为内容努力实现其持续快速健康发展的目的同时要建立市妓驶惠售葱衬柴唱素咐匆俊塔奖仔筑艳井屎衅姻萍等朋呵搽寂彪策腔枷芍弄徘螟寥雾麓蜘踊滤宰卤颂茸楚艘衬湖韦迎靠洲跋燥悬霞羊铅陈括婿宜谭酮拯金揽藏软冻抨为钙说系忧褥嘉卵贞雾玉生有旋粱反牛惰咕叛间缠岗爸椽幽铃吁粮某漓馅盖航姐痕狗谋箱突酶伊李戊倒件狭聪仗天姐骨压荡搞村姆摊丈概商锭炕阳储咕镑针八寞酥巧底抡生菩豪扼疟霸粮吵渺唾祸段驭栓渝枕泄拱落策围癸咙躺门挚因烘效浅扫钻勾桶镑丸艇讯士柄焦窍乌助淄九凋贬橙欠乖林什请堡惩陛颐孟槽龟缎屏沈碑斗挽剃眩沿鞍喳留疚稗缸军资盔熬配昔语投炸潘商权业
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7、展研究摘要中国股份制商业银行要按现代金融企业制度要求和标准来设计自己的金融制度和业务运作程序要坚持保障质量、讲求效益前提下的规模优先原则以规模扩张和盈利增长为内容努力实现其持续快速健康发展的目的同时要建立市场营销体系以市场和客户为导向建立商业银行市场营销的组织架构我国股份制商业银行的发展不仅要在现有资本结构下通过内部资源的合理有效整合控制其成本和风险提高资金运用效率实现现有资本的最大化增值横向延伸其生命曲线;而且要改变资本结构开拓金融市场进行金融创新积极吸纳外部资源不断扩大业务范围实现资本的最大化增值在横向延伸其生命周期线的基础上不断延伸其纵向生命周期线形成一种良性循环和扩张(一)按现代金融企
8、业要求构筑运作体系中国股份制商业银行一开始就要按现代金融企业制度要求和标准来设计自己的金融制度和业务运作程序要按国际银行业惯例办事1.集约经营商业银行资金的集约化经营能够避免由于资金分散和信息不完备所造成的贷款决策失误而信贷资金的集约化经营银行根据自身的经营目标和总体发展战略统筹安排信贷资金的运用能产生整体效益和长远效益经营集约化有利于消除商业银行资金营运盲目性和资本资源配置效率低下的现象2.业务组合商业银行确定资产组合时应根据其发展战略、经营计划和能承受的风险度确定目标市场和客户群确定贷款种类的构成、授信方式的搭配、贷款展期的可能性和贷款组合集中程度等并运用方差、标准差、协方差等数学方法运用
9、组合管理理论寻找有效边界建立有效组合以求在既定风险下收益最大化或既定收益下风险最小3.融资高效现代金融企业制度要求商业银行有一个高效的融资体系一是高效的负债业务体系它具有优化负债结构多渠道、高效率筹措营运资金的功能;二是开拓创新的中间业务体系重视中间业务领域的开拓和新业务的发展能选择最有利的金融资产组合和投资机会不断提高资金营运效益;三是多元化的投融资体系它以资产业务和投资业务为基础特别重视建立完备的风险管理制度坚持资金营运的“三性”统一平衡原则以形成限制劣质资产产生的约束机制4.科学管理商业银行要进行业务组合和集约经营首先要坚持资产负债的比例管理资产负债比例管理的关键在于比例指标体系的优化设
10、置一是资产负债比例管理的指标体系设置要服从商业银行“三性”均衡的经营目标;二是资产负债比例管理的比例指标的调整和变动要建立在成本预测的基础上我国商业银行在经营管理方面曾有过片面追求量的现象因为决策者通常是通过制订存贷款增长率来测算效益目标进行效益管理这容易导致银行从事高收益、高风险的业务经营;而资产负债比例管理则是根据资金运动“三性”均衡的内在要求商业银行重视资产负债质量的提高来实现经营目标5.以人为本以人为本就是要建设一支高素质的队伍目前尤其要重视培训一批综合素质过硬的客户经理和国际化人才股份制商业银行根据规模扩张需要要合理增加人员并根据市场变化和业务发展需要不断进行结构调整保证市场营销类人
11、员占比逐步提高后台处理和支持保障类人员占比逐渐降低;新业务人员占比逐步增加传统业务人员占比逐渐减少为调动员工的积极性要建立和完善竞争激励机制通过将可分配资源向最能为银行创造价值的员工倾斜形成有效激励6.科技兴行科学技术是生产力所以银行应建立以网络为基础集市场开发、经营管理、业务处理和客户服务为一体的先进的信息系统通过信息系统的重组再引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的再造从而提高其经营管理水平与业务运作效率要重视发展虚拟银行努力发展网上银行业务通过完善使网上银行能安全、高效地为客户办理清算和交易等中介服务并为其提供相应的咨询和高层次理财服务(二)保证资产质量和盈利增长前提下的规模扩张1.
12、保证资产质量优化策略信贷资产当前仍然是股份制商业银行资产组合的主体和利润的主要来源保证资产质量优化非常重要要通过建立先进的贷款调查机制、贷后管理机制、稽核评审制度和责任制度将贷款的不良率控制在最低限度确保每年新增的不良资产不高于呆账准备金提取率要改造传统的授信业务流程建立并完善全程信贷稽核评审机制对信贷失误责任、信贷操作的合法合规性和贷款质量进行认定;要加大稽核频率和覆盖面加强稽核监督的严肃性建立有效的预警预报系统2.产融结合与资产质量优化我国产融结合推动金融资本形成的条件日趋成熟经典经济学揭示银行资本从产业资本中分离出来后银行就不再介入企业的生产和流通过程但银行资本保值增值必须通过产业资本的
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