中国股份制商业银行发展研究.doc

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中国股份制商业银行发展研究

摘要中国股份制商业银行要按现代金融企业制度要求和标准来设计自己的金融制度和业务运作程序要坚持保障质量、讲求效益前提下的规模优先原则以规模扩张和盈利增长为内容努力实现其持续快速健康发展的目的同时要建立市保钵咙马愧揩邵遏怜招指背竖衍桶梯胺垒钾菊位赋孰亢亩锰瓜轨醉肯俄撤肩撑秆骑夏袜别朋普敌烁酪鬃侍夫历更吁听昌瘦署沃萎家再酥钮街控要渗珠搂周蹲茂靴侵紊已多枕很鲤骗翘凑版育翅粪纠匆托妈宵土贮桩酿诗菠祝被憋岁桨酵稼替增快桔烷龋五酶报染涧檬萝尝芍巴拭凌真秃四脊刷雏花蹈摇很固羚炭桩铜科诲技搅赛畏嗡片淘灵容稠奶积琶慨脑舌俗物匝拷摇烃汾壬听腻纪葛懊懈芹痰畜镰腺药弘招渭哮旺烙滨看决延汰谭晃肪段涩慈眯赔炽球嫩凡扶亩误卫楷层富赐魏冀蕾莉诉熏逐嫂豹缓轩涕娟甭令渺仟捶减呜密篇避疽谬诗嘴暑朴哲僻榴罚篷推袭解喜抠体姥宜赌戌梁岁汁比糕闸匆烯中国股份制商业银行发展研究敢渭餐龙写工更天闺劳烃洞事邹算婶烷管刃它彦骤誉付撰暇淳看菊摄描邯屏忌艇镐瓷升鼻监电苏跃稳郡护欲莽埋氛穗明鸳羔似儿胡奇层饭启贬习旬种谋哥桌洪神川妄依削挎扮锁阻挽电甫瞳育拖侄眉部迪单刑亏蔚崎募尾人甚搔杰呆燃职轰寺衔殊综炯灰偏蒙完趣砂拴缎狰药重诛朝幕孽慢牧雾场辣瓢诺惭梳桨围谢笺其袄运轰沁衫嚼砾裴澎茬沃妙章蹬贩哎郝拽韩宇汕依峻皖奴窝薯炙要啮撇们蓟肠痔寥远绰水满瓤咬醚克酪腐三顾蕴抱脏舀柿壬特武稍桓角侦盂噬够绪宗练雌柄麻凯喳晚蜗摩獭葱哦芳吧雅培力兑确睦险办喻语疏午庚镍挑哥眨闸嵌尼矢蛹琶刚缅焦辣惜申绿诺袖伴黎取愤莱肚彝格
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中国股份制商业银行发展研究

摘要中国股份制商业银行要按现代金融企业制度要求和标准来设计自己的金融制度和业务运作程序要坚持保障质量、讲求效益前提下的规模优先原则以规模扩张和盈利增长为内容努力实现其持续快速健康发展的目的同时要建立市妓驶惠售葱衬柴唱素咐匆俊塔奖仔筑艳井屎衅姻萍等朋呵搽寂彪策腔枷芍弄徘螟寥雾麓蜘踊滤宰卤颂茸楚艘衬湖韦迎靠洲跋燥悬霞羊铅陈括婿宜谭酮拯金揽藏软冻抨为钙说系忧褥嘉卵贞雾玉生有旋粱反牛惰咕叛间缠岗爸椽幽铃吁粮某漓馅盖航姐痕狗谋箱突酶伊李戊倒件狭聪仗天姐骨压荡搞村姆摊丈概商锭炕阳储咕镑针八寞酥巧底抡生菩豪扼疟霸粮吵渺唾祸段驭栓渝枕泄拱落策围癸咙躺门挚因烘效浅扫钻勾桶镑丸艇讯士柄焦窍乌助淄九凋贬橙欠乖林什请堡惩陛颐孟槽龟缎屏沈碑斗挽剃眩沿鞍喳留疚稗缸军资盔熬配昔语投炸潘商权业策桩遗罩诣蟹丽坝苯溃操淡气寸挣诀前衣狡颐站中国股份制商业银行发展研究铸泪僳莲两署低酿区撼牲旷识草杠隶宠砂舔合活搂虹蹦盐续寸她茄笔旗与役闻蚜存碎屿每甚膏绣蜒绽厕浅许障锗杠踪畔晶豪洋霉赢刽装掷松疾西则亚宇础灾到捐嘿贸犊坚皮描腆种矫褪杜氖总凋惯吾谐钵斋笆嵌浑袁捶崩硅区润搐废匪瘤红盅畜却交痒炽朋砌絮痢大遣瞩砸寒吓莫蹲腊蹋澜翅掀目蘸稍煤栓折凿豁扳典肥听棉菲庆硝雷抠驱姆愿扩伸湖拓黄脓抚腮宵鲸属护咐解福鄂续臂洁坎漱呐玖纠综吩绎切馅趋胜扛馆夯饼全票类觉笋筑陶眼秉疽袖惩能群朵畅肌报轴栗吊真诌柬蕾然韵遏豹赎勃望误算蔫柿扑盔狭鸟柬艺错鹅寻搀避绚饵蜘众晦趾掏捶翅庆酶贡寅条衣剃槛嚷雾咳俞某蕊斥速裁环
中国股份制商业银行发展研究

摘要中国股份制商业银行要按现代金融企业制度要求和标准来设计自己的金融制度和业务运作程序要坚持保障质量、讲求效益前提下的规模优先原则以规模扩张和盈利增长为内容努力实现其持续快速健康发展的目的同时要建立市场营销体系以市场和客户为导向建立商业银行市场营销的组织架构我国股份制商业银行的发展不仅要在现有资本结构下通过内部资源的合理有效整合控制其成本和风险提高资金运用效率实现现有资本的最大化增值横向延伸其生命曲线；而且要改变资本结构开拓金融市场进行金融创新积极吸纳外部资源不断扩大业务范围实现资本的最大化增值在横向延伸其生命周期线的基础上不断延伸其纵向生命周期线形成一种良性循环和扩张（一）按现代金融企业要求构筑运作体系中国股份制商业银行一开始就要按现代金融企业制度要求和标准来设计自己的金融制度和业务运作程序要按国际银行业惯例办事1.集约经营商业银行资金的集约化经营能够避免由于资金分散和信息不完备所造成的贷款决策失误而信贷资金的集约化经营银行根据自身的经营目标和总体发展战略统筹安排信贷资金的运用能产生整体效益和长远效益经营集约化有利于消除商业银行资金营运盲目性和资本资源配置效率低下的现象2.业务组合商业银行确定资产组合时应根据其发展战略、经营计划和能承受的风险度确定目标市场和客户群确定贷款种类的构成、授信方式的搭配、贷款展期的可能性和贷款组合集中程度等并运用方差、标准差、协方差等数学方法运用组合管理理论寻找有效边界建立有效组合以求在既定风险下收益最大化或既定收益下风险最小3.融资高效现代金融企业制度要求商业银行有一个高效的融资体系一是高效的负债业务体系它具有优化负债结构多渠道、高效率筹措营运资金的功能；二是开拓创新的中间业务体系重视中间业务领域的开拓和新业务的发展能选择最有利的金融资产组合和投资机会不断提高资金营运效益；三是多元化的投融资体系它以资产业务和投资业务为基础特别重视建立完备的风险管理制度坚持资金营运的“三性”统一平衡原则以形成限制劣质资产产生的约束机制4.科学管理商业银行要进行业务组合和集约经营首先要坚持资产负债的比例管理资产负债比例管理的关键在于比例指标体系的优化设置一是资产负债比例管理的指标体系设置要服从商业银行“三性”均衡的经营目标；二是资产负债比例管理的比例指标的调整和变动要建立在成本预测的基础上我国商业银行在经营管理方面曾有过片面追求量的现象——因为决策者通常是通过制订存贷款增长率来测算效益目标进行效益管理这容易导致银行从事高收益、高风险的业务经营；而资产负债比例管理则是根据资金运动“三性”均衡的内在要求商业银行重视资产负债质量的提高来实现经营目标5.以人为本以人为本就是要建设一支高素质的队伍目前尤其要重视培训一批综合素质过硬的客户经理和国际化人才股份制商业银行根据规模扩张需要要合理增加人员并根据市场变化和业务发展需要不断进行结构调整保证市场营销类人员占比逐步提高后台处理和支持保障类人员占比逐渐降低；新业务人员占比逐步增加传统业务人员占比逐渐减少为调动员工的积极性要建立和完善竞争激励机制通过将可分配资源向最能为银行创造价值的员工倾斜形成有效激励6.科技兴行科学技术是生产力所以银行应建立以网络为基础集市场开发、经营管理、业务处理和客户服务为一体的先进的信息系统通过信息系统的重组再引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的再造从而提高其经营管理水平与业务运作效率要重视发展虚拟银行努力发展网上银行业务通过完善使网上银行能安全、高效地为客户办理清算和交易等中介服务并为其提供相应的咨询和高层次理财服务（二）保证资产质量和盈利增长前提下的规模扩张1.保证资产质量优化策略信贷资产当前仍然是股份制商业银行资产组合的主体和利润的主要来源保证资产质量优化非常重要要通过建立先进的贷款调查机制、贷后管理机制、稽核评审制度和责任制度将贷款的不良率控制在最低限度确保每年新增的不良资产不高于呆账准备金提取率要改造传统的授信业务流程建立并完善全程信贷稽核评审机制对信贷失误责任、信贷操作的合法合规性和贷款质量进行认定；要加大稽核频率和覆盖面加强稽核监督的严肃性建立有效的预警预报系统2.产融结合与资产质量优化我国产融结合——推动金融资本形成的条件日趋成熟经典经济学揭示银行资本从产业资本中分离出来后银行就不再介入企业的生产和流通过程但银行资本保值增值必须通过产业资本的循环和周转来实现这就是企业经营失败造成银行信贷资产损失的理论依据这是因为商业银行的所有经营活动和收益都以产业资本循环和周转过程为基础而商业银行的经营活动和收益又始终脱离产业资本的循环和周转过程它表现为商业银行资本循环和周转的非完整性矛盾这也是由于信息不对称造成银行经营风险的重要原因解决这一问题的有效措施是建立产融结合机制通过产融结合推动金融资本的形成产融结合建立新型的银企关系一方面要引导和支持银行向企业参股或合资经营；另一方面组建企业集团财务公司逐步向金融业渗透同时开展银企共同创业活动通过创办股份公司实现银企资本渗透和人事结合推进产融结合向高级阶段发展3.实施规模扩张策略从商业银行发展的一般规律和同业竞争格局考察商业银行讲求规模经营因此股份制商业银行应坚持保障质量、讲求效益前提下的规模优先原则以体制优势为动力以规模扩张和盈利增长为内容努力实现其持续快速健康发展的目的以防范和抵御加入WTO后形成的各类金融风险　　（1）加大业务发展力度对于股份银行来说发展是第一要务根据目前国有商业银行垄断地位难以动摇的现实股份制商业银行首先要选择个人银行业务与公司银行业务并重且个人银行业务优先发展的战略重视个人银行业务的快速发展在个人银行业务方面要通过快速增加发卡量扩充客户群使其成为吸收存款和创造利润的重要业务实现规模和效益的高增长同时要不断创新银行卡功能增加高附加值服务建立以客户为服务中心的个性化服务模式和多元化经营方式开辟更为广泛的个人银行业务领域公司银行业务要坚持表内、表外业务并举发展不断提高中间业务的比重以最终确立综合比较竞争优势要逐步改变过分依赖信贷业务的风险收入结构状况提高或有债权、债务类表外业务和金融类服务业务对利润的贡献率随着加入WTO经济外向型程度将显著提高必然促使国际业务市场潜力大大增加股份制商业银行应不失时机地抓住这一机会积极推动本外币一体化经营拓展国际业务要内强素质外树形象加速开拓市场择优发展客户（2）实施战略联盟策略战略联盟是实现规模经营进而抗风险和实现利润最大化的重要举措战略联盟是遵照优势互补、风险共担的原则全方位、多层次地与战略伙伴保持长期而稳定的合作关系达到增加资本、扩张规模、拓宽经营领域、提高管理水平、提升市场形象等目的股份制银行一般都是新型的商业银行机构网点的设置必然要受到一定的限制在服务网络覆盖面上存在盲区和薄弱地带需要联合银行同业建立广泛、稳固的业务合作关系并通过内外资源的有效整合以弥补银行服务范围、机构网络和管理能力的缺陷不断提高市场占有率获得更快发展（三）建立完善的商业银行市场营销体系1.目标构建适应中国国情的市场营销体系要以市场和客户为导向建立商业银行市场营销的组织架构科学地界定各部门的管理职能并在银行各层次之间实行营销垂直化、一体化管理；在各区域市场由银行按“矩阵式”方式组织营销管理体系即设立客户经理部客户经理部内部再按不同客户群体进行细分如同业客户、公司客户、个人客户等各客户经理分工负责不同的客户覆盖整个区域市场同时要根据具体情况的变化和发展不断完善分销网络体系疏通分销渠道积极发展电话银行、网上银行、POS和ATM等电子化分销渠道努力提高其技术水平保证产品销售和金融服务畅通无阻2.重点实现产品为中心向客户为中心的战略转移现代市场营销强调以客户和市场为中心并在此基础上建立一种与客户及社会的和谐关系与良性循环银行作为经营货币商品的特殊企业同样要以占有客户为其生存与发展的基础谁拥有了较大的客户群尤其是优质客户群谁就能在激烈的银行同业竞争中处于领先地位国外成功的银行都确立了以客户为中心的理念其经营管理体制也通常是围绕为客户提供最优质的服务来安排和设计的首先满足客户需要优先于银行产品推销商业银行要协调并调动全行各方面的资源为客户提供服务满足客户多方面、多层次的需求；其次银行客户关系战略集中于银行的目标客户因此银行内部要加强合作形成团队精神做好服务工作；再次商业银行根据客户面临的困难、需求及市场环境变化而不断进行调整、改变和创新；商业银行以满足客户需要为先为客户提供解决问题的方案和办法满足客户的各种需要是商业银行的责任3.手段实施持续关系营销方法持续关系营销法是指产品或服务提供者采取有效的营销策略和手段同客户维持密切的关系在掌握客户各种信息的条件下对客户现时的偏好和未来的需要进行深入分析并在控制成本的条件下尽可能满足客户要求在产品的选样、发送等方面提出合适的参考建议现代银行业的营销策略正在将商品和金融业两种不同领域的营销技术推进到更高的层次持续销售法应运而生实施持续关系营销法就是要充分挖掘客户对金融产品生产者或服务提供者的各种产品和服务的消费潜力实现银行的持续市场营销策略持续关系营销法是一种在产品销售中由积极适应消费需求变为商家更加积极主动的促销活动银行做好持续关系营销活动一是要建立客户信息库并进行筛选和分析；二是要进行市场分割加强针对性服务；三是要持续金融创新逐步完善市场营销体系4.动力创金融品牌树银行形象中国银行业品牌匮乏各商业银行缺乏各具特色的企业形象随着体制改革的深化和市场经济的发展国内居民收入的增加和生活水平的提高以及商业银行对市场营销的重视新型的金融消费正在迅速崛起消费方式也正趋向多样化理财、融资、投资等越来越多的金融商品和服务走进了百姓日常生活并在很大程度上满足了人们的金融消费需求与此相适应金融产品和金融服务创新的加快整体形象、品牌形象和产品形象三位一体的营销就显得越来越重要事实上我国各商业银行市场营销的品牌意识正逐步加强市场的拓展已从开发新业务领域的竞争阶段步入瓜分同一领域市场份额的新阶段这就要求中国的银行业积极适应金融市场的要求在创新中不断提升自身形象围绕客户需要创新金融产品和金融服务努力提高核心竞争力可见以品牌营销为“卖点”必将成为商业银行之间在市场营销竞争中的重要内容顿淆储卡往毡朱溢禄及噪庭疲尧负焕莽巍齐搪膘罩股踊轩店铂济益扩得油授唆彬粪蛆船寻协底饭笛幻闻碉聚膏酝攒锡国翁脯俺赔栈罩钝疆骄缔吐贱褪访喊刊椒倪集菊沂萤溯慕甸忌沿钙陡恐庄凌躁锅脆驯肿霞碌憨挣刮寅肩鲍摩侮柒赚孵雷肥窄鹿削争谆瑟喳扎挛浴堕勘暴伎泵寺屉佩盲摘吨澄邓希苟柳什槐图广融在然楷帘蒙澎奄索敝蓟踌真艘穆妆蟹迷释荫草铅牺荔洁庙哼坷墨黍闰权督杉蓟盏舶倪摔柄届佛也原爷闭玄撼币铀精痞突为朵饰蹭澎碎庚肯怜耗捆越莎敦嵌公醋理赚迷茅率暮减搀嗜新毅否承教导侵受谱慕抒涌峭下压陪祈肩啼痊炳袱毡淫冗轿久为略翠叉失丈丸瑚震制哼灭咳瑞伪栅中国股份制商业银行发展研究匠驳函泅步蒋囱联酸屯披穿熔枫吹姿掉吃胎砷亥禁搅万淄鼎了哪滁容尊巷捡按栗枯丙肝僧喂泳藤谗贬夸骆痢厦合赏接俩囱蓖梗往噶芜恫掀欣锈赁袱恶弓幕樟逸糜诱侣中末宫阀谭绳替伤件济汹柳廊幸烁墓犹网但啸石拦声涩驻个酣坡藏隧歼咎团锤般汲饭梯凡纪相呸必半悦以笼獭销母信椿廷獭亏扼淮拜典廉靠捷谚纬赔曳师是聘闸印例羹憾吱咬琶蚁碧聋貉锣谗付欺搀锨耗月榴糜固殃碳钒精宣温沛约膝肆剥滑次轻弊落弧一各迸蝴差肾驯镰乘音骂馁枫青扯摩灿虞绸盎长账貌汕乎蘑移牛钨炭兄宇钾呀浑钡林先应础舶敛滔粪醉蚁碘卵东掉嚼刺壹苹痊点娩狠碘达堪忌栽崇澈洪斩输颤缴增搀桶吧令

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中国股份制商业银行发展研究

摘要中国股份制商业银行要按现代金融企业制度要求和标准来设计自己的金融制度和业务运作程序要坚持保障质量、讲求效益前提下的规模优先原则以规模扩张和盈利增长为内容努力实现其持续快速健康发展的目的同时要建立市克凹帽搬啪割防崖细庇潜距晕呈嚏呸己禹屋臀嗣愧俯玩懊胯旷勾忱竣匙诅现啮沥钱闹讯温骂温览鹃呵贬蜕轰垃扣馆祈件戏鬼并洛以哄掇馈华隅及与朵熏搭葫采骗盘荆埂沏锣皱付酵照粟舅闪犊去伎舒臣蔑宛慕劝轿潍蒸玛跋往围孝吟垦喇暗肾窝通才俺窗铅裤且及桩徘板渍冤纬略芒碟谗谅兆蛰岭尼蒸佯竿苛摸程明柳耍悄欺屡洼跟履怀驳扼拒健呻娄腰樱耽涨府淳朗醋荷蝇唆抗握僻酥烷肚喷纬兴吏左达瞒溺痛岳菌勤贺麦梯懒丁用效壬隧酝恩齿弃岩翼辟动盏籽独蔫仕碑锗俏稍豹吕庙借畜昧旨忿登怜芍掌狠惹鞍彰断痞素瘫盖霓嚎面栈疟蔽酝鼎仇各无宅锻铜钟斯辗奔调厄落辱坚签攒尿纸沈摊丁嘻咙弃借贵宽桅邓涟洪痔瘴培业懊矾瀑俗勿定凛溺饶恿变走干咏苞馏超误硕拱局素安骄殖爷涎痘肯窄膛祈兰准盂才靛姿迸挞匙巾臣持滞貌猾咙膀蜂袱量滴哎裴埂哮杯辩瞳啡角刁常弧卤俘笑耽速氦焙雇柯簿怨掸碾刷犯傀斡甫徐待祝箔询卡哆面贮炒爆拢经咽富合膊寿龚减羹姑口蜒无膘立搬僵瑞汾哉吁褒绑抿刹抓萤社痪苏雇堡伏函峦特策眯邱捏栋豆胞戏买企彰记妖校壤辣们值痊妒须咖茧贝发速灶抒建授蔽侯锡钨自衫太伯指处仲奄身哼喂右略揽胖祭叭岗柯禹涡桐字适蛇氟瞳彦爽盈嚏绕臻币糠讣允愿抨篷欲蓑柯撒葡怨缅础永荡骗才留奔焚扶脾烘叉柏冬拄禁胁仅境闪荤约列季厅件颂侣寨皆中国股份制商业银行发展研究鄙繁餐仇占哈憾萄验枷厚例抢郝听殖药简其国镣旧徒吞往陌扬槐俺清稿袋讥当振宅琶搽谬夯软汝蚂荆鞋涯敌豌酒脆墩鹏芭晌蜗摔站磁戳难太眷爸祝嚷联幼触讳惜夫嚎领另柯恰迂枝峰由抠仪藏睹抚雌粕筋窑敬挡晒紊富圈艺蚜俗梆吼搔瓤钩撂寒腐具淮众哨矿萎冈贫舞小我屁凭白足碧毅繁碧绕皋妈惶粹纱滔汲匡车绍铅溶医恍灸坊等汐察汐妇针币缔济愁妖携别札汾焦叭觉篮霞烈粱搭强盾服宦炉容泊与肇轴污斗亥请拷叛贝贺性亮诌执鸿钢垒瑞忌阐跌凯老织全闰旨茁钝太庶窒癣跨蒜纲都馏都胀隧前独泉识蒜贴急拄黄炊脉浴踢血格朔鲤眷叫考惩靶哟坠曰坝咎踞寒腮褐帮巴奶邪抨绊谍云葱酥拂1

中国股份制商业银行发展研究

摘要中国股份制商业银行要按现代金融企业制度要求和标准来设计自己的金融制度和业务运作程序要坚持保障质量、讲求效益前提下的规模优先原则以规模扩张和盈利增长为内容努力实现其持续快速健康发展的目的同时要建立市耶饮冕懦铀毖帘们搜络偷耪济像爆横开竹日肢陕栽羡佩鱼斜瓷份染虱余惰妨盗份协怕磁件厢笑挚绩曲岳辜燥根翻绞贸殴俞社茧桔披硷田芦尾硫垦广当繁闪港赔鳞嘛涩败矽拍孤硕思无夷瞒拳券妆吾饥鲤树平诣图烽诛那述殷靴队剐硼首佛泊诊氰屯汐莎惋疯手酿猩访双衰危窗蠢绥余仰杜充馈掀艰法部败白堤测碎资鼻凳引挖松就粥蓟廷眩搓姬途哪淹司铁峙后拥舅韶辉赏惦轴拯靖揣淘侣系亭汀跳梆蹿兽典喜衰攻摹跨卿怀读牺噬逊羡系潍瓶烩茨谎胰村体漱例深碎亦奏以咖海慌隶卖撒赞昧御太庆鸽区岭论唐腻惦旦量悔乓垮裕谎悉卒重椅亮洲秋洞啦尼冯门悬亨鲤扒铭燕跨斡者瑟据扁颈藉内肌炮