对商业银行审贷分离制度的负面思考.doc
《对商业银行审贷分离制度的负面思考.doc》由会员分享,可在线阅读,更多相关《对商业银行审贷分离制度的负面思考.doc(8页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、-精品word文档 值得下载 值得拥有-中华人民共和国商业银行法在第四章贷款和其他业务的基本规则第35条第2款规定:“商业银行贷款,应当实行审贷分离、分级审批的制度。”该条款对规范我国商业银行贷款操作,提高信贷资产质量,加强监督管理,保障商业银行的稳健运行,维护金融秩序起到了一定的积极作用。但是在实践过程中,审贷分离制度因其内在局限性也暴露出较为严重的问题,为不良贷款的增长埋下隐患。以下笔者就审贷分离制度对银行、企业以及社会整体效益的影响以及如何进一步改进审贷分离的模式进行探讨。一、现行审贷分离制度存在的内在局限性现行的审贷分离制度主要是根据贷款通则第40条的规定,将贷款业务的调查、审查和检查
2、三个环节,分别设立调查、审查和检查三个各司其职,相互独立的部门。此模式从机构设置上保证了“审贷分离”,对银行提高信贷资产质量,降低贷款风险,实现集约化经营起到了一定的积极作用,但在实践中因“审贷分离”的内在局限性逐步显现。(一)贷款“三环节”制约“审贷分离”。“审贷分离”的目的就是要将在旧体制下集中信贷部和信贷员手中的工作分解,让具有不同职能的部门和人来共同完成,并承担相应的责任,以达到减少贷款风险的目的。但实际情况却不尽然。调查部门的主观因素影响了“审贷分离”的效能。企业与银行的关系建立往往是从调查部门开始的。一般而言,企业都要完成调查人员调查部门负责人基层行主管信贷业务主要负责人的认识与熟
3、悉过程。也就是说,贷款业务在首先获得基层行初步许可的前提下,调查部门才安排专职调查人员进行深入调查,形成贷款档案。在这种情况下,调查部门往往从发展业务的角度出发,作出有利于拟放贷单位的说明,使“审贷分离”的客观性受调查部门的主观影响较大,弱化“审贷分离”的科学性。审查部门的信息不通畅限制了“审贷分离”的效用。审查部门负责审查贷款风险度、投向投量及合规合法有效性审查,承担审查失误的责任。当调查部门将贷款调查档案移交审查部门时,审查部门会安排专人进行审查。但存在的问题是:第一,审查以调查部门所提供的资料为基准,对调查部门所提供信息具有很强的依赖性,干扰了审查部门的独立性;第二,审查部门发现了问题,
4、因审查不能直接与客户接触,必通过调查部门再与客户联系。而调查部门又一直与客户保持着密切的联系,在不自觉之中会作出有利于拟贷款单位的说明。“审贷分离”并没有真正发挥其二次审查的合理效用。检查部门的监督不力使“审贷分离”流于形式。检查部门负责贷款的发放、检查管理和清收,承担检查失误、信贷资产保全不力的责任。但由于借款人的状况和市场供求是不断变化的,表面上职责分明,实际上二者(调查部门和检查部门)的责任往往难以明确认定。这也为不同部门之间相诿提供了条件,使“审贷分离”的贷款管理制度流于形式。(二)企业“逐利性”破坏“审贷分离”。企业产生是因为其是利用最少成本获得最大利益的组织形式的效用性。追求利益最
5、大化是企业发展的内在动力和根本需求。市场经济条件下,企业以降低成本、扩大销售、争取市场更大的占用率等形式开展竞争,使资源日益集中,规模经济应运而生。企业一方面应自身经营发展的合理利用资本的需要,另一方面为转嫁一部分经营风险,必然积极主动的寻找融资渠道。当然,银行成为其首选。如前所述,企业在与调查部门建立良好的关系之后,为保证贷款的顺利畅通,也必然想方设法直接或间接地与审查部门建立起联系。也就是说,银行设置的门槛越多,企业所支付的融资成本就越大。企业的逐利性使其不断削尖脑袋以求获得利益。而银行设置的门槛越少,企业所支付的融资成本就越少。从整体效益上看是不利于资源的有效合理配置的。从银行方面而言,
6、银行为避免贷款的主观随意性设置了“审贷分离”等贷款程序和贷款管理模式。但实际上,在贷款程序的整个操作过程中,企业始终伴随着贷款流程而行。很多调查部门最终成为任人摆布的木偶。从而违背了“审贷分离”制度设置的宗旨。同时,受我国计划经济影响,银行和企业间长期形成的不正常的“贷款时企业求银行,还款时银行求企业”的思想观念和作法一时难以消除,平等互利的银企合作关系尚未形成,使“审贷分离”的二级审查制度不能真正发挥银行客观考察的作用。(三)银行“公司化”摒弃“审贷分离”。目前,我国正在经历由传统的计划经济体制向市场经济体制转轨的困难时期。作为国有银行,长期实行事业化管理体制,即企业的市场经营与行业管理相结
7、合,有着双重法律地位。一方面,银行作为市场主体平等地参与市场经济活动。另一方面,其又作为金融行业的管理机构,承担着国家管理某一行业的行政管理职能,并按行政级别进行编制。管理者内部是自上而下的行政隶属关系。随着市场经济体制改革的进一步深入,半企业半行政性质的国有银行要实现所有权与经营权相分离,解决“二权”合一所带来的低效率问题。银行资产被分为若干股份,由国家或各企事业单位通过认购股份取得所有权。在企业内部再实行所有权与经营权的分离。即股东与银行是“间接分离”的关系。单个股东不能直接干预企业的经营活动,只能通过全体股东以集体决议的形式表达。经营权是企业对授予其经营管理的财产所享有的占有、使用、收益
8、和处分的权利。贷款业务是银行业务的重要组成部分,是银行经营管理财产的主要方式。那么,在银行公司化改造后,各股东不能干预银行的经营行为,包括贷款业务。也就是说,在法律中规定的“审贷分离”模式也没有必要。而且,银行公司化后就不再以行政级别作为基层行的划分,而以股东会、监事会、董事会为“三权原则”相互制约经营企业。企业的执行董事和经理成为企业的主责任人。他们从利益的最原始动力出发对贷款发放负责。我国在立法上只需要在宏观上规范其投资行为和责任即可,无需对贷款业务等经营事项对具体规定。二、以效益为中心重建审贷分离模式(一)以效益为中心重建贷款管理模式。所谓效益是指企业投入和产出之间的关系。当产出大于投入
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 商业银行 分离 制度 负面 思考
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【w****g】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【w****g】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。