银行小微企业“薪金贷”业务管理办法模版.docx
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1、xx银行小微企业“薪金贷”业务管理办法(试行)目 录第一章 总 则第二章 贷款对象、条件与用途第三章 额度、期限、利率与还款方式第四章 业务流程第五章 贷后管理第六章 附 则第一章 总 则第一条 目的依据为促进xx银行(以下简称xx银行)小微企业信贷业务发展,进一步满足小微企业客户的融资需求,不断提升市场竞争力,根据xx银行小企业一般授信业务管理办法(试行)(2009124号)、xx银行小微企业评分卡信贷业务暂行规定(试行)(2013153号)、xx银行小微企业“信用贷”业务管理办法(2014160号)等有关规定,制定本办法。第二条 业务定义本办法所称小微企业“薪金贷”业务,是指xx银行根据小
2、微企业薪金发放或缴存记录,向薪金正常稳定的小微企业发放的,用于短期生产经营周转的可循环人民币信用贷款业务。本办法所称贷款业务仅指流动资金贷款。该业务不可与其他“信用贷”业务同时办理。第三条 名称释义本办法相关业务名称释义如下:(一)薪金。指企业在金融机构的代发工资以及缴存的住房公积金。(二)代发工资。指金融机构按照与委托企业签订的协议代理发放的职工薪酬,包括工资、奖金、福利费等。(三)住房公积金缴存额。指职工住房公积金缴存额与单位为职工缴存的住房公积金金额之和。第四条 办理原则根据对小微企业薪金发放或缴存记录的分析,重点把握企业经营行为与薪金行为之间的关系,确定客户授信的可行性和风险控制的有效
3、性。第二章 贷款对象、条件与用途第五条 贷款对象经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业,具体标准按照关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知(建总函201335号)执行。第六条 基本条件(一)经工商行政管理部门核准登记,有固定的经营场所;(二)遵守国家金融法规政策,符合国家产业政策和xx银行信贷政策,依法合规从事生产经营,近两年无环保违法记录和食品安全违法记录,能够依法纳税;(三)有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度;(四)具备履行合同、偿还债务的能力,还款意愿良好;(五)信誉良好,通过中国人民银行企业征信系统查询近5年无恶意欠息等不良信用记录;(六)在xx银行开立基本结算账
4、户;(七)无参与民间高息借贷、高风险投机行为,且其实际控制人及其配偶无涉黑、参与民间高息借贷等行为;(八)企业主及其配偶无不良信用记录。个人无不良信用记录是指通过中国人民银行个人征信系统查询,近2年内逾期或欠息在30天(含)以内的次数不超过6次,且不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录;(九)企业主及其配偶同意提供连带责任保证,对于借款人实际控制人为法人的,由实际控制人提供保证;(十)xx银行要求的其他条件。第七条 准入条件业务申请人需全部满足以下准入条件:(一)企业成立且实际经营2年(含)以上,主营业务突出; (二)企业主从事本行业3年(含)以上;(三)企业申请贷款时最近一次代发工资人数或缴
5、存住房公积金人数应不少于10人;(四)企业近2年度人均月代发工资金额或人均住房公积金月缴存基数 企业近2年度人均住房公积金月缴存基数=企业近2年度全部职工月均住房公积金缴存额/ 企业缴存住房公积金的职工人数/(职工住房公积金缴存比例+单位住房公积金缴存比例)原则上应不低于企业注册地 地市级。月最低工资标准的1.5倍;(五)对于以代发工资金额作为依据办理业务的,企业办理代发工资业务2年(含)以上,且近1年内正常发放工资;对于以住房公积金缴存额作为依据办理业务的,企业应至少连续2年正常缴存住房公积金;(六)小微企业申请评分卡数据驱动指标分值270分(含)以上,或企业在xx银行信用等级为10级及以上
6、;(七)企业在xx银行无授信额度 授信额度是指授信余额、已签订合同但未支用金额以及审批结论有效期内未签订合同的金额之和。(低风险业务除外),企业主及配偶在xx银行无个人经营性借款。企业有贷款余额的银行不超过1家;(八)企业主在当地有稳定住所,且至少具备以下条件之一:1.有当地户籍;2.在当地有房产(指居住用房及商铺,配偶双方任意一方名下均可,且未为第三方借款提供抵押)。第八条 贷款用途信贷资金仅用于企业日常生产经营周转,不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为。第三章 额度、期限、利率与还款方式第九条 贷款额度贷款额度综合考虑小微企业客户历史代发工资
7、情况或缴存住房公积金情况、企业主家庭资产、企业及企业主总体负债情况及企业发展前景等因素确定,最高不超过企业上一年度可确认的销售收入的30%。贷款额度需同时满足以下要求,按照孰低原则确定最高贷款额度:(一)单户贷款额度最高为200万元(含),北京、上海、广州与深圳地区可对优质客户适当放大贷款额度,最高为300万元(含);(二)单户贷款额度可从企业代发工资金额、住房公积金缴存额两个指标中任选其一作为依据进行计算,不能叠加使用,具体计算方式如下:1.以代发工资金额为依据的计算方式数据来源:在xx银行代发金额,以个人金融部门或代发工资业务经办机构确认的数据为准;在他行代发金额,以他行出具的网银代发或柜
8、面代发流水作为依据,流水备注应包含“代发”、“工资”等字样。单户贷款额度=(近2年度在xx银行年均代发工资总额0.6+近2年度在他行年均代发的工资总额0.4)地区系数行业系数2.以住房公积金缴存额作为依据的计算方式数据来源:住房公积金缴存额、职工住房公积金缴存比例、单位住房公积金缴存比例以住房公积金管理中心的数据、或xx银行房金部门或住房公积金归集业务经办机构确认的数据、或他行出具的住房公积金归集流水为依据。单户贷款额度=近2年度全部职工年均住房公积金缴存额/(职工住房公积金缴存比例+单位住房公积金缴存比例)0.5 地区系数行业系数地区、行业系数表类别地区行业低于1200元(含)1200元16
9、00元(含)高于1600元批发零售业其他系数0.60.810.81 备注:地区系数指企业注册地(地市级)月最低工资标准。(三)对于贷款额度超过50万元的,贷款额度不得超出企业主家庭净资产。其中,家庭净资产=家庭房产价值-家庭负债。家庭房产指企业主或其配偶名下、未为第三方借款提供抵押的居住用房及商铺;房产价值根据周边同类房产市值等综合判断,可通过当地知名房产中介网站查询成交均价估算。家庭负债指企业主及其配偶的银行负债及其他可佐证的负债。第十条 贷款期限(一)非循环额度贷款,贷款期限最长为1年(含);(二)循环额度贷款,循环额度有效期最长1年(含),在核定的有效期内借款人可随时申请支用,单笔支用贷
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