第三方民间借贷佳佳盈财富PPT课件.ppt
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1、资产抵押抵押第三方民第三方民间间借借贷贷2015.03佳佳盈财富共享1-民民间借借贷说说道民道民间间借借贷贷,很多人自然,很多人自然想到想到历历史甚久的高利史甚久的高利贷贷,今,今天首先就高利天首先就高利贷贷、非法借、非法借贷贷、民民间间借借贷贷,及其,及其现现状等各个状等各个方面做个方面做个简单简单的的阐阐述。述。2-高利高利贷高利高利贷贷是以极高的利率是以极高的利率为为基本特征的借基本特征的借贷贷活活动动。一般利率高于。一般利率高于银银行同期行同期贷贷款利款利率率4倍就属于高利倍就属于高利贷贷。曾在旧中国流行。曾在旧中国流行的有的有“驴驴打打滚滚”,“印子印子钱钱”、“羊羔息羊羔息”、“坐
2、地抽一坐地抽一”等都是中国存在等都是中国存在过过的高利的高利贷贷形式。高利形式。高利贷贷始于原始社会末期,最初始于原始社会末期,最初其借其借贷贷形式主要形式主要为实为实物借物借贷贷,比如有谷,比如有谷利、油利、猪利、牛利等,随着社会分利、油利、猪利、牛利等,随着社会分工,商品工,商品经济经济的的发发展,其形式也展,其形式也过过渡到渡到货币货币借借贷贷的形式。的形式。3-中国高利中国高利贷问题高利高利贷贷属于非法借属于非法借贷贷活活动动,具有悠久的,具有悠久的历历史,曾也出史,曾也出现过现过限制高利限制高利贷贷的活的活动动,但却一直不能高利但却一直不能高利贷贷属于非法借属于非法借贷贷活活动动,抑
3、制,那高利抑制,那高利贷贷其存在的原因有哪些呢其存在的原因有哪些呢?对对于于银银行行贷贷款,目前除了款,目前除了车贷车贷、房、房贷贷外,用于其他非外,用于其他非专项专项用途的一般是抵押用途的一般是抵押贷贷款,款,银银行高行高门槛门槛将很多个人和企将很多个人和企业业拒拒之之门门外,同外,同时时很多中小企很多中小企业业和个人存在和个人存在信誉信誉问题问题,为为确保确保资资金安全,金安全,银银行行对对于于贷贷款款发发放要求手放要求手续齐续齐全,缺一不可。全,缺一不可。4-中国高利中国高利贷问题银银行行贷贷款手款手续续繁繁琐琐,为为筹得筹得紧紧急急资资金,中金,中小企小企业业很多青很多青睐睐于民于民间
4、间高利高利贷贷,同,同时对时对于于个人,中国两千多年来一直是小个人,中国两千多年来一直是小农经济农经济,难难免碰到婚嫁、上学、免碰到婚嫁、上学、买买房等房等问题问题,然而,然而多数多数农农民不能提供有效民不能提供有效质质押品,只能通押品,只能通过过借取高利借取高利贷获贷获得必要得必要资资金。一般可以推金。一般可以推迟迟几天,相比而言几天,相比而言较较灵活。目前,民灵活。目前,民间间借借贷贷利息一般在月息三分左右,即年利率利息一般在月息三分左右,即年利率36%,而同期,而同期贷贷款利率在款利率在7%左右,高于左右,高于银银行行同期同期贷贷款率的款率的4倍,所以倍,所以实际实际上上现现所有民所有民
5、间间借借贷贷都属于高利都属于高利贷贷,这这也也难难免一提到民免一提到民间间借借贷贷大部分人会想到高利大部分人会想到高利贷贷了。了。5-民民间借借贷民民间间借借贷贷不不仅仅是一种是一种经济现经济现象,同象,同时时又又是一种法律是一种法律现现象,从司法解象,从司法解释释的角度,的角度,民民间间借借贷贷具有以下几个主要法律特征:具有以下几个主要法律特征:(1)民民间间借借贷贷是一种民事法律行是一种民事法律行为为。借。借贷贷双方通双方通过签订书过签订书面借面借贷协议贷协议或达成口或达成口头头协议协议形成特定的形成特定的债权债务债权债务关系,从而关系,从而产产生相生相应应的的权权利和利和义务义务。债权债
6、务债权债务关系是关系是我国民事法律关系的重要我国民事法律关系的重要组组成部分,成部分,这这种关系一旦形成便受法律的保种关系一旦形成便受法律的保护护。6-民民间借借贷(2)民民间间借借贷贷是出借人和借款人的合是出借人和借款人的合约约行行为为。借借贷贷双方是否形成借双方是否形成借贷贷关系以及借关系以及借贷贷数数额额、借借贷标贷标的、借的、借贷贷期限等取决于借期限等取决于借贷贷双方的双方的书书面或口面或口头协议头协议。只要。只要协议协议内容合法,都内容合法,都是允是允许许的,受到法律的保的,受到法律的保护护。(3)民民间间借借贷贷关系成立的前提是借关系成立的前提是借贷贷物的物的实实际际支付。借支付。
7、借贷贷双方双方间间是否形成借是否形成借贷贷关系,关系,除除对对借款借款标标的、数的、数额额、偿还偿还期限等内容意期限等内容意思表示一致外,思表示一致外,还还要求出借人将要求出借人将货币货币或其或其他有价他有价证证券交付券交付给给借款人,借款人,这样这样借借贷贷关系关系才算正式成立。才算正式成立。7-民民间借借贷(4)民民间间借借贷贷的的标标的物必的物必须须是属于出借人是属于出借人个人所有或个人所有或拥拥有支配有支配权权的的财产财产。不属于。不属于出借人或出借人没有支配出借人或出借人没有支配权权的的财产财产形成形成的借的借贷贷关系无效,不受法律的保关系无效,不受法律的保护护。(5)民民间间借借贷
8、贷可以有可以有偿偿,也可以无,也可以无偿偿,是,是否有否有偿偿由借由借贷贷双方双方约约定。只有事先在定。只有事先在书书面或口面或口头协议头协议中中约约定有定有偿偿的,出借人才的,出借人才能要求借款人在能要求借款人在还还本本时时支付利息。支付利息。8-民民间借借贷什么是民什么是民间间借借贷贷?民民间间借借贷贷是指自然人之是指自然人之间间、自然人与法人之、自然人与法人之间间、自然人与其它自然人与其它组织组织之之间间借借贷贷。民。民间间借借贷贷是民法是民法通通则则中一种民事法律行中一种民事法律行为为,行,行为为人在具有完全人在具有完全民事行民事行为为能力(即年能力(即年满满18周周岁岁,且不存在足以
9、影,且不存在足以影响自身行响自身行为为的精神疾病的情形)、意思表示真的精神疾病的情形)、意思表示真实实,借款合同符合法律、行政法借款合同符合法律、行政法规规规规定,定,则该则该借款合借款合同完全受到合同法等法律的保同完全受到合同法等法律的保护护。民。民间间借借贷贷是民是民间资间资本的一种投本的一种投资资渠道,作渠道,作为银为银行金融的有行金融的有效效补补充已逐充已逐渐渐成成为为民民间间金融的一种重要形式。金融的一种重要形式。9-民民间借借贷民民间间借借贷贷合不合法?合不合法?根据最高人民法院关于人民法院根据最高人民法院关于人民法院审审理借理借贷贷案件的若案件的若干意干意见见的的规规定,自然人之
10、定,自然人之间间、自然人与法人、自然、自然人与法人、自然人与其他人与其他组织组织之之间间的借款作的借款作为为借借贷贷案件受理,确保了案件受理,确保了民民间间借借贷贷的的组织组织形式及其合法性。但是,民形式及其合法性。但是,民间间借借贷贷中中也也应应当遵循一些特殊的法律当遵循一些特殊的法律规规定,例如:借款利率不定,例如:借款利率不得超得超过过中国人民中国人民银银行公布的基准利率的行公布的基准利率的4倍。至于自倍。至于自然人之然人之间间的关系、通的关系、通过过何种形式或者平台何种形式或者平台进进行借行借贷贷,法律并没有法律并没有规规定。定。但是需要注意的是,若故意以高利率吸引他人出借款但是需要注
11、意的是,若故意以高利率吸引他人出借款项项并将并将资资金用于套利的或者以欺金用于套利的或者以欺骗骗手段手段骗骗取他人出借取他人出借款款项项的,将构成犯罪,要追究相的,将构成犯罪,要追究相应应的刑事的刑事责责任。任。10-民民间借借贷法律依据法律依据合同法第合同法第211条:条:“自然人之自然人之间间的借款合同的借款合同约约定支付定支付利息的,借款的利率不得利息的,借款的利率不得违违反国家有关限制借款利率的反国家有关限制借款利率的规规定定”。最高人民法院关于人民法院最高人民法院关于人民法院审审理借理借贷贷案件的若干意案件的若干意见见:“六、民六、民间间借借贷贷的利息可适当高于的利息可适当高于银银行
12、利率,但最高行利率,但最高不得超不得超过过同期同期银银行行贷贷款利率的款利率的4倍,超出部分的利息法律倍,超出部分的利息法律不予保不予保护护。”最高人民法院关于人民法院最高人民法院关于人民法院审审理借理借贷贷案件的若干意案件的若干意见见:“十、一方以欺十、一方以欺诈诈、胁胁迫等手段或者乘人之危,使迫等手段或者乘人之危,使对对方在方在违违背真背真实实意思的情况下所形成的借意思的情况下所形成的借贷贷关系,关系,应认应认定定为为无效。无效。”最高人民法院关于人民法院最高人民法院关于人民法院审审理借理借贷贷案件的若干意案件的若干意见见:“十一、出借人明知借款人是十一、出借人明知借款人是为为了了进进行非
13、法活行非法活动动而借而借款的,其借款的,其借贷贷关系不予保关系不予保护护。”11-民民间借借贷最高人民法院关于人民法院最高人民法院关于人民法院审审理借理借贷贷案案件的若干意件的若干意见见:“十三、在借十三、在借贷贷关系中,关系中,仅仅起起联联系、介系、介绍绍作用的人,不承担保作用的人,不承担保证责证责任。任。对债务对债务的履行确有保的履行确有保证证意思表示的,意思表示的,应认应认定定为为保保证证人,承担保人,承担保证责证责任。任。”2008年年3月,商月,商务务部已正式批准了我国第一部已正式批准了我国第一家可跨省家可跨省连锁经营连锁经营的民的民间间借借贷贷中介公司。至中介公司。至此,我国民此,
14、我国民间间借借贷贷中介机构的存在已中介机构的存在已经经得到得到国家国家监监管机构的承管机构的承认认。由央行起草的放。由央行起草的放贷贷人条例草案已人条例草案已经经提交国提交国务务院法制院法制办办,“民民间间借借贷贷”正在国家立法正在国家立法层层面得到确面得到确认认。12-行行业定位定位行行业业定位:民定位:民间间借借贷经纪贷经纪服服务务,或叫民,或叫民间间借借贷贷中介。中介。四不原四不原则则:不吸收存款、不:不吸收存款、不非法集非法集资资、不放高利、不放高利贷贷、不、不经经手客手客户资户资金。金。13-第三方民第三方民间借借贷一、一、民民间间房房产产抵押借抵押借贷贷其其实实就是在就是在传统传统
15、民民间间借借贷贷的基的基础础上引入房上引入房产产抵押,抵押,从而有效降低放从而有效降低放贷资贷资金的金的风险风险。二、民民间间房房产产抵押借抵押借贷风险贷风险控制控制是是要通要通过过一些合理合法的技一些合理合法的技术术手段,将手段,将贷贷款逾期或呆坏款逾期或呆坏账账的概率降到最低,的概率降到最低,但又但又绝对绝对不可能降到无不可能降到无风险风险,尽管做,尽管做不到零不到零风险风险,但可以通,但可以通过过一些具体的一些具体的风风控措施去全面控措施去全面识别风险识别风险,合理,合理规规避避风险风险,以致有效化解,以致有效化解风险风险。14-PRODUC 产品 一、个人一、个人资产资产抵押抵押业务术
16、语业务术语抵押借款合同公证:房产所有人与资金方签订抵押借款合同,可以双方的借款行为在公证处进行公证,从而公证处出具公证书。15-PRODUC 产品公公证办证办理流程理流程(1 1)抵押物)抵押物产权产权所有人(含抵押物所有人(含抵押物产权证产权证上共有人,上共有人,如:配偶、父母)如:配偶、父母)带齐带齐房房产证产证、土地、土地证证、身份、身份证证、户户口本、口本、结结婚婚证证(若离异需增加离婚(若离异需增加离婚证证、单单身身证证明、离明、离婚婚财产财产分割判决分割判决书书)到公到公证处证处。(2 2)出借人本人并)出借人本人并带带身份身份证证、户户口到公口到公证处证处。(3 3)服)服务务方
17、将抵押物方将抵押物产权产权所有人的相关所有人的相关资资料复印料复印2 2套,套,双方双方须须公公证证的抵押借款合同打印的抵押借款合同打印5 5套(一套公套(一套公证处证处留档、一份房留档、一份房产产交易中心留档、一份出借人保管、一交易中心留档、一份出借人保管、一份抵押人保管、一份服份抵押人保管、一份服务务方留存),方留存),带带至公至公证处证处。(4 4)到公)到公证处办证处办理手理手续续。16-PRODUC 产品他他项权项权利利证证 他他项权证书项权证书指在指在他他项权项权利登利登记记后,由房管部后,由房管部门门核核发发、由、由抵押抵押权权人人持有的持有的权权利利证书证书。以。以证证明出借人
18、因出明出借人因出借借资资金金获获得他人房得他人房产产部分的抵押部分的抵押权权。房屋的他房屋的他项权项权利是指由房屋的所有利是指由房屋的所有权权衍生出来的衍生出来的典典权权、租、租赁权赁权、抵押、抵押权权、继继承承权权等等权权利。抵押利。抵押权权也是也是他他项权项权的一种,是在不的一种,是在不转转移房屋所有移房屋所有权权的前提下,将的前提下,将标标的物的的物的权权利置于他人控制之下,利置于他人控制之下,为为担保的一种方式。担保的一种方式。抵押人仍享有抵押人仍享有标标的物使用与收益的的物使用与收益的权权利,但无利,但无权处权处置。置。抵押抵押权权人也不可以随意人也不可以随意处处置抵押物。当合同到期
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