第五章房地产保险PPT课件.ppt
《第五章房地产保险PPT课件.ppt》由会员分享,可在线阅读,更多相关《第五章房地产保险PPT课件.ppt(59页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、第5章房地产保险1 1第5章房地产保险5.1房地产保险概述 5.2房地产保险合同 5.3房地产保险的运作5.4房地产保险的主要险种 2 25.1房地产保险概述5.1.1与房地产有关的风险 5.1.2房地产保险的含义 5.1.3房地产保险的作用 3 35.1.1 5.1.1 与房地产有关的风险与房地产有关的风险1房地产财产损失4 45.1.1 5.1.1 与房地产有关的风险与房地产有关的风险2.房地产责任损失房地产责任损失是与房地产相关的责任损失,它涉及房屋的设计、营建、销售、消费和服务等环节。由于这些环节的相关人员(单位)的责任,而发生房屋设计不当、营建质量低劣和管理不善等造成的对第三者人身伤
2、害或财产损失,相关人员(单位)就负有赔偿责任。房地产责任损失还包括房屋的所有人或使用人因妨碍他人利益而产生的责任损失。5 55.1.1 与房地产有关的风险3房地产人身损失它主要是指个人住房抵押贷款的借款人或个人房地产分期付款的付款人在一定时间内(通常是债务偿还期内)死亡,而给债权人带来的损失;它还包括房地产行业的职工人身伤害损失。6 65.1.2 5.1.2 房地产保险的含义房地产保险的含义房地产保险就是指在房屋设计、营建、销售、消费和服务等环节中以房屋及其相关利益与责任为保险标的保险。就其本质而言,房地产保险是一种经济补偿制度,这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方
3、法,建立保险基金;以合同的形式,将风险从被保险人转移到保险人,由大多数人来分担少数人的损失。这个定义有四个核心要点:经济补偿是保险的本质特征。经济补偿的基础是数理预测和合同关系。经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金。经济补偿的结果是风险的转移和损失的共同分担。7 75.1.2 房地产保险的含义房地产保险按保险的对象可以分为房地产财产保险、房地产责任保险和房地产人身保险。由于房地产责任损失危及的对象主要是财产与人身两大类,因而从严格意义上来说,房地产保险按保险对象划分为房地产财产保险和房地产人身保险,且以房地产财产保险为主。房地产保险承保的都是具有潜在损失的风险,但不是所有具
4、有潜在损失的风险都要由保险人来承保。保险人承保的是纯粹的风险,并且要符合如下条件:风险必须具有偶然性;风险必须具有意外性;风险必须具有可测定性以及风险必须是导致较大的经济损失。房地产保险只保符合条件的可保风险。8 85.1.3 房地产保险的作用1抵御意外事故,实现经济补偿2推进住房制度改革,解除居民后顾之忧3增强投保人的信用,促进资金融通4保障社会财富安全,增强社会防灾救灾力量5保证开发商的合理利润,降低开发经营者风险6开展保险融资,推动房地产业的进一步发展9 95.2房地产保险合同5.2.1 房地产保险合同的特征5.2.2 房地产保险合同的当事人、关系人 5.2.3 房地产保险合同的辅助人5
5、.2.4 房地产保险合同订立的原则 10105.2.1房地产保险合同的特征房地产保险合同是附合合同,即保险合同不是由保险人和投保人充分商议之后才达成的。房地产保险合同是射幸合同。射幸也叫利益机会,对于投保人来说,缴纳保险费后,在保险合同有效期间发生保险事故,他可以从保险人处得到数倍于保险费的保险赔偿或保险金;对于保险人而言,如果没有发生保险事故,则只接受保险费,不用承担赔偿或支付保险金。由于保险事故或者给付保险金的发生具有不确定性,所以投保人和保险人的利益的取得或者丧失就是一种机会。因此,保险合同是射幸合同,也叫机会性合同。11115.2.25.2.2房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合
6、同的当事人、关系人 1房地产保险合同的当事人房地产保险合同的当事人是指享有合同权利并承担合同义务的人,即保险人与投保人。保险人也叫承保人,是指与房地产投保人订立保险合同,收取保险费,并承担保险合同约定的赔偿责任或者给付保险金责任的保险公司。投保人,也叫要保人,是指以自己或者他人的财产或者人身利益为标的,与保险人订立保险合同,并支付保险费用的人。12125.2.25.2.2房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人2保险合同的关系人(1)被保险人房地产被保险人是指其房屋等财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人,房地产投保人可以为被保险人,其特征是:被保险人是受保险合同
7、保障的人。被保险人享有保险金请求权。被保险人除具备上述特征外,我国保险法规定,投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险,保险人也不得承保。也就是说无民事能力的人不能作为上述人身保险的被保险人,但父母为未成年的子女投保的除外。1313(2)受益人受益人也称保险金受领人,是指房地产人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。房地产投保人、房地产被保险人可以为受益人。受益人的特征是:受益人必须由被保险人或者投保人在投保时指定,并在保险合同中予以载明;投保人与被保险人不是同一个人时指定受益人,须经被保险人同意。受益人如未指定,被保险人自己或其继承人即为受益人
8、。受益人独立享有保险金领取资格。受益人权利的行使时间必须在被保险人死亡之后。受益人领取的保险金归其独立享有,不能作为被保险人的遗产处理。5.2.25.2.2房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人1414(3)房地产投保人、被保险人和受益人的主要权利和义务有:房地产投保人要按期如数缴纳保险费。就房地产保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时,房地产投保人应当如实告知。房地产投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知房地产保险人,并向房地产保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明资料。房地产投保人应按保险合同约定履行其对房
9、屋等保险标的的安全应尽的责任。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。房地产被保险人或者受益人有获得保险合同规定的赔偿或所给付的保险金的权利。5.2.25.2.2房地产保险合同的当事人、关系人房地产保险合同的当事人、关系人1515 1保险代理人保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取代理手续费,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。2保险经纪人保险经纪人是指基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。保险经纪人的特点是:(1)保险经纪人的活动内容以提供订立保险合同的中介服务为限,保险经纪人既非保险人的代理人,也非投保人的代理
10、人,而是为保险人和投保人之间订立保险合同牵线搭桥,但其出发点是为投保人利益。(2)保险经纪人依法有权向保险人收取佣金。5.2.35.2.3房地产保险合同的辅助人房地产保险合同的辅助人16161最大诚信原则2公平互利原则3可保利益原则房地产保险中,具有可保利益的人主要有以下几种:(1)房屋的所有人对自己的所有的房屋具有可保利益。(2)租赁房屋的承租人对承租房屋也可有可保利益。(3)房屋的受益人也有可保利益。(4)对房屋财产有可保利益的人,对借助房屋财产带来的预期利润也有可保利益。可保利益包括非物质的、预期的利益。(5)在房地产责任保险中,对责任事故后果负有损害赔偿责任的人,有可保利益。(6)房地
11、产抵押贷款的借款人,可以具有房地产人身保险的可保利益。5.2.45.2.4房地产保险合同订立的原则房地产保险合同订立的原则17174损失赔偿原则损失赔偿原则是指房地产财产保险仅限于被保险人的实际损失,保险人仅对房地产保险合同中规定的房地产财产发生保险责任范围内的损失在保险金额范围内予以经济补偿。损失赔偿原则的要求是:(1)只赔偿保险有效期内保险责任范围内的损失(2)赔偿限制在损失限度内以实际损失为限。以保险金额为限。以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。(3)保险人对赔偿方式可以选择5.2.45.2.4房地产保险合同订立的原则房地产保险合同订立的原则1818(4)被保险人不能通过赔付而获得额
12、外的利益保险赔偿是对意外损失的赔偿,不是额外的经济援助,如果被保险人能从损失中获利,就有可能出现被保险人为取得保险赔偿而故意制造损失,增加道德危险。对于这一点,保险原则中还有如下一些规定:权益转让规定。权益转让是指当事人依法或根据合同将特定权益让渡他人的法律行为。如果被保险人的损失是由第三方的责任所引起的,第三方对此就负有赔偿责任。那么,被保险人从第三方取得了补偿,就不能再向保险人索赔;如果被保险人先从保险人那里取得赔偿,那么,被保险人应将向第三方索赔的权益转让给保险人,由保险人取代被保险人的地位向第三方追偿,即保险人取得代位求偿权。这样,可以防止被保险人在同一次损失中取得重复赔偿,获得额外收
13、益。5.2.45.2.4房地产保险合同订立的原则房地产保险合同订立的原则1919国际上对履行代位求偿权有以下几项规定:付赔偿后获得代位求偿权保险人一般应该在支付了赔款之后才获得代位求偿权,但也有人保单上注明,不论在赔付前后,保险人都可行使代位求偿权。享有不超过赔付金额的权益保险人在代位求偿中享有被保险人所享有的权益,但不能超过赔付金额。保险人追偿所得的金额或小于或等于赔付金额,则全归保险人所有,若追回的金额大于赔付金额,则超出部分应该返还给被保险人。转让赔偿和收益被保险人从任何方面可能得到的赔偿和收益都得转让,但慈善性的赠予除外。不属保险责任范围的损失应该由第三者赔偿在权益转让后,被保险人对不
14、属于保险责任范围的损失,但应该由第三者负责赔偿的,继续保留索赔权。权益转让规定在房地产保险中,仅适用于房屋财产类保险,对房地产人身保险不适用。因为人的生命或身体不能用价值来衡量,房地产人身保险不存在权益转让。5.2.45.2.4房地产保险合同订立的原则房地产保险合同订立的原则2020重复保险规定。重复保险规定是被保险人将一个标的同时向两个或两个以上保险人投保同样的风险,而且保险金额的总和超过保险标的的可保价值。例如,某间房屋价值150万元,房主向甲保险人投保该房屋的为火灾保险,保险金额是100万元,同时向乙保险人投保该房屋的火灾保险,保险金额是60万元。该房主的行为就构成了重复保险。重复保险后
15、,发生了灾害事故而遭受损失,被保险人从多个保险人那里获得的赔偿总值不能超过该保险标的的实际价值。5.2.45.2.4房地产保险合同订立的原则房地产保险合同订立的原则2121重复保险的损失赔偿通常是采用分摊方式,具体的分摊方式主要有以下三种:A保险金额比例分摊如上例中的房屋被一场大火烧毁,损失120万元,则各保险人分摊赔款如下:甲保险人:乙保险人:5.2.45.2.4房地产保险合同订立的原则房地产保险合同订立的原则2222B赔偿金额责任分摊以各保险人在没有重复保险的情况下单独应负的赔偿金额作权数来分摊。如上例中的房屋因火灾,损失70万元,则各保险人分摊赔款如下:甲保险人:乙保险人:两个保险人赔款
16、合计:377+323=70万元5.2.45.2.4房地产保险合同订立的原则房地产保险合同订立的原则2323C出单顺序分摊以先出单的保险人先在其保险金额限度内首先赔偿,后出单的保险人仅在前一保险人赔偿的金额还不足弥补被保险人的实际损失时,才依次承担超过的部分。如上例中的房屋因火灾损失140万元,而房主投保房屋火灾险时,甲保险人先出单,乙保险人后出单,则各保险人分摊赠款如下:甲保险人:100万元乙保险人:40万元两个保险人赔款合计:100万元+40万元=140万元5.2.45.2.4房地产保险合同订立的原则房地产保险合同订立的原则24245近因原则近因是指直接造成保险事故发生的原因。近因并非仅指时
17、间上的最后导致损失的原因,而是指真实、主要的原因。一起事故的发生造成保险标的损失的原因可以是多方面的,并且是错综复杂的。但在这些原因中必有一个是造成损失的直接原因,即近因。它是保险人确定损失是否由保险责任范围内的近因造成的,保险人才会对损失进行赔偿。如果不是近因,而是其他原因造成的损失,保险人不负赔偿责任。5.2.45.2.4房地产保险合同订立的原则房地产保险合同订立的原则25255.3房地产保险的运作5.3.1 房地产保险基金 5.3.2 房地产保险合同和房地产保险标的 5.3.3 房地产保险的投保与承保 5.3.4 房地产保险的索赔与理赔 26265.3.15.3.1房地产保险基金房地产保
18、险基金 保险基金是社会后备基金的一种形式,它实质是由社会总产品分配形成的,是经保险经济形式建立并具有专门用途的货币资金。房地产保险基金是房地产保险人为了补偿保险事故所造成的财产损失或人身作伤亡所引起的经济需要,向房地产投保人收取保险费而集中起来的一种社会后备基金。它是用于房地产保险赔偿或给付的专用基金,是房地产保险正常运行的基本条件。27275.3.15.3.1房地产保险基金房地产保险基金 房地产保险基金来源于房地产保险费,而缴纳保险费数额的多少取决于房地产保险金额和保险费率。保险金额是指房地产保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。房地产保险费率由纯费率和附加费率两部分组成,纯费率是每单位
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 第五 房地产 保险 PPT 课件
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【胜****】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【胜****】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。