浅谈如何做好信贷业务的贷后管理.docx
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1、精品文档就在这里-各类专业好文档,值得你下载,教育,管理,论文,制度,方案手册,应有尽有-浅谈如何做好信贷业务的贷后管理(1) 随着新农村建设的不断深入,国务院和银监会拓宽了中国农业发展银行的业务范围,农发行职能履行逐步迈入了新的阶段。其业务范围不断扩大,信贷业务快速发展,信贷产品不断丰富,贷款主体、贷款方式、贷款投向等日趋多元和复杂,信贷风险较难把握。加上世界经济百年不遇的衰退未见明显停滞,县域经济难免受大环境的影响,整体不容乐观。因此,在新的阶段,切实加强贷后管理,有效防范化解信贷风险,已成为农发行县支行在有效履行职能的同时,实现自身可持续发展的重要保证。笔者站在基层行的角度,粗浅地谈一下
2、自己的想法。 一、当前基层农发行贷后管理工作存在的主要问题(一)新信贷制度学习不够,理解偏差,执行力有待提高。2010年初,总行整合、下发了新的信贷制度、信贷业务操作手册等,将以往粗放式的信贷管理整合规范为精细化管理方式。但是由于时间紧工作任务重,少数客户经理对新制度办法学习不够,仍按老一套的方法去管理客户,在与客户的合作、风险的预警、传导、反应和处置等方面还没有规范化,更谈不精细化,基本上还处于简单、粗放型的初级管理阶段,显然无法满足业务快速发展和多元化客户的需求。基层行作为贷款企业的开户行,扮演贷后管理的重要角色,是执行者。如果不能正确执行制度办法的话,贷后管理将大打折扣。(二)重贷难管。
3、重视贷款:由于农发行现有的考核模式,上级行着重考核基层行的利润、不良贷款、存款等八个方面的指标。其中利润指标的考核占很大比重,于是“营销项目,发展业务”成为基层行的工作重点。多贷款就能多实现利润,利润等指标上去后就能完成考核,拿到挂钩绩效工资,甚至夺取别人的挂钩工资。因此大家都重视“贷”。难于管理:贷后管理难度加大。现阶段,农发行客户呈现多元化,不再是单一的粮棉油购销企业,管理难度加大。同业竞争中,部分商业银行的准入门槛低于发行,服务水平、服务设施优于农发行,让企业更青睐商业银行,不甘受农发行监管,导致管理难度加大。(三)贷后检查,贷后管理的核心环节和要点把握不太准。一是检查结论定性化、简单化
4、。比如对于“借款用途”、“担保能力”等内容检查的结论都是诸如:正常、良好、按规定执行等。二是贷后定期检查的内容格式化,检查面较窄。三是部分基层行对贷后检查表上“借款人确认意见”栏,在贷款发放时就让企业的财务人员盖好印鉴。四是检查报告内容简单,除了一些财务指标有些变化外,其他内容雷同。五是贷后管理的核心工作是搞好贷后检查,揭示贷款发放后可能出现的风险,研究防范和化解措施。目前,一些贷后检查仅限于一般形式,未能解决根本问题。如少数客户经理仅凭企业提供的财务报表和平时了解的表面现象在办公室进行分析和撰写报告,向上级行交差了事;而对第一还款来源的持续性和可靠性,第二还款来源的完整性、足值性和安全性却了
5、解分析不足,更谈不上对潜在或显现的信贷风险提出有针对性的防范和化解。(四)贷后的服务意识有待加强。在其它商业银行越来越重视服务,并将其作为增强竞争力、扩大收益、维系客户关系重要手段的今天,少数农发行的基层行受传统经营理念和思维方式的影响,对贷后的服务还没有引起足够的重视,不严格履行贷前对客户所作的承诺,或者“一贷了之”,不及时掌握、研究和解决客户对银行提出的金融需求。如大部分基层农发行周未都不营业,而客户又有业务需求。极少数基层行将贷后管理片面地理解和执行为对借款人的检查监督,在潜意识里,还是将银行凌驾于客户之上,“官办意识”还很强。(五)风险化解手段单一。对于农发行来讲,在贷款的事实风险或者
6、损失出现后,有效地化解和处置手段不多,目前一般只是通过法律诉讼和处理担保品的途径来清收贷款本息。二、基层农发行如何做好贷后管理的对策(一)以加强学习制度办法为基础,加强客户经理自身素质,创造贷后管理良好的前提条件。总行今年整合出台了新的贷款制度和办法,基层行应以此为契机,狠抓信贷管理自身建设,进一步夯实信贷基础,提高管理水平。一是加强对客户经理的教育,增强责任感。按照信贷基础管理基本规范要求,组织信贷人员认真学习各项规章制度,深入理解,全面掌握,把学习和落实制度作为合规经营的重要保证,严格执行各项制度规定和操作规程,强化制度治行。通过周例会、业务集中学习,分析典型案例,以案例教学,进一步强化了
7、客户经理的责任意识。二是落实责任人制度,实行一对一的服务与监管。每个企业明确一名客户经理,客户经理为第一责任人,要求客户经理恪尽职守,多到企业检查,随时撑握企业经营动态,控制好第一还款来源。要求客户经理到企业检查时多观察、勤思考,发现问题现场解决,重大事项专项报告。行长、分管行长加强督办,对客户经理发现和报告的问题及时进行研究解决,企业经营重大事项或发现贷款风险点时组织专项检查。三是强化精细化管理,推行逐户按月监控督查制度。客户经理每月进行一次贷款序时检查,检查企业生产、经营的全过程,从原材料购进到销售,资金使用到货款回笼各环节进行监督,监督企业是否按贷款合同的规定使用贷款,有无挤占挪用,监测
8、企业销售货款是否及时归行等,发现问题及时预警提示,并提出合理化建议。四是坚持实行不定期地交叉检查和集中检查制度。要求每季至少组织一次交叉检查,今年以来已进行了2次由客户部门主管和分管行长带队的信贷检查,新分管行长到位后,又对所有企业进行了一次调研性检查,通过提高检查频率,掌握企业法人代表的思想变化和经营状况,查找信贷风险点,既有效防范信贷管理内控风险,又可促使信贷人员相互间查漏补缺。五是加强信贷人员廉洁从业教育。随着我行商业性信贷支农领域不断拓展,信贷管理部门的同志在廉政建设方面丝毫不能有所松懈,我行要求信贷管理人员做到“四个严禁”,即接受企业的礼金礼品,严禁参与企业经营,严禁接受企业的高档消
9、费活动,严禁到企业检查时和企业人员一起打牌赌博。(二)以客户经理履责尽职手册为标准,夯实信贷管理基础,促进贷后管理的精细化。一是立足履责尽职手册,落实最基本的信贷管理程序要求和操作规范,进一步夯实信贷管理基础。通过使用尽职手册的贷前调查、贷中审查和贷后检查尽职记录,从贷款的发放到贷款收回实施全程跟踪监测,从而可以彰显“尽职免责、失职追究”的责任明晰,同时也可以检查和检验信贷管理的效果并为考核提供依据。二是结合客户经理履责尽职手册,切实加强库存管理。客户经理按照尽职手册要求到客户企业进行现场查库,真真正正地关注企业的现金流向,掌握企业的经营真实情况,了解企业的重大经营活动及资金动向,坚持做到每企
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