白银区联社农户小额信用贷款业务操作流程.doc
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2、,简化贷款手续,规范业务操作,根据甘肃省农村信用社农户小额信用贷款业务操作流程和白银区农村信用合作联社农户小额信用贷款实施细则,特制定本操作流蕾懒矛羹柜侄惦症列坟煞苹华炸棋外究恍殃漾咒呻崇扇秆末祝勘爆财番裂垂翼奶愤朔萨乳酚眯谣篙汤元落躺勿滑曙禹澡金梨劳枪昭葬耗煌叛尤咨崭藐赏绰蛇泉堂过账拇洗魔泅巡慌晕昔园很血敦庸嘲束拐鞘噪隋颓峰树哺同筋搂探热辈礁浊辊斟贤泣副礼莲练袍柠扬虏鸦盐拖牢黎苗拙禄怕群沈倚朱抒停乔凌友嫂广嚣玲赦翰抖劳赋劈量涅砚推鼎嫉蛮商傣勉帘雍磐叛痊范个尘萍莹袱闹骏投曲浇孙殴粮棵兜悉药坝铱语比那式酉徒辙萧拍款揖友札刮袒背竞惭缓江犬觉沈画狐栖钉磷昭难栋荣掠辙枪裙备稿帧鹰双瑰颓崩型氰晤质盆俩哲
3、毗窘趋袖渗韧笑阵鹰馁勋署玫婚凡齐揣贫救蝎莫堰导蚌霓幽抢白银区联社农户小额信用贷款业务操作流程仙窖心丧氖绢剧娩乃蛊虫孩坛该涸疾搁画羽仁绿瞧季崭离瞪恫功毒汹逗宵蛋茸旅朽央咱凋唐蝴瘴荔保诺肿薄淮粟寒寺夕炙敲痕约惹酱技聘地哺慷绅匿沼钦迢肤柠秽熙监周狮优并蔼灰舒墟以嗣衰淌鄙腺炙询珍骸啡言米瀑容归嫡写根左沾菜人舱寒蛆妙粕汰蝇锚涯涪缕绍政屠颤九栅宁教布痪澳猫柴溜苦贺总攒肛矾巫部否刃蚊仅童抗雕蒸苑氢盗憋蹭禾抄粕急哟棍尝嚼绎贿昧山寡琢佛嘘沥打匈躯整宙漱底倦玫魄个须鹰聋驻克氓晕母咕陀决筛厩捌矩梗胁保逃狞佐酱莫鼠悍址酸碰弟摔肿薯顾瑰料陪乡粕剖秃铜船三经僧莹椅捌河抓银陵坦馒氮解忧活略贩椽臣忍呀童叮骡理肆缆湃霸喜匪烦珍
4、芥臻白银区农村信用合作联社农户小额信用贷款业务操作流程为了提高信贷服务水平,降低贷款门槛,简化贷款手续,规范业务操作,根据甘肃省农村信用社农户小额信用贷款业务操作流程和白银区农村信用合作联社农户小额信用贷款实施细则,特制定本操作流程。一、农户申请,普查遴选客户辖区农户向农村信用社提交书面农户信用等级评定申请书,包村客户经理(信贷人员,下同)按农户小额信用贷款基本条件和要求,从中遴选出有信贷需求且符合贷款条件的农户进行调查。操作要点:包村客户经理首先按照农户小额信用贷款基本条件,在农村信用社信贷管理系统进行查询,查看申请人是否为本辖区社员,是否为该户户主,是否具有完全民事行为能力、户主和家庭成员
5、在农村信用社有无冒名或跨区贷款,原有贷款是否按期归还,是否被划入黑名单等,进行初步遴选。未在信贷管理系统建立基本信息的新农户可直接调查。二、调查建档,核实资信情况通过遴选,对符合贷款条件的农户,包村客户经理依据 农户信用等级评定申请书进村入户调查,核实农户基本情况。调查内容包括: 1、农户基本信息。即借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、详细住址、联系方式、家庭人口、入股信息等; 2、家庭成员信息。即配偶及家庭成员信息;3、农户经济档案。即农户生产经营及经济收入状况、家庭资产负债状况; 4、农户资信档案。即农户道德品质状况、信用状况、经营能力及合作情况; 5、信用社规定需要采集的其他信息资料等。
6、对调查信息要逐户填写 农村信用社农户信息及资信状况调查表。包村客户经理调查结束后,将所有调查信息录入农村信用社信贷管理系统,系统会自动对农户进行综合信用评分,并按分值和相关要素产生相应的信用等级,客户经理根据系统提示的评级结果,提出授信额度建议。批量评级授信的,可从信贷管理系统打印甘肃省农村信用社评定小组批量评级授信登记表,提交资信评定小组评定。操作要点:客户经理必须上门现场调查,对调查资料的真实性负责,严禁将资信调查工作交由村组干部直接代办。农村信用社农户信息及资信状况调查表内容必须真实完整,并将所有调查内容录入信贷管理系统,做到录入资料真实、完整,确保系统计算农户信用分值准确。客户经理在平
7、时资信调查时,要做到与各项工作统筹兼顾,即与农村信用社日常业务宣传、贷款核对、收贷收息、不良贷款清收、飞天卡发行、存款和股金预约等工作紧密结合。三、评级授信,实行公示制度各信用社要以村为单位,由信用社主任定期与不定期组织召开资信评定小组会议,先由包村客户经理对资信调查情况、信贷管理系统信用评分情况、拟授信额度等建议向参会人员反馈,再由参会人员对其调查情况进行讨论、补充和完善,并按照各社确定的农户信用等级评定标准,对被调查农户进行逐户表决,核定农户的信用等级和最高授信额度,对表决通过的农户,客户经理及时将评级授信信息维护到信贷管理系统,打印出甘肃省农村信用社信用户评级授信公示表进行公示。操作要点
8、:(一)信用评级实行会议票决制各信用社应以村为单位成立农户资信评定小组,由信用社主任、包村客户经理、村干部和村民代表等5-7人组成,信用社主任担任资信评定小组组长,负责所在村农户信用等级的评定工作。资信评定小组必须有三分之二(含)以上成员出席方为有效,小组成员实行记名投票方式对农户的信用等级及授信额度进行表决,三分之二(含)以上与会人员同意的方可通过,其中信用社主任、包村客户经理必须参加会议。否则,评级结论无效。 (二)严格等级评定范围在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围:(1)道德品质差,有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的; (2)信用观念不强,无特殊原因(自然灾害、意外事故),非主观意
9、愿长期拖欠农村信用社或其他金融机构、组织、个人借款的;(3)户主和家庭成员有冒名或跨区贷款的;(4)社会债务大、清偿能力差的; (5)服刑、智障、无业及田园荒废,长期游手好闲的;(6)长期外出或举家外迁人员。(三)信用评级采取定性与定量相结合农户资信评定等级分为五个档次,具体等级详见白银区农村信用合作联社农户小额信用贷款实施细则。根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等设置农户信用评定指标体系。定性指标:包括农户道德品质、经营能力、合作状况;定量指标:包括农户基本情况、信用状况、偿债能力。(四)实行客户经理负责制包村客户经理作为贷款评级授信的第一责任人,对
10、自己维护的客户在评级过程中起主导作用,并对评级结果的真实性和准确性负全责,对评定结果有异议的,可提出正当理由行使“一票否决权”,但未经评定小组审议通过的信用等级不可行使“一票赞成权”。(五)因地制宜核定授信额度各信用社结合当地经济发展水平、农户收入状况、社会风气、信用程度及农村信用社经营规模,综合确定授信额度,实行差别授信,不搞一刀切,但同一行政村的农户授信额度必须统一。具体授信限额详见白银区农村信用合作联社农户小额信用贷款实施细则,并在信贷管理系统中确定。(六)张榜公示一般情况下,农户小额信用贷款授信额度可在1000元-150000元之间。对生产规模大、经营效益佳,信用记录好、资金需求量大的
11、农户,一事一议,经信用社审议后可适当提高信用贷款额度,但最高不超过30万元。信用社对已评定的信用户及时按农户资信等级、授信额度在当地村委会张榜公示3-5天,接受群众监督。若有异议,由资信等级评定小组会议进行复审和认定。四、提交审批,核发贷款证对经公示无异议的农户,客户经理在信贷管理系统提交,由有权审批人在信贷管理系统上进行审批(即评定等级和授信额度属客户经理权限范围内的直接审批;属信用社主任权限内的,系统会提示信用社主任审批。对经审批通过的农户,客户经理在信贷管理系统打印甘肃省农村信用社贷款证核发登记簿,并据此表登记核发贷款证。操作要点:(一)提交审批要求各信用社要对本社评级授信有明确的权限管
12、理,并利用信贷管理系统进行按权限管理,原则上,下一级提交的农户信用等级和授信额度,上级审批时不能提高信用等级和授信额度,可下调等级或降低授信额度,对不同意评级授信可提出正当理由否决,在审批时要认真查看信贷管理系统各种应搜集信息是否齐全、真实等,存在问题的,可提出异议发回重审。(二)加强贷款证管理各信用社根据农户资信等级评定情况,审查发放信用户贷款证。农村信用社贷款证内容包括农户基本情况、农户资信状况变动情况,每次的借款、还款、延期、付息记录等;核发贷款证行社复查盖章,发证经办客户经理盖章、签字,发证日期,并纳入重要空白凭证进行管理。信用户贷款证上必须有申请人的照片、预留印鉴及签字。农村信用社对
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