银行小企业授信业务基本操作规程模版.doc
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1、xx银行小企业授信业务基本操作规程(x年版)为进一步统一、规范本行小企业授信业务操作标准,有效防范风险,根据xx银行小企业授信业务管理办法(2009年版),制订本操作规程。1.适用范围本操作规程适用于本行小企业银行业务专营机构(以下简称专营机构)办理的各类小企业授信业务。2.小企业授信业务分类根据业务风险程度的不同,本行结合担保方式、授信金额等因素,将小企业授信业务分为以下A、B、C、D四类业务:业务类型涵盖品种A类业务1) 本行规定的低(次低)风险业务:定期存单质押担保项下的小企业贷款业务、缴存全额保证金的小企业银行承兑汇票业务、小企业银行承兑汇票贴现业务等;2) “一日贷”系列授信产品;3
2、) 转型升级期专营机构办理的符合续授信简化操作条件的B类小企业续授信业务。B类业务除A类业务外的下列业务:1) 本行单户授信总额500万元(含)以下、以借款人自有房地产(不含工业用地与厂房)提供全额抵押的小企业授信业务(不含全额贷产品);2) 借款人自有房地产(不含工业用地与厂房)抵押与保证组合担保项下(房地产评估价值授信总额)、保证部分贷款金额在100万元(含)以下的个人经营者、微型企业授信业务(含符合此条件的全额贷产品);3) 全部银行授信敞口在100万元(含)以下的且联保成员在5户及以上的个人联保贷款业务;4) 单个商位质押项下贷款金额在200万元(含)以下的商位通贷款业务;5) 转型升
3、级期专营机构办理的符合续授信简化操作条件的C类小企业续授信业务。C类业务除A、B类业务外的下列业务:1) 其他房地产抵押或经总行核准资产(或权利)全额抵(质)押项下的小企业授信业务;2) 本行单户授信总额500万元(含)以下、房地产抵押与保证组合担保项下(房地产评估价值授信总额)的小企业授信业务;3) 其他小企业多户联保贷款业务;4) 其他个人经营者贷款业务。D类业务其他小企业授信业务。注:1.房屋抵押一日贷、市场摊位一日贷、农房抵押贷款的可接受抵(质)押物范围与交易参考价格的确定,村民担保一日贷、市场经营户担保一日贷预授信的核定,应参照D类业务“审议”环节的规则,经信审会(或信审小组)讨论通
4、过后由相关人员认定、核定。2.全额抵押业务指房地产评估价值授信总额,且抵押担保总额覆盖我行授信总额的小企业授信业务。但抵押率超过规定比例的业务,应按程序进行核准、明确。3.实行专职审批人制度的机构,专职审批人审批权限内,全额房地产抵押或经总行核准资产(或权利)全额抵(质)押项下的C类业务可视同B类业务,并由专职审批人审批。4.小企业续授信简化操作仅限于转型升级期专营机构,且须同时满足以下条件: (1)续授信主办调查人为原授信主办调查人; (2)借款人为本行已用信客户,同时授信关系建立期限在1年(含)以上;(3)本次续授信申请时点距离上次授信有效期或授信合同结束时点在3个月(含)以内; (4)在
5、原授信有效期间与本行合作关系良好,无风险预警及本息逾期记录; (5)借款人及相关当事人在本行上一授信期间征信记录良好,无新发生逾期或不良征信记录,除有充足理由证明其为非恶意原因的除外; (6)借款人本期申请授信额度小于或等于上期实际占用本行授信敞口额度,同时担保方式不弱化,授信金额在200万元(含)以下房地产抵押(如为住宅的须为抵押人非唯一住宅)担保项下授信业务。满足上述条件的续授信业务:(1)对B类自有房地产抵押项下的续授信业务,可执行A类流程。(2)对C类个人经营者贷款续授信业务,可执行B类流程。3.业务流程3.1定义小企业授信业务基本操作流程,是指专营机构办理小企业授信业务时,结合电子化
6、操作,从受理申请到贷款收回的全过程。依次包括受理、调查、审核、审查、审议、评判、审批、核保核签、放款出账、后续管理等环节。3.2流程图(虚框为可省略环节,各级机构电子化审批流程图见1-1)经办岗位或人员A类业务流程B类业务流程C类业务流程D类业务流程主办客户经理客户申请或主动营销客户申请或主动营销客户申请或主动营销客户筛选与受理申请客户申请或主动营销专营机构相关负责人、主办客户经理客户筛选与受理申请主办客户经理、风险经理;专营机构相关负责人授信调查(以面谈为主)授信调查(面谈+实地调查)授信调查(面谈+实地调查)授信调查(面谈+实地调查)主办客户经理、风险经理审批审核审批审核审批审核审批审核授
7、信资料准备与申报授信资料准备与申报授信资料准备与申报授信资料准备与申报审批审核人审查人员授信审查授信审查授信审查授信审查信审会(小组)成员审议(审查人员或风控官认为有必要时)风险监控官(或风险监控主管)评判评判有权审批人审批审批审批审批主办客户经理、营销部门负责人;审查人员;有权审批人统一授信项下单笔业务调查、审查、审批统一授信项下单笔业务调查、审查、审批统一授信项下单笔业务调查、审查、审批主办客户经理、核保人员;放款审核人、放款核准人;营业部门经办人员放款放款放款放款4.业务操作流程说明4.1主动营销或客户提出申请4.1.1人员:客户经理、专营机构相关负责人。4.1.2操作要求4.1.2.1
8、批量营销。专营机构应明确目标客户定位、拓宽营销途径、组织客户经理主动开展批量营销,并不断完善服务、加强宣传、吸引小企业客户主动上门申请贷款。4.1.2.2初次面谈。在主动营销或客户提出申请时,客户经理应与小企业的法定代表人或实际控制人或财务负责人等进行初步面谈,了解客户的基本情况、融资意向、贷款用途、担保方式等,尽量通过第三方渠道收集客户的相关信息。4.1.2.3客户筛选。对于C、D类业务或授信总额较大或担保方式较弱的微型与小型企业,专营机构可自行明确是否统一增加筛选环节及应进行筛选的客户或业务范围,以进一步了解客户、有效控制风险。对于需筛选的客户,可由专营机构负责人组织客户经理、营销部门负责
9、人、风险经理等相关人员讨论确认是否受理客户申请、是否有必要进入下一流程环节,并将相关意见填入xx银行小企业目标客户推荐表(1-2)。4.1.2.4通知客户。如确定受理客户申请,主办客户经理应及时将受理意见告知客户,明确其应提供的授信申请资料,并约定二次面谈和实地调查的时间、地点等事宜;如确定不受理,主办客户经理应及时、明确地将不予受理的决定告知客户。“一日贷”业务,按相关产品说明要求执行。4.2授信调查4.2.1人员:主办客户经理、风险经理;专营机构相关负责人。调查模式。根据银监会提出的“四只眼睛”的管理原则,本行小企业授信业务实行“主办客户经理+风险经理”的双人调查模式。专营机构相关负责人应
10、按比例亲自参与小企业授信业务的实地调查(具体的人员与比例要求见下表),并填写xx银行小企业授信业务参与调查情况登记表(1-3)。其中,属打好基础期专营机构,相关负责人应在授信审批前参与实地调查;属做大规模期与转型升级期,分行专营部门主要负责人、支行主要负责人、支行分管营销行领导可视实际情况选择在授信审批前或后续检查时参与实地调查,支行营销部门主要负责人仍应在授信审批前参与实地调查。业务类别应按比例参与实地调查的专营机构相关负责人应参与实地调查的比例(按同类业务的笔数计)特色支行、专营支行分行专营部门打好基础期做大规模期、转型升级期B类业务支行营销部门主要负责人专营部门主要负责人50%20%C类
11、业务支行营销部门主要负责人或支行分管营销行领导100%50%D类业务授信500万元(含)以下支行营销部门主要负责人授信500-1000万元(含)支行主要负责人或支行分管营销行领导4.2.2操作要求4.2.2.1客户经理主要操作要求 调查内容。客户经理承担“主办调查人”职责,调查了解包括但不限于受信人、保证人等相关当事人的基本信息、收入情况、借款用途、还款来源、还款能力、还款方式及支付方式,担保人的担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力等事项,在力所能及的范围内进行信息交叉验证后,牵头形成调查结论,并负责录入、维护授信管理系统相关信息。小企业授信业务应以“实地调查为主、面谈及其他间接调查
12、方式为辅”进行调查。其中,A类业务可在对借款人或担保物进行单独或批量现场核查的基础上,对单笔业务(含单笔单批的业务)采用面谈调查;B、C、D类业务应以实地调查为主,其中个人贷款面谈情况应在调查报告中反映。为提高小企业授信业务风险识别和控制能力,各分支行可充分利用外部征信系统(如“信用浙江”、“法院法律文书检索系统”),并积极拓宽其他可供使用的小企业业务信用信息来源渠道。相关外部征信系统运用、管理要求见xx银行小企业授信业务外部征信系统使用指引(1-4)。根据本行小企业客户界定办法,进行企业贷款卡信息查询,以判断其授信银行家数与融资规模时,相关贷款卡信息查询的有效期为1个月。4.2.2.1.1对
13、借款人,主要调查、核实以下内容: (1)借款人相关基本信息,包括:注册信息、所属行业、客户划型(国标、行标);实际控制人或个人客户的身份、婚姻、人品、住所、从业经历等信息;融资及担保状况、贷款卡及相关当事人信用记录分析等。重点了解、分析其经营历史沿革、财富积累的合理性;主体资格的合规性;股权结构及变更过程;近5年内(小于5年的按实际经营年限)主营业务及经营场所的变化状况;借款人或其实际控制人的其他投资和关联企业相关情况;当期融资、担保与经营状况的匹配性;借款人及相关当事人的人品、信用状况是否正常等。 (2)借款人(个人经营者贷款为经营背景)的非财务因素分析,包括:产品与业务结构、营业收入状况等
14、。其中,借款人为小型企业的,还应结合借款人行业特点,重点把握其相关生产经营数据、存货和固定资产状况、主要供应及销售渠道等。重点了解、分析其经营管理的合法合规性;服务和盈利模式的合理性;行业特点与实际经营状况,固定资产与生产规模,存货与销售收入等的匹配度等。 (3)借款人(个人经营者贷款为经营背景)的财务分析,主要为各类资产、负债、损益会计科目数据变化情况。重点了解、分析余额占总资产20%以上的重点会计科目与余额增减变化超过20%且期初或期末余额占总资产10%以上的会计科目。必要时应抽查相关原始凭证,进行资产盘点,分析销售结构与利润率变动是否正常等。微型企业与个人经营者贷款仅需对照调查报告要求,
15、核实并掌握核心财务数据。4.2.2.1.2对保证人,主要调查、核实以下内容:保证人基本情况、非财务与财务因素分析(同借款人要求),主要包括:其生产经营及主要财务指标状况,信用状况和保证能力状况等。应重点分析、把握保证人保证资格、保证能力、保证意愿等。4.2.2.1.3对抵(质)押物,主要调查、核实以下内容: (1)抵(质)押人是否具有合法的主体资格,是否对抵(质)押物享有所有权或依法处分权,其抵(质)押担保的意思表示是否自愿、真实、有效。 (2)抵(质)押物是否属于本行可以接受的抵押财产,是否可以办理抵(质)押登记。 (3)抵(质)押物权属是否明确,产权证书或其他权属文件是否完整、真实、有效。
16、 (4)抵(质)押物是否存在出租、抵押、查封、扣押、监管在先等限制情况。 (5)抵(质)押物的评估价值及变现能力等。4.2.2.1.4对借款用途,主要调查、核实以下内容:确保借款用途真实性。通过现场、非现场调查、核查等手段,确认贷款用途的真实性、合规性、合理性,确保贷款资金用于借款人正常的生产、经营活动的资金需要。4.2.2.1.5对还款来源与还款能力,主要调查、核实以下内容:根据借款人资产负债情况、经营性现金流情况、资金用途、相关担保措施等,分析授信额度、期限、还款方式的合理性以及还款来源、还款能力的可靠性。4.2.2.2风险经理主要操作要求4.2.2.2.1授信核查。重点核实受信人及保证人
17、的实有资产、实有与或有负债、销售收入、盈利状况、重大对外投资、重大应收应付款项、纳税、抵质押物情况等内容(A类业务除外,其核查重点应同主办客户经理调查重点)。核查意见包括但不限于:调查人员是否有明显不尽职或不合理的情况;对调查报告反映的内容有无错误、是否真实,数据是否真实可靠,调查方式是否正确等提出验证意见;授信方案是否合理;对调查人员的重大遗漏事项、未揭示的重大风险点或隐患予以披露等。相关核查意见可直接签署于授信管理系统内。如风险经理与该笔业务审查人员非同一人时,风险经理应单独签署核查意见。4.2.2.2.2监督管理。监督主办客户经理在授信调查、核实过程中的履职情况。4.2.2.2.3帮助指
18、导。对主办客户经理的调查、核实工作提供业务上的指导与帮助,使授信调查更为全面与深入。4.2.2.2.4风险经理不负责收集授信申请资料。4.3授信资料准备与申报4.3.1人员:主办客户经理、客户经理助理、风险经理、柜面辅助录入人员。4.3.2操作要求4.3.2.1客户经理主要操作要求4.3.2.1.1申报准备。按本行相关制度的规定,完成必要的抵(质)押物价值评估、融资安全线测算、信用评级、授信敞口额度测算、调查报告撰写等工作,填制相关申报表单,并整理与提交授信业务申报资料。相关授信资料收集要求参见xx银行小企业授信业务资料参考清单(1-5)。其中,抵押物采用自行评估的,应随业务流程完成相关抵押物
19、自行评估手续,各环节意见在授信系统中直接签署。如外部监管部门有明确要求,必须提供自行评估相关价值确认材料的,可采用纸质签批小企业授信业务房地产抵押物价值自行评估确认表后,再扫描至系统中的方式予以操作,完成相关自评手续。除须根据本行制度要求核保、核签或见证的资料外,客户经理应将其他资料复印件与原件核对,确认无误的,加盖“与原件核对无误”戳记并签字或盖章。对于个人经营类贷款,客户经理还应要求借款人及其配偶、抵(质)押人(含共有人)出示“居民身份证”原件,并通过“联网核查公民身份信息系统”予以验证。完成核查后,核查人应在相关当事人身份证复印件上签署“已核查通过”意见。客户经理须在调查报告“征信信息分
20、析”部分对核查结果予以描述,相关纸质核查记录不再打印、扫描。属低风险业务的,上述相关当事人可不作查询。4.3.2.1.2资料传递。所有经核保的相关资料必须由主办客户经理外的另一核保人员直接交于审批审核人保管。待放款时,由放款受理人扫描后,移交放款审核人(设立放款中心的机构可交放款部门指定人员)保管。4.3.2.1.3资料扫描。客户经理在授信管理系统中发起单笔授信业务(含单笔单批的微型企业业务)审批申请,同时扫描上传审批相关资料(客户基础资料、审查审批资料等)。系统录入与维护、资料扫描也可交由客户经理助理或柜面辅助录入人员完成,但客户经理应对相关数据、资料的准确性、完整性负责。如根据总行要求采用
21、统一受理制的,该环节操作按相关制度要求执行。4.3.2.2风险经理主要操作要求4.3.2.2.1资料核查。风险经理须在主办客户经理尽职调查的基础上,进一步独立审查核实授信业务申请人提供的相关资料,并在相关资料复印件中“与原件核对无误”戳记上签字。如采用统一受理制或风险经理未在现场核实由客户上门补充提供的资料,可由机构网点核保人员核对,并在“与原件核对无误”戳记上签字。4.3.2.2.2检查指导。对主办客户经理上述工作进行检查,提高授信调查结论的科学性,并作为核查人在调查表单上签署核查意见。4.4审核(即审批审核)4.4.1人员:审核人(原则上与放款审核人为同一人,也可单设)。4.4.2操作要求
22、4.4.2.1审核资料。审批审核人对客户经理上传的电子影像资料和纸质资料原件进行一致性审核,并将客户基础资料影像同步到审批流程中。4.4.2.2资料传递。负责审批相关资料的接收、整理和移交。审核过的审批相关资料由审批审核人暂时保管,等该笔授信业务放款后,与放款资料一并移交放款中心归档保管。4.4.2.3资料扫描。在流程提交其他环节后,若审批流程中人员要求补充提供其他资料,可由审批审核人补充扫描至授信系统;审批流程结束后,需要补充扫描的资料,也由审批审核人补充扫描上传。4.5授信审查4.5.1人员:审查人员(可与该笔业务的风险经理为同一人);相关部门的辅助审查人员(如需辅助审查)。4.5.2操作
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