银行定制卡管理制度模版.doc
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1、修订说明:(八)第六章定制卡业务1、原第二节特殊业务删除,纳入第五章特殊业务。2、原第三节国际借记卡境外交易中境外功能申请类业务(境外ATM限额更改、境外POS限额更改、委托购汇功能开通及关闭)调整为第二节:国际借记卡境外功能申请。3第三节国际借记卡境外交易(1)明确了境外交易以美元现钞活期账户作为结算账户,预期交易在美元现钞活期账户、美元现汇活期账户、人民币活期账户中分别反映,其他境外交易均在美元现钞活期账户内反映。(2)调整了国际借记卡请款、贷款时遇客户状态或其三个主账户的状态为非正常状态时的不同处理情况。4.第六节国际借记卡境外交易风险提示,增加支行操作指引。5.明确境外功能修改若发现银
2、行内部操作错误,由运营主管审核原因后授权。无需在单据上注明原因并签字。6. 国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知(汇发200466号)已废止,因此取消境外交易报表报送相关要求。第六章 定制卡业务定制卡是指需要根据客户的申请要求生成制卡数据,而不能在客户申请之前预生成制卡数据并完成制卡的卡种。目前我行定制卡包括:各类国际借记卡和银联金葵花卡。其中:国际借记卡是带有“银联”和国际组织(“VISA”或“MasterCard”)标识的多币种全球通借记卡。银联金葵花卡是带有“银联”标识的借记卡。第一节基本规定一、卡的种类国际借记卡按照国际组织分为VISA和MasterCard两类。每类卡种项下又分
3、为金卡和白金卡,分别向我行中、高端客户提供。其中向中端客户提供的产品称为“一卡通”金卡;向高端客户提供的产品称为“金葵花卡”、“钻石卡”、“私人银行卡”,卡片代表客户的身份标识。钻石卡、私人银行卡的业务规定按钻石卡、私人银行卡的业务规范执行。银联金葵花卡仅向高端客户提供。二、使用范围国际借记卡可在境内、外使用,境内使用时,其使用范围及使用规定与普通“一卡通”相同;境外只能在有“银联”、“VISA”或“MasterCard”标识的受理点及机具上进行取现、余额查询和消费业务。通过“VISA”或“MasterCard”网络进行的境外POS消费无需输入密码,客户本人须在签购单上签字确认。银联金葵花卡的
4、使用范围及使用规定与普通“一卡通”相同。无论在境内还是境外,都只能在我行及有“银联”标识的受理点及机具上进行取现、余额查询和消费业务。通过“银联”网络进行的境外POS消费需输入密码,客户本人须在签购单上签字确认。三、客户级别不同级别的卡片有相应的总资产准入标准,系统将根据客户名下最高级别的卡片标注客户级别。具体详见本作业指导书第三章开销户管理。四、国际借记卡外汇管理政策适用(一)按照国家外汇管理局对银行外币卡的分类,我行国际借记卡为多币种的境内外币卡,其发行和使用须遵从国家外汇管理政策相关规定。(二)国际借记卡相关业务的统计、国际收支申报及报备遵从国家外汇管理政策相关规定。五、卡号管理国际借记
5、卡、银联金葵花卡开户时可根据客户需要为客户提供选号服务,选号方式有分行预留号码、网点预留号码、客户自选号码(定制卡自选号码时尾数不能为“0”);如客户不需选号,则由系统随机生成号码。(一)分行预留号码通过该功能实现分行从卡号库中批量预留超级号码及查询预留号码。1.基本规定(1)系统自动分配给金葵花客户及以上级别的客户使用。预留规则:城市码后7位数中最后三位小于100或者最后三位以上相同的号码。(2)国际借记卡的金葵花卡与钻石卡共用卡号前缀及超级号码;私人银行卡有专门的卡号前缀,针对此类卡号前缀的超级号码为私人银行卡专用。(3)超级号码库按机构及城市码生成。(4)一个城市码只可生成一个超级号码库
6、,不可进行单张号码预留。(5)预留权限在分行国际借记卡管理岗。2.操作要点(1)正确选择“现金凭证制卡管理分行预留号码”功能菜单。(2)点击“预留”,选择凭证种类、城市码,输入三位数客户号前缀。(3)选择凭证种类输入卡号后六位数、起始凭证号码、结束凭证号码,可查询系统显示符合搜索条件的可用超级号码。(二)网点预留号码网点可进行从卡号库中按照卡号尾数4-6位数逐张预留卡号以及网点预留可用号码的查询和按批次打印网点预留号码清单的操作,同时,为了增加网点操作的灵活性,还提供了在网点卡号查询基础上对网点已预留未使用的待使用号码进行逐个释放的功能。1.基本规定(1)“一卡通”金卡可按超级号码规则在网点预
7、留。(2)同一BIN号的预留可使用号码最多为50个。2.操作要点(1)正确选择“客户管理个人客户开户定制卡开户-网点预留号码”功能菜单。(2)系统批量显示满足要求的可使用号码,经办员可进行勾选,逐张预留。(3)系统可按预留批次进行打印,按可用号码进行查询。(4)网点对已预留未使用的可用号码可以进行逐张释放,释放后,网点可预留卡号数量相应增加,释放后的卡号可再次被使用和预留。(5)释放网点预留号码的权限为网点个人银行业务主管。(三)客户自选号码开户时,客户可对卡号后四到六位进行指定,系统自动生成满足客户要求的号码。第二节国际借记卡境外交易功能申请国际借记卡境外交易是指在境外通过 “VISA”或“
8、MasterCard”网络进行的境外交易。具体是指:1.国际借记卡可在境外贴有“VISA”或“MasterCard”标识的ATM机或加入“VISA”或“MasterCard”组织(以下统称“国际组织”)的成员银行柜面提取当地货币,可在上述ATM机上查询余额。2.可在境外加入“VISA”或“MasterCard”国际组织的商户刷卡消费。3.国际借记卡通过境外银联网络完成的交易与普通“一卡通”规定一致。一、基本规定受理范围全行任一网点受理渠道POS及ATM限额修改:1)调高限额可通过柜台、电话银行人工服务及网上银行专业版办理; 2)调低限额可通过柜台、网上银行专业版、网上银行大众版、电话银行自动语
9、音服务及电话银行人工服务办理。3)关闭境外功能,在限额处输入0。委托购汇功能:柜台岗位权限个人银行业务柜面岗业务系统核心系统业务办理菜单国际借记卡境外交易:POS每日限额管理、ATM每日限额管理、委托购汇功能开通、委托购汇功能关闭。客户提供资料国际借记卡可否代办是授权审核要点-质量记录日结码030是否需要审批否审批要求-二、名词解释委托购汇:客户在我行申请开通“委托购汇”服务后,境外使用国际借记卡进行取款或消费时,遇美元活期账户余额不足,我行将根据客户委托以人民币活期账户余额兑换为美元予以支付。三、其他规定(一)公共规定1.境外交易以美元现钞活期账户作为结算账户,国际借记卡户口状态或其美元现钞
10、活期账户状态为非正常状态时,所有授权交易及查询请求均不予成功。2.境外交易使用美元现钞、美元现汇及人民币三个活期主账户,使用次序为:首先使用美元现钞账户;美元现钞账户余额不足则调用美元现汇账户;美元现汇账户余额仍不足再调用人民币活期账户;使用人民币活期主账户资金的前提是客户开通人民币委托购汇功能。预期交易如果涉及三个账户则交易会在美元现钞活期账户、美元现汇活期账户、人民币活期账户中分别反映,境外请款交易如涉及三个账户则在美元现钞活期账户内反映。3.境外交易的币种为交易发生原始币别(注:多为交易发生地当地货币,依收单情况而定,如在新加坡某些商户可使用美元),清算货币为美元。(二)境外POS限额规
11、定1.包括法定限额、国际组织设定限额、客户自设限额1)法定限额:根据国家外汇管理局的规定,部分商户类别码如:5094(宝石和金属,手表和珠宝)等项下客户单笔消费金额不得超过等值5000美元,部分商户类别码如:7995(赌博交易)等项下客户的交易为完全禁止。2)国际组织设定限额:VISA组织系统不支持单笔金额超过等值100000美元的消费授权。3)客户自设限额:客户申请开户时,可根据需要设定该户口下境外消费每日累计最高限额,此限额包含在POS消费总限额之内(包括境内及境外POS消费)。2.限额控制按孰低的原则执行。(三)境外ATM限额规定1. 包括法定限额、客户自设限额法定限额:根据国家外汇管理
12、局的规定,客户同一户口下在境外自动提款机提现及银行柜台提现的额度按如下标准控制:A一日内累计提现不得超过等值1000美元。B一个自然月内(指每月的第1天至最后1天为一个周期)累计提现不得超过等值5000美元。C六个月内(连续自然月)累计提现不得超过等值10000美元。D一年内(连续自然月)累计提现不得超过等值20000美元。2.限额控制按孰低的原则执行,且一日内境内外累计取款不得超过我行ATM取款最高限额等值人民币20000元。四、业务处理流程五、风险提示与特殊疑难若发现银行内部操作错误,可通过银行内部发起更改错误输入的功能开通、关闭或修改限额,由运营主管审核原因后授权。六、质量记录一式两联“
13、招商银行储蓄特殊业务凭证”交客户签字确认。第一联纳入单据检查,第二联交给客户。第三节国际借记卡境外交易一、交易的处理我行国际借记卡境外交易为双信息交易,由授权与请款两部分组成。国际组织发送的交易信息通过我行零售业务交换平台传送至核心业务系统进行处理。(一)授权1.客户在境外发生交易,我行系统接到授权信息后对相关交易款项作冻结处理。2.在部分国家和地区,交易金额在免授权限额(FLOOR LIMIT)之内的,可以不通过系统授权,直接请款。3.当我行系统与国际组织网络的通讯中断后, 或交易符合国际组织特定规则时,自动启用“代授权”机制,由国际组织按事先设定的规则,对通讯中断期间发生的交易代为授权,待
14、通讯恢复后,我行系统自动取消“代授权”方式,并对所有代授权交易作冻结处理。VISA国际组织目前还实施“强制代授权”制度,即当在特定地区、特定商户的交易金额达到规定限额以下时,VISA国际组织强行代发卡行授权,批准交易后再将交易信息发送发卡行处理。4.授权交易若使用了人民币活期账户余额,系统按我行公布的美元卖出价上浮200点进行折算,冻结相应的人民币资金。计算委托购汇金额时,取美元卖出价至小数点后7位(截断不是四舍五入)进行金额计算,计算后的金额仍然以截断的方式取小数点后两位。5.授权交易使用人民币活期账户余额仍不足时,授权不予成功。6. 冻结的授权交易记录不统一在客户美元现钞活期账户的预期交易
15、中反映,用到几个账户则反映在对应的账户中。7.按照国际组织规定,在授权30天内,收单行未作请款的,收单行将丧失请款的权利。对超过30天未请款的授权交易,我行系统将自动解冻,恢复相关账户余额。8.ATM取现业务授权后预期交易中取现金额和手续费合计一笔。9.授权时涉及一笔交易冻结多个账户,每个账户会产生单独的交易套号,但业务参考号相同。10. 授权后预期交易中汇转钞、委托购汇对应的交易摘要均为“境外消费(或取现) 原交易货币交易金额 商户名称”。(二)请款1.授权交易发生30天内,收单行可通过国际组织清算系统作请款处理。免授权交易直接作请款处理。2.请款时,国际组织直接借记我行相关境外清算账户。3
16、.我行系统接到请款信息后,重新判断客户的户口状态、美元现钞活期账户状态,以及各相关可使用账户的余额情况,在对原授权交易所作冻结进行解冻的同时,根据各账户的余额状况,依次使用美元现钞活期、美元现汇活期和人民币活期账户进行扣账处理。4.请款用到人民币活期账户余额时,系统自动按我行当日公布的美元卖出价上浮50个点进行折算做购汇处理,次日分行运营管理部在系统“其他报表购汇报表”模块中打印“国际借记卡个人购汇交易清单”,根据清单和40771001账户(人民币和美元)余额手工编制传票,凭以录入结售汇系统,进行购汇操作。5.请款时,不论客户是否开通委托购汇功能,遇美元活期账户(钞+汇)余额不足均调用人民币活
17、期主账户余额。有原请款时,系统按请款当日我行公布的美元卖出价上浮50个点进行折算,无原请款时,系统按请款当日我行公布的美元卖出价进行折算,扣相应的人民币资金;计算时先根据美元卖出价至小数点后7位计算出金额后,再截断取金额至小数点后两位(不是四舍五入)。6.请款调用人民币活期账户余额仍不足以扣账时,系统自动为客户发放人民币透支贷款。透支贷款产生的个人放贷交易套号和委托购汇交易套号不相同。7.请款时遇户口状态或其三个主账户的状态为非正常状态,视具体情况进行如下处理:(1)冻结对象为户口的司法冻结和银行冻结时:请款直接报错,授权内金额不可用,挂账后由人工处理,系统不自动发放人民币贷款。(2)冻结对象
18、为账户的司法冻结和银行冻结时:1)若冻结账户为美元现钞户,请款直接报错,授权内金额不可用,挂账后由人工处理,系统不自动发放人民币贷款。2)若冻结账户为美元现汇户,则美元现汇户余额无法用于请款,可以使用美元现钞户或人民币委托购汇,不足部分系统自动发放人民币贷款;3)若冻结账户为人民币活期账户,如果美元现钞户加美元现汇户合计金额小于请款金额,需要使用人民币账户委托购汇则报错,系统不自动发放人民币贷款;若美元现钞户加美元现汇户合计金额大于等于请款金额,则可正常请款。(3)冻结对象为金额的司法冻结和银行冻结时:1)若冻结金额小于等于可用余额(联机余额-授权金额),对有原授权交易的请款,如请款金额不超过
19、授权金额,系统自动解除授权时所作冻结,作扣账处理;对无原授权交易的请款,或请款金额超过授权金额的部分,若扣除金额冻结部分外余额不足扣账的,自动发放人民币透支贷款。2)若美元现钞、美元现汇及人民币任一个账户冻结金额大于可用余额(即该账户存在超额冻结),则按照现钞、现汇、人民币的使用顺序,若需要用到“存在超额冻结”的账户则请款下账失败,后续由人工挂账处理。比如:若美元现钞账户存在超额冻结,请款直接报错,下账失败;若美元现汇账户存在超额冻结,则美元现汇账户和人民币账户不可用于请款,可使用美元现钞账户请款,美元现钞账户余额不足扣账的,请款下账失败;若人民币活期户存在超额冻结,则人民币账户不可用于请款,
20、可使用美元现钞和美元现汇账户请款,美元现钞和美元现汇账户余额不足扣账的,请款下账失败。(4)冻结对象为户口的客户冻结时:如户口为“关户冻结”,不论有无原授权交易,均按请款处理流程由系统强行扣账;遇账户余额不足,不足部分发放人民币透支贷款。(5)请款交易系统记账后,自动过到历史账务记录中。二、ATM查询(一)国际借记卡客户可在境外贴有“VISA” 或“MasterCard”标识的ATM上查询可提现余额。(二)查询时需输入6位取款密码。对连续输错多次密码的管理比照现有普通“一卡通”相关规定执行。(三)账户的可提现余额根据美元现钞活期、美元现汇活期及开通委托购汇功能的人民币活期主账户计算,并由系统根
21、据本节有关提现限额的控制综合判断后显示。(四)人民币活期主账户余额按查询当日我行公布的美元卖出价上浮200点折算成美元。(五)户口或其美元现钞账户状态为非正常状态时,ATM查询请求不予成功。三、境外交易内部查询由于境外交易信息通过我行零售业务交换平台传送业务系统,业务系统只能查询到境外交易的卡号、交易日期、授权或请款金额等有限的要素,不能查询代理行、交易地点、商户名、交易地金额等交易要素。如客户向各行部查询上述要素时,各行部可向客户说明原因,请客户或代客户向分行零售网络银行部或总行远程银行中心查询。具体处理参考第二十六章银行卡收单平台业务“国际借记卡境外业务”相关规定。四、清算及异常交易的处理
22、具体处理详见本规程第二十六章银行卡收单平台业务第四节国际借记卡境外业务相关规定。第四节国际借记卡透支贷款管理一、基本规定(一)定义:透支贷款是针对国际借记卡境外交易,遇清算请款日客户账户余额不足产生透支的情况,我行向客户发放的贷款。该透支贷款是由于境外交易规则的特殊性(如免授权交易、代授权交易等),以及汇率波动、商户和收单行操作失误或不合规导致请款交易和授权交易不匹配、重复等引起,仅限于国际借记卡的境外交易。具体有四种情况:1.在境外商户进行的免授权交易(OFFLINE,未经发卡行授权):按照国际组织规定,对不需授权的消费交易,遇请款日账户余额不足,产生账户透支。2.境外消费超过授权金额的请款
23、交易:按照国际组织规定,部分地区特定类型的商户可以对超过授权金额一定比例的金额(一般在120以内)进行请款,请款时对于未授权部分的金额遇账户余额不足,产生账户透支。3.汇率波动造成请款金额大于授权交易金额:由于请款日与交易日不在同一日(按照国际组织规定,商户可在授权后30天内请款,最长不超过30天),遇汇率异常波动造成请款金额大于授权交易金额,产生账户透支。4.境外商户和收单行操作失误,可能导致一笔授权交易被重复请款,客户账户余额不够,产生透支;或者商户和收单行操作不合规,请款时所送交易信息与授权交易不匹配,导致请款时不能使用原冻结的授权金额,客户账户余额不够,会产生透支贷款。(二)贷款币种:
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