银行-税贷易业务管理办法模版.doc
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1、税贷易业务管理办法第一章 总则第一条为深入贯彻“小额度、标准化、便利化”的业务理念,提升我行服务创新能力和*场竞争能力,丰富产品体系,推进我行小微金融业务健康、可延续发展,特拟定本办法。第二条税贷易业务是指*银行针对及时、足额纳税的对公法人客户生产经营过程中造成或产生的周转性资金需求推出的一种短期信用融资服务。第三条本业务从掌握企业税务信息入手,借以判断企业生产经营的基本情形,着眼于发掘有一定成长潜力的优质纳税企业,通过提供便捷化的融资服务,提升客户与我行的业务紧密度,培育和巩固我行有效基础客户群体。第二章职责分工第四条总行层面(一)总行小微金融业务部是税贷易业务的归口管理部门,负责制订、完善
2、产品管理办法和场推广规划,以及业务培训、日常管理和后评估等工作;(二)总行风险管理部、信贷审批部、授信管理部负责按部门职能履行对税贷易业务的风险情形进行检查监督,CCM系统有关功能的优化工作,超权限项目的审批,分行授信后管理和放款审核情形的监控与管理,组织督导重大风险事件的化解工作等;(三)总行运营管理部负责税贷易业务柜台操作的监督管理及其他运营管理方面的工作;(四)总行法律合规部负责该业务合规性审核及依据*银行分行法律审查转授权管理办法的有关规定对业务协议文本进行法律审查。第五条分行层面(一)分行小微金融业务部负责分行税贷易产品的内部培训、日常管理和辖内场推广等工作;(二)分行风险管理部负责
3、按税贷易业务管理办法要求做好借款人的审查及风险监控等工作;(三)分行放款审核中心负责授信额度的启用、切分、调整、冻结、激活及有关授信额度信息维护等工作;(四)经营机构负责借款人的贷前调查、贷款申请、贷后管理等日常管理工作。第三章 业务细则第六条适用对象税贷易业务主要适用于日常经营活动中资信状况良好、及时诚信纳税,符合我行授信政策要求,有补充短期流动资金需求的对公法人客户。第七条准入条件(一)企业近两年度有完整纳税记录;(二)企业具备固定的经营场所,生产经营符合国家法律法规、产业政策、环境保护要求和我行信贷政策要求;(三)企业经营管理规范,企业贷款卡征信无不良记录,无涉诉风险;(四)企业近两年纳
4、税情形正常,能提供经企业税务主管机关确认的上两年度纳税申报表或其他企业纳税证明材料,或向我行提供企业网上纳税申报号及密码以便我行查询企业纳税情形;(五)企业在我行信用评级应在B-级以上,或小额融易贷业务打分卡得分达到60分(含)以上;(六)企业资产负债率水平合理,原则上要求生产型企业资产负债率不超过65%,贸易型企业资产负债率不超过%;(七)企业法人代表或实际监控人行业从业经验在5年以上,无不良违规记录。第八条禁入企业(一)不符合国家产业政策或环保政策的企业;(二)或经营范围属国家明令禁止的产品或项目的企业;(三)或产能过剩行业企业(以我行行业投向政策为准);(四)或不符合我行发展战略导向及信
5、贷政策要求的企业;(五)如企业税务主管机关给予企业的税务信用评级为级(含)及以下的,该类企业禁入。第九条授信额度新增税贷易业务授信客户信用项下授信敞口不得超过人民币200万元,存量税贷易业务授信客户信用项下敞口不得超过人民币30万元;超过部分,须提供我行认可的抵质押物或第三方担保等风险缓释手段。税贷易业务授信额度可串用为其他小额类小微业务产品额度。第十条业务品种税贷易业务放款时的出账形式包括流动资金贷款、银行承兑汇票等。第十一条授信期限税贷易业务授信期限不得超过12个月,贷款期限应与企业结算周期相匹配。第十二条贷款利率税贷易业务信用项下贷款利率须不低于总行同类型企业放款的授权利率要求,综合收益
6、水平不低于人行一年期贷款基准利率上浮50%(含)。出帐方式为银行承兑汇票的,银票保证金比例不得低于50。第十三条计息及还款方式(一)税贷易业务计息还款方式为按日计息,按月结息,到期一次还本;需要提前还款的,借款人应提出书面申请;详细要求按我行有关规定执行;(二)借款人未能及时还本付息的,经营机构可依据各方事先商定,视情形从借款人在我行系统内所有分支机构开立的任何账户中扣收借款人应付费用、贷款利息及罚息、贷款本金,并暂停其他授信业务。第十四条客户管理税贷易业务客户管理实行属地化管理原则,分行须在属地范围内开展该业务,且要求客户纳税机构所在地区应有我行分支机构。第四章业务流程第十五条申请资料文件资
7、料借款人向我行申请办理税贷易业务时,除提交我行一般授信所需资料文件资料外,还应向我行提供企业上两年度纳税申报表和缴税凭证的原件和复印件,企业纳税专户上两年度结算流水,企业主要结算户近六个月结算流水,企业法人代表或实际监控人从业简历,企业主家庭资产清单和主要资产证明材料,企业主个人结算户近六个月结算流水(如需)等。第十六条业务受理与调查客户经理负责业务受理和核查企业提交资料文件资料的真实性,核实后在资料文件资料复印件上签字确认并将原件退还企业。业务受理通过后,客户经理按我行有关要求开展贷前调查工作。贷前调查内容包括:核实企业近两年纳税情形,分析企业纳税情形是否正常;核实企业税务信息与企业提交给我
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