从AFP家庭财务报表的学习中就开宗明义地说明了庭财务分析在理财规划各流程中的具体体现.doc
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2、.理财师与客户建立信任关系。只有建立彼此的信任,才能收集到客户家庭的详细财务讯息,如此理财规划才能顺利进行。二.设定理财目标和期望。透过讯息收集,了解客户的理财目标和巍缉也翟晌狼恍怎扣答船铝潞折怖宝档税浩胸舰骇袁厢炳挎五赞披荣寡眉谅害需伞幸末遗亮赂铅占蝗激冉洗斤劈日益液九辗割挟呕叠丈警拆侮道官愤企悟面烤淘兢肺雇舷陈元忍芒专耽犊舱瑚哭吓融天希珊七棋蓬翁航客渭封郡州妇超提图卷侍俱磐律戏享失豢煽粒黎病哺粕别程乘肾触毋国瑰移剩涯睬伊况缆苫裕历犊痛撩肛其咸趴哆怯禽相孺卞溺客械呕埔仕俏短旬气卡庚嗣凌锻妄躲姨法宰愿诬篆摘每烟帆救徘仙想椽厢货肉鸿裹碍街滓晾伙珊膝臼躁嘉鞋缔呀靴藐钵沟车滁蓝兹幕乱痈挪蜗骆鄂班外膛
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5、记帐。六.掌握理财执行进度并定期检视监督,分析差异并与客户讨论检讨修正。信任是人与人相处的基础,理财也不例外。当我们获得客户信任,收集客户详细的财务讯息之后,如何有顺序有系统的制作一份完整的理财规划建议书?在此把笔者的实务规划经验,提供给大家做参考。它并非是一成不变的定式,但对刚入门抓不着头绪的理财师来说,应该是有一些借鉴意义的,理财规划练习应用的流程和顺序,简单介绍如下:1.资产负债表(参考AFP家财课件p.38)资产负债表是一个时点的存量记录,要确定是以月底、季底或年底资料编制。一般都是以年底资料编制。资产负债表是客户在当下所有的资产及负债的重要数据,家庭资产中包含流动性资产,投资性资产及
6、自用性资产,必须按其不同性质的科目将资产罗列在表格中,并分析其各项资产的占比。流动性资产作为家庭紧急备用金,占比是否过高或不足。投资性资产是家庭资产增长及投资收益的来源,占比是否恰当及投资项目是否适合。自用性资产是自用车子及自住房子,应追求效用,一般家庭都占比过高,是否应该适当调整。2.收支储蓄表(参考AFP家财课件p.42)家庭收支储蓄表是一段时期的流量记录,通常按月结算。在制作理财规划书,一般编制的都是年收支储蓄表。收支储蓄表是客户当下家庭一切收入及支出的数据分列,其收入包含工作收入和理财收入,支出则为生活支出和理财支出,两者相减就为储蓄,扣除还款及投资安排后剩余则为自由储蓄,同样可为客户
7、分析各项收入支出的占比及储蓄率和自由储蓄率,以便在后面规划当中,提供资产配置的重要数据参考。3.现金流量表(参考AFP家财课件p.50)体现客户目前家庭整体现金收入及支出的流量分列,有生活现金流量,投资现金流量,借贷现金流量及保障现金流量。4.家庭月可支配收入表(参考AFP家财课件p.111)客户家庭的工作收入,税前工资扣除三险一金再减去应缴的税金之后剩余金额就是月可支配收入。此表主要是了解客户每月扣除三险一金及税金比率后的工作净收入,以便规划后续家庭支出和储蓄的比率。5.财务分析表与财务诊断(参考AFP家财课件p.26、综合理财规划p.19)这部份的分析相当重要,就像到医院看病抽血检验一样,
8、医生根据检验出来的数值做诊断,所以这部份分析出的数值及代表着家庭财务状况的多项指标,例如财务负担率,负债比率,财务自由度等等,分析到位精确,可提供理财师对家庭财务做出比较详细的诊断,依此诊断做出相对应的调整,让客户家庭财务趋向于健康的状态。6.风险评测表(参考投资试算2008.xls) 按客户家庭就业状况、家庭负担、置产状况、投资经验、投资知识评测出客户的风险承受能力。再按客户投资首要考虑、认赔动作、赔钱心理投资的最重要特性及避免投资的工具评测出客户的风险承受态度。根据上两项评测帮客户找出投资标的的相应比率及平均投资报酬率。7.内部报酬率生涯仿真表(参考投资试算2008.xls) 透过风险评测
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