银行个人客户授信审查工作实施细则模版.docx
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1、银行个人客户授信审查工作实施细则第一章 总 则第一条 为规范全行个人客户授信审查工作,防范授信风险,提升信贷资产质量,依据现行法律法规、行政规章、监管规范以及本行有关制度规定,拟定本实施细则(下简称“本细则”)。第二条本细则适用于本行个人客户所有授信业务的审查,为一般性规定。详细授信品种的审查除适用本细则外,还需执行专项业务管理办法等规章制度的关于规定。第三条 本行实行授信风险垂直管理体制,对授信审查工作集中管理。第四条 本细则是全行授信审查人员日常业务审查的操作依据。第二章 个人授信审查工作基本原则第五条 个人授信审查工作遵循客观公正、依法审查、独立审贷、风险负责的原则。客观公正是指授信审查
2、人员本着对本行权益高度负责的态度,依照现有利于监控风险,又有利于业务健康发展的要求,全面、真实、准确地反映授信业务及风险的实际情形,客观地对所审查的业务进行评估。依法审查是指授信审查人员应对申请人、担保人的主体资格/资质、意思表示及出具的关于资料文件内容进行合法、合规性审查,确保借贷活动合法、合规。独立审贷是指授信审查人员的授信审查工作不受干预,在充份了解报审项目的前提下,按关于政策和制度规定,独立进行分析、判断,独立发表审贷建议或意见。风险负责是指授信审查人员既要充份准确地揭示业务风险,提出降低风险的对策,也要避免夸大风险,并对审查建议或意见承担责任。第三章 个人授信审查内容及工作要求第六条
3、 授信审查包括合法性审查、安全性审查和可行性审查。第七条 合法性审查是指对经办机构提供的资料文件资料及资料文件的齐备性、完整性、规范性和借贷行为及担保行为的合法性进行审查,主要包括以下几个方面:(一)对经办机构送审资料文件资料的齐全性、内容的完整性、齐备性进行审查,包括对申请书、调查报告、抵(质)押物以及其他与业务关于的资料文件资料等方面的审查;(二)对申请人、担保人等行为人资格/资质的审查,包括对有效身份证件(含身份证、军官证、护照等)、居住证明、婚姻证明资料文件、个人信用情形等方面的审查;(三)对申请人、担保人等关于借款、担保等意思表示是否真实的审查,包括借款申请书、共同还款承诺书、担保书
4、等方面的审查;(四)对借贷行为内容、抵(质)押行为内容合法性、合规性以及对授信业务操作是否符合关于法规和本行授信制度等方面进行审查。第八条 安全性审查是对申请人资信情形、贷款用途、还款来源、保证人代偿能力、抵(质)押物变现能力以及风险点进行审查分析,主要包括以下几个方面:(一)对申请人/担保人基本情形、信用状况的审查;(二)对借款用途合法性的审查,主要包括资金投向、交易背景等;(三)对申请人及担保人目前收入情形、家庭资产负债情形进行审查,分析其还款能力;(四)对抵(质)押物的合法性、充份性、变现能力的审查,主要包括对抵(质)押物评估是否合法、足值、变现能力等进行审查。第九条可行性审查是指对申请
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