银行县域工薪人员消费贷款管理办法(试行)模版.docx
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1、xx银行县域工薪人员消费贷款管理办法(试行)第一章总则第一条为满足县域党政机关、财政统发工资的事业单位及优势行业企业单位工薪人员的消费金融需求,规范贷款操作,防范信贷风险,根据国家法律法规及xx银行个人信贷业务管理办法、xx银行“三农”信贷业务基本规程(试行)等有关规章制度,制定本办法。第二条县域工薪人员消费贷款是指xx银行(以下简称贷款行)向符合条件的县域党政机关、财政统发工资的事业单位、优势行业企业单位及总分行级核心优良客户正式在职职工发放的,以其工资性收入作为主要还款来源,具有特定消费用途的人民币贷款业务。每个家庭只能有一名家庭成员申请县域工薪人员消费贷款。第三条县域工薪人员消费贷款业务
2、须坚持“择优准入、差别授信、动态管理、防范风险”的原则。第二章贷款对象、条件和用途第四条县域工薪人员消费贷款的借款人,为县域党政机关或财政统发工资的事业单位,及金融、烟草、邮政、通信、石油、电力、铁路、公路、航空、城市供水供气等优势行业企业单位、总分行级核心优良客户的正式在职职工。我行正式在职职工申请该贷款须同时符合总行关于员工贷款管理的规定。其中:通信行业指移动、联通、电信、网通四大公司,不含其他通信企业;电力行业指国家电网、南方电网、五大电力集团等电力企业,不含其他电力行业客户;石油行业指中石油、中石化、中海油三大公司。第五条县域工薪人员消费贷款的借款人须同时具备以下条件:(一)年龄在周岁
3、(含)以上,周岁(含)以下,具有完全民事行为能力,持有合法有效身份证件,在当地有固定住所。(二)申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支,最近个月内不存在连续天(含)以上或累计天(含)以上的逾期记录,能够说明合理原因的除外。(三)在现单位工作年(含)以上,具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。(四)担保贷款需提供贷款人认可的合法、有效、足值的担保。(五)在xx银行开立个人结算账户或银行卡账户。(六)信用等级达到级(含)以上。(七)能够提供符合条件的消费用途证明(如交易合同、首付款发票等)。采取受托支付方式的,借款人除须提供用途证明材料外还应提供交易对象收款账户信息,贷款申请
4、时因交易对象尚不确定无法提供的,待交易对象确定后,在申请贷款资金支付时提供。采取自主支付方式的,应与借款人在借款合同中事先约定,要求借款人保留用途证明材料,定期(具体由一级分行确定,在合同中列明)向xx银行告知贷款资金支付情况。(八)贷款行规定的其他条件。第六条以信用方式办理县域工薪人员消费贷款的借款人除满足第五条规定条件外,还应同时具备如下条件:(一)信用等级达到级(含)以上。(二)在现单位工作年(含)以上,收入稳定,税后年收入在元(含)以上。(三)符合如下最低职务条件:县域党政机关股级(含)以上管理人员;省级及以上全日制重点高等院校正式任职讲师及以上;县级具有品牌、师资、生源优势且负债水平
5、适度、财务管理规范的公办中小学,中级及以上职称的教师;二级乙等及以上,或综合收入达到一定规模、在当地具有相对领先优势的公立县级医院主治医师及以上;优势行业企业单位、总分行级核心优良客户及其他事业单位股级(含)或中层以上管理人员。第七条严禁对以下人员发放县域工薪人员消费贷款:(一)有骗(套)取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的。(二)担任或曾经担任有骗(套)取银行信用、恶意逃废债务行为的公司法定代表人、实际控制人,以及对公司逃废债行为负有直接责任的关键管理人员。(三)有刑事犯罪记录的,但过失犯罪除外。(四)有嗜赌、吸毒等不良行为的。(五)从事国家明令禁止业务的。第八条发放县域
6、工薪人员消费贷款应按照xx银行个人客户信用等级评定管理办法对借款人进行信用等级评定。第九条县域工薪人员消费贷款可用于购房之外的其他合法消费用途。严禁将信贷资金以任何形式流入证券市场、期货市场或用于股本权益性投资、房地产项目开发,且不得用于借贷牟取非法收入及其他国家有关法律、法规禁止的消费、投资行为。严禁发放无指定用途的个人消费贷款。合法消费用途包括但不限于购买自用车、购买大额耐用消费品、自有房屋装修、购买车位、旅游、教育(包括子女出国留学、自我进修等)、医疗、婚丧嫁娶、整容美容、购买大额人寿保险等。第三章贷款额度、期限、利率和还款方式第十条贷款额度。县域工薪人员消费贷款单户贷款额度为信用授信额
7、度、保证授信额度及抵(质)押授信额度之和。对于购买自用车新车的借款人,单笔贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的,其中汽车成交价格指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保费)与汽车生产商公布的价格较低者。县域工薪人员消费贷款的贷款额度应以借款人还款能力测算额度为基础确定。还款能力测算额度(借款人月工资收入借款人月偿债金额)申请贷款月数。其中,借款人月工资收入最近六个月平均工资收入,为调整系数,确定时应考虑借款人月基本生活支出等因素。工资收入为借款人所在单位支付给职工的所有现金形式的劳动报酬,包括基本工资、奖金、津贴、补贴、年终加薪。借款人在工作之外从事经营所取得的收入不作为工资收入,不作为贷款
8、额度的测算基础。(一)对于以房产抵押申请县域工薪人员消费贷款的借款人,最终贷款额度根据“还款能力测算额度”与“最高抵押额度”较低者确定。测算“还款能力测算额度”时,最高不超过。最高抵押额度抵押物价值抵押率。抵押物价值原则上根据经客户经理认定过的评估价进行确认。对于申请授信额度在成交价(含)以下的一手住房,可以不进行评估,直接将成交价认定为抵押物价值。但调查人员认为价格明显不合理的必须进行评估(具体标准由一级分行掌握)。其他情况房产必须进行评估。客户经理对评估价值进行认定后,应将评估价分解为购置价和溢价两部分,即评估价值购置价溢价。抵押率分两部分进行确定。购置价的抵押率最高不得超过,其中别墅、高
9、档房和国有划拨土地上的房屋做抵押物的,抵押率最高不超过(其中高档房的标准由一级分行根据当地有关部门的规定结合当地实际具体确定)。商业用房和商住两用房抵押率最高不超过。溢价部分抵押率应在上述最高抵押率基础上分别降低个百分点。对于评估价低于购置价的,按评估价与基础抵押率确定最高抵押额度。(二)对于以质押担保方式申请县域工薪人员消费贷款的质押授信额度,应根据“还款能力测算额度”与“质押贷款额度”较低者确定。测算“还款能力测算额度”时,最高不超过。质押贷款额度质押物价值质押率。其中,质押率最高不超过。(三)对于以自然人保证方式申请县域工薪人员消费贷款的保证授信额度,应根据“还款能力测算额度”与“保证贷
10、款额度”较低者确定。测算“还款能力测算额度”时,最高不超过。保证贷款额度保证人税后年收入保证人在金融机构的信用贷款额度保证人为其他人提供的保证担保额度,对符合第六条第三款条件的保证人,税后年收入倍数可扩大为倍。对于以公司法人或专业信用担保公司提供保证担保的,应根据xx银行信贷业务担保管理办法测定其可担保额度,其项下提供的县域工薪人员消费贷款担保总额度不得超过该可担保额度。其项下单个借款人授信额度应根据“还款能力测算额度”确定,最高不超过。(四)对于以信用方式申请县域工薪人员消费贷款的信用授信额度,根据“还款能力测算额度”确定,测算“还款能力测算额度”时,最高不超过。第十一条贷款期限。县域工薪人
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