信贷业务基本操作流程模版.doc
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1、信贷业务基本操作流程图资格审查客户申请退客户初步审查不合格合格受理(分支行)客户提交材料不合规贷前调查客户信用评级调查(分支行)撰写贷款调查报告申报审批申报贷款审查吃啊、 初审不通过 审查 (风险与授信管理部) 初审通过贷款审批审批(审贷委员会)复议 不同意申请变更条件落实条件是否变更条件ES 是否落实用款条件是否有用款条件签合同发放(放款中心) 五级分类放款贷款回收到期能否收回贷后检查是否展期展期核销能否收回 贷后管理(分支行)一、 流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评估、审批、发放及贷后管理五大阶段第一阶段:受理。自客户提出信贷申请,就进入受理阶段。在此阶段,受理人员对客户进行资格资质
2、审查、要求客户提交关于材料、对客户提交的材料进行初步审查等。第二阶段:调查评估。受理客户申请后,经初步审查合格进入调查评估阶段。则进行初步调查工作。若初步调查不合格,则退回客户;若初步调查合格,再进行全面深入的调查评估。在调查评估的基础上,对客户进行信用评级,并形成调查评估报告。调查评估报告须经分支机构公司业务主管行长审核签字确认。经调查评估合格的信贷业务,经办人员依据有关各信贷业务品种特点组织调查评估报告、客户基础资料文件资料、财务报表等关于资料文件资料,按*银行申报的规定报送审批。第三阶段:审查与审批。风险与授信管理部在审查阶段主要对申报材料进行合规性审查并依据有关合规的申报材料对客户申请
3、的信贷业务提出合理性审查建议或意见并报送至审贷委员会进行贷款审批。()审批结论为不同意的,及时通知客户经理。()审批结论为同意的,将审批结论及时通知客户经理。第四阶段:发放。对审批决策建议或意见为同意的信贷业务,在贯彻批复前提条件后,则与客户协商贯彻后签订各类信贷业务关于协议。如贷款条件无法贯彻,需变更条件的,需重新提交申请复议人员按规定程序申请复议。协议签订后,如需要贯彻用款条件,则进一步与客户贯彻。规定的条件贯彻后,客户可依照用途支用费用。第五阶段: 贷后管理贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。在贷款到期之前,经检查认定为不良贷款的,进入不良信贷资产
4、经营管理阶段。对其进行不良信贷资产经营管理。贷款到期,如客户未能及时履约,则决定是否同意办理展期。若不予办理展期,则进入不良信贷资产经营管理阶段。若决定对其办理展期,则按展期关于规定办理。关于信贷业务经办人员在办理各类信贷业务时应及时进行归档管理。二、操作程序1、受理受理阶段主要包括:客户申请资格资质审查客户提交材料初步审查等操作环节。受理人员依据关于法律法规、规章制度及*银行的信贷政策审查客户的资格/资质及其提供的申请材料,决定是否接受客户的信贷业务申请。 2、客户申请客户申请可以是客户主动到*银行申请信贷业务,也可以是*银行客户经理主动向客户营销推广信贷业务。经办人员既要认真了解客户的需求
5、情形,又要准确介绍*银行的关于信贷政策(包括借款人的资格/资质要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理)等。3、资格/资质审查客户资格资质要求:依照贷款通则的要求,借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企业(事业)法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡的政府机构。其他经济组织包括:依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业(须经全体合伙人书面同意);依法登记领取营业执照的合伙型联营企业(须经联营各方书面同意);依法登记领取营业执照但不具备独立法人资格资质的中外合作经营企业(须经合作各方书面同意);经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体;依法
6、登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业;依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。客户向*银行申请信贷业务,应当具备如下基本条件。 客户生产经营正常,有按时还本付息能力; 除不需要经工商部门核准登记的事业法人外,应当经过工商部门办理年检手续;在*银行开立结算账户(业务品种另有规定的除外); 除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的0%;借款人的资产负债率符合关于规定要求; 申请固定资产贷款的,新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例;以上六条是客户申请*银行信贷业务的基本条件要求。
7、以下为九条限制性条件,即客户若有下列情形之一的,信用社原则上不接受其申请: 连续三年亏损; 向*银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、现金流量表、损益表等财务报告; 骗取、套取贷款,用借贷等行为以牟取非法收入的;违反国家规定用银行信用从事股本权益性投资,或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的; 生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的; 项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的;在进行重组改制等体制变更过程中,未清偿、贯彻原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的; 有其它严重违法或危害*银行信贷资金安全行为的; 列入不良信用记录黑名单的。、提交材料对
8、符合资格资质要求的客户,受理人员向客户发送信贷业务申请书,要求客户提供的材料在*银行信贷业务申请材料清单有关栏内标示“”。要求客户主要提供如下材料:法人营业执照或营业执照(副本及影印件); 组织机构代码证书(副本及影印件);法定代表人或负责人身份证明; 贷款卡(原件及影印件);财政部门核准或会计(审计)事务所审计的近三个年度财务报告和审计报告及最近的报表。设立不足三年的企业,提交自设立以来的年度和近期报表;新设法人主要股东经财政部门核准或会计(审计)事务所审计的前三个年度财务报告(如有)和审计报告(如有)及背景、新设法人的验资证明。 税务部门年检合格的税务登记证明;公司章程或企业组织资料文件(
9、原件及影印件);企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本;信贷业务由授权委托人办理的,需提供企业法定代表人授权、委托书(原件);信贷业务由授权委托人办理的,需提供企业法定代表人授权委、托书(原件);客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业,要求提供依照公司章程或组织资料文件规定的权限,由有权机构(人)出具的同意申请信贷业务的决议、资料文件或具备同等法律效力的资料文件或证明。 银行要求提供的其他材料。 5、初步审查受理人员收到客户申请材料后,按*银行信贷业务申请材料清单清点材料是否齐全,对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查,详细审查内容为:
10、(1)*银行信贷业务申请书1信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商的内容相符。加盖的公章清晰,与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。 ()财务报表. 加盖的公章清晰,与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。.有财政部门的核准建议或意见或会计(审计)师事务所的审计报告。 (3)税务登记证有税务部门年审的防伪标记。 (4)股东会或董事会决议1.内容应包括:申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等。2.达到公司协议章程或组织资料文件规定的有效签字人数。 ()贷款卡1.在有效期内。2.年审合格。(6)营业执照及其他有效证明经年审合格。6、调查评估调查评估由客户信用评级、
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