美国及我国存款机构-.ppt
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1、第三章第三章 存款机构存款机构1定定义义:l存款机构是指吸收存款的金融中介机构。利用这些存款和其他资金来源,存款机构对各类型的企业进行直接贷款或投资于证券。l存款机构的收入来源:贷款和证券投资收入 手续费收入2存款机构的分存款机构的分类类:商业银行(commercial banks)储蓄贷款协会(saving and loans association)储蓄银行(saving banks)信用合作社(credit unions)储蓄机构(thrifts)33.1 存款机构的存款机构的资产资产/负债问题负债问题l利差利差是指利差收入(spread income)或利润(margin),利差收入应
2、该能使存款机构支付经营成本并获得正常的资本收益。l获得利差的同时,存款机构面临的风险:信用风险(credit risk)监管风险(regulatory risk)利率风险(interest rate risk)4利率利率风险风险l利率风险是由于利率的变动引起的存款机构的利差的不确定性。l所有的存款机构都面临利率风险,对未来利率的预期会影响存款机构的存贷款策略。预期利率上升,存款机构会选择长借短贷的策略,预期利率下降,会选择短借长贷的策略。5流流动动性考性考虑虑l为了满足存款者的支取需要和为客户提供贷款存款机构要保持一定的流动性。主要通过以下途径:吸收新增存款抵押现有证券,向联邦机构或其他金融机
3、构 借入资金在货币市场筹集短期资金出售持有的证券63.2 商商业银业银行行l概念:商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务,并以获取利润为目的的货币经营企业l美国的商业银行既可在州注册,也可在联邦注册。美联储和州政府机构共同对商业银行进行监管。由银行保险基金(BIF)保险。7银银行服行服务务l服务分类:l个人银行业务(消费贷款、住房抵押贷款、汽车和船舶贷款、经纪服务和个人定向投资服务等)l公司银行业务(贷款、商业不动产融资业务、租赁业务和贷款保收业务等)l国际业务(公司融资、资本市场外汇产品和服务等)8l1933年格拉斯-斯蒂尔格法案,将商业银行和投资银行业务严格分开。l1999年11月,格雷
4、姆-里奇-比利雷法案取代了格拉斯-斯蒂尔格法案,扩大了银行和银行控股公司的业务范围。9银银行融行融资资l资金来源:存款(活期存款、储蓄存款、定期存款)非存款性借入资金(从美联储借入资金、从联邦基金市场借入、通过货币或债券市场发行金融工具借入资金)普通股和留存收益10商商业银业银行的行的资资本要求本要求 l与公司一样,银行的资本结构也是由权益和负债组成,商业银行都是高杠杆机构。l资本是由一级资本和二级资本组成。l一级资本称为核心资本金(core capital),包括普通股权益、某种类型的优先股和少数合资子公司股份。l二级资本称为补充资本金(supplementary capital),包括贷款
5、坏账准备、某种类型的优先股、永久性负债、混合资本工具和权益性债券、次级债务。11l巴塞尔委员会是1974年由十国集团中央银行行长倡议建立的,其成员包括十国集团中央银行和银行监管部门的代表。自成立以来,巴塞尔委员会制定了一系列重要的银行监管规定.12巴塞巴塞尔尔协议协议Il1988年7月,巴塞尔委员会公布了它的第一个准则文件,被称为1988资本充足协议,也成为巴塞尔I框架。主要目的是建立防止信用风险的最低资本要求。l1996年,对巴塞尔I框架进行修正,扩大范围,包括了基于市场风险的以风险为基础的资本要求。l巴塞尔协议I规定的商业银行核心资本率为4%,资本充足率为8%13巴塞巴塞尔尔协议协议IIl
6、2004年6月,巴塞尔框架II产生。目的是通过引入与银行所面临风险更加一致的以风险为基础的资本要求。不仅识别当前风险,还要识别将来的风险。l3个支柱:最低风险资本要求 资本充足率 内部评估过程以及通过对不同金融和风险指标的公开披露的市场监督。14巴塞巴塞尔尔协议协议IIIl巴塞尔协议III规定,全球各商业银行为应对潜在亏损划拨的资本总额仍将至少占风险加权资产的8%;不过,各银行应增设“资本防护缓冲资金”,总额不得低于银行风险资产的2.5%,因此原比例将被从8%提升至10.5%。l 在各类资产中,一级资本充足率下限将从现行的4%上调至6%,由普通股构成的核心一级资本占银行风险资产的下限将从现行的
7、2%提高至4.5%,加上2.5%具同等质量的资本防护缓冲资金,银行所持有的普通股比例将至少达7%.153.3 储储蓄蓄贷贷款款协协会会l概念:储蓄信贷协会(SL)是一种在政府支持和监管下专门从事储蓄业务和住房抵押贷款的非银行金融机构,通常采用互助合作制或股份制的组织形式。l产生动机:为购房提供融资、贷款要以所购房屋为抵押。l在美国是十分重要的存款性金融机构。可以在州注册或联邦注册,与银行一样,遵守联邦储蓄委员会的存款准备金规定。16资产资产l储蓄贷款协会允许投资的资产仅为抵押贷款、抵押贷款证券以及政府债券。l1982年通过的Garn-St.Germain法案扩大了S&L的投资资产类型,包括消费
8、贷款、非消费贷款和市政债券。l不允许投资于垃圾债券。l可以投资短期资产。17监监管管l联邦储蓄贷款协会由OTS监管。l与银行一样,S&L也有两种资本金充足率标准。有核心资本金充足率和有行资本金充足率两种指标。风险资本标准分为三级资本金,第一级有形资本,第二级核心资本和第三级补充资本。18危机危机l储蓄贷款协会主要发放住房贷款,一般期限较长,通常达30年。这些贷款的资金来自期限短于贷款的存款,这是资金的短借长贷问题。如果利率平稳或下降,不会有问题,但是如果利率上升到高于抵押贷款利率时,会出现负的利差,最终导致偿付困难。l监管者放松对S&L的利率上限管制,却造成它的筹资成本提高,盈利恶化,加剧问题
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