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商业银行-第六章----贷款业务(全).ppt
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1、第六章 贷款业务1第一节 贷款种类和政策一、贷款种类概念要素分类(一)按贷款期限分类1、活期贷款2、定期贷款3、透支2以期限划分贷款的意义(二)按贷款的保障条件分类1、信用贷款(1)概念(2)特点(3)信用贷款的操作程序及要点对借款人进行信用评估,正确选择贷款对象合理确定贷款额度和期限贷款发放与监督使用3贷款到期收回2、担保贷款(1)保证贷款(2)质、抵押贷款3、票据贴现概念,特点(三)按贷款用途分类消费贷款介绍一种主要的消费贷款:住房按揭贷款4住房按揭贷款:按揭按揭贷款是国际上一种通用的房产销售方式,一般由楼宇的购买者在支付一定的购房款(通常占总购房款的30-40%)后,不足部分向银行申请贷
2、款,以向房屋开发商付清全部购房款项,购房者以未来收入分期向金融机构还本付息,在未还清之前,将其购房契约向银行抵押,贷款本息还清后,收回抵押契约。本息还清后,购房者成为完全的房屋所有者,若购房者不能按期还清本息,银行可将房屋出售,以抵清其所欠贷款。5操作程序:1、银行与房地产开发商签订协议2、购房者与开发商签订住房买卖合同书3、还款能力证明4、住房按揭贷款的对象和条件5、发放贷款6、还款方式6二、贷款政策(一)、贷款政策内容1、贷款业务发展战略2、贷款工作规程及权限划分3、贷款规模和比率控制4、贷款种类及地区5、贷款的担保6、贷款定价 7、档案管理政策 8、日常管理和催收 9、不良贷款管理7(二
3、)、制定贷款政策应考虑的因素1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策2、银行的资本金状况3、银行负债结构4、服务地区的经济条件和经济周期5、银行信贷员的素质8三、贷款程序1、贷款申请2、贷款调查3、对借款人的信用评估4、贷款审批5、借款合同的签订和担保6、贷款发放7、贷款检查8、贷款收回9第二节 贷款定价一、贷款定价的原则1、利润最大化原则2、扩大市场份额原则3、保证贷款安全原则二、贷款价格的形成1、贷款利率2、承诺费3、补偿余额4、隐含价格10三、影响贷款价格的因素1、资金成本2、贷款风险程度3、贷款费用4、借款人信用及与银行关系5、银行贷款的目标收益率6、贷款供求7、贷款期限8、借款人从其
4、他途径融资的成本11四、贷款定价方法(一)目标收益率定价法目标收益率=(贷款收益-贷款费用)/应摊产权成本贷款收益=贷款利息+贷款管理手续费贷款费用=借款者使用的非股本资金的成本+办理贷款的服务和收贷费用应摊产权资本=银行全部资本对贷款的比率*未清偿贷款余额12(二)基础利率定价法(三)成本加成定价法贷款利率=贷款成本率+利率加成(四)优惠加数定价法和优惠乘数定价法(五)保留补偿余额定价法13贷款定价分析费用:存款服务成本 4000元 贷款风险管理成本 5000元 借入资金利息 56000元 目标利润 12000元 小计 77000元收益:方案A:可投资的补偿性存款余额10万元 方案B:可投资
5、的补偿性存款余额6万元-方案A 方案B手续费收入 5000元 5000元补偿性存款投资收入 8000元 4800元应收贷款利息 64000元 67200元应收贷款利率 8%8.4%14四、贷款业务的发展趋势1、贷款专业化与贷款合作2、贷款证券化15介绍一种资产业务创新品种:资产证券化:是指将缺乏流动性但具有预期未来现金流的资产汇集起来,形成一个资金池,通过结构性性重组,将其转化为可以在金融市场上出售和流通的证券,据以融通资金的过程。16典型资产债券化的基本结构1、原资产所有者2、债券发行机构3、信用担保公司4、信用评级公司5、债券承销商6、债券投资者17我国近几年银行资产证券化的状况2005年
6、,央行和银监会下发信贷资产证券化试点管理办法,建行和国开行进行首批试点。2005年,央行、银监会等几大部委发布了信贷资产证券化试点的相关规范文件,建设银行和国家开发银行分别发行个人住房抵押贷款支持证券(MBS)和资产支持证券(ABS)。建行发行的MBS中,其中只有A和B两档债券可以在银行间市场流通,其规模相对较小时间较长,其余C档和次级资产证券化两档都不能够流通。182007年,浦发银行、工商银行、兴业银行、浙商银行等成为第二批试点单位。在试点过程中,美国爆发了金融危机,阻碍了特速集团资产证券化的进一步试点。美国次贷危机爆发后,国内专家学者对金融创新出现了很大的分歧。在商业银行看好的信贷资产证
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