消费贷款现状.doc
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1、-范文最新推荐- 消费贷款现状 进入二十一世纪,我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主,转向公司业务与对私业务并重发展,并提出“大零售”的发展战略,这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势,一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。1、授信总量较小,产品结构单3、准入门槛设置较高,审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”,纷纷严格的内控制度和操作规程,对贷款人的要求过于严谨,如个人信用贷款仅限定国家公务员,且贷款额度控制在2-3万元,个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款,对个人住房(商铺)抵押贷款拒绝办理,导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上,随着商业
2、银行内控制度建设的加强,各商业银行对授信权限全部上收,例如某行从2001年开展家居装修贷款以来,累计发放贷款近500多万元,户数351笔,无一笔贷款出现不良,但该行至今无分文授信权限,每笔贷款均需上报市分行审批,这样不仅不能为顾客提供及时的服务,同时加大该行的消费贷款的成本。4、责权利的不对等,信贷人员工作消极。目前各家商业银行出于对信贷风险的考虑,都制定了严格的内控制度和风险防范措施,对信贷人员发放的贷款出现风险采取“终身责任追究制”和“下岗清收”等,并过高要求“新增贷款零风险制度”,这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识起到一定的促进作用。但实际工作中,每一笔贷款发放,信贷人员仅
3、只有对贷款对象进行调查申报权,审批权则集中在各级审贷委员会,审批后发的贷款一旦出现风险,责任追究在信贷人员,审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险行业,而上级行普遍要求达到“双百”,即收贷收息达到100%,且到目前为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款取得良好效益给予奖励的规定,这种只罚不奖的制度致使信贷不敢也不愿去营销贷款,普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结,从而严重制约消费贷款的发展。针对分宜县个人消费贷款的现状,各商业银行如何变生成危机为发展契机,这不仅是每个基层银行业务人士面对和深入思考的问题,同时要求全社会人员充分重视。主要措施如下:1信贷管理政策必须重新调整。这是基层商
4、业银行生存与发展的需要,也是县域经济发展的关键。要充分尊重基层行的意见,积极为基层行营销贷款创造条件,不要过多干预基层行的信贷工作,不要过分强调风险责任追究制,要政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点,为基层银行创造宽松的贷款营销的运作环境,对现行的信贷风险控制制度进行改革,打破“零风险论”,建立有效的激励机制。2政府要积极为基层商业银行拓殿消费信贷业务打造发展平台,为商业银消费信贷的投入创造宽松的投资环境。主要加强房地产评估所等中介机构的管理,降低收费标准,逐步建立和完善房地产二级市场,促进房地产正常交易,使住房抵押贷款一旦出现风险,银行能及时将抵押物进入二级市场进行买卖,有效防范银行
5、风险。随着市场经济的进一步发展,个人诚信系统的建立已成为当务之急,大张旗鼓在全县范围内开展信用整制专项活动,在全社会树立人人诚信的氛围,同时加大司法公正维持力度,使司法部门与商业银行紧密配合,增强依法收贷的执行力度,确保诉讼案件高效、公正。3简化贷款审批手续,适度下放贷款审批权限。现在各商业银行审批权限不一,有些行盲目放大审批权限,造成大量的不良资产出现,而有些行过左地上收审批权限,严重束缚了基层行的自主权,挫伤了信贷人员的工作积极性,为此对比较成熟的个人消费贷款项目,应将授权权限下放给予县级支行。在办理消费贷款时,在注重法律文书有效性的情况下,尽量简化贷款手续,做到随时随贷,方便消费者。4积
6、极营销、拓宽消费贷款的市场。首先各商业银行应积极开展各项消费贷款,努力培育新产品来满足市场需求,不能以自己来断定分宜县的消费市场,例如高档耐用品消费贷款,当时大多商业银行认为该项品种在分宜没有市场,结果交行仅今年上半年新增了高档耐用品消费贷款350多万元,2004年贷款余额为299万元。在品种增加情况下,各商业银行应拓展消费人群范围,使广大的企、事业单位、个体经济及广大农民当中培育其消费观念。消费贷款现状责任编辑:飞雪 阅读:人次 党的十六大报告指出:“与时俱进,就是党的全部理论和工作要体现时代性,把握规律性,富于创造性。”实践中我们体会到,在基层要实现安全生产长治久安的目标,安全
7、管理必须与时俱进。 一、以思想解放为突破点,做到观念上与时俱进。当前,基层的安全管理要树立三种新观念。一要树立依靠现代法制保安观念,切实转变“经验型”的思想。要认真贯彻安全生产法,深入开展安全宣传教育活动,使每个管理者、每个职工,树立学法、懂法、依法办事的意识。既要依法为职工提供安全保障,又要依法让职工履行安全义务,切实把安全工作纳入法制管理的轨道。二要树立依靠现代管理保安全的观念,切实转变“活动型”的思想。要大力引进先进的管理理念,核心是要转变领导和干部的理念,作为车辆部门就是要深入以教育强素质、以素质强科技、以科技强工装、以工装保工艺、以工艺保质量、以质
8、量保安全的管理思想,推动安全工作由传统管理向科学管理转变。三要树立依靠现代科技保安全的观念,切实转变“人海战”的思想。随着列车重载提速发展,车辆运用安全的工作难度不断加大,要从根本上抓好当前对安全生产关键处所的控制以及解决安全生产难点问题,就必须冲破传统的思维定式,采用可靠的安全技术装备,加大科技含量,实现自动化、智能化管理,提高安全的可控程度。 二、以推动发展为落脚点,做到目标上与时俱进。与时俱进抓安全管理,就要站在“代表最广大人民的根本利益”的高度,认真抓“两个统一”,即国家大目标与企业小目标的统一,铁路安全生产长期目标与短期目标的统一。面对新形势和新任
9、务,基层站段要抓“两个统一”,必须慎重处理好“三个关系”。一是安全与改革发展关系。安全是前提,稳定是基础,改革是动力,发展是目的。安全生产中要始终体现发展的思想,必须用发展的眼光看待遇到的矛盾和困难,用发展的办法来解决前进中的问题。既要把发展作为第一要务,抓住发展不放松,加快发展,又要认真贯彻安全生产各项规章制度,制定有效管理措施,确保安全稳定。要处理好二者的辩证统一关系,相互促进,共同发展。二是安全与生产效益的关系。生产必须以安全为前提,安全也必须以促进生产为目的。基层工作,一方面要抓安全,一方面要抓效益,做到“两手抓,两手都要硬”。要既保安全又追求最大效益,不断探索安全、优质、节约、创效的
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