第四章电子支付.ppt

,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第四章 电子支付与网络银行,互联网将是开展商务活动的主要载体,而不仅是寻找信息和发送电子邮件的工具。,电子结算是,EC,中不可缺少的一个部分，也是,EC,存在和发展的基础。,电子交易需要安全、可靠、便捷的电子结算系统。,在线商务的目标：要开发出能为消费者广泛使用、同时销售商和银行也能广泛接受的一套电子结算方法。,4.1,传统商务的支付方式,现金支付的特点,：,交易双方处于同一位置,支付现金与获得商品在时间上同步,交易匿名进行,现金本身的价值不必由持有者进行担保,现金交易操作流程简单、方便灵活,现金支付的缺陷：,受时间和空间的限制,在大宗交易中携带不便以及不安全。,受不同发行主体的限制,1.,现金,现金交易流程图,票据可以从广义和狭义两种意义上来理解：,广义票据：,包括各种记载一定文字、具有法律效力、代表一定权利的文书凭证。,狭义票据：,是一个专用名词，专指,票据法,所规定的汇票、本票和支票等票据。,2.,票据,票据支付的优点：,交易双方无须处于同一位置和时间,避免了交易者携带大宗现金的不便和风险,使得交易中的物流和货币流的分开更有保障,票据支付的缺陷,：,票据由买方签名生效，影响交易的私密性,卖方要通过银行来处理票据，需为此支付费用,票据易于伪造，容易丢失,存在拒绝付款和到期无力支付的风险,支票交易流程图,信用卡的特点：,功能多样：,转帐结算、消费借贷、储蓄、汇兑,高效便捷,信用卡的问题：,交易方式费用较高；,信用卡有一定的有效期；,遗失、被窃应去挂失，交挂失费。,3.,信用卡,信用卡交易流程图,4.2,电子支付,4.,2.1,电子支付概念及特征,4.2.2,电子支付的工具,4.2.1,电子支付概念及特征,电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。,电子支付具有以下特征：,（,1,）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。,（,2,）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中。,（,3,）电子支付使用的是最先进的通信手段。,（,4,）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。,目前，电子支付仍存在一些缺陷：,（,1,）安全问题；,（,2,）支付的条件问题。,4.2.2,电子支付的工具,电子支付的方式可分为三大类：,（,1,）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。,（,2,）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。,（,3,）电子支票类，如电子支票、电子汇款,、,电子划款等。,1.,智能卡（,Smart Card or IC,）,智能卡也称“,IC,卡”，是一种内部嵌入集成电路芯片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具,智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机工作能力强等特点与优点。,1,）智能卡的结构与工作过程,智能卡的结构主要包括三个部分,:,建立智能卡的程序编制器。,处理智能卡操作系统的代理。,作为智能卡应用程序接口的代理。,智能卡系统的工作过程包括,4,个步骤：,（,1,）在适当的机器上启动因特网浏览器。,（,2,）通过安装在,PC,机上的读卡机，登录到服务的银行,Web,站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。,（,3,）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。,（,4,）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商的帐户上。,2,）智能卡标准,国际：国际标准化组织（,ISO,）,的识别卡与相关设备分委员会已制定了,30,余项相关国际标准，主要关于卡的物理特性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息交换、操作及其安全等方面的标准。,国内：,1997,年中国人民银行公布了,中国金融,IC,卡卡片规范,和,中国金融,IC,卡应用规范,，,1998,年又公布了与金融,IC,卡规范相配合的,POS,设备的规范。国家金卡办公室相继出台了,关于加强,IC,卡生产和应用管理有关问题的通知,、,IC,卡管理条例,、,IC,卡注册管理办法,、,IC,卡通用技术规范,等规定。,2.,电子现金与电子钱包,1,）电子现金的特点,电子现金（,E-cash,）,是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额的币值。,电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多用途、快速简便等特点。,目前，电子现金有,2,种典型的实用系统：,Digicash,是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。,Netcash,是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。,2,）电子现金的支付过程,用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行柜台向账户存入现金，购买电子现金,电子现金软件将现金被分成若干成包的,“,硬币,”,，产生随机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现金）。,用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量电子现金（数字代币）存在硬盘上。,用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付所费用。即将数字代币的号码告诉商家。,接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。,电子现金的支付过程,3,）电子钱包,电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。,使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有：,电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块,。,顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。,电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。,3.,电子支票（,Electronic Check,，,e-check,）,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。,电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。,根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：,（,1,）借记支票（,credit check,），,即债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨。,（,2,）贷记支票（,debit check,），,即债务人向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。,安全性保障,方便、快捷性,对软、硬件的要求,工作环境,信息传输,仿伪技术,加密、,CA,认证、信用要求高,差，成本高,方便、快捷、高效、经济,，,成本低,低,高（微机、相关软件及配套设施）,封闭系统,Internet,物理实体（现金流转、票据转让、银行汇兑）,数字流传输技术,传统交易支付,电子支付,4.,电子支付与传统支付,4.3,网上银行,网络银行,（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、,E,Bank,、,Electronic Bank,、,netbank,、,cyberbank,等），,是指利用因特网（,Internet,）,技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。,网络银行中，用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其它数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无限连接等方式，登录互联网，享受网上银行的服务。,4.3.1,网络银行的含义,网上银行的兴起,A,、自动取款机（出纳机）和电话服务的普及,这一阶段是最早开始的，历经,30,余年，至,2000,年之后,POS,以及,ATM,已经完全渗透普通居民的经济生活中。数据表明：,57,的消费者使用电话、,ATM,和,POS,处理投资理财业务，有,20,的消费者光顾银行的次数为每月不到一次。,B,、第二阶段,:,联机网络服务（,1,）,特点：以个人电脑为管理工具中心，结合联机网络信息服务，直接引致了多媒体银行的产生，网上银行正式挂牌，,1995,年,10,月，全球第一家网上银行“安全第一网上银行”在美国亚特兰大成立。此外，微软公司、第一数据公司、,ADP,公司和,AT&T,公司也在进军金融业，信用卡公司、银行、软件商、和其它信息企业开始结盟进军网络银行。,C,、第三阶段,:,电子货币产生和流行阶段,1,、保持目前的电子钱包（,electronic wallet),等数字化无形支付凭证的势头，使商品交易的双方未来可以在,Internet,上的虚拟市场中安全的进行联机支付,2,、发展和普及,IC,卡的使用，,IC,卡适用于电话、传真、电脑和其它专用终端，使其便于携带和使用广泛。,降低交易成本,给客户提供更高质量的金融服务,增强对客户的吸附力,给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间,有助于树立银行良好形象,增强银行的竞争能力,符合银行经营本质的要求,4.3.2,网络银行产生和发展的客观基础,降低交易成本,（一）网络银行对传统银行业务的挑战,（二）国外网上银行的发展状况,（三）中国网上银行的发展现状,4.3.3,网络银行的发展与影响,（一）网络银行对传统银行业务的挑战,改变传统银行的经营理念与格局,对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战,为中、小银行提供平等竞争机会,对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求,给国际金融监管带来挑战,（二）国外网上银行的发展,1995,年,10,月,18,日 安全第一网络银行”,(Security,First Network Bank,，,简称,SFNB),。,美国肯塔基州,亚特兰大。,1999,年前，美国只有,1000,多家银行提供网上服务，,2001,年已超过,5000,家，网络用户现已达亿多人，其中有,1500,多万户家庭使用网上银行服务，这一数到,2003,年达到,4000,万。,（三）中国网上银行的发展,1997,年,4,月招商银行率先设立网上银行业务：“一网通,网上支付”，并推出了个人银行业务；,1998,年,4,月，率先在国内推出网上企业银行，开通网上支付功能，成为国内首家提供网上支付的银行。,1999,年底，形成了以“一网通”为品牌的国内著名金融网站，功能包括“企业银行”、“个人银行”、“网上证券”、“网上商城”和“网上支付”,5,个系统。,（三）中国网上银行的发展,1998,年,3,月中国银行开通了该行国内首家虚拟银行，办理了国内第一笔网上支付业务。,1999,年,6,月，中国银行正式推出了“企业在线银行”、“个人在线理财”和“支付网上行”等网上银行的系列化产品。,1999,年,8,月，中国建设银行也开始对个人的网上银行业务。,2000,年,2,月，中国工商银行开通了对公网上银行业务，同年,6,月推出了,B2B,企业在线支付，,8,月推出了,B2C,在线支付业务。,一、网络银行的功能,二、网络银行的特征,4.3.2,网络银行的功能与特征,（一）商业银行业务,（二）在线支付,（三）新的业务领域,一、网络银行的功能,（一）商业银行业务,网络银行可以在网上为客户提供,24h,的实时服务，包括：,1.,商业银行传统服务：,如转账结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人账户等。,2.,商业银行新增业务：,如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。,一、网络银行的功能,（二）在线支付,这将成为网络银行网上金融服务最重要的一部分。在网上进行的交易将全部通过网络银行支付，包括,BtoC,模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；也包括,BtoB,模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。,一、网络银行的功能,（三）新的业务领域,利用网上信息传递的全面性、迅速性和方便性，网络银行还可以开辟多种新业务。比如集团客户通过网络银行查询各子公司的账户余额和交易信息、提供财务信息咨询、账户管理等理财服务；还可以进行网上国际收支申报、发放电子信用证、开展数据统计工作等。,一、网络银行的功能,显然，网络银行倾向于提供便捷的服务，以吸引更多的客户，从而把利润点更多地转向中间业务。只需支付网络的建设费及很有限的开发、维护费，便等同于把服务网点开设到每个客户家中。除此之外，随着互联网和电子商务的普及与发展，网络银行可提供的服务也势必越来越广泛，越来越完善，使得包括顾客、商户、行政机构在内的多种交易主体都可以真正做到足不出户而心想事成了。,一、网络银行的功能,图,10-12,网上银行的基本流程,网上银行的基本流程,以信息技术为基础,以电脑软件系统进行操作和管理,不需分支机构，触角伸向全世界,需要良好的社会基础设备的支持,成本低，效益高,信息共享，团队精神,“,3A,服务”，突破时空限制,二、网络银行的特征,一、网上银行的风险控制,二、网上银行的生存环境,三、网络银行的竞争策略,4.3.3,网络银行的风险控制与经营管理,网上资金交易风险控制,投资风险控制,制定相关法律保护银行及客户权益,内部管理的风险控制,系统的安全等级,人员的安全知识教育,应急措施，如故障维修、数据恢复计划,严格的操作规程,建立完善的系统管理制度,一、网上银行的风险控制,银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却会愈来愈小,网上银行拉近了与客户的距离,网上银行面对的是一个开放型的世界性市场,网上银行将改变银行排行榜,网上银行竞争者增多，竞争更加白热化,二、网上银行的生存环境,加快自身的技术更新和网络化建设,拓宽和开辟新的服务领域,金融创新将是致胜之宝,以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速实现金融资本的扩张和业务范围的扩大，以增强竞争优势,运用网络技术向全球发展,顾客为中心的盈利方法,三、网上银行的竞争策略,4.3.2,网上银行产生的原因,1.,网上银行产生的源动力,在网上首先运行的是信息流。大规模的网上信息流动带来新的物流的产生。而物资的交换又必须以支付活动为基础，由此而产生网上资金流。网上有了资金流的需求，也就产生了,“,网上银行,”,发展的源动力。,2.,电子商务催生网络银行,在线电子支付是电子商务的关键环节，是电子商务得以顺利发展的基础条件。,电子商务的实现必须由两个重要环节组成，一是交易环节，二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要通过银行网络来完成。,3.,生存环境迫使传统银行发展网上银行,传统银行业务竞争日益激烈，面临着竞争对手的增加、工资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。,网络技术的广泛应用，虚拟市场的开辟，为传统银行带来新的机遇。为了自身的生存和发展，传统银行需要尽可能快地拓展网上银行服务,4.,银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础,传统银行计算机网络信息系统建设初具规模，具有较强的技术和设备基础可供利用。,传统银行提供网上银行业务，只是对客户服务渠道的增加，它能够提升银行的竞争实力，但不会影响银行现阶段的业务结构和盈利结构。,传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金融产品，为网络银行的发展奠定了基础。,传统银行发展网络银行业务，有庞大的客户群体可供利用，它可以逐渐引导客户进入网络交易方式，逐步培育网络银行的客户群体。,网上银行的发展历经四个阶段：,1,、银行上网,银行只是简单的设立站点，宣传经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，拓展社会影响力，更广泛的吸引市场资源。,2,、上网银行,商业银行将已经有的传统业务移植到网络上，将互联网作为分销渠道。同时提高传统业务效率，降低经营成本。,4.3.1,网络银行的发展阶段及其模式,3,、网上银行,银行根据互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚，建立以客户为中心的经营管理模式以智能化的财务管理手段，建立面向客户的个性化服务。,4,、网银集团，是建立以银行为中心，业务范围涉及保险股票期货等金融行业以及商贸工业等其它相关产业的企业集团，树立以网络银行为中枢的虚拟网络集团企业。,4.4.4,我国网上银行的建设与发展,1996,年，中国有了第一家上网银行,中国银行。,1997,年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出,“,一网通,”,网上业务，包括企业银行、个人银行和网上支付三种服务。,1998,年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。,最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。,2002,年,9,月，中国工商银行网站被英国,银行家,杂志评为,2002,年度全球最佳银行网站。,随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性竞争的压力和挑战。,4.4.5,电子支付中存在的问题,安全问题,支付方式的统一问题,跨国交易中的货币兑换问题,法律问题,安全问题,安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关系到电子交易各方的利益。,从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几个问题：,（,1,）积极向电子支付国际通用标准靠拢。,（,2,）建立认证中心（,CA,）,的问题。,（,3,）大力发展电子支付的安全技术。,支付方式的统一问题,在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付，也就不能实现因特网上的交易。,1997,年，欧洲委员会发表了一份题为,欧洲电子商务设想,的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入了欧盟的议事日程之中。,我国,2002,年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。,跨国交易中的货币兑换问题,几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间的汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。,PSINet,公司和,WorldPay,公司推出,PSIWeb,WorldPay,，,这是一种国际性电子商务服务，可帮助用户利用各种货币在,Internet,上购买商品。,最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费。可采用多种可自由流通货币作为支付货币。,法律问题,美国,1978,年制定了,1978,年电子资金划拨法。这部法律的主要内容是保护银行客户的合法权益，适用于客户是自然人的小额电子资金划拨。,1989,年，美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批准了,“,统一商业法规,”,第,4A,编，详细规定了电子支付命令的签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、电子支付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。,随着近年来,Internet,的普及，人们已开始试行跨国界的电子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合实际又简便易行的法律法规。因为过于严格和缺乏灵活性的法律法规都是不合适的。,我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大量的法律新问题需要研究：,（,1,）电子支付的定义和特征。,（,2,）电子支付权利。,（,3,）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。,（,4,）刑事侦察技术的发展问题。,