第二章 职能.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第二章 保险的概念、职能和分类,河南农业大学经济与管理学院,主讲：张锋,第二章 保险的概念、职能和分类,第一节 保险的概念,第二节 保险的职能与作用,第三节 保险的基本分类,第一节 保险的概念,一、保险的概念,二、保险的构成要素,三、保险与其他相似制度（或行为）的比较,四、保险学说,保险一词的来源,:,自,1343,年第一张保单算起，保险已有,600,多年历史。中文“保险”起源于英文“,Insurance,”,一词，清代魏源在,海国图志,中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。,“,Insurance,”,最早的英文含义是：,Safeguard against loss in return for the Regular Payment,定期缴付保险费以取得损失补偿，后来有对保险本质更通俗的表达：,one for all,all for one,一人为众，众为一人。,一、保险的概念,(,一）广义的保险定义,保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标（孙祁祥，,2003,）。,保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为（魏华林、林宝清，,1,999,）。,广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。,（二）狭义的保险定义,中华人民共和国保险法,（,2002,）第二条：,本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险的含义,通常保险一词指狭义的保险；,保险是一种商业保险行为，按商业原则运营；,保险是一种合同行为，保险双方当事人的保险关系通过订立保险合同确立；,保险是一种权利义务行为，保险双方当事人分别承担相应的民事义务；,保险的本质特征是经济保障。,保险的特征,1.,经济性。保险是一种经济保障活动，是整个国民经济的组成部分。保险双方的关系是一种经济关系。,2.,互助性。保险是由多数人共同分担少数人的风险损失，是一种互助共济的经济关系，体现了,“,一人为众，众为一人,”,的思想。,3.,法律性（契约性）。保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立的，受法律保障。,4.,科学性。保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础,之上的，这是保险经营可持续发展的基础。,二、保险的要素,（一）保险必须有特定风险的存在,可保风险,不保风险,例证,纯粹风险,投机风险,买卖股票、赌博不保,偶然性或不确定性,必然发生或必然不发生,带病投保不保、不乘飞机就不必买航空意外险,意外风险,故意行为,能够预期的损失不保,大量标的均有遭受损失可能,不能满足大数定律,保证保险经营的科学性、持续性,标的有发生重大损失可能、可货币计量,损失足以影响财务稳定性,但巨灾风险如地震、火山、战争等超出保险人承担能力不保,(,二,),保险必须能给予经济补偿,这种经济补偿是货币补偿而不是恢复已毁原物和赔偿实物。,财产保险中的标的必须在经济上能计算价值；人身保险不是保证人们恢复劳动力和生命，而是对人的死亡和伤残导致劳动力丧失而使个人和家庭收入减少和开支增加带来的经济负担增加加以弥补。,(,三,),保险必须具有互助共济关系,保险采取将损失分散到众多单位分担的办法，减少遭灾单位的损失。,参加保险的单位越多，每个单位分摊的金额就越少，保险基金就越雄厚，损失赔偿的能力就更强。,通过保险，投保人建立了共同缴纳保险费，建立保险补偿基金，共同取得保障的互助共济关系。,(,四,),保险分担金额必须科学合理,只有多数面临同类风险的单位或个人结合在一起，才能使特定风险发生的频率接近于其概率，表现并反映出其稳定性，这时大数法则才能发挥作用，而大数法则是保险经营的数理基础。,保险人只能承保多数单位或个人共同面临的那些风险。,个别单位或个人面临的风险因其无法分散，保险人通常不予承保。,三、保险与类似制度（或行为）的比较,1,、保险与赌博,2,、保险与救济,3,、保险与储蓄,4,、保险与自保,都存在共同点，但区别也是明显的,比较的目的是为了更好地理解保险的特征,1,、保险与赌博,都存在一定的偶然性，但是，,甲向保险公司缴纳,5000,元保险费，为其价值,10,万元的轿车投保,10,万元的盗窃险,被盗,未被盗,获得,10,万元,损失,5000,元,甲与乙各出,10,元打赌，甲赌此次篮球比赛的冠军是经管，,经管,其他,获得,20,元,损失,10,元,1,、保险与赌博,第一，保险的目的在于遭受经济损失时，给予经济补偿或给付保险金；赌博则以损人利己为目的，是一种投机取巧的行为。,第二，对于被保险人来说，绝无获利的可能；赌博所获取的都是非分之财。,第三，保险是国家法律保护的一种经济行为；而赌博不符合社会道德规范，一般都会受到法律的制裁。,1,、保险与赌博,第四，保险必须以对保险标的具有经济利害关系为条件；赌博则无此项特征，单凭个人的意愿行事。,第五，保险是把不确定的灾害和意外事故所造成的损失化为小额的、固定的保险费支出，有利于保持生产的持续进行，有利于被保险人生活的稳定；而赌博则把确定的资金化为不确定的支出，结果是把安定的生活变为不安定的生活。,2,、保险与救济,都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，,（,1,）保险是一种合同行为，救济不是合同行为；,（,2,）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。,保险与救济不容混淆,1998,年,2,月,14,日上午,10,时零,8,分，武汉龟山脚下、长江一桥汉阳桥头，一辆正在正常行使的公交车上突然一声巨响，灾难从天而降。市电车公司一辆由汉口向武昌方向行使的,1,路专线公交车，突然发生爆炸，导致,11,人当场死亡，,35,人受伤。,中保财产保险武汉市分公司在接到报案后迅速成立以总经理为组长的施救小组，桥口支公司也派出由经理率领的查勘理赔小组并以最快的速度赶赴现场。经查堪，爆炸车辆为武汉市电车公司公交车。被炸电车由桥口支公司承保了,6,万元的车损险和,10,万元的第三者责任险，未投车上责任险。如果严格按条款规定，保险公司可以拒赔，但从道义上和特殊的实际情况出发，保险公司拟请示上级公司后给予赔付。然而在这时，市政府召集武汉几家保险公司总经理们开会，向他们下达了,2.14,事件善后处理捐资的命令。经有关部门测算，整个善后工作需要,600,万元资金，市财政拟拿出,300,万元，余下的由,4,家保险公司分摊，要求中保财险武汉市分公司出资,140,万元，太平洋、平安武汉分公司各出资,40,万元。并且要求资金在,2,月,19,日全部到账。,分 析,在本案中，虽然几家保险公司分摊捐资对于及时处理善后工作具有重要意义，但其本质并非按照商业保险正常运作而为保险金的赔付，而是依照行政命令进行的救济行为，这种救济行为是与商业保险经营目的相违背的。,3,、保险与储蓄,都体现了有备无患的思想，但是,储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为；,储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。,4,、保险与自保,保险与自保都是对灾害事故所致经济上的损失进行补偿，二者的不同之处在于：,（,1,）保险为多数经济单位的集合，是各经济单位将风险转移给保险人承担；自保则是个别经济单位的单独行为。,（,2,）保险赔偿是充分、及时，并受法律保护；而自保的有效性则要视经济单位自留后备基金是否充足而定。,四、保险学说,（一）损失说,以损失概念作为保险的基本内涵,主要观点有：,（,1,）损失赔偿说,把保险看作一种损失赔偿合同，认为保险人与被保险人之间只是一种合同关系，保险人根据合同约定收取保费，在被保险人遭受合同规定范围内的损失时，立即给予经济补偿。当人寿保险发展后，显得太狭隘，因有些人寿保险具有储蓄性质，而且人的生命价值不能以货币估值和赔偿。,（,2,）损失分担说,强调保险的众多人互相合作、共同分担损失这一事实，并以此解释各种保险现象。,（,3,）风险转嫁说,强调保险就是风险转移，保险赔偿是通过众多的人把风险转移给保险人来实现的。是对“损失分担说”的补充，不能解释所有的保险现象。,（二）非损失,说,力图摆脱损失的概念来解释保险的性质,主要观点有：,（,1,）技术说,重视保险的计算基础，突出保险在技术上的特性。只重视保险的数理基础，而不考虑保险的经济价值和职能。,（,2,）欲望满足说,以保险能满足经济需要或金钱欲望来解释保险的性质。,（,3,）相互金融机构说,保险只不过是一种互助合作基础上的金融机构，与银行和信用社一样，都起着融通资金的职能。,（三）二元说,财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。,主要观点有,：,否定人身保险说,由于损失概念不能阐明人寿保险的性质，有些学者认为人寿保险不是保险，而是一种储蓄和投资。,择一说,确认人寿保险是保险，但又认为财产保险和人寿保险不能作统一解释，应分别予以不同的定义。“保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同”，二者只能择其一。,第二节 保险的职能和作用,保险职能,保险的作用,西方学者关于保险的社会效益和代价的论述,对保险职能的探讨，关系到保险的性质、地位、作用以及保险经营的指导思想和业务方针，我国保险界对保险职能持有不同的见解，有主张单一经济补偿职能，也有主张保险具有分散危险和补偿损失双重职能，还有主张多功能，分歧的原因在很大程度上与理解和解释职能和作用这两个概念有关。职能和作用是两个既有联系又有区别的概念。一般而言，职能是事物本质的体现，而作用是职能履行过程中的具体效果。,我们采用多功能说，因为单一的职能不能体现保险这一复杂机制的本质，但为了主次分明，把保险职能区分为基本职能和派生职能。,一、保险职能,基本职能,分散危险职能,保险机制之所以能运转自如是因为被保险人愿意以交付小额确定的保险费来换取大额不确定的损失的补偿。保险组织通过向众多的投保人收取保费来分摊其中少数不幸成员遭受的损失。,补偿损失职能,按照保险合同对遭受灾害事故损失的单位和个人进行经济补偿是保险的目的，保险的产生和发展都是为了满足补偿灾害事故损失的需要，积累资金并不是保险的目的，而是保险赔偿或给付的条件。,一、保险职能,派生职能,储蓄基金职能,预提资金，是分散危险职能派生而来的。,监督危险职能,保险人与被保险人之间必然发生相互的危险监督，尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的,分散危险,假如有,10000,人，每人有一座房屋，假定每座房屋的价值都相同，都是,20000,元，这些房屋都有遭受火灾及其他的危险，为了转移危险，都向保险公司保了险，每人得到一份财产保险的保险单。,房屋所有人每人交给保险公司的保险费都是,22,元，这样保险公司把所有被保险人的保费集中起来，去赔偿那些遭受灾害损失的人（假定都是全部损失）。,保险公司从多年经营房屋保险的经验中知道，每千座房屋每年有,1,座遭灾受损，则,10,人受损。,10000,个参加保险的人，每人交纳保险费,22,元，就能聚集,10000*22,220000,元的保险基金，如果损失事实正象经验预测的那样，,10,位遭受灾害的房主就能得到,200000,元的赔偿。还剩,20000,元。（思考：,剩余的,20000,元是保险公司的利润吗？）,分散危险（续）,这种方式意味着用购买保单的形式，将所有房主的灾害损失统统转嫁给保险人；而保险人通过收取保险费的办法，将个别房主实际发生的灾害损失分摊到每个保险参加者的身上，这样，每个参加保险的人以事先知道的、确定的、少量的保险费（,22,元）作为代价，转移了未来可能发生的无法预测的、不确定的巨大损失（,20000,元）。,二、保险的作用,保险在微观经济中的作用：,1,、有利于受灾企业及时恢复生产；,2,、有利于企业加强经济核算；,3,、有利于加强企业危险管理；,4,、有利于安定人民的生活。,保险的作用,保险在宏观经济中的作用,1,、保障社会再生产的正常进行；,2,、推动商品的流通和消费；,3,、推动科学技术向现实生产力转化；,4,、聚集社会闲散资金，活跃金融市场，促进经济发展；,5,、增加外汇收入，增强国际支付能力,；,保险故事,1,：领养孝顺儿子,有一个机构，专门向人提供领养孝顺儿子。,领养者不需抽时间去陪这个儿子，也不用供这个儿子读书，更不用帮这个儿子娶老婆。,只需要向机构交纳一定的生活费用，由机构专人负责抚养儿子。,在领养者有病时，儿子会拿足够的钱去帮他支付费用；在领养者年老时，儿子会每年给他一笔钱去享受悠闲生活；在领养者年老体弱需要专人照顾时，儿子会请最好的看护去关怀他。在领养者百年之后时，儿子会按照他的愿望，将一笔丰厚的遗产留给他生前的所爱。,享有尊严的生活从年轻时的努力工作开始，也包括为自己领养一个孝顺的儿子,人寿保险,保险故事,2,：农场主的故事,从前有个农场主，有两个儿子，在他儿子长大时，他问他的儿子：“儿子，你们需要我给你什么呢？”,大儿子回答：“父亲，把家里的土地给我吧。”,小儿子回答：“父亲，给我买一份保险，让我上学去吧。”,过了几年，农场主的财产被火烧光了，大儿子的土地又被没收了，而小儿子因为受到好的教育，依然舒适地生活着。,又过了几年，小儿子领取了保险公司的保险金，他得以继续深造，而大儿子的土地却再也收不回来了，他只有辛苦一生了。,保险故事,3:,富翁与金子,有一座华丽的宅邸，住着个大富翁，他吃的是山珍海味，穿的是绫罗绸缎，可是他并不开心，每天晚上总是做恶梦，因为他担心万一他的财产失去了，他就会过穷人的生活。,一天早晨起来，他听见土地公公在唱歌，他就把他的苦恼给土地公公说了，土地公公说：“这样，你把你的金子给我一袋，我保证在你生病或遇到其他风险事故时给你五袋金子，在你老了的时候，每月都给你半袋金子。”富翁同意了，从此，他再也不做噩梦了。,财富重要，让财富安宁更重要。,案例：,240,万元的寿险赔案,1999,年,5,月，一桩当时号称中国寿险第一赔案的报道，吸引了众人的目光、一对,10,岁的双胞胎因父亲病故，将陆续获得保险公司高达,240,万元的赔款。,这位年仅,34,岁的父亲，,1997,年,4,月为自己的两个儿子分别投保了,10,万元保险，为其双胞胎儿子在今后,13,年间的生活、教育提供了充分的经济支持,两个孩子,15,岁至,22,周岁期间每人每年可以得到保险公司支付的,2,万元教育年金共,7,次。除此以外，由于父亲的去世，两个孩子每人每年还可各自获得额外的养育年金,6,万元，直至,2011,年，共,13,次。,2011,年，两个孩子年满,22,周岁时，各自可领取,10,万元期满保险金。共计,240,万元。同时，他还给本人设计了另外一份全面的保障，包括购买了,10,万元的终身寿险、,10,万元的重大疾病和,3,万元的住院医疗以及,1,万元的附加意外伤害保险。,1998,年,6,月,12,日，这位父亲被确诊为“胶质细胞瘤，,1999,年,2,月,1,日不幸去世。这对小小年纪就失去父亲的孩子是不幸的，但不幸中的一丝宽慰是，他们极具保险意识的父亲，生前就为他们安排了周全的保障，即使在他身故之后，这份保险所代表的父爱和责任仍然延绵不断地泽被着他们。,三、保险的经济成本,保险的经济成本是指保险经营者经营保险所支出的费用，它主要由保险组织运营成本，逆向选择的克服成本、道德风险的克服成本组成。,1,、保险组织运营成本,指保险公司在业务经营过程中所发生的业务费用，包括,赔偿承保风险事故经济损失的费用,和,营业费用,两种。,赔偿风险事故损失的费用，主要由技术方面的因素决定，因为风险事故的发生与否，与经营的方针政策关系较小；营业费用主要由保险公司经营方面的因素决定，可以视为由于保险组织运营产生的成本。,我们讨论的保险组织运营成本指的是该种费用。,保险在社会产业分类中被归入金融服务类，仅从营业费用的角度考虑运营成本，保险组织与其他服务类企业没有什么不同。运营成本具体为：利息支出、固定资产折旧费、手续费支出、业务宣传费、防灾费、业务招待费、外汇金银证券的买卖损失、各种准备金、业务管理费、人员费用。,2,、逆向选择的克服成本,逆向选择普遍存在于保险市场中。,假设市场上只存在两类投保人，一类遭受损失的可能性较大，属于“高风险者”，另一类遭受损失的可能性较小，属于“低风险者”。,如果保险人清楚每一类投保人的状况，他将对两投保人收取不同的保费。而实际上保险人很难清楚地了解每一个投保人面临的风险情况，无法区分“高风险者”和“低风险者”，那么他只有按平均水平收取保险费。,这介于应向“高风险者”收取的高额保费和应向“低风险者”收取的低额保费之间，实际是“低风险者”补贴了“高风险者”。,显然，“高风险者”乐于接受这一水平的保费，而“低风险者”将拒绝，于是市场上只剩下了“高风险者”与保险公司进行交易。,保险公司在知道“低风险者”不会投保之后，必然会提高保费，“低风险者”会更进一步拒绝投保。,逆向选择问题导致“低风险者”远离保险，保险公司只为少数高风险者提供保险保障，保险公司的效益将会受到损失。,2,、逆向选择的克服成本,逆向选择的解决办法,逆向选择源于信息不对称，解决问题的方法是消除交易前的信息不对称，使信息劣势方能够获得充分的信息，将“次品”和“良品”区分开来，信息经济学称之为信号传递。信号传递会产生成本，信息了解得越充分，成本就越高,。,如：在健康保险中，为了判断投保人的健康程度，保险公司需要对投保人进行体检，这就需要付出成本。这是为了解决逆向选择问题，维持保险制度运行而不得不付出的成本。,3,、道德风险的克服成本,道德风险是指“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时做出不利于他人的行动。”不论是投保人还是保险人都存在道德风险问题。对于投保人而言，道德风险又分为事前道德风险和事后道德风险。,事前道德风险是指被保险人的行为在防损方面产生的利己倾向。如,保险恶意欺诈。,事后道德风险是指被保险人的行为在减损方面产生的利己倾向。如为,家庭财产投了足额保险,，当发生火灾时，他可能不会采取积极措施来抢救财产去防止损失进一步扩大；若没有投保，可能会试图抢救尽可能多的财物，保险在无形之中将损失“扩大”了。,保险人为了防止此类情况的发生，会加强对被保险人的监督，从而导致成本的提高。,3,、道德风险的克服成本,四、西方学者关于保险的社会效益和代价的论述,保险的主要社会或经济效益,：,损失补偿,防损,信用的基础,保险的主要社会代价,营业费用,欺诈性索赔,漫天要价,四、西方学者关于保险的社会效益和代价的论述,以上论述有以下两点值得注意：,1,、保险是信用的基础,2,、既强调了保险的社会效益，又指出了保险的副作用,。,第三节 保险的基本分类,一、根据保险标的的不同：财产保险和人身保险,(property/life),二、根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险,(,voluntary/involuntary,),三、根据业务承保方式的不同：原保险和再保险,(direct insurance/reinsurance),四、根据是否盈利的标准：商业保险和社会保险,(private/social),1,、,财产保险与人身保险,财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等。,人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险等。,2.,强制保险与自愿保险,强制保险又称为法定保险,，,是以国家颁布法律、法规的形式来实施的。在强制保险中，保险金额是统一的，凡在法律规定的范围内，都必须全部投保，保险人、投保人双方都没有选择承保或投保的余地。,自愿保险,是在自愿的原则下，根据投保人与保险人订立的合同而构成的保险关系。在自愿保险中，投保与否、保险金额、保险期限可以由投保人自行选择。,3.,原保险与再保险,原保险是指由保险人直接承保业务并与投保人签订保险合同，对于被保险人因保险事故所造成的损失，承担直接的原始赔偿责任的保险。,再保险是指对原保险的保险责任再予以承保的保险。,4.,商业保险与社会保险,商业保险是指由保险公司按照商业经营的原则开办的各种保险。,社会保险是国家为实现某种社会政策或保障公民利益而采取的一种经济补偿手段的总称。,4.,商业保险与社会保险,商业保险与社会保险的区别：,（,1,）保险目的不同,（,2,）实施方式不同,（,3,）举办主体不同,（,4,）保费来源不同,（,5,）保险金额不同,（,6,）保险范围不同,（,7,）保障水平不同,杨某于,1996,年,7,月因公出差，途中搭乘长途汽车发生交通事故死亡，据某省规定：凡在某省境内搭乘长途汽车的旅客，都应向保险公司投保公路旅客意外伤害险，保险费包括于票价内。事后，保险公司按照规定给付杨某家属,3000,元保险金。杨某所在工厂是实行劳动保险条例的国营企业，杨某死亡，其家属提出，杨某因公出差意外事故死亡，要求按,劳动保险条例,规定，按因公死亡处理，要求工厂给付丧葬费、抚恤费，对两个未成年子女每月发放生活费，直到失去供养条件为止。工厂则认为，杨某因公出差，杨某参加的意外伤害保险的保险费是包含在车票中，而车票是由工厂报销的，既然工厂承担了杨某的保险费，则保险公司支付的,3000,元保险金便应交回工厂，然后再由工厂按照劳动保险条例的规定给予丧葬费、抚恤金和生活补助费，如果杨某家属不愿交回,3000,元保险金，那么就不能享受劳动保险条例规定的待遇。,问：工厂的主张有法律依据吗？,案例分析,作业和讨论题,1,、如何理解保险的本质,?,2,、保险的职能有哪些？,3,、如何防止逆向选择和道德风险的产生？,4,、西方学者对保险作用的认识有何可借鉴之处,?,5,、掌握保险的基本分类。,