社会保障理论课件.pptx
《社会保障理论课件.pptx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《社会保障理论课件.pptx(47页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、第七章第七章 社会医疗保险的理论及实践社会医疗保险的理论及实践 2024/4/20 周六2l政府强制征收医疗保险费用形成医疗保险基金,当被保人相关保险标的发生保险事故并引起经济时经以补偿的风险分散机制,是社会保险制度是重要的组成部分,也是在制度设计最复杂和成本控制最困难的制度。社会医疗保险社会医疗保险2024/4/20 周六3第一节第一节 健康、医疗服务与医疗保险健康、医疗服务与医疗保险l一、医疗服务与健康的生产一、医疗服务与健康的生产 医疗服务是健康的投入品,医疗服务的需求医疗服务是健康的投入品,医疗服务的需求是对健康的派生需求。是对健康的派生需求。大量的研究结果表明健康对医疗服务的弹性大量
2、的研究结果表明健康对医疗服务的弹性要小于教育水平、生活方式以及家庭收入水平,要小于教育水平、生活方式以及家庭收入水平,而且在医疗服务的健康生产过程中,边际收益而且在医疗服务的健康生产过程中,边际收益递减规律仍然是存在的递减规律仍然是存在的 2024/4/20 周六4二、不确定性与医疗保险的需求二、不确定性与医疗保险的需求l 由于疾病风险的不确定性,人们产生了对医疗保险的需求。医疗保险实质上是一种风险分散机制。l 对于医疗费用的支付,人们有两种选择。一种是自付;另一种是购买医疗保险人们将根据效用最大化原则在两种方式中进行选择。2024/4/20 周六5(一)自我保险l 消费者原有财富W3,效用是
3、U3,消费者一旦生病,而又没有购买保险,他需自付全部的医疗费用,他的个人财富将从W3下降到W1,其效用也将相应的从U3下降到U1。患病是个随机的事件,患病概率P在01之间,因此消费者预期效用为:Eu=PU1+(1-P)U3l 公式中的Eu为预期效用;P为患病概率;U1为患病造成经济损失后的效用;U3为未患病时拥有的财富所带给消费者的效用。2024/4/20 周六6l 预期效用用图形表示即为一条直线。图7-1反应了总效用、预期效用与财富之间的关系。消费者健康时(P=0),财富W3,预期效用为U3,对应于效用曲线上A点。患病时(P=1),财富W1,预期效用U1,对应于效用曲线上B点。预期效用曲线为
4、线段AB,由图可见,它总是在效用曲线的下方,但其两个端点位于效用曲线上。W3P=0U1W1P=1U3B财财富富拥拥有有量量图图71总总效效用用与与预预期期效用曲线示意图效用曲线示意图A效用效用U=F(W)02024/4/20 周六7(二)购买保险l由于支付医疗保险费,消费者财富从W3下降到W2,其效用也将相应的从U3下降到U2,见图图72。l消费者是否会因不能预测的病伤事故而购买保险,还是不买保险选择自己承担风险,要取决于上述哪种选择给消费者带来较高的效用,即比较U2和Eu的大小。消费者将选择给他带来较高效用的方案。l 假定某个消费者现拥有的财富是10000元,位于W3点,该财富给其带来的效用
5、为U3,100单位。此时发生疾病事故,医疗费用是8000元,财富下降为2000元,位于W1,效用为U1,20单位。假设此疾病的发生概率是0.025,则纯保险费=患病概率患病所带来的损失=0.0258000=200元。支付纯保险费后的财富下降至9800元,位于W2点,效用为U2,99单位。此人的预期效用Eu=0.02520+(1-0.025)100=98单位,位于预期效用曲线的A点。显然,如果消费者的行为符合上述两个假设,并且医疗保险费是按纯保险费来收取的,那么其必然选择购买保险。因为购买保险所带来的效用大于自我保险的预期效用。2024/4/20 周六8BW310000U1W12000U2财财富
6、富拥拥有有量量图图72总效用、预期效用与财富的关系总效用、预期效用与财富的关系A效效用用U=F(W)0EUW29800W4当然,实际上保险机构是在纯保费基础上加附加费出售保险的。但尽管如此,消费者仍然会愿意购买保险的方式。除非附加费超过了消费者愿意承担的最高金额。如图72,所示,A点是为投保的预期效用水平。如果从A点画一直线与实际效用曲线相交,在交点B上,实际效用水平等于预期效用。即U=98单位。AB间的距离所对应的财富大小,即W2与W4之差就是消费者愿意在纯保费之上支付的最高的附加费金额。2024/4/20 周六9l 医疗保险的需求是基于风险不确定性基础上的消费者效用最大化选择的结果,因此,
7、疾病风险的不确定性越大,预期的医疗费用越大,对医疗保险的需求就越大。当然,除此而外,医疗保险的价格、收入水平、避险心态以及医疗服务市场的供给情况都会影响消费者对医疗保险的需求。2024/4/20 周六10三、医疗保险对医疗服务市场的影响三、医疗保险对医疗服务市场的影响l(一)道德风险(Moral Hazard)在传统的医疗服务市场上,医疗服务需方消费了供方提供的医疗服务,并同时按市场价格向供方支付医疗费用。在医疗保险介入后,消费者支付的实际价格低于医疗服务的市场价格,从而对医疗服务的需求上升,这种现象就称为道德风险。当然,医疗服务的供方同样也可能有道德风险的行为,如向消费者提供过度的医疗服务或
8、不合适的医疗服务,甚至有发生医患合谋的可能。2024/4/20 周六111自负额对医疗服务需求的影响自负额(Deductibles):为了减少道德风险的发生,保险合同通常规定在医疗费用的某一额度内的费用由当事人自己承担,即自已负担的额度。在美国的商业保险市场自负额通常在医疗费用的30%左右。自负额以上的费用由保险公司负补偿负责。自负额是对被保人而言的,对保险人而线,这个点则是起付点,即起付线。扣除保险对需方行为的作用是比较复杂的,其作用程度或效果取决于起付线的高低以及医疗服务的需求弹性大小。2024/4/20 周六122共同保险对医疗服务需求的影响为了控制道德风险,保险合同往往规定自负额以上的
9、医疗费用由保险公司和被保人共同负担,谓之共同保险共同保险(Coinsurance)。共同保险率一般指消费者支付的比例,在美国的保险市场被保人的共同保险支付率通常为30%。2024/4/20 周六13设共同保险率为30%(C=0.3)、医疗服务价格为P,消费者需求Q1个单位的医疗服务。有了共同保险后,消费者消费医疗服务只需支付0.3P。按照需求规律,消费者消费的医疗服务量上升至 Q2个单位。表现为消费者沿着医疗服务需求曲线向下移动。但实际上医疗服务的价格仍然为P元,而不是消费者支付的0.3P。这样,实际医疗需求曲线右移,从D1位移至D2。移动的幅度与共付率的大小和医疗服务需求弹性的大小有关。共付
10、率越大,患者自付的比例越高,需求增加的越少,需求曲线移动的幅度也越小。PQ1价价格格需求量需求量0图图75 共付保险的医疗服务需求效应共付保险的医疗服务需求效应P(S)0.5PQ2D2D12024/4/20 周六14(二)医疗保险对医疗服务市场均衡的影响需方对医疗服务需求的增加,对医疗服务市场上均衡价格和均衡数量有什么样的影响要视医疗服务供给曲线的情况而定。在上述的分析中,我们是假定医疗服务的供给曲线是一条水平线,需求的增加并不会带来价格的提高,但医疗服务市场的均衡数量是增加了。如果供给曲线是一条向上倾斜的曲线,需求增加对医疗服务市场的影响就比较复杂。2024/4/20 周六15第二节第二节
11、政府与社会医疗保险制度政府与社会医疗保险制度l一、政府介入医疗保险市场的理由一、政府介入医疗保险市场的理由2024/4/20 周六16u是指交易的一方比另一方拥有更多的关于交易的信息。在医疗服务市场上,医生比病人知道更多的关于交易的情况,从而可能依靠信息上的优势,诱导需求,鼓励病人过度消费。医疗服务的异质性又不可避免地加剧诱导需求的程度,因为医疗服务异质性使得医疗服务之间的比较变得非常困难。u在医疗服务交易中,集体行动变得可以增强消费者在市场交易中的力量,抑制诱导需求的程度。集体行动的最佳形式就是医疗保险。1 1、信息不对称、信息不对称、信息不对称、信息不对称2024/4/20 周六17u当生
12、产者或消费者的行为对社会上的其他成员带来有利或不利影响时,就产生了正外部性或负外部性。医疗服务消费的正外部性是医疗服务市场的一个重要特征。u医疗服务的消费水平可能低于社会需要的最佳消费水平,因此,强制性要求社会成员购买基本的医疗保险是非常必要的,对没有能力的社会成员,政府也有必要为他们提供补贴。2 2医疗服务消费的外部性医疗服务消费的外部性医疗服务消费的外部性医疗服务消费的外部性2024/4/20 周六18u 逆选择逆选择(Adverse Selection):高风险人群将愿意购买保险,因为,根据平均风险所决定的保险费,低于高风险所确定的保险费。而低风险的人群将不愿购买保险,因为根据平均风险所
13、确定的保险费高于根据低风险所确定的保险费。u逆选择也是源于医疗保险市场上供需双方之间的信息不对称。3逆选择逆选择2024/4/20 周六19u风险选择(风险选择(Risk Selection)也称为“撇脂”或“摘樱桃,属于事前选择,即保险人对投保人的疾病风险进行判断和评估,决定是否接受承保。u高风险人群的医疗成本高,出于利润最大化的考虑,商业保险公司会积极采取各种措施,鼓励低风险人群参保,限制高风险人群参保。对高风险人群,保险公司往往要收取极高的价格,或者拒绝为他们提供保险服务。u而高风险恰恰是最需要保险的。因此,在自由的医疗保险市场上,保险公司风险选择的结果将会有很多的人没有保险,因此政府干
14、预显得非常必要。4、风险选择、风险选择2024/4/20 周六20u政府介入医疗保险市场的目的就是要保证全体社会成员能够公平享有基本医疗服务的权利,从而促进全民的健康水平的提高。u政府的这一再分配职能的是主要通过两种制度来实现的:一是推行强制性的社会医疗保险制度;二是为低收入者提供医疗救助计划。收入再分配收入再分配2024/4/20 周六21二、政府在医疗保险市场上的职能二、政府在医疗保险市场上的职能l1直接提供医疗服务l2推行社会医疗保险制度l3向低收入者提供医疗救助计划l1设计和规范医疗保险制度的模式 l2促进和协调医疗保险制度的发展 l3监督和控制医疗保险制度的运行 提供基本医疗服务提供
15、基本医疗服务提供基本医疗服务提供基本医疗服务监监 管管 职职 能能2024/4/20 周六22第三节第三节 医疗保险的主要模式医疗保险的主要模式l l一、国家卫生服务模式l l二、社会医疗保险模式l l三、商业医疗保险模式l l四、储蓄医疗保险模式2024/4/20 周六23一、国家卫生服务模式一、国家卫生服务模式l(一)国家卫生服务模式的涵义及特征(一)国家卫生服务模式的涵义及特征 涵义涵义:指医疗保障资金主要来自于普通税收,政府通过预算分配方式,将由税收筹集的资金有计划地拨给医疗保险部门或直接拨给医疗机构,向居民直接提供免费或低收费的服务,以保障本国居民公平获得医疗保健服务的一种医疗保障形
16、式。如英国、瑞典、加拿大以及大部分的北欧国家。主要特征主要特征:1本质上是一种福利制度。2医疗保障资金主要来自于税收,其主体是政府。3政府通过举办医疗机构,或通过合同购买私人医疗服务的方式直接向全体居民提供免费或低收费的医疗服务,不存在“第三方付费”。4卫生资源的配置具有较强的计划性,市场机制对其基本不起调节作用。2024/4/20 周六24l(二)国家卫生服务模式举例:英国(二)国家卫生服务模式举例:英国英国于1948年通过并颁布了国家卫生服务法,建立其由政府提供卫生服务经费、由国家统一管理卫生保健事业的国家卫生服务制度(National Health Service,NHS)。主要特点主要
17、特点:1政府通过税收筹集卫生经费,然后根据各地区的人口规模并考虑年龄、性别、健康水平等因素,将资金分配给各地区,由各地区的卫生管理部门向卫生机构直接拨款。国家实行总预算控制。2医疗卫生服务系统基本上归国家所有,卫生资源的筹集与分配、卫生人力的管理、卫生服务的提供等均由国家统一管理。3医疗卫生服务系统包括医院系统、全科医生系统和社区卫生服务系统,三个系统各司其职,提供的服务覆盖了全国所有愿意接受免费医疗服务的人。l l栏栏栏栏7-3 7-3 英国与加拿大的区别英国与加拿大的区别英国与加拿大的区别英国与加拿大的区别2024/4/20 周六25l l出现的问题:出现的问题:l1、医疗经费来源单一,政
18、府财政负担过重l2、市场机制难以发挥作用,整个医疗服务体系再宏观上和微观上都缺乏活力,医疗服务的供给效率较低l3、浪费现象比较严重。20世纪80年代以来,英国对NHS进行了若干此改革。l l主要的措施:主要的措施:l在NHS中引入市场机制,在医疗服务提供系统中建立了“内部市场”,即将医疗服务的购买者与提供者分离。2024/4/20 周六26l 从卫生服务的筹资角度讲,英国和加拿大都属于国家卫生服务制度,但两国卫生服务的提供是不同的。英国除初级保健服务是由私人提供的,住院服务基本上都是由公立医院提供的,而加拿大的卫生服务主要是由私人提供的。因此,准确描述一国的医疗卫生体制要包括卫生服务筹资和卫生
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 社会保障 理论 课件
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【胜****】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【胜****】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。