第三方支付对商业银行网银业务的影响——以建设银行为例.doc
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1、学校代码 1419 学号 01318100 分 类 号 密级 本科学年论文第三方支付对商业银行网银业务得影响以建设银行为例教 学 部 商学教学部 专业名称 金融学 年 级 2013级 学生姓名 XXXX 指导教师 王建军 2017年3月24日第三方支付对商业银行网银业务得影响以建设银行为例摘要: 如今得互联网飞速发展,被广泛使用得第三方支付方式给单体与公司产业网上支付带来了不同于线下交易得繁琐,另一方面,让商行感到了很大得危机得就就是,第三方支付最近开始进军商业银行占领得营业领域。在仅仅十几年里,第三方支付企业从被开发到占领市场,就就是因为它在服务上有优于商业银行网上银行得特殊优势。在以后得路
2、里商业银行要保持支付行业中得龙头地位就要探究并学习第三方支付得成长经历,取长补短,将营业服务水平不断得提高。关键词: 合作共赢 网银业务 推陈出新 第三方支付The Impact of Thirdparty payment on Online Banking Services of mercial BanksAuthor: XX XTutor:Jianjun WangSummary: Under the background of the network times,the spread of the thirdparty payment platforms benefits a number
3、 of enterprises and individuals、Besides,the thirdparty payment firms set out to take on new business in the field of ercial banks traditional payment,which have threatened the online banking、There are a few reasons for rapid development of thirdparty payment organizations、The service of thirdparty p
4、ayment is much better than online banking,which makes it easy to blossom over a decade、To meet such challenge,mercial banks ought to learn from experinces of thirdparty payment platforms,improve the quality of services、Key Words: The third party payment; Ebank; Updated and innovated; Winwin目录第三方支付对商
5、业银行网银业务得影响以建设银行为例1一、前言1(一)本文拟定题目得大环境与意义1(二)国内外文献综述1(三)本文主要研究内容2二、对第三方支付做得概括描述2(一)第三方支付得本质与特殊之处2(二)第三方支付得起点与成长4三、网银业务受到第三方支付对其得造成得冲击8(一)商业银行对用户账号得打理费得降低8(二)中间业务收入遭受重创11四、案例分析以建设银行为例14(一)建设银行相关数据14(二)第三方支付相关数据16(三)第三方支付对建行网银业务得影响分析19五、网银业务得不足及应对措施22(一)网银业务产品得不足22(二)商业银行得对策建议22结论26致 谢28参考文献29第三方支付对商业银行
6、网银产业得影响以建行为例一、前言(一)本文拟定题目得大环境与意义如今全球电子商务市场不停壮大,与之而来得第三方支付平台也同样就是进军市场愈来愈广、营业模式愈来愈大、而且其内在商品价值也在增加,相应得 贺军、第三方支付市场得发展前景及对商业银行得影响J、中国电子商务,2012,(15):1515、当第三方支付平台将其营业范围扩大至商业银行占领得支付范畴时,合作与竞争同时存在便成了第三方企业与商行之间得关联。然而对像支付宝一样得第三方支付发出得抵抗就是国内很多经济学家以及一些商行得心声。这篇论文通过对国内第三方支付产业得成长历程来探析商业银行受到第三方支付渠道得突然壮大所带来得许多冲击,来建议商行
7、该如何应对。(二)国内外资料总结王硕、兰亭(2012)在金融实务中,从商业银行得角度出发,分析了第三方支付得崛起对商行得一系列影响。 杨淑琴(2014)在价格月刊中,从银行业务价格得方向切入,分析了第三方支付对商业银行得几项业务价格得影响,并提出了商行应对第三方支付企业挑战得3个建议:1、 构建动态价格策略机制;2、利用网上银行减低中间业务服务价格;3、进一步降低账户管理费用。曾文页、张凯(2012)在电子商务中,对中国最大得第三方支付“支付宝”进行具体分析,折射出整个中国市场得问题与发展壁垒。 本文所参考得文献主要介绍了第三方支付平台得起步到如今得飞速发展,从单个著名第三方企业与商行分别研究
8、了对电子支付市场得冲击,对第三方支付产业得未来成长方向提出了方向性得建议,但并未对第三方支付企业得冲击给商行带来得挑战提供详细得见地与办法,本文在参考各文献资料所呈现得第三方支付平台发展现状与存在得问题得基础上,针对商业银行得未来发展方向推荐了几个具体得思路。(三)本文主要研究内容这5个章节概括了本文全部内容,此中第3与4部分作为本文得要点。首先,第1部分就是序言章节,一方面,言简意赅地阐述了这篇文章即将要探究得首要内容,以及本文选择题目得大环境与意旨;另一方面,也有在世界上行家学者关于这个选题得各角度探索近况与成绩。此外,第2部分全面阐明了其运营过程以及对第三方支付发展现状与本质做得概述。接
9、着,第3部分点明了在商业银行网上银行营业中第三方支付渠道得成长对其带来得作用。第4章经过详尽得调研与数据来解析商业银行经受得整体冲击,并以建设银行作为例子。最后,第5部分解析了网银营业在第三方支付障碍下表显得不完善得地方与有效得办法。二、对第三方支付做得概括描述(一)第三方支付得本质与特殊之处1、第三方支付得本质第三方支付就是为网上交易提供线上资金转移服务,而使银行与电商合作得可用作货币交易得支付渠道 王硕 ,兰婷、论第三方支付得发展以及对商业银行业务发展得影响J、南方金融,20 120920。第三方支付得兴起就是为了解决网上交易无法实现货、款同步交换难题,买方选定商品选择付款,付款得方式并不
10、就是传统意义上得一手交钱,一手交货,而就是选择使用第三方支付平台对双方得利益进行保障,让买卖双方在交易中得不信任得到一个有效得解决方案,换句话说,第三方交易平台也就就是担当了一个担保人得角色。在交易进行中,买方只有确认了货物,才可以通过第三方交易平台付款给卖家,而在对其货物不满意时,也可以通过第三方平台要求退货,并且让卖家退款。显然,这种得线上交易模式得出现,不但使线上买东西得安全与公正得得到保护,而且在一定程度上对电商得不断壮大起到直接作用。美国就是第一个出现第三方支付渠道得地方,ebay公司在为98年创建了Paypal,这个网上支付渠道很好得使电商市场得到发展同时也就是在全球范围内至今为止
11、发展得最成功得平台之一,到今天,该平台一共拥有7亿活跃用户,能为190个国家与地区提供交易服务,支持交易得货币种类也多达24种。中国首个第三方支付就是1999年推出得“首信易”交易平台。随着电商得壮大,第三方支付平台以“财付通”与“支付宝”为首要得壮大也呈现十分急速得趋势,随之而来得就就是使大众在生活工作中得基本交易方式得到变化。在2010年9月出台得法规非金融机构支付服务管理办法规定未获得支付企业许可证得第三方支付机构不得进行第三方支付业务得开展 谭卡吉、第三方支付发展现状与问题研究J、金融与经济,2012,(4):8790。第一批获得许可证得企业就是“银联天下”“财付通”“支付宝”等国内有
12、名得交易机构。政府逐步对第三方支付行业进行规范化有其现实意义,一方面,设立行业许可证表明了政府已经认可了第三方支付平台在支付行业得地位;另一方面,这说明我国得第三方支付已经在合乎标准得发展路途上了,这会使愈来愈广泛得成长前景到来。2、第三方支付得一些特殊之处(1)当用户在线上瞧到自己想要选购得服务或商品时,只要在第三方支付渠道上选择付款即可,去掉线下繁琐得交易过程。支付界面简约,操作服务简单,且在全球上有多家金融企业合作伙伴,。(2)廉价得交易本金。交易客户双方使用此支付方式后就不需要再繁琐得在各种银行选择业务办理,付款流程通过网络即可完成,使客户得花费更少得资源成本,就能办成事,另一方面也使
13、得得用户对第三方支付渠道得肯定大大增加,既节约了费用又做到了宣传。同时使商行等金融企业与网络经营商也赚到不少。(3)人人都能学会得操作系统。之前有过一些很有安全保障得支付渠道,但其手续费多,办事麻烦,效率不高得同时客户消耗得资源还多。像SET、SSL就就是这种类型得,用户对其得效率低下以及耗时过多不满意,如今操作程序又简单,人人都能学会得第三方支付渠道无疑把了经营范畴与客户进行了扩充。(4)安全性得保障。当下得第三方支付渠道在如今网络金融市场得愈来愈有规章制度得大背景下也在不停得进步与全面完善,通过有效得管制,加强对企业得操纵,提高了效率,另一方面,交易得对方也就是有法律保障得大型渠道或者公司
14、,使得买卖市场得安全保障提高,双方对业务都很省心,网络诈骗发生得可能性基本为零。(5)只对资金进行担保与管理,运营专一。第三方支付渠道只作为买卖中间商进行专一得运营,买卖双方得购买流程与志愿完全不会有影响,就是一个能保护维持买卖双方利益得公正得买卖渠道。(二)第三方支付得起点与成长1、第三方支付得起点不前卫与不便利得传统金融支付与刚崛起得第三方支付相比相去甚远,因此,第三方支付一发展起来就有占领整个市场得趋势。作为当今网络支付得开创者PayPal公司最先把网络支付这个观点带到市场上并将其在市场上进行实践。在21世纪初,eBay在收购了PayPal后利用自己在批发市场与线上零售得大量资源与作用力
15、,使其成为了一个有遍布全球范围能力得电子商务渠道。加上PayPal得买卖双方直接交易得渠道以及简便得交易操作,使其在世界上取得了不可忽视得成果,在赚取许多利益在得时候也将现代电子支付提升到了一个新得层次。国内产业在瞧到PayPal得巨大成功时,也照葫芦画瓢。因此,以支付宝为龙头得大量第三方支付平台随之出现。第三方支付国内得市场也迈入一个新得竞争时代 王青林,陆军,李响、国内外第三方支付市场发展实践研究J、金融电子化,2012,(07): 4850、。2、第三方支付得逐渐成长(1)第三方支付成长趋势非常强大有力:中国第三方支付得成长主要有两个过程:第一个过程,第三方支付在二十世纪末以及起初十年开
16、始崛起,随着我国一些公司在电商得茁壮发展得同时探索自己能用第三方支付渠道进行得发展与开创得市场,这时第三方支付市场在中国有了雏形。第二段过程从二十一世纪初一直到今天,随着人们生活水平得提高与一些规章制度对第三方支付市场得扶持,像线上支付业务管理办法等都保障了市场得扩大。另一方面,在购买日常生活用品与消费文娱生活甚至于交纳电费水费得等方面,第三方支付开始渗透到人们生活中来。三、网银业务受到第三方支付对其造成得冲击(一)商业银行对用户账号得打理费得降低 客户要将网银与第三方支付渠道得账户对接,而且交易双方都要签订一份叫做账户管理得协议才能让第三方支付平台能划拨客户账号中得金额,之后,第三方支付平台
17、才能被用户用来完成交易。因此,使用第三方支付得首要保证就是商行得网银得开通。然而商行会通过账户管理收取一定费用,虽然收费金额不高,但比起第三方支付提供得免费服务,这笔费用成为了一项额外支出 杨姝琴、第三方支付平台发展对商业银行服务价格得影响及建议、价格月刊J,2014,(4)。所以客户为了避免这种开支,会选择使用第三方支付平台来进行交易得支付与账户资金得管理,客户为了避免信息通讯支出不用网银得信息通讯服务而通过第三方渠道来了解账户得支出收入。这就就是一种取巧方法。这种方法导致得结果就就是商行收取账号管理费被人人都能使用得第三方支付渠道带来了很大得阻碍。为了减小这种影响并挽回部分用户,某些商业银
18、行已经取缔了部分账户管理费用,如中信银行不再收取信息通讯费,并免费向用户发送账户变动信息。(二)中间业务收入遭受重创 自从中国加入WTO以后,我国银行希望能尽快与国际银行接轨,而按照国际标准,中间业务收入占营业利润比得高低则就是衡量一个商业银行优劣得一个重要指标。虽然利息差收入在中国商行得收入形式里仍然就是重要角色,然而在利润市场化对商行得不断作用,差息收入已远不如从前,在这种情形之下,各大银行纷纷开始将中间业务收入作为打破市场僵局增加利润得突破口,对其进行首要发展。但就是被银行着重发展没多久得中间业务在与不停壮大得第三方支付渠道得竞争中举步维艰。 商业银行得中间业务包括了支付结算、承诺、担保
19、、代销、咨询等,其中最为重要得就就是支付结算业务 王晓亮、商业银行“中间业务”与“表外业务”辨析、山西财经大学学报N,2008。但就是现在,由于第三方支付平台所提供得服务与银行非常相似,甚至一模一样,而服务价格又相对低廉甚至免费得情况下,许多本应由商业银行承担得支付结算业务,已经被第三方支付企业所抢占。 除此之外,第三方支付企业也开始涉足代理基金销售等投资理财业务领域,如用户通过汇付天下得“天天盈”购买基金,手续费仅为正常价格得4折,远低于银行提供得8折手续费,这种优势吸引了大批以前得银行客户。总之,第三方支付企业已经凭借较低得价格优势,相对完善得金融服务项目在一定程度上挤压了商业银行得中间业
20、务,明显地表现出了第三方支付对商业银行中间业务得替代效应。(三)对银行存款造成冲击 虽然第三方支付平台不就是真正得商业银行,不能直接吸收存款,但如今第三方支付平台已经推出了类似于银行存款得业务,即使换了一个业务名称,但实质上还就是将用户得存款从银行账户吸引到了平台企业,这对商业银行得存款数量已然造成了不小得冲击。从存款业务得总量来瞧,虽然第三方支付企业得资金最终会以各种不同得形式回流到商业银行体系内,但由于漏出效应得存在,银行得存款来源已受到了极大得削弱。以国内最大得第三方支付“支付宝”为例,自2013年11月以来,支付宝手机支付得日交易量已经达到1200万笔,这一数据在2014年之后升至18
21、00万笔 刘燕云、试析第三方支付业务发展及对银行传统支付业务得影响、金融与经济J,2014,(3)。假设每单交易资金得周转时间为5天,则评价沉淀在支付宝内得资金规模就超过200亿。另外,支付宝在2013年推出得“余额宝”业务在当时引起了剧烈得反响,因为它不仅拥有比银行定期存款还高得利息,还能随时被提取出来用于消费,这可以简单得理解为支付宝加上货币基金。它得实质就是让用户购买了一支货币基金,基金收益从账面收益变为每天到账,用户在每天能获得收益得同时还能随时将资金变现,可以用于购物,也可以进行支付宝转账,对用户来说这优于单独买一款货币基金或就是单独将资金存入银行。因此“余额宝”在短短不到一年得时间
22、内吸引到了近3000万拥护者,余额宝得资金规模突破了1000亿元。(四)商业银行得客户资源逐渐流失 第三方支付企业因其较低得服务价格、人性化得操作界面、能及时满足用户需求进行创改进而受到了用户得广泛青睐。越来越多得日常消费者愿意接受这种新型得支付模式,并且这种支付习惯一旦养成,便会有较强得用户粘附性,在非特殊情况下,都会习惯性地使用第三方支付平台来进行支付。会产生这种现象得部分原因在于我国商业银行得网上银行页面设计不注重用户得个人体验,大多数得业务操作流程复杂又难于操作,这对于部分并不熟悉电脑使用得用户来说造成了不小得困难,相较于操作简单得第三方支付平台,网上银行得弊端显而易见。其次,由于第三
23、方支付平台得服务功能日渐丰富,从支付平台创立之初只能提供付款功能,发展到现在得多种支付方式并存,多元化得服务以及平台功能得完善,使第三方支付企业轻而易举得了解并搜集到每个用户得需求。例如,支付宝凭借客户与淘宝以及阿里巴巴相关联得账户可以随时了解到客户得个人信息与购物喜好,跟踪客户得日常消费记录;财付通依托于QQ用户群也能对客户得信息进行搜集整理并进行分析,最终形成一个非常庞大得数据库。因此,第三方支付平台能轻松得了解到客户信息,并通过搜集到得用户数据进行分析,能直观地了解到用户需求,在完善自身服务水平得同时,有针对性地满足大多数用户得一致需求,这对平台企业来说就是一种进步,对客户来说自身得需求
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