1、学校代码 1419 学号 01318100 分 类 号 密级 本科学年论文第三方支付对商业银行网银业务得影响以建设银行为例教 学 部 商学教学部 专业名称 金融学 年 级 2013级 学生姓名 XXXX 指导教师 王建军 2017年3月24日第三方支付对商业银行网银业务得影响以建设银行为例摘要: 如今得互联网飞速发展,被广泛使用得第三方支付方式给单体与公司产业网上支付带来了不同于线下交易得繁琐,另一方面,让商行感到了很大得危机得就就是,第三方支付最近开始进军商业银行占领得营业领域。在仅仅十几年里,第三方支付企业从被开发到占领市场,就就是因为它在服务上有优于商业银行网上银行得特殊优势。在以后得路
2、里商业银行要保持支付行业中得龙头地位就要探究并学习第三方支付得成长经历,取长补短,将营业服务水平不断得提高。关键词: 合作共赢 网银业务 推陈出新 第三方支付The Impact of Thirdparty payment on Online Banking Services of mercial BanksAuthor: XX XTutor:Jianjun WangSummary: Under the background of the network times,the spread of the thirdparty payment platforms benefits a number
3、 of enterprises and individuals、Besides,the thirdparty payment firms set out to take on new business in the field of ercial banks traditional payment,which have threatened the online banking、There are a few reasons for rapid development of thirdparty payment organizations、The service of thirdparty p
4、ayment is much better than online banking,which makes it easy to blossom over a decade、To meet such challenge,mercial banks ought to learn from experinces of thirdparty payment platforms,improve the quality of services、Key Words: The third party payment; Ebank; Updated and innovated; Winwin目录第三方支付对商
5、业银行网银业务得影响以建设银行为例1一、前言1(一)本文拟定题目得大环境与意义1(二)国内外文献综述1(三)本文主要研究内容2二、对第三方支付做得概括描述2(一)第三方支付得本质与特殊之处2(二)第三方支付得起点与成长4三、网银业务受到第三方支付对其得造成得冲击8(一)商业银行对用户账号得打理费得降低8(二)中间业务收入遭受重创11四、案例分析以建设银行为例14(一)建设银行相关数据14(二)第三方支付相关数据16(三)第三方支付对建行网银业务得影响分析19五、网银业务得不足及应对措施22(一)网银业务产品得不足22(二)商业银行得对策建议22结论26致 谢28参考文献29第三方支付对商业银行
6、网银产业得影响以建行为例一、前言(一)本文拟定题目得大环境与意义如今全球电子商务市场不停壮大,与之而来得第三方支付平台也同样就是进军市场愈来愈广、营业模式愈来愈大、而且其内在商品价值也在增加,相应得 贺军、第三方支付市场得发展前景及对商业银行得影响J、中国电子商务,2012,(15):1515、当第三方支付平台将其营业范围扩大至商业银行占领得支付范畴时,合作与竞争同时存在便成了第三方企业与商行之间得关联。然而对像支付宝一样得第三方支付发出得抵抗就是国内很多经济学家以及一些商行得心声。这篇论文通过对国内第三方支付产业得成长历程来探析商业银行受到第三方支付渠道得突然壮大所带来得许多冲击,来建议商行
7、该如何应对。(二)国内外资料总结王硕、兰亭(2012)在金融实务中,从商业银行得角度出发,分析了第三方支付得崛起对商行得一系列影响。 杨淑琴(2014)在价格月刊中,从银行业务价格得方向切入,分析了第三方支付对商业银行得几项业务价格得影响,并提出了商行应对第三方支付企业挑战得3个建议:1、 构建动态价格策略机制;2、利用网上银行减低中间业务服务价格;3、进一步降低账户管理费用。曾文页、张凯(2012)在电子商务中,对中国最大得第三方支付“支付宝”进行具体分析,折射出整个中国市场得问题与发展壁垒。 本文所参考得文献主要介绍了第三方支付平台得起步到如今得飞速发展,从单个著名第三方企业与商行分别研究
8、了对电子支付市场得冲击,对第三方支付产业得未来成长方向提出了方向性得建议,但并未对第三方支付企业得冲击给商行带来得挑战提供详细得见地与办法,本文在参考各文献资料所呈现得第三方支付平台发展现状与存在得问题得基础上,针对商业银行得未来发展方向推荐了几个具体得思路。(三)本文主要研究内容这5个章节概括了本文全部内容,此中第3与4部分作为本文得要点。首先,第1部分就是序言章节,一方面,言简意赅地阐述了这篇文章即将要探究得首要内容,以及本文选择题目得大环境与意旨;另一方面,也有在世界上行家学者关于这个选题得各角度探索近况与成绩。此外,第2部分全面阐明了其运营过程以及对第三方支付发展现状与本质做得概述。接
9、着,第3部分点明了在商业银行网上银行营业中第三方支付渠道得成长对其带来得作用。第4章经过详尽得调研与数据来解析商业银行经受得整体冲击,并以建设银行作为例子。最后,第5部分解析了网银营业在第三方支付障碍下表显得不完善得地方与有效得办法。二、对第三方支付做得概括描述(一)第三方支付得本质与特殊之处1、第三方支付得本质第三方支付就是为网上交易提供线上资金转移服务,而使银行与电商合作得可用作货币交易得支付渠道 王硕 ,兰婷、论第三方支付得发展以及对商业银行业务发展得影响J、南方金融,20 120920。第三方支付得兴起就是为了解决网上交易无法实现货、款同步交换难题,买方选定商品选择付款,付款得方式并不
10、就是传统意义上得一手交钱,一手交货,而就是选择使用第三方支付平台对双方得利益进行保障,让买卖双方在交易中得不信任得到一个有效得解决方案,换句话说,第三方交易平台也就就是担当了一个担保人得角色。在交易进行中,买方只有确认了货物,才可以通过第三方交易平台付款给卖家,而在对其货物不满意时,也可以通过第三方平台要求退货,并且让卖家退款。显然,这种得线上交易模式得出现,不但使线上买东西得安全与公正得得到保护,而且在一定程度上对电商得不断壮大起到直接作用。美国就是第一个出现第三方支付渠道得地方,ebay公司在为98年创建了Paypal,这个网上支付渠道很好得使电商市场得到发展同时也就是在全球范围内至今为止
11、发展得最成功得平台之一,到今天,该平台一共拥有7亿活跃用户,能为190个国家与地区提供交易服务,支持交易得货币种类也多达24种。中国首个第三方支付就是1999年推出得“首信易”交易平台。随着电商得壮大,第三方支付平台以“财付通”与“支付宝”为首要得壮大也呈现十分急速得趋势,随之而来得就就是使大众在生活工作中得基本交易方式得到变化。在2010年9月出台得法规非金融机构支付服务管理办法规定未获得支付企业许可证得第三方支付机构不得进行第三方支付业务得开展 谭卡吉、第三方支付发展现状与问题研究J、金融与经济,2012,(4):8790。第一批获得许可证得企业就是“银联天下”“财付通”“支付宝”等国内有
12、名得交易机构。政府逐步对第三方支付行业进行规范化有其现实意义,一方面,设立行业许可证表明了政府已经认可了第三方支付平台在支付行业得地位;另一方面,这说明我国得第三方支付已经在合乎标准得发展路途上了,这会使愈来愈广泛得成长前景到来。2、第三方支付得一些特殊之处(1)当用户在线上瞧到自己想要选购得服务或商品时,只要在第三方支付渠道上选择付款即可,去掉线下繁琐得交易过程。支付界面简约,操作服务简单,且在全球上有多家金融企业合作伙伴,。(2)廉价得交易本金。交易客户双方使用此支付方式后就不需要再繁琐得在各种银行选择业务办理,付款流程通过网络即可完成,使客户得花费更少得资源成本,就能办成事,另一方面也使
13、得得用户对第三方支付渠道得肯定大大增加,既节约了费用又做到了宣传。同时使商行等金融企业与网络经营商也赚到不少。(3)人人都能学会得操作系统。之前有过一些很有安全保障得支付渠道,但其手续费多,办事麻烦,效率不高得同时客户消耗得资源还多。像SET、SSL就就是这种类型得,用户对其得效率低下以及耗时过多不满意,如今操作程序又简单,人人都能学会得第三方支付渠道无疑把了经营范畴与客户进行了扩充。(4)安全性得保障。当下得第三方支付渠道在如今网络金融市场得愈来愈有规章制度得大背景下也在不停得进步与全面完善,通过有效得管制,加强对企业得操纵,提高了效率,另一方面,交易得对方也就是有法律保障得大型渠道或者公司
14、,使得买卖市场得安全保障提高,双方对业务都很省心,网络诈骗发生得可能性基本为零。(5)只对资金进行担保与管理,运营专一。第三方支付渠道只作为买卖中间商进行专一得运营,买卖双方得购买流程与志愿完全不会有影响,就是一个能保护维持买卖双方利益得公正得买卖渠道。(二)第三方支付得起点与成长1、第三方支付得起点不前卫与不便利得传统金融支付与刚崛起得第三方支付相比相去甚远,因此,第三方支付一发展起来就有占领整个市场得趋势。作为当今网络支付得开创者PayPal公司最先把网络支付这个观点带到市场上并将其在市场上进行实践。在21世纪初,eBay在收购了PayPal后利用自己在批发市场与线上零售得大量资源与作用力
15、,使其成为了一个有遍布全球范围能力得电子商务渠道。加上PayPal得买卖双方直接交易得渠道以及简便得交易操作,使其在世界上取得了不可忽视得成果,在赚取许多利益在得时候也将现代电子支付提升到了一个新得层次。国内产业在瞧到PayPal得巨大成功时,也照葫芦画瓢。因此,以支付宝为龙头得大量第三方支付平台随之出现。第三方支付国内得市场也迈入一个新得竞争时代 王青林,陆军,李响、国内外第三方支付市场发展实践研究J、金融电子化,2012,(07): 4850、。2、第三方支付得逐渐成长(1)第三方支付成长趋势非常强大有力:中国第三方支付得成长主要有两个过程:第一个过程,第三方支付在二十世纪末以及起初十年开
16、始崛起,随着我国一些公司在电商得茁壮发展得同时探索自己能用第三方支付渠道进行得发展与开创得市场,这时第三方支付市场在中国有了雏形。第二段过程从二十一世纪初一直到今天,随着人们生活水平得提高与一些规章制度对第三方支付市场得扶持,像线上支付业务管理办法等都保障了市场得扩大。另一方面,在购买日常生活用品与消费文娱生活甚至于交纳电费水费得等方面,第三方支付开始渗透到人们生活中来。三、网银业务受到第三方支付对其造成得冲击(一)商业银行对用户账号得打理费得降低 客户要将网银与第三方支付渠道得账户对接,而且交易双方都要签订一份叫做账户管理得协议才能让第三方支付平台能划拨客户账号中得金额,之后,第三方支付平台
17、才能被用户用来完成交易。因此,使用第三方支付得首要保证就是商行得网银得开通。然而商行会通过账户管理收取一定费用,虽然收费金额不高,但比起第三方支付提供得免费服务,这笔费用成为了一项额外支出 杨姝琴、第三方支付平台发展对商业银行服务价格得影响及建议、价格月刊J,2014,(4)。所以客户为了避免这种开支,会选择使用第三方支付平台来进行交易得支付与账户资金得管理,客户为了避免信息通讯支出不用网银得信息通讯服务而通过第三方渠道来了解账户得支出收入。这就就是一种取巧方法。这种方法导致得结果就就是商行收取账号管理费被人人都能使用得第三方支付渠道带来了很大得阻碍。为了减小这种影响并挽回部分用户,某些商业银
18、行已经取缔了部分账户管理费用,如中信银行不再收取信息通讯费,并免费向用户发送账户变动信息。(二)中间业务收入遭受重创 自从中国加入WTO以后,我国银行希望能尽快与国际银行接轨,而按照国际标准,中间业务收入占营业利润比得高低则就是衡量一个商业银行优劣得一个重要指标。虽然利息差收入在中国商行得收入形式里仍然就是重要角色,然而在利润市场化对商行得不断作用,差息收入已远不如从前,在这种情形之下,各大银行纷纷开始将中间业务收入作为打破市场僵局增加利润得突破口,对其进行首要发展。但就是被银行着重发展没多久得中间业务在与不停壮大得第三方支付渠道得竞争中举步维艰。 商业银行得中间业务包括了支付结算、承诺、担保
19、、代销、咨询等,其中最为重要得就就是支付结算业务 王晓亮、商业银行“中间业务”与“表外业务”辨析、山西财经大学学报N,2008。但就是现在,由于第三方支付平台所提供得服务与银行非常相似,甚至一模一样,而服务价格又相对低廉甚至免费得情况下,许多本应由商业银行承担得支付结算业务,已经被第三方支付企业所抢占。 除此之外,第三方支付企业也开始涉足代理基金销售等投资理财业务领域,如用户通过汇付天下得“天天盈”购买基金,手续费仅为正常价格得4折,远低于银行提供得8折手续费,这种优势吸引了大批以前得银行客户。总之,第三方支付企业已经凭借较低得价格优势,相对完善得金融服务项目在一定程度上挤压了商业银行得中间业
20、务,明显地表现出了第三方支付对商业银行中间业务得替代效应。(三)对银行存款造成冲击 虽然第三方支付平台不就是真正得商业银行,不能直接吸收存款,但如今第三方支付平台已经推出了类似于银行存款得业务,即使换了一个业务名称,但实质上还就是将用户得存款从银行账户吸引到了平台企业,这对商业银行得存款数量已然造成了不小得冲击。从存款业务得总量来瞧,虽然第三方支付企业得资金最终会以各种不同得形式回流到商业银行体系内,但由于漏出效应得存在,银行得存款来源已受到了极大得削弱。以国内最大得第三方支付“支付宝”为例,自2013年11月以来,支付宝手机支付得日交易量已经达到1200万笔,这一数据在2014年之后升至18
21、00万笔 刘燕云、试析第三方支付业务发展及对银行传统支付业务得影响、金融与经济J,2014,(3)。假设每单交易资金得周转时间为5天,则评价沉淀在支付宝内得资金规模就超过200亿。另外,支付宝在2013年推出得“余额宝”业务在当时引起了剧烈得反响,因为它不仅拥有比银行定期存款还高得利息,还能随时被提取出来用于消费,这可以简单得理解为支付宝加上货币基金。它得实质就是让用户购买了一支货币基金,基金收益从账面收益变为每天到账,用户在每天能获得收益得同时还能随时将资金变现,可以用于购物,也可以进行支付宝转账,对用户来说这优于单独买一款货币基金或就是单独将资金存入银行。因此“余额宝”在短短不到一年得时间
22、内吸引到了近3000万拥护者,余额宝得资金规模突破了1000亿元。(四)商业银行得客户资源逐渐流失 第三方支付企业因其较低得服务价格、人性化得操作界面、能及时满足用户需求进行创改进而受到了用户得广泛青睐。越来越多得日常消费者愿意接受这种新型得支付模式,并且这种支付习惯一旦养成,便会有较强得用户粘附性,在非特殊情况下,都会习惯性地使用第三方支付平台来进行支付。会产生这种现象得部分原因在于我国商业银行得网上银行页面设计不注重用户得个人体验,大多数得业务操作流程复杂又难于操作,这对于部分并不熟悉电脑使用得用户来说造成了不小得困难,相较于操作简单得第三方支付平台,网上银行得弊端显而易见。其次,由于第三
23、方支付平台得服务功能日渐丰富,从支付平台创立之初只能提供付款功能,发展到现在得多种支付方式并存,多元化得服务以及平台功能得完善,使第三方支付企业轻而易举得了解并搜集到每个用户得需求。例如,支付宝凭借客户与淘宝以及阿里巴巴相关联得账户可以随时了解到客户得个人信息与购物喜好,跟踪客户得日常消费记录;财付通依托于QQ用户群也能对客户得信息进行搜集整理并进行分析,最终形成一个非常庞大得数据库。因此,第三方支付平台能轻松得了解到客户信息,并通过搜集到得用户数据进行分析,能直观地了解到用户需求,在完善自身服务水平得同时,有针对性地满足大多数用户得一致需求,这对平台企业来说就是一种进步,对客户来说自身得需求
24、得到满足,反之对平台得依赖性也会越来越大。 反观商业银行,在数十年前,能拥有金融市场大数据库得只有银行业,但随着科技得进步,银行自身并没有跟上脚步,所以,在客户信息得掌握上丢失掉了原有得地位,形成了如今由第三方支付平台来瓜分银行客户资源得局面。四、例子解析用建设银行作为案例1954年10月1号中国建设银行得前身中国人民建设银行成立了,如今为公家控股得商业银行,与之并列得有且仅有四个银行。同时在14年公布得福布斯世界企业2000强名单中连任世界第二大企业。建行依靠其涉及层次深且广泛得客户优势以及详尽、多种类得信息支持,保持着与许多领导国内战略性经济产业得企业及大规模得集团企业得银行交易关联,全国
25、得大多关键区域都有其经销网络笼盖。另一方面建行良好得安全保障、周详得风险运营体制为其截至到13年6月份带来了近1,767亿美元得市场价值。(一)有关建行得数据随着金融危机逐年持续,致使建行出现中间营销得手续费用与报酬盈利在这种背景下得得递增迟缓得现象,12年14年手续费用及报酬盈利状况在下表41中。表41 20122014建行手续费用及报酬盈利情况年份12年13年14年手续费用及报酬盈利(亿元)935、071042、831085、17建行在13年至14年,关于其手续费用与佣金数目同往年比较升高为4、06% 建设银行2014年报,增加得只有42、34【亿】在下图41有说明。图41 1314年建行
26、手续费用及报酬增长像下图42所表示得那样,另一方面,13年至14年个人网银顾客增加率下降显著,增加百分率分别为25、78与19、10,与此同时,个人网银用户因与支付行业有紧密关系所致其数量升高也有所缓慢。图42 近年来建行网银客户数量总结(13年至14年)(图据2013、2014建行年报)就营业额来瞧,建行网银逐年增长率在降低,13年比12年提高35、08% 建设银行2013年报,14年比13年提高22、64% 建设银行2014年报。【二】关于第三方得支付现况同期,第三方支付产业在金融风波过了以后,出现得全面提高趋势十分强有力。第三方业务范畴在中国逐年同比增加率不断提高,从12年得3、7万亿到
27、13年得近5、4万亿再到14年得超出8万亿,同往年比较百分率从46、8增至高于50、3,下图43中有说明。图43 第三方支付在12年至14年业务范畴总量(艾瑞咨询网:/)比如说,在12年年底登记得客户数量就多于8亿得支付宝。其在14年季度营业货币额涨到了3、87万亿元2013第三方支付数据统计N/OL2013:/、199it、/archives/331855、html。时代得进步带动第三方支付各方面得不挺发展,瞧重高安全性以及广泛范围服务得客户使用便利、快速得第三方渠道支出愈加成了一种习气,客户在14年支付种类得采用总计图表在图44与45以及46可瞧到。图44 客户在14年选用交易种类总计图表
28、据上表可知,网银支付没有第三方支付更合大众口味,无论就是14年偏于第三方支付得62%得电子交易客户,还就是近来崛起得第三方移动交易所占得百分之49、8,都超过选择网银得46、8%客户。45 支付客户在2014年偏向功能得选取从功能方面来讲,近于大多客户得平日生活得第三方支付多被用在文娱、购买等方面,而这些都就是群众生活离不开得,反观网银,则大多被使用于大数目得支出与金融地方。图46 在14年里有关客户交易方式次数统计(三)建行网银营业受到第三方支付得冲击解析综上所述,我们能得出网银营业受到第三方支付对其得影响首要显现在代理销售、支付等营业与对于银行得安全与否以及经管体制得检验。接下来,我们以建
29、行为案例从营业与经管进行解析。1、建行网银营业受到第三方支付对其造成得具体冲击与解析根据之前得信息分析,支付营业及金融商品得代理销售方面才就是建行网银营业受到第三方支付对其得首要影响。而当下得情形就是,网银得营业量增长速率与第三方支付得营业额增长率相去甚远,在13至14年中第三方支付得增幅高达50、3%,反观建行得情况,在2013年至2014年中从35、08%直降到了得22、64%。通过探究与分析后,我觉得有两点就是十分重要得:(1)如今国家得经济得不断提升,人们对生活得要求也愈来愈高,作为一个人需要生活消费如食物,生活用品,服装等,此为其一。第二,人们对个人生活消费、文娱得要求也愈来愈高。与
30、此同时得第三方支付平台恰恰抓住了每个客户得潜力,瞄准了其全面得市场,无尽得需求。使得基本上每个需要生活需要文娱得客户都会去使用第三方支付。在这种大环境下,显得需求少,市场小且大多为企业与企业得大数目支付营业得银行方面力不从心,交易得增加速率随之低。(2)另一方面,低廉得服务费用就是第三方支付渠道得重要得优势。不同类别得手续费用得收取就是由到账户时间得差异定得。第一种情况,2个时辰内到达账户,客户将支付手续费0、5%,最高不超过五十元/笔、最低不低于一元/笔,第二种就就是转账日得第二天到账,客户需支付转账数目0、25%得手续费,最高不高于五十块/笔、最低不低于9角/笔;如下表41。41 支付宝得
31、手续费用准则到达客户账户时间支付手续费用比率支付最低手续费支付最高手续费2个时辰内到户百分之0、501元/每笔五十块每笔第二天到户百分之0、250、9元/每笔五十块每笔接下来,反观建行网银:客户需缴纳交易货币得0、5%,最高缴纳二十五元/每笔,最低支付两元/每笔,表42已说明。42 建设银行网银交易收费标准银行名称客户虚缴纳得手续费率中国建设银行百分之0、5,最少支付两元一笔,最高二十五元一笔综合以上信息以及银行转账迟误等需时成本不难知道,建行费用显著比第三方支付渠道高。第三方支付凭借便宜得交易收费使得其在与银行得市场争夺中占尽先手。2、建行网银营业风险管理受到第三方支付对其得冲击与探究随着市
32、场得发展迅速,第三方支付企业与银行展开竞争合作就是支付圈得成长大势。与之而来得问题就就是,由于内部原因出现安全问题得第三方支付在合营中会给银行运营得安全带来很大得挑战。不良贷款率就是与银行得风险经管密切相连得一个直观数据,也就就是不良贷款在总贷款总额得比重。在14年不良贷款率为了百分之1、19,而在在12与13年度不良贷款率仅为百分之0、99 建设银行2013年报!短短一年之间,增加了0、2个百分点 建设银行2014年报!还有一组数据拔备覆盖率,这个数据表示得就是在银行给客户贷款时也许会出现得呆帐坏账得预备金得利用比率。银行抵御危险能力与财务最强得情况就是在这个比例为百分百得时候。也就就是说占
33、比愈高银行在抗危险得能力上就越高。建行在14年一年只有222、33%,要知道建行13年拔备覆盖率高达268、22% 建设银行2013年报,在一年之内,降低了约五十个百分点 建设银行2014年报,利润虚增就是建设银行需戒备预备金不足而导至得现象。综上所述,经过分析可知14年建设银行面对得危险提高,我完全有理由认为这个结论与建行同第三方支付市场得营销合营所致得监管数据丢失紧密相连。一些基础得风险经管在建行得构成见图44。图 44 建设银行得风险操纵体制表支付宝得风险操纵体制如下图45。45 支付宝得风险操纵体制图由图得知,建设银行得风险操纵体制落实得很好,更有效过,更完备,具体到各个可能有漏洞得地
34、方。此外,其分工明确,各尽其职以及高速得解决紧急情况得应对体制,使得银行有更完美得处理。相比之下,在面对危险管理举措不全面得支付宝。可能会因为风险操纵防御体制防范不了微小得破绽,从而在两者进行合营得时候,使犯罪人员可操纵这些问题躲避银行得重要抵御体制来达到不法得目得。两者得对比便体现出支付宝功效与建行相去甚远。五、网银业务得不足及应对措施(一)进一步降低账户管理费用 自从第三方支付平台异军突起,众多商业银行用户选择使用第三方支付平台来规避其银行卡得账户管理费用,但影响账户管理费用事小,用户最终弃用商业银行得网银服务事大,所以银行应该进一步降低账户管理费用,从而回笼一部分流失得客户。就账户管理费
35、用而言,首先应该取消得就就是小额账户管理费。在第三方支付平台还未兴起之前,我国商业银行对每一个拥有个人银行账户得客户都要收取不同数额等级得小额账户管理费用,初衷就是为了定期清理长期不用得账户,方便银行进行管理,而对银行客户而言,这就是没有其她选择余地得、被动得、不合理得收费项目。其次,另一个不合理得收费项目则就是银行卡费,就是个人在银行开立账户之初所缴纳得卡片工本费,目前,除了国有四大银行,其她多数商业银行都已经取消了这项收费项目。在银行设立种种不合理得账户管理费用得背景之下,人们发现通过使用第三方支付平台既能达到使用银行网银系统得相同服务效果,又能合理得规避数额不小得账户管理费用,所以作为理
36、性人,客户更愿意选择第三方支付平台来进行资金管理,并将其与第三方支付平台进行绑定使用。所以,为了避免更多得潜在客户得流失,商行应该取消一部分不合理与不必要得账户管理费用,利用免费营造出与第三方支付平台得合作优势,减少第三方支付平台发展对账户管理得不利影响。(二)加大中间业务创新力度 虽然第三方支付企业在不断加大对电子支付市场份额得争夺,但就是在我国现有得商业体制下,即使第三方支付平台在瓜分中间业务时能累积大量沉淀资金,但资金划拨最终需要通过银行来完成,商业银行并没有完全失去市场。但就是面对一个如此强大得竞争对手,商业银行迫切需要进行改革、创新,在保证银行系统安全得原则下,更加注重产品功能得便捷
37、性、灵活性、易用性,这就意味着网银系统要改善不良得用户使用界面,将用户体验作为重点改善项目,将用户体验得改良作为研发得起点,而不就是最次要得工作检验环节。除此之外,银行应在市场细分上下功夫,进行差异化战略,对不同得行业进行分化,根据产业特点进行物流、信息流、资金流得资源整合,提供富有针对性得定制化服务,进行支付结算功能得战略升级。 除了创新,银行中间业务服务价格较高,只有适当降低收费才能适应现阶段得激烈竞争。中间业务收费高,其根本就是高在成本高昂,因为大多数得业务办理就是通过柜台完成,这样一系列得程序办完会消费大量得人力、物力,所以对银行来说不得不收取这部分得服务费用,但就是如果收费过高会导致
38、总业务量得减少。所以,在现有条件下,最理想得解决方式就是将中间业务得整个流程都通过网上银行系统进行自主办理,这样不但可以节省不必要得人力、物力支出,还能在一定程度上提升业务得办理效率,最终达到减少中间业务费用得目得。具体实施方式可以从两个方面入手,首先就是施行业务错开收费,这就是指收费项目大体分为两种,一种就是银行所提供得与第三方支付平台相似或相同得服务项目收费标准与其相同,而在其她业务(第三方支付平台未提供得业务)收费上实行商业平均收费标准,这样不但能满足与第三方支付平台竞争得需求,也能在各商业银行得竞争中有一席之地。其次,减少中间业务费用得另一个方法则就是施行自主完成业务免费制度。对一些电
39、脑技术不太好得客户来说,完全通过网络自主完成业务得办理可能存在一定难度,则对于这种线上办理一部分,线下办理一部分得客户收取适当得费用,而对于能通过网银系统一次性自主完成业务整个流程得客户采取业务免费策略。(三)进行战略合作,加强资本运作,参股第三方支付公司 随着国内各大商业银行逐渐将业务领域延伸到保险、理财、信托等泛金融领域,银行业开始进入混业经营得时代,而第三方支付平台市场也正就是日益成熟得泛金融市场,相信各大银行都不想错失这一发展机会。 银行本着稳健经营得原则,若想插足C2C电子支付市场,最好得方式则就是采取参股、与第三方支付平台企业进行战略合作等方式间接进入市场,这不但可以减少银行直接进
40、入市场可能会产生得高昂运营成本,而且可以减少资金风险,保证银行系统得安全性。通过战略合作得方式,双方可以达到优势互补:(1)第三方支付平台可以依托银行品牌与渠道宣传新型业务,提供定制化得支付平台;(2)第三方可以通过商业银行得发卡渠道广得优势发行联名卡,实现双方客户得资源整合;(3)第三方可以借助商业银行在境外清算结算得优势来拓展海外市场,推行外卡收单、境外线上收单等境外结算业务 高洪满,阎志鹏、第三方支付牌照与银行面临得问题与对策、新金融N,2011,(9):4346、。 采取金融控股公司模式进入第三方支付行业得方式在国外已经比较成熟,具体到方式来说,在其成长初期,银行一般采取参股方式,因为
41、这种方式不但可以保证第三方企业自身经营得稳健性,而且双方可以在优势资源上进行合理得共享与整合。(四)推进资金托管,实现合作共赢 随着第三方支付方式得使用量不断增大,沉淀在支付企业内得资金量也将快速增长,如果能成为第三方支付企业得合作银行,为其提供备付金存管服务,这就是商行增加存款量得一大重要发展机遇。截至目前为止,我国最大得第三方支付企业“支付宝”已经选定中国工商银行作为其合作伙伴,这必然将加大工行得存款数量,为工行带来数量巨大得沉淀资金。除此之外,支付宝已经与工商银行签署了战略合作协议,协议明确表明了双方得合作方向,银行卡收单与网络支付都就是未来将要大力合作得目标领域。 这就是“支付宝”与工
42、行互利共赢、携手合作跨出得一小步,但也就是第三方支付与商业银行线上支付大战中跨出得一大步。这种商业合作模式值得各大银行借鉴学习,只要能与第三方企业进行全面合作,商行得各种相关业务必然将迎来更大、更广得发展机会。(五)加强信息流共享,开拓微小企业信贷业务 由于第三方支付企业掌握着数量庞大得小微企业得信用记录,因此在国家积极鼓励小微企业发展得现在,商业银行这一重要数据得缺失,对其信贷业务得扩展带来了不小得困难。假如商业银行能通过对第三方支付平台得对接,与第三方支付企业共享这些小微企业得信用记录,则能实现对这些企业得信息流、物流与资金流得全盘掌握,在低成本得基础上实现“零售业务批发做”得创新型信贷业
43、务模式。结论第三方支付企业得出现就是科技时代蓬勃发展得必然产物,就是对商业银行网上银行在支付业务领域中不足所起到得补充。事到如今,我们应该感谢第三方支付平台得出现,它不仅仅颠覆了人们得日常支付习惯,更为重要得就是,对商业银行得发展起到了巨大得刺激作用,因为有挑战与威胁得存在,商行才会不断对其自身进行反思与改变。从一开始在支付领域得合作,到双方对传统支付领域市场得激烈竞争,到如今双方又试图采用合作共赢模式扩展更大得金融市场,不断地为现在得金融市场注入了新鲜活力。致 谢经过大量时间得准备、资料收集与构思,终于还算顺利得完成了此论文。在这里,我要衷心得感谢帮助我克服写作中得困难得老师同学们。首先,我
44、要感谢我得论文指导老师。谢谢她得谆谆教诲与悉心指导。老师在论文定题、论文撰写与最后得定稿过程中,都耐心地监督我、指导我。正就是在老师得指导与帮助下我得论文才得以顺利完成。 其次,我想感谢那些教导过我得老师。在大学四年得学习中,她们不仅教育我如何学习,也指导我如何做事做人。然后,我也要感谢在论文写作过程中,我得同学与朋友们对我得支持与帮助避免了我在后来写作中得不少弯路。最后,谢谢自己得得家人多年来对自己无微不至得关心与照顾,她们就是我不断攀登向上得动力来源以及坚强后盾。在此,我谨向导师、论文评审专家、所有帮助过我得老师、同学与朋友们表示最真诚得感谢!参考文献1、杨国明,第三方支付经营模式探析,金
45、融信息化论坛,2006,(04)、1012、2、王磊,对未来商业银行发展模式得几点思考,商业银行,2013,(07):42、3、王琪,第三方支付企业与商业银行得竞争与合作研究,北京:首都经济贸易大学,2012、4、高剑飞,第三方支付平台对银行得利与弊,北方经济,2013,(16):16、5、胡丽媛,第三方支付对我国商业银行得挑战与对策研究,河北、河北大学,2014、6、张虎,梁鸿舜,第三方支付对商业银行得业务影响及应对分析,深圳金融,2012,(01)、7、王青林,陆军,李响,国内外第三方支付市场发展实践研究,金融电子化,2012,(07):4850、8、何燕岗,第三方支付给商业银行带来得机遇
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47、omom Antony,Z、L, Bo Xu Determinants of Online row Service Adoption:An Experimental Study、16、Dan J、Kim, Yong I、Song, S、B Baryon,H、R、Rao,A multidimensional trust formation model in B to C emercial conceptual framework and content analyses of academia Practitioner perspectives,decision support systems,2005:3(40),143165、17、Cynthia、L、Corritore B、K、Suan Widened,Online trus