财富管理与资产配置黄金搭档学习教案.pptx

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,11/7/2009,#,#,单击此处编辑母版标题样式,会计学,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,会计学,1,财富管理与资产(zchn)配置黄金搭档,第一页，共45页。,财富(cif)的积累,不要做金钱的奴隶，让钱为自己工作，学会做金钱的主人(zh rn)！,在不需要耗费额外的体力、脑力和精力的前提下，能够产生持续的收益来源。,专家管理、长期运作、规模效应。以被动方式分享市场收益。,诺贝尔基金的思考：3100万40亿瑞典克郎,如何利用资本运作和金融工具为自己和后人创造盈利模式是财富积累的核心理念。,第2页/共45页,第二页，共45页。,财富(cif)的安全,财富的安全需要考虑三种风险：,1.经营风险,人企一体：有限责任公司却承担着“无限责任”。,2.法律风险,新公司法规定，如果公司股东滥用有限责任机制损害债权人利益，将要承担连带责任，因此有限公司并不完全等同于有限责任。这意味着可能出现一种很严重的局面，不仅企业资产全部需要用于支付债务，而且股东个人的其他财富也要用于偿还债务。,3.婚姻风险,婚姻：,是一次重要的财务决定,道德范畴应强调伦理，法律范畴应强调契约,尊重个人财产(rn ci chn)是对现代婚姻和财产观的回归,第3页/共45页,第三页，共45页。,企业资产可以让家庭资产化为乌有,胡志标：原广东爱多电器有限公司，1999年12月被债权人申请破产，其总经理胡志标于2000年4月因涉嫌诈骗被刑事拘留。2004年10月，广东省高级人民法院二审以挪用资金罪、虚报注册资本罪数罪并罚判处胡志标有期徒刑8年，并处罚金人民币25万元。,辽宁蚁力神天玺集团有限公司及其所属9家企业破产案发生之后，该集团董事长、法定代表人王奉友随后被刑事拘留，并被以涉嫌合同诈骗罪等提起公诉。,杨斌和他的欧亚集团，唐万新和他的德隆集团等，都存在着企业破产、老板犯罪入狱的情形。,史玉柱民间借款还钱,创业激情却反复破产，激情大于专业，不懂法律,高逸峰：一夜白头的千万富翁，1990-1996个人(grn)流动资金500万，公司流动2000 万，1996年申请破产！欠下债务高达300万余元，后砸锅卖铁还完所有债务，此时已倾家荡产。,财富(cif)的安全,第4页/共45页,第四页，共45页。,财富(cif)的安全,财富的安全需要做到以下隔离：,1、金融资产和实业资产隔,2、股权与经营权隔离,3、企业(qy)资产和个人资产隔离,4、夫妻资产隔离,第5页/共45页,第五页，共45页。,财富(cif)的传承,财富的传承有以下途径：,1、离岸注册及离岸资产转移,2、子公司对母公司的合法收购,3、遗产信托计划（保险信托）,4、减少遗产税额(shu)与规避遗产税,真正的传承是附着在行为习惯上的思维模式的传承，而不仅仅是有形财富的传承。,第6页/共45页,第六页，共45页。,财富(cif)的传承,利用保险信托为孩子办保险的出发点为：,1、孩子不能复制本人的创富技能(jnng),2、确保孩子未来基本富裕的生活,3、防止孩子过早拥有财富而败家,4、虽然给孩子钱，但控制权在手,5、专属孩子的钱，不因婚姻而变,第7页/共45页,第七页，共45页。,资产配置四大(s d)账户,一.现金账户,资产占比：10-20%,解决问题：3-6个月家庭(jitng)生活开支,可选工具：活期储蓄,特点：灵活、短期消费,第8页/共45页,第八页，共45页。,资产(zchn)配置四大账户,二.长期投资账户,资产占比：30-50%,解决问题：赚取最大收益,可选工具：股票、基金、期货(qhu)、,实业、房产等,特点：高收益同时伴随高风险,第9页/共45页,第九页，共45页。,资产(zchn)配置四大账户,三.杠杆账户,资产占比：10-20%,解决问题：家庭(jitng)大额应急现金，保障家庭(jitng)未来收入能力，额度为10-20倍的年收入,可选工具：定期寿险，终身寿险，重疾险，意外险，医疗险,特点：专款专用，以小博大，放大资产，节税，避债等。,第10页/共45页,第十页，共45页。,资产(zchn)配置四大账户,四.保证收益账户,资产占比：20-40%,解决问题：保值、增值、节税、避债、家庭现金流与企业现金流之间设立防火墙，财富(cif)传承，避免财产纠纷,可选工具：子女教育险，复利分红两全保险，养老险，定存等。,特点：资产隔离，为家庭和子女设立永续盈利模型，无需打理，填补信托空白。,第11页/共45页,第十一页，共45页。,资产配置四大(s d)要素,一,.,收入,1.,工资收入？,2.,理财收入？,3.,其他收入？,三,.,资产,1.,生命资产？,2.,房屋资产？,3.,银行储蓄？,4.,保险资产？,5.,其他资产？,二,.,支出,1.,生活支出？,2.,子女教育？,3.,房屋按揭？,4.,理财支出？,5.,其他支出？,余额,=,一减二？,四,.,负债,1.,未来生活成本？,2.,银行贷款？,3.,其他负债？,净值,=,三减四？,第12页/共45页,第十二页，共45页。,保险(boxin)的历史,世界范围内，个人寿险已有100-300年的历史(lsh)（英国100年，美国200年，日本100年）,但在大陆仅有近20年的历史(lsh)，作为新兴行业，其功能和意义还没有被大众充分认识,第13页/共45页,第十三页，共45页。,美国(mi u)教科书关于保险的论述,个人对自己与家庭的责任，包括活着的时候，也包括死亡之后(zhhu)。,一家之主的责任，就是投保他的生命，提供保障给他的财务仰赖者。,还有一句“家庭责任的认知，意味着人寿与健康保险重要性的增加。,在财务工具中，对于个人死亡，能够很快提供资金以协助弥补财务损失的，人寿保险是独一无二的。,消除意外和疾病造成的伤害是不可能的，因此，需要方法来应付损失发生之后(zhhu)的财务结果。,第14页/共45页,第十四页，共45页。,保险就是一种(y zhn)用最小代价倍增财富的资产,保险是以下5种资产的结合体,一、风险保障的资产；,二、保证生命(shngmng)资产的资产；,三、建立企业与家庭“防火墙”的资产,四、保值增值的资产；,五、节税传承的资产。,第15页/共45页,第十五页，共45页。,保险对个人(grn)的意义,健康保障(bozhng),子女教育,养老规划,资产保全,风险规避,第16页/共45页,第十六页，共45页。,保险(boxin)对企业的意义,避免企业损失,提高福利,留住(li zh)人才,第17页/共45页,第十七页，共45页。,特性与资产(zchn)配置,风险投资工具(gngj),资产保全工具(gngj),安排未来财富,遗产规划,第18页/共45页,第十八页，共45页。,对于您，主要(zhyo)提供两个保障：安全与控制,安全：贯穿一生(yshng)的财富安全，年龄越大，这笔财富越确定。,控制：即便在企业经营遭遇各种风险的情况下，都能掌控对这笔财富的所有权和使用权。,第19页/共45页,第十九页，共45页。,保险(boxin)的三个层面,第一层面：保障(bozhng)：定期寿险，终生寿险，重疾，意外及医疗保险,第二层面：储蓄：教育金、养老险等,第三层面：资产：和企业、房产、股票一样如两全分红险，年金等。,第20页/共45页,第二十页，共45页。,经营企业(qy)的投入与风险,需要花费,同时面临,时间,精力(jngl),智慧,市场风险(fngxin),国家政策风险(fngxin),人员和原材料风险(fngxin),个人风险(fngxin),企业,资产,第21页/共45页,第二十一页，共45页。,家庭资产(zchn)与企业资产(zchn)的联系,企业,资产,家庭,资产,最快、最易掌控(zhn kn)的资金来源,风险性现金流,企业资产(zchn)、家庭资产(zchn)的膨胀与减少一定是同时发生,第22页/共45页,第二十二页，共45页。,保险在企业资产(zchn)与家庭资产(zchn)中的关系,企业,资产,家庭,资产,保险,资产,应急现金,安全(nqun)现金流,快速(kui s)隔离,建立保险账户是让你的资产享受保险的法律专属保障，让资金更安全，同时又能提升你的资金使用率,隔离风险性现金流,第23页/共45页,第二十三页，共45页。,保险资产(zchn)是最安全的专属资产(zchn),建立保险账户是让你的资产享受(xingshu)保险的法律专属保障，让资金更安全，同时又能提升你的资金使用率,安全性,资产,收益性,安全性,流动性,第24页/共45页,第二十四页，共45页。,25,安全性：最可靠的企业应急资金，保证家庭生活(shnghu)中所需的资金,流动性：最方便的急用现金,收益性：通过时间来累计财富,保险(boxin)帐户,投入1000万和900万做一个项目对您有区别吗？,通过(tnggu)“保险帐户”管控多少风险是由您来决定的,这个帐户的钱直接回流到您的家庭资产里，不会受四大风险影响,第25页/共45页,第二十五页，共45页。,保险(boxin)财产：黄金搭档,10年投入，20年回本。,赠送高额人身意外保障,保费豁免，人性关怀(gunhui),不确定的未来拥有一笔确定的钱,从第21年后可以领到子女88岁，多领的都是赚到的，且是免税的，避债的，没有纠纷的财产。,第26页/共45页,第二十六页，共45页。,黄金搭档一：金悦人生(rnshng),金悦人生产品(chnpn)形态为“金融概念房”不耗费额外的时间和精力。,包买（保费豁免）,包收租（稳定增长的现金流）,包卖（88岁祝寿金）,包急用现金（保单贷款）,第27页/共45页,第二十七页，共45页。,黄金搭档二：财富(cif)定投,财富定投产品形态为分享保险资本市场收益成果的现金企业，本金回收。,保买 赠送高额人身意外保障,包收租（稳定增长的现金流）,包卖 20年到期退还(tuhun)本金及分红,包急用现金（保单贷款）,第28页/共45页,第二十八页，共45页。,黄金搭档【示例(shl)】,35岁男性，投保财富定投，年缴50万,5岁男孩，投保金悦人生，年缴50万,交费年限：10年 共计(n j)缴费1000万,以年复利6%假设。,20年后，领取财富定投满期金+生存(shngcn)金，共计：860万,领取金悦人生生存(shngcn)金160万,合计领回：1020万,第21年起，至儿子88岁共领取11300万,88岁领取祝寿金：9700万,第29页/共45页,第二十九页，共45页。,资产(zchn)保全 规避债务,保险法第34条：,按照以死亡给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面(shmin)同意，不得转让或者质押。,合同法73条第1款,人寿保险不属于债务的追偿范围，资金帐户不受债务纠纷困扰。,注释：此条最大程度上保证了被保险人对保险金的所有权及分配权，任何人无权参与。,第30页/共45页,第三十页，共45页。,资产保全 规避(gub)债务,第四十二条,被保险人死亡后，有下列情形之一的。保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行(lxng)给付保险金的义务：,（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；,（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；,（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。,受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,解释：遗产要参与债务分配，受益人平均分配，保险金则不参与债务分配，受益人及份额由被保险人指定。,第31页/共45页,第三十一页，共45页。,受益保险金不用(byng)与抵债,合同法第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于(shy)债务人自身的除外。注：最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。,第32页/共45页,第三十二页，共45页。,保单(bodn)是不被查封罚没的财产,保险法第24条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付(i f)保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。,第33页/共45页,第三十三页，共45页。,保险金是不存在(cnzi)争议的财产分配,保险法第六十一条：人身保险(rn shn bo xin)的受益人由被保险人或者投保人指定。,保险金是免税的财产,个人所得税法第四条:下列各项个人所得，免纳个人所得税：,五、保险赔款；,第34页/共45页,第三十四页，共45页。,保险金是婚前专属财产(cichn),婚姻法第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：,（一）一方的婚前财产；,（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；,（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；,（四）一方专用的生活用品；,（五）其他应当归一方的财产。,注：在夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病(jbng)所获得的人身保险赔偿金，因与该个人有密切关系，主要用于受害人的治疗、生活，具有特定的用途，因此，该类财产不属于夫妻共同财产，应当归取得保险金的一方所有。,第35页/共45页,第三十五页，共45页。,投资(tu z)保险安全吗？,保险法第八十九条：,经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。,保险法第九十二条：,经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，国务院保险监督管理机构(jgu)指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。,第36页/共45页,第三十六页，共45页。,投资(tu z)的多渠道与资金的安全性,保险法第一百零六条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。,保险公司的资金运用限于下列形式：,（一）银行存款；,（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；,（三）投资不动产；,（四）国务院规定的其他资金运用形式。,保险公司资金运用的具体管理办法(bnf)，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。,第37页/共45页,第三十七页，共45页。,目前保险资金的主要投资(tu z)渠道,保险公司作为资本市场举足轻重的机构投资者具有多元化投资渠道,1、金融同业拆借,2、银行大额协议存款，2000万以上5年以上的大额存款允许较个人同期储蓄利息高出50%100%,3、国债：一级市场记账式国债配售+二级市场回购和套利国债，购买机会大，成本小，获利高。,4、金融债券国家进出口银行、国家开发制行等政策性银行债券,5、企业债券企业信用等级AA+以上的企业债券证券投资基金；保险公司持有目前基金总值15%的份额(fn)。,6、直接投资股票市场，保险资金真接投资股票市场的上限提高到总资产的10%。,7、国家基础建设投资：如京沪高速铁路2200亿建设资金有部分向保险公司慕集。,8、国家重点建设项目的经营权买断经营（如山西省的高速公路经营权）。,9、购买或者参与银行及证券公司。,10、境外投资：进入国际资本市场投资运作，可以更大程度上分散风险，提高收益。,11、房地产。,第38页/共45页,第三十八页，共45页。,理赔相关(xinggun)规定,保险法第二十三条：,保险人收缴被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定：情形复杂的，应当在三十日作出核定。但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人，对属于(shy)保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，覆行赔偿或者绘付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。,保险人未及时履行条款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。,第39页/共45页,第三十九页，共45页。,保险的贷款(di kun)功能,保单有效期内，可通过(tnggu)保险合同质押贷款，获得流动资金，保险利益不变，贷款期限为半年，还可申请循环贷款。,贷款利率为同期两年期定期存款利率+2%。,2008年贷款利率为5.06%,2009年贷款利率为4.79%,2010年贷款利率为5.04%,2011年贷款利率为6.15%,第40页/共45页,第四十页，共45页。,投保所需资料(zlio)及程序,1.签署投保申请书,2.投保人身份证复印件,3.投保人银行卡复印件,4.被保险人身份证复印件,5.受益人身份证复印件,6.交付(jiof)保险费,7.保险公司核保,8.保险公司出具保险合同,第41页/共45页,第四十一页，共45页。,名人(mngrn)说保险,第42页/共45页,第四十二页，共45页。,保险的意义,只是今日作明日的准备,父母作儿女(r n)的准备,儿女(r n)小时作儿女(r n)长大的准备,如此而已！,今天预备明天，这是真稳健,生时预备死时，这是真旷达,父母预备儿女(r n)，这是真慈爱,能作到这三步的人,才能算做是现代人,胡适,名人(mngrn)话保险,第43页/共45页,第四十三页，共45页。,李广玲,太平保险深圳分公司罗湖支公司业务经理,1998年加入保险行业,2008年在保险代理公司任寿险培训经理,2010年8月加入太平,2010年度人力成长第一营业组,2010年度四次月度十佳,2011年总公司高级(goj)级四星会员,2011年四次月度十佳,电话：,第44页/共45页,第四十四页，共45页。,李广玲 私人(srn)财富顾问 13923892437,感谢您的观看(gunkn)。,第45页/共45页,第四十五页，共45页。,