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银行信贷管理部上半年工作总结
年上半年，信货管理部认真贯彻执行国家宏观经济金 融政策以及省、市人民银行和监管部门的各项管理要求，紧紧 围绕全行中心工作，依法合规审慎经营，适度扩大信货规模，优 化信货资产结构，提高资产质量和管理水平，促进了信货业务 稳健发展，实现了规模、质量及效益的良性发展。
一、主要工作
(一）完善制度，做到有章可循。
为防控货款风险和强化信货管理，适应新形势、新任务的客 观需求，我部对照监管部门的监管要求，结合全行信货工作实 际，先后出台了《银行承兑汇票业务管理办法》、《个人/企业征 信操作规程》、《融资平台货款管理办法》、《仓单质押货款管理 办法》及操作规程等信货管理制度，并及时对原有信货管理制 度进行修订和完善，为全行信货工作有章可循、有章必循、遵 章必严、违章必究奠定了坚实基础。
(二）从严管理，确保资产质量。
1.严把货款审查关。一是对各支行上报货款资料的合法 性、合规性、真实性、完整性、有效性、一致性、合理性进行 认真审查，充分识别客户和业务风险，对发现的重大风险隐患 及时进行风险提示。二是严格执行国家产业政策和信货政策， 对房地产货款实行“有保有压”，对政府融资平台货款实行“降旧控 新”，对国家限制和淘汰的产业及高耗能、高污染、低效能项目“不 予支持。
2.督导货后管理。一是对新增大额货款，我部安排专人通 过风险预警系统实行全天不间断跟踪，定期进行货后检查跟踪， 及时发现、分析并解决存在的问题，将风险消灭在萌芽状态中。 二是对重点企业及项目货款，我部指定专人定期进行调查分析， 适时掌握企业运行质态，为信货决策提供科学依据。
1. 加大检查力度。一是制定信货检查计划，加大现场检查 力度，对屡次检查屡出问题者给予从重处罚。二是利用大额风 险预警系统和在建的信货管理系统进行非现场监测，对各类信 货风险进行预警，对存在问题的信货业务进行跟踪记录，直至 问题彻底解决为止。三是以省、市监管部门对我行进行专项检 查为契机，全面开展信货业务自查工作，并及时纠正自查中发 现的问题20个。
4、做好其它工作。一是对正常货款中逾期及逾期90天以 下、到期、欠息等货款进行监测、预警提示、清理与督导。二 是做好全辖信货资产质量变化及风险状况分析，监测和检查大 额货款和突发性信用风险，收集大客户以及临时确定的特别监 测客户的信息资料，定期形成综合分析报告。三是积极配合科 技部门完善信货管理系统功能，认真做好对个人/企业征信系统 及风险预警系统的日常维护与管理工作，为防范信货风险提供 良好的信息保证。四是做好房地产行业货款及政府融资平台货
款的风险监测工作，并对其定期开展压力测试和风险评估工作。
(三）调整信货结构，支持地方小微企业发展。
年上半年，我部将支持地方小微企业作为全行发展 的战略选择，并以深化融资服务为主线，以优化经营结构为导 向，在创新机制、增添活力上狠下功夫，做到工作推进有力度、 支持发展有深度、服务客户有广度，促进了小微企业又好又快 发展。一是根据小微企业“小、频、快”的业务模式，在产品创新 上形成基础融资产品、集群服务方案和特色增值服务三大类产 品，并通过专业机构形成相对独立的营销和风险管控体系。二 是结合各县域经济特色，细分目标市场和目标客户，有针对性 的支持小微企业创品牌、拓市场、增效益。三是按照人民银行 年初下达的合意信货规模，我部对其进行合理安排，有节奏发 放货款，确保将有限的信货规模最大限度地用于支持地方小微 企业的发展。
(四）提高效率，拓展服务内涵。
在上半年的工作中，我部坚持以客户为中心、以市场为导 向、以效益为目标的宗旨，千方百计开辟便捷通道、增强服务 功能、提高工作效率。_是加强组织领导、日常管理和市场研 究，提高货款审批效率，创造宽松的信货投放环境。二是坚持 限时办结制，对收到的货款资料限定审批时限，对不符合条件 的货款及时退回，对符合条件的货款及时提交货审会审议。通 过我部员工的努力，最大限度地提高了货款审批效率，受到了
广大客户群体的好评。
(五）内外联动，进一步改善融资环境。
1.完善沟通机制。我部积极与人民银行、监管部门及地 方政府部门沟通，不断寻求建立信息沟通、资源共享平台的捷 径及解决信息交流不对称、融资渠道不畅通等问题的办法，极 力寻求银行与企业之间的最佳结合点，千方百计化解货款难、 难货款的矛盾。
2. 履行协调职责。一是充分发挥“上传下达”作用，多方获 取各种政策信息，及时向分支机构传达上级文件精神，确保信 货政策落实到位。二是切实做好金融统计工作，为各级领导及 部门提供准确、及时、完整的经营决策信息、参考依据。今年 上半年，我部共统计、上报各类统计系统数据150余次；填报 各项业务报表200余份；转发或直接下发各类文件100余份； 撰写上报各类分析报告及总结30余篇，以及各种临时性专项调 查报告或专项报告40余篇。
3. 开展征信宣传。为响应中国人民银行总行统一开展的 “年征信宣传月”活动，我部坚持“有声势、有特色、有实 效”的宣传原则，紧扣“珍爱信用记录、享受美好人生”的宣传主 题，组织全辖开展多种形式的征信宣传活动，收到了良好的社 会效果。
(六）强化培训，提高队伍素质。
1.抓好基础业务培训。3月中旬，我部举办了有各支行分管 信货的行领导及业务骨干参加的信货数据填报要点培训，并制
定了对数据质量进行考核的管理办法。5月末，我部举办了有各 支行分管信货的行领导及报表报送人员参加的人行企业信息采 集报表填报要点培训。
2.重视信货业务培训及竞赛活动。6月中旬，我部组织全辖 信货征信管理人员参加了由人行成都分行举办的征信业务知识 培训考试，由我部推荐的两名选手顺利通过了考试，并得到了 表彰。6月下旬，我部再次组织全辖信货征信管理人员参加了由 人行举办的征信业务知识培训及竞赛，由我部推荐的十名选手 最终获得团体三等奖和个人一等奖1名、三等奖1名的优异成 绩。
二、存在的问题
(一)信货管理制度仍需继续完善。经过多年的探索和实 践，我行信货管理制度为全行信货业务的健康发展起到了积极 作用。但是从规范的角度考虑，现有的信货管理制度不能完全 适应当前信货业务快速发展的需要。
(二）信货业务操作不规范。目前，我行在日常业务中， 合同文本使用不正确，基本要素填写不完整、不规范的问题较 为突出。
(三）货后管理手段滞后。目前我行的信货管理系统尚处 于完善阶段，暂不能实现货后管理流程化。所以当前我部只能
靠人工通过各种手段定期进行管理。
三、下半年工作思路
(一)全面规范信货管理制度。结合我行信货经营管理架 构和运行机制的实际情况，重新制定并下发各类信货管理制度。
(二）全面规范信货管理操作流程和标准。一是规范授信 业务受理与调查作业标准，结合实际，制定并下发《授信业务 受理与调查作业标准》要点。二是对公司类客户进行精细化、 流程化、专业化管理。及时制定并下发《公司类客户授信业务 基本操作规程》、《公司类业务授信分析与评价作业标准》。
(三）全面规范调查报告和审查报告的撰写。一是及时下发 已制定的三大行业货款的调查报告和审查模板。二是逐步完善 其他行业货款的调查报告、审查报告和货后检查报告模板。
(四）加大信货管理制度的推行力度，规范操作。一是对总 行下发的相关新规章、新制度，利用周末或晚上时间积极做好 培训工作。并采取请进来或行内从业时间较长，实战经验丰富 的人员进行面对面深层次的集中培训。二是对新的业务操作规 程、标准及授信管理基本规定等进行重点培训且进行训后考试， 使现有客户经理在最短时间内熟悉新的业务规范流程，提高业 务水平和对新的经营理念的认识。
(五）抓好队伍建设，提高信货整体素质。结合我行实际情 况，有针对性地开展多层面深层次的业务人员培训工作，强化 提升业务人员的综合素质。
(六）加强货后监督检查力度。针对我行“重放轻管”的现象， 采取定期或不定期地抽查各支行、营业部的货后检查工作，杜 绝有检查无报告、无检查无报告或检查敷衍了事等形式主义行 为。
(七）积极向人民银行申请，努力争取获得小微企业再货 款的支持。
(八）在充分了解市场和细分市场的前提下，加大信货产 品创新力度，及时研发适应我行发展需要的信货新产品。
(九）认真做好超权限的上报货款审批工作。
(十）积极配合科技部门完善信货管理系统功能。
(十一）认真完成领导交办的其他工作。
第一章总则
第一条为贯彻执行我行发展战略，明确行业信贷偏好，有效引 导行业信贷投向，优化行业信贷结构，防范行业信贷风险，特制定本 指引。
第二条本指引根据宏观经济发展规律及特点、国家“十二五” 产业结构调整方向、产业政策及监管要求，紧紧围绕我行转型发展、 创新发展和跨境发展战略，以及资本风险收益相匹配、扩大客户基础 等经营管理要求进行修订。
第三条本指引在综合考虑外部市场环境和我行管理要求的基础 上，将行业分为积极增长类、选择性增长类、维持份额类和压缩类四 类，适用于境内对公信贷业务。
第四条本指引基于国标分类，结合我行业务特点、管理要求和 风险偏好，将行业类别分为88个。
第二章总体信贷原则
第五条2012年我行行业信贷总体要求：扩大客户基础、持续优 化结构、有效防控风险。
第六条我行信贷行业分布应符合国家宏观经济政策和产业政策 导向，符合我行信贷风险偏好，做到科学合理、风险可控。
第七条立足于“十二五”规划产业结构调整方向，继续支持高 端制造业、能源、基础设施等传统优势产业，加大对战略性新兴产业、
5

文化产业、节能环保以及现代农业、服务业等民生民需相关行业的信 贷支持力度，加大对整体风险可控、中型客户较为集中行业的信贷支 持力度，积极发展金融机构和金融市场业务，在加强风险管理基础上, 加大对“走出去”企业和跨境人民币业务支持力度。
第八条继续加强地方政府融资平台、房地产和产能过剩行业管 理。适度控制发展速度过快、出现风险征兆的行业。对于不符合国家 节能减排相关政策、列入国家《产业结构调整指导目录》限制类项目， 不得新增授信；对于列入国家《产业结构调整指导目录》淘汰类以及 国家淘汰落后产能名单的项目，存量信贷应尽快退出。对于未达到国 家环保标准的项目和企业实行“环保达标一票否决制”。
第三章新客户准入标准
第九条对于不同类别行业，实行差别化客户准入标准。
行业分类
客户最低准入标准
备注
积极增长类
B-级

选择性增长类
B-级

维持份额类
BB-级
总行级重点客户（授信A类）及控股子公 司可为B-级
压缩类
原则上不接受新客 户准入
总行级重点客户（授信A类）及控股子公 司可为BB-级

上述各类行业客户准入标准为最低标准，如具体行业信贷政策中 已明确客户准入标准，适用二者中评级高者。对于不符合准入标准的 新客户，原则上不得叙做，如确有叙做必要，需报总行准入。
第四章主要信贷策略
第十条积极增长类
加强营销，加大有效信贷投放，提高市场份额，争取年信贷增幅 超过全行平均水平和同业平均水平，2012年底行业信贷佘额占境内机 构公司信贷比重应高于2011年底水平。
除行业中不具竞争优势、技术水平落后、经营效益差的企业外， 对绝大多数企业可积极提供信贷支持；在风险可控和符合监管及我行 相关规定的前提下，可叙做各类信贷品种；制定相对灵活的信贷管理 方案，提高市场竞争力和信贷份额；在筛选总行级重点客户、优化流 程、差异化授权等方面将重点考虑。
第十一条选择性增长类
结合行业的地区分布状况和客户结构情况筛选行业重点地区和行 业内优质企业予以选择性支持,年信贷增幅略高于全行平均水平，2012 年底行业信贷佘额占境内机构公司信贷比重可略高于2011年底水平。
选择的一般性标准是根据行业内客户在区域、市场、产品、技术、 规模、效益、竞争力、相对垄断地位等方面的优劣势，适当加大对行 业内优势企业的支持力度，审慎介入行业内劣势企业。在风险可控和 符合相关法律法规、监管规定及我行相关规定的前提下，可提供各类 信贷品种，合理确定信贷条件。
第十二条维持份额类
在有效控制信贷风险的前提下，有选择地慎重支持。行业信贷佘 额可以适当新增，但年信贷增幅应不高于全行平均水平，2012年底行 业信贷佘额占境内机构公司信贷比重应不高于2011年底水平。
认真甄别行业内企业，对龙头企业可适当加大信贷支持力度，对 于行业排名处于中下游企业的存量信贷应逐步压缩，审慎介入行业内 新进入企业；优先叙做贸易融资等风险度较低的信贷品种，审慎叙做 中长期贷款；适度提高担保要求，争取追加优质企业保证和/或有效资
第十三条压缩类
严格限制新增授信。电石、铁合金行业新增授信审批权限上收总 行，炼焦、电解铝和平板破璃行业新增固定资产贷款（含固定资产项 下贸易融资）审批权限上收总行。逐步压缩非总行级重点客户的存量 信贷。对于上述行业中的总行级重点客户（授信A类）可进一步予以 支持。
第五章行业信贷投向指引表
第十四条行业信贷投向指引（2012年版）积极增长类行业20 个，选择性增长类行业36个，维持份额类行业27个，压缩类行业5 个。
行业信贷投向指引表（2012年版）
类别
序号
2012年行业分类
系统对应行业投 向代码

1
煤炭开釆和洗选业
0B0600

2
石油和天然气开釆业
0B0700

3
黑色金属矿釆选业
0B0800

4
有色金属矿釆选业
0B0900

5
贵金属冶炼
0C3320

6
通用和专用设备制造业
0C3500-0C3600

7
铁路设备制造业
0C3710

8
电气机械及器材制造业
0C3900

9
通信设备制造业
0C4000-0C4010
一、积极增 长类（20个 行业）
10
电力供应
0D4420
11
水力发电
0D4412
12
核力发电
0D4413
13
燃气的生产和供应业
0D4500

14
水的生产和供应业
0D4600

15
港口 /码头
0F54A0

16
管道运输业
0F5600

12

17
电信及其他信息传输服务业
0G6000-0G6030

18
新闻出版业
0R8800

19
广播、电视、电影和音像业
0R8900

20
节能环保、高端装备制造、新材料、新一 代信息技术（战略性新兴产业）

1
农、林、牧、渔业
0A0100-0A0500

2
非金属矿釆选业
0B1000

3
其他釆矿业
0B1100

4
农副产品加工业
0C1300

5
食品制造业
0C1400

6
饮料制造业
0C1500

7
烟草制品业
0C1600

8
石油、核燃料加工业（不含炼焦）
0C2500-0C251A、
0C2530

9
化学原料及化学制品制造业
0C2600-0C2670

10
医药制造业
0C2700

11
有色金属冶炼及压延加工业（不含铜冶 炼、电解铝、贵金属冶炼）
0C3300-0C3310、
0C3316

12
金属制品业
0C3400

13
汽车制造业（含新能源汽车）
0C3720-0C372B

14
火力发电（含热电联产）
0D4411

15
风力发电
0D4410

16
热力的生产和供应业
0D4400
二、选择性
17
建筑业
0E4700-0E5000
增长类（36
18
铁路运输业
0F5100-0F51A0
个行业）
19
轨道交通
0F5320

20
水上运输业
0F5400

21
航空运输业
0F5500

22
机场
0F5531

23
其他交通运输业
0F5300、 0F53A0、 0F5700

24
仓储业和邮政业
0F5800-0F5900

25
批发和零售业
0H6300-0H6512

26
住宿和餐饮业
0I6600-0I6700

27
金融业
0J6800-0J7130

28
住房开发贷款（含保障性安居工程贷款）
0K7200、 0K721A

29
租赁和商务服务业
0L7300-0L7480

30
科学研究、技术服务和地质勘查业
0M7500-0M7800

31
水利、环境和公共设施管理业
0N7900-0N8130

32
高等教育
0P8840

33
卫生
0Q8500-0Q8510

34
文化艺术和体育业
0R9000-0R9100

35
公共管理和社会组织
0S9300-0S9700

36
生物（战略性新兴产业）

1
纺织业
0C1700

2
纺织服装、鞋、帽制造业
0C1800

3
造纸及纸制品业
0C2200

4
化学纤维制造业
0C2800

5
橡胶制品业
0C2900

6
塑料制品业
0C3000

7
水泥及水泥制品制造业
0C3110

8
其他非金属矿物制品业（不含水泥、平板
0C3100、 0C3130、

玻璃）
0C3150

9
炼钢、炼铁、钢压延加工业
0C3200-0C3230

10
铜冶炼
0C3311

11
船舶制造业
0C3750

12
其他交通运输设备制造业
0C3700、 0C3760

13
计算机及其他电子设备制造业
0C4040-0C4070
三、维持份 额类（27个 行业）
14
光伏行业

15
其他制造业*
0C1900-0C2100、
0C2300-0C2400、

0C4100-0C4200

16
废弃资源和废旧材料回收加工业
0C4300

17
其他能源发电
0D4410

18
公路
0F5200-0F52A0

19
计算机服务和软件业
0G6100-0G6200

20
资产（商业用房）支持贷款
0K7210

21
商用房开发贷款
0K721B

22
土地储备贷款
0K721C

23
居民服务和其他服务业
0O8200-0O8300

24
教育（不含高等教育）
0P8400-0P8430

25
社会保障和社会福利
0Q8600-0Q8700

26
娱乐业
0R9200

27
国际组织
0T9800

1
炼焦
0C2520
四、压缩类
2
电解铝
0C331A
(5个行
3
铁合金
0C3240
业）
4
平板玻璃

5
电石

注:•其他制造业指皮革、毛皮、羽毛（绒）及其制品业；木材加工及木、竹、藤、棕、草制品 业；家具制造业；印刷业和记录媒介的复制；文教体育用品制造业；仪器仪表及文化、办公 用机械制造业；工艺品及其他制造业.

第六章部分热点行业信贷原则
第十五条战略性新兴产业
七个战略性新兴产业中，节能环保、高端装备制造、新材料、新 一代信息技术、新能源中的核力发电列入“积极增长类”；风力发电、 新能源汽车、生物产业，列入“选择性增长类”；其他新能源（包括太 阳能、生物能等能源发电）列入“维持份额类”。
信贷原则：根据新兴产业特点，实行差异化信贷策略。重点支持 技术水平比较成熟、市场培育较为完善、产业化程度较高的高端装备 制造、新材料、新能源、节能环保产业；重点支持具有核心技术、综 合实力较强、产品需求稳定的行业内领先企业，审慎介入行业内新进 入企业。对于新能源汽车、生物等尚未大规模产业化的行业，要把握 介入时机、合理评估风险。
第十六条文化产业
新闻出版、广播电视、有线电视网络列入“积极增长类”，影院及 院线、影视剧制作、动漫游戏列入“选择性增长类”，文艺演出、休闲 娱乐列入“维持份额类”。
信贷原则：行业信贷增幅可高于全行平均水平。加强市场调研， 深入分析文化产业的特点和发展规律，选择发展前景较好的细分市场、 具有产业集群优势的重点地区、国家政策支持的重点领域、市场竞争 力强的优质客户，充分发挥我行国际化、多元化、一体化经营的独特 优势，在风险可控的基础上有序扩大对文化产业的信贷规模，并通过 产品和服务创新提高综合服务水平。
第十七条地方政府融资平台
除保障性安居工程贷款外，地方政府融资平台贷款列入“维持份 额类”。
信贷原则：严格落实《关于加强地方政府融资平台信贷管理的指 导意见》（中银发[2011] 838号）相关要求，平台贷款应严控总量，降 旧控新。通过整改增信、期限结构调整、滚动风险排查、行领导分户 承包等多种手段，确保客户按期还款，切实控制合规风险和实质性风 险。平台贷款的管理应兼顾资本、风险和收益的综合平衡，既要有效 降低信贷风险，又要将管理作为二次营销，维护和巩固客户关系，提 高收益水平，实现综合增效、合作多赢的最终目标。
第十八条房地产
房地产公司信贷中，住房开发贷款（含保障性安居工程贷款）列 入“选择性增长类”，商业用房开发贷款列入“维持份额类”。
信贷原则：合理控制信贷占比。重点叙做普通住宅开发贷款，加 大对保障性住房的信贷支持力度，适度控制商业用房开发贷款增速。
优化信贷结构，行业选优、区域选优，建立大中小城市均衡的资 产结构、大中企业均衡的客户结构。2012年选择客户增加以企业现金 能力、去存货能力作为最核心标准。重点支持近几年发展稳健、适销 对路、现金流相对充裕的总行级重点客户、全国性龙头企业、大型客 户。择优支持区域性优、强客户，从区域影响力、开发经验、发展战 略、资金情况、存货状况等维度进行筛选，优先支持区域（省）销售 排名靠前、具有品牌优势、现金流相对充裕、以中小户型普通商品住 宅开发为主的区域性龙头企业。强化资金状况分析，全面掌握房地产 企业（集团）资金运用情况，密切关注房地产企业资金链断裂和集团 客户集中性风险。
严格信贷条件，适度提高项目资本金比例，严格落实有效担保。 持续加强贷后管理，执行银监会“三个办法一个指引”相关要求，落 实资金账户封闭管理和按销售进度分期还款，控制贷款期限，防止信
贷资金被挪用、混用。
坚持商业化和项目现金流充足原则，深入评估保障性安居工程建 设的业务机会与风险，细分市场，有区别有选择地支持保障性安居工 程建设。
第七章指引说明
第十九条本指引只是对各主要行业的总体判断，并未考虑各行 业内的地区差异和客户差异,各支持类别并非适用于行业内所有客户。 具体到各行业信贷，请依照相关行业信贷政策执行。
第二十条本指引将半年进行重检，视情况决定是否修订。
第八章相关要求
第二十一条各分行要及时准确把握相关法律法规、监管规定及 国家宏观政策、产业政策变化，了解本地区重点项目建设规划，根据 指引规定和我行具体行业信贷政策，确定本行行业发展战略和重点发 展目标，主动调整行业信贷投向，有效防范行业风险。
第二十二条各分行可根据本指引规定，结合地区经济结构、地 区行业特点和分行信贷组合特点及要求，制定地区性行业信贷投向指 引。
第二十三条如因地区经济结构和行业发展状况特殊，确需突破 本指引规定的（原则上申请上调的行业个数不得超过3个，下调数量 不限)，应报总行风险管理总部（信用风险）审核通过后执行。
第二十四条对于农、林、牧、渔业，风力发电，计算机及其他 电子设备制造业，部分区域产业优势明显、业务增长空间较大、需上
调行业类别的分行，应报总行风险管理总部（信用风险）审核通过后

执行。
第九章附则
第二十五条本指引适用于总行及境内分支机构。
第二十六条本指引由总行风险管理总部（信用风险）负责解释。 第二十七条本指引中未尽事宜按照我行相关信贷管理文件执
行。
第二十八条本指引自下发之日起实施，原《中国银行股份有限 公司行业信贷投向指引（2011年版)》同时废止。