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兴业通商户营销指引

一、产品定义
兴业通统一收单系统是为进一步拓宽本行收单业务渠道，在现有信用卡收单系统已具备交易转接、商户管理、清分清算、风险控制等功能的基础上，单就业主收款、转账、查询等“兴业通”基础功能对收单系统进行升级建设，完善了收单系统基础平台，包括渠道前置、业务处理、管理监控等模块，完善了商户管理、风险监控、清算对账、报表统计等基本功能，最终实现了信用卡、借记卡收单业务的融合，与全行“兴业通”业务的统一集中处理。
兴业通商户是指通过我行自主分级审批，在兴业通统一收单系统录入商户信息并制作POS终端，具有资金回笼快捷、智能账户等特色功能的间联商户。
二、产品特色优势
兴业通商户目前三大特色优势，分别为：
1、资金回笼快捷
商户刷卡收入的资金可以采用“T+1”、“T+0”两种清算入账模式。“T+1”是交易日后的第二个自然日到账；“T+0”是即时入账。
注：
①“T+0”仅限于借记卡刷卡；“T+1”不限刷卡种类。
②“T+1”是指自然日到账，即节假日也可以到账。
③“T+0”是逐笔入账；“T+1”是汇总入账。
2、交易手续费优惠
详见附件手续费优惠政策。
3、审批装机速度快
特殊商户通过绿色通道且加急审批后，最快三个工作日内就可以审批通过并灌制机具。
目前统一收单系统仍在不停升级与改进中，更多包括机具转账等特色功能正在开发测试，预计近期可以正式上线。
三、产品具体功能
1、商户收款：支持“T+1”和“T+0”两种收款清算模式。“T+0”模式可以很好的解决以往收单业务中存在的收款不及时问题，即使节假日期间也可以入商户账。同时系统支持轧差和收支两条线两种结算模式。
2、商户付款：收单系统支持转账功能。借助人总行提供的“超级网银”结算渠道，收单系统创新推出实时转账功能，能够以支持跨行、实时到帐，满足商户实时付款的需求。
3、优惠手续费率：在遵守各类商户手续费标准的前提下，收单系统可以根据商户对本行的贡献灵活调整本行对商户的手续费。同时，系统还能够提供阶段性的手续费减免功能。
4、智能账户：根据（银办发［2009］149号）关于“禁止将特约商户的个人结算账户设置为信用卡收单账户”的规定，收单系统提供商户账户智能结算功能，即“一机双账户”凡信用卡消费一律入公司结算账户，借记卡入个人账户。
5、多级清算：收单系统能够为上下游供应链条中的各相关参与方提供支付结算平台。为市场管理方以及上下级公司（如连锁店、子母公司）等存在多级经营模式的商户提供二次清算的平台，方便上下级商户间的资金清算。
6、借贷合一:除支持传统的收款、付款功能外，兴业通商户POS机还支持本行贷记卡特色业务，如分期、积分交易、信用卡还款功能等，切实整合本行的零售客户服务，提升客户感受。
四、对于客户的好处
1、解决现金流量大，现金存取不便，容易收取假币，携带成本高，风险大,交易缺乏安全性、便利性。
2、“一机双账户”凡信用卡消费一律入公司结算账户，借记卡入个人账户，灵活方便。
3、清算快捷：传统POS商户清算到账时间为“T＋1”工作日；“兴业通”商户资金可以“T＋1”自然日或“实时到账”。
4、资金周转灵活
商户刷卡收入的资金直接进入业主的个人账户， 24小时服务的网上银行与自助设备，业主可以随时方便的存取款，不必再去银行排队存支票、开支票、办电汇。
5、避免收到假币、残币
支付、消费刷卡结算，不用现金，不必担心假币、残币，轻松快捷。
五、对我行的好处
1、“兴业通”向批发类商户提供了一种便捷、划算的收款方式，可作为营销此类商户的有效切入点。
2、通过“手续费优惠”、“资金入账快捷”、“一机双账户”等特色功能，可有效拓宽储蓄资金来源，发展一批稳定的核心客户。
3、商户的手续费分润可以增加我行的中间业务收入。
4、引入大量的个人中高端客户。
5、可以交叉营销其他产品
可以向客户交叉营销个人经营贷款、信用卡、电子银行等多种零售产品。
六、目标营销商户
（一）批发生产类、批发市场内的商户、一级代理
1、扣率1%-20元封顶。
2、此类商户的重点营销对象是一级或省级总代理，钢材、建材、石材等批发类商户。
3、营销优先级为最高。
（二）房产、汽车销售
1、扣率1%-50元封顶。
2、此类商户的重点营销对象是知名房地产与汽车销售商。
3、营销优先级为第二位。
（三）超市、加油站、电器卖场
1、扣率0.5%。
2、此类商户的重点是知名私营加油站与超市。
3、营销优先级为第三位。
（四）服装专卖店、食品等零售商户
1、扣率1% 。
2、此类商户的重点是知名、连锁服装或食品商户。
3、营销优先级为第三位。
（五）餐饮、娱乐、珠宝
1、扣率2%。
2、此类商户的重点是知名餐饮、珠宝类商户。
3、营销优先级为第三位。
七、工作要求
1、各经营单位要成立“兴业通”营销团队，尽快掌握产品功能和产品优点，制定明确的营销工作计划，优先重点营销优质、大型批发类商户，其次再营销其他中型批发类商户，最后营销非批发类优质商户。
2、各经营单位在推介“兴业通”同时，要同时对个人经营贷款、电子银行、信用卡、理财产品、黄金交易等零售产品进行重点推介，以提升客户用卡体验，促进交叉销售，拓展核心客户。
3、各经营单位务必做好商户调查与商户资料收集工作，避免因为提供材料不齐备、不清晰、不规范影响商户审批速度。
八、业务办理流程
（一）上报开办业务申请
地市行收单业务管理部门向分行上报开办申请，具体申请材料包括：
1、《兴业银行二级分行开办收单业务申请》
2、业务人员身份证的复印件
3、业务人员统一收单系统证书的复印件
4、业务人员情况简介，具体内容包括手机号码、办公电话、密码键盘接收地址、入职时间、从业年限等内容。
经办人员准确、完整填报相关申请材料后，经地市行管理部门负责人签字并加盖公章后，将原件上报分行营销中心审批。
（二）商户申请处理流程
1、营销人员判断商户是否可以准入
（1）商户入网的基本条件
①有固定的营业场所。
②“三证”齐全，且真实有效。“三证”指商户的营业执照、税务登记证（或相关纳税证明等）、法人代表或负责人身份证件。
③对于认定为批发类商户的，营业执照经营范围中必须含有“批发”、“生产”、“加工”、“制造”等字样，或能够提供批发市场内的摊位租赁协议、产权证明文件等，或能够提供品牌代理资质证明文件等。
④对于机票代理类商户，还应提供经航空管理协会年检有效的航空运输销售代理资格。
⑤对于保险类商户，还应提供有效的保险行业（兼业）代理资格证书。
（2）禁止准入的商户类型
①非法设立的经营组织。
②特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户。
③经营场所不在收单机构注册所在地的商户。
④其它由总行、分行确定的商户类型。
（3）移动POS机商户的准入类型
航空、交通罚款、上门收款、移动售货、物流配送等确有使用移动POS机需求的行业商户，大型百货、大型超市、宾馆酒店、品牌餐饮、电影院及其他开展短期营销活动的商户。
2、营销人员收集申请材料
（1）营业执照复印件
（2）法人身份证复印件
（3）税务登记证复印件
（4）《兴业银行特约商户登记表》
（5）申请商户类型对应的证明资质文件
（6）《兴业银行特约商户协议书》
（7）《兴业银行特约商户清算信息表》
（8）经营场所内外部照片（至少三张，分别为门头招牌照片、收银台、营销场所）
（9）发票复印件
※特殊商户需提供材料
（10）对“中高风险商户”需提供《兴业银行特约商户完全追索协议书》。
（11）市场内商铺或摊位租赁协议。
（12）其他审批需要的材料。
注：
①“中高风险商户”常见类别有营业用地为租用性质且无实体经营门店的商户、无磁无密交易方式的商户；
②“高风险商户”常见类别有商户或商户负责人（或法人）已被列入中国银联银行卡风险信息共享系统、威士或万事达等卡组织的风险商户及人民银行信用报告中显示商户负责人信用不良的商户；
③“中高风险商户”必须签订完全追索协议书。
④办理“智能账户”个人与公司结算账户需要分别填写特约商户清算信息表。
3、地市行初审
（1）核查商户
①检查申请材料中所有的复印件是否均注明“与原件核对一致”并有核实人签名或签章。
②通过身份证核查系统核实商户法人或负责人的身份信息，并打印核查结果。
③通过银联第二代收单平台风险监控系统查询商户是否为风险商户，并打印核查结果。
④通过征信系统核查商户法人或负责人的信用记录，并在“特约商户入网审批表”上注明查询结果。
⑤现场调查审核商户情况。
（2）对商户进行风险评级
按照商户调查及核查的结果，依据兴银鲁〔2011〕191号《兴业银行济南分行特约商户收单业务操作实施细则》中风险商户标准，划分商户风险等级。
※必须加强风险管理的商户类型：
Ø 易成为伪冒卡使用目标的商户：小型手机专卖店、小型通讯设备专卖店、小型充值卡销售点等。
Ø 易发生套现的商户：个体机票代售点，提供中介、咨询服务的商户，杂货店，小型经贸公司，小型批发类商户等。
Ø 易发生虚假交易的商户：电话营销及信函营销等无实体经营场所的商户。
Ø 易恶意倒闭的商户：在跳蚤市场、二手市场和街头的个体商铺，小型预付款类商户（如美容美发、健身、培训）等。
Ø 主动上门要求装机的小型商户。
Ø 无磁无密交易类商户：如电话订购、互联网订购、IVR互动语音订购等（该类商户的拓展应在符合银联与总行相关数据安控要求的基础上方可开展合作）。
Ø 其它由总行、分行确定的商户类型。
（3）商户审批规定
对商户的准入审批应遵循以下基本规定：
①审批资料齐全并按照如下顺序排列：
审批表、清算信息表、商户登记表、商户协议、完全追索权协议、营业执照、税务登记证、法人身份证、身份核查结果、申请商户类型对应的证明资质文件、商户照片、租赁协议（市场内商户需提供）、银联风险二代系统查询结果、发票复印件等。
②商户资料虚假或实际经营内容与报送资料不相符，予以拒绝。
※各地市行收单业务管理管理部门应加强对申请移动POS机商户的审批。审批时参考以下规定：
①上门收款等确有使用移动POS机需求的行业商户：注册资本不低于100万元。
②大型百货、大型超市：单店营业面积不低于1000平米或连锁门店不少于3家。
③宾馆酒店：三星级及以上或全国性连锁酒店，或当地连锁门店不少于5家。
④品牌餐饮：单店营业面积不小于500平米，或有3家以上分店且合计面积不小于500平米。
（4）商户分级审批
各地市行初审、复审人员分别审批通过后并在“特约商户入网审批表”签字后，交由各地市行收单业务管理部门负责人审核。负责人签字后交由地市行业务分管行长签署意见并加盖地市行公章报送分行。
4、分行审批并灌装机具
地市行将完整齐备的申请材料按照规定顺序封装入档案单内，上报分行零售产品营销中心。分行审批通过后，录入统一收单系统并灌制POS机具与密码键盘。
5、POS机具领取
分行灌制机具后，通过快递将机具寄送到地市行开办业务申请时填报的接收地址。
6、安装机具
地市行商户维护岗应按照商户的装机地址安装POS设备。安装设备之前必须再次核实商户相关申请材料的原件是否与申请材料一致，核实无误方可进行装机。
机具安装完成后应立即签到，并使用测试卡完成至少2笔测试交易，随后完成对应的撤销交易。测试交易完成后检查交易签购单上的商户编号、终端号、商户名称是否正确，并对商户相关人员进行培训。安装与培训结束后要求商户在《兴业银行特约商户培训及受理设备签收单》及《兴业银行特约商户维护单》上签字并盖章确认。
7、商户培训
地市行的商户维护岗应在安装机具时对商户收银人员和财务人员进行培训，并保留培训记录至商户档案。
8、建立商户档案，材料包括但不限于：
（1）《兴业银行特约商户协议书》
（2）商户营业执照和税务登记证等材料的复印件
（3）负责人（或法人代表）身份证复印件及联网核查记录
（4）商户照片
（5）《兴业银行特约商户登记表》
（6）《兴业银行特约商户入网审批表》
（7）《兴业银行特约商户完全追索协议书》
（8）《兴业银行特约商户清算信息表》
（9）《兴业银行特约商户培训及受理设备签收单》
（10）《兴业银行商户暗访记录表》
（11）《兴业银行特约商户维护单》
（12）其它与商户相关的资料
（三）商户日常巡检维护
地市行商户维护岗负责商户的业务培训、终端维护、检查回访、单据调阅等工作。
1、商户维护岗应根据商户风险等级设定检查回访频率，其中对高风险商户的现场检查回访每月不得少于1次，其它商户每季度不得少于1次。
2、商户检查回访的主要工作包括：
（1）了解商户经营情况是否正常。
（2）机具安装位置是否与登记一致，状态是否正常，机具封条是否完整，现场测试机具后保存测试交易单据，填写《兴业银行特约商户维护单》。《兴业银行特约商户维护单》与测试交易凭证交资料管理岗归档。
（3）检查兴业通收单受理标识、银联卡受理标识张贴情况。
（4）检查收银人员操作是否规范，并视情况开展业务再培训。
（5）检查签购单等相关耗材是否充足，并及时补充。
（6）检查商户的签购单保存情况（应至少完整保存12个月以上）。
3、中高风险商户暗访
对于“中高风险类商户”，须在装机后十五日进行实地暗访并如实登记《兴业银行商户暗访记录表》。
（四）商户信息变更
商户如果变更包括注册名称、营业地址、联系资料、扣率、开户账号、增减终端等内容在内的信息，必须提交《兴业银行特约商户信息变更表》及相应的证明或说明材料。二级分行管理部门的商户审批岗受理申请并核实无误后，交由商户复核岗复审，审批通过后方可进入统一收单系统完成信息变更。《兴业银行特约商户信息变更表》归入商户档案。
（五）商户退出
1、正常退出
当协议期满商户未续约、商户主动解约或二级分行经营机构主动要求解约时，商户维护岗应回收近6个月的单据及受理设备，并填写《兴业银行特约商户关闭审批表》，交商户复核岗复核商户机具安装、清算、争议等情况后，由商户审批岗按非风险类分级审批流程进行审批。审批完成后，将资料交资料管理岗归档，并关闭商户。
2、风险退出
商户出现以下风险情况的，风险管理岗可采取以下措施，包括立即冻结商户清算款项、关闭实时清算功能、收回交易凭证与受理设备、关闭商户等，同时报送银联第二代收单平台风险监控系统。
（1）虚假申请：以虚假资料或盗用其他商户资料向收单机构申请特约商户。
（2）侧录：商户默许、纵容、与不法分子共谋或发现后不制止不法分子在POS终端上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡。
（3）泄露账户及交易信息：商户违反保密条款，将银行卡账户及交易数据信息泄漏给不法分子使用。
（4）套现：商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金。
（5）洗单：商户将其他未签约商户的交易在本商户的POS机上受理，假冒本店交易与收单机构清算。
（6）恶意倒闭：商户接受用卡支付的预付款后故意破产。
（7）虚假交易：在持卡人不知情的情况下利用其账户编造虚假交易或在持卡人消费的同时多压印单据或重复刷卡，并冒用持卡人签名进行虚假交易。
（8）伪冒交易超过一定比率：商户一定时期内的伪冒交易超过收单机构规定的比率。
（9）名义经营范围与实际情况不符：商户名义上经营范围正常，或以正常名义申请成为特约商户后，实际从事禁入商户类型的经营活动。
（10）因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查。
（11）经营不善，已破产或停业。
（12）总行、分行认定的其他风险原因。