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银行关于开展农户小额贷款后评价的报告
省分行：
根据总行通知，为了进一步提高农户小额贷款精细化管理水平，全面评价农户小额贷款业务综合效益及发展过程中存在的问题，根据我行的实际情况，对全县农户小额贷款业务的发展情况做了仔细的评价，现将综合评价报告如下：
一、农户小额贷款业务发展的基本情况
自农总行推行农户小额贷款以来, 我行积极开展此项业务, 有力的推动了农业生产, 促进了农村产业结构调整和农民增产增收，展了农村经济, 提高了困难农户的收入, 解决了农户融资问题，成绩显著, 真正达到了惠农、利行、兴县的“三赢”效果。随着农户小额贷款的不断升入及发放，大多数农民对我行的支农举措比较满意，认为目前贷款手续比较简便，客户经理基本上做到了服务热情周到，农户小额贷款业务实现了健康较快发展。
（一）农户小额贷款业务发展总体情况
截止****年****月底，我行累计发放农户小额贷款金额16655万元，累计发放贷款户数4215户，累计收回9974万元，目前农户小额贷款余额6439万元，贷款户数1643户，不良贷款余额242万元，不良贷款户数107户，不良贷款占比为3.7%，其中鸣鹿乡郭家庄村不良贷款余额132万元，占54.5%。主要原因是当时由于集中发放，贷款主要发放给了育苗户，该村90%的农户从事云杉种植，种植面积大，种植的农户多，投资较多，我行小户农户贷款当时大多期限为1年，由于云杉生长期比较长，最短需要三年左右，由于当时整村推进，部分客户准入不严，加之期限设置不合理，造成大量的贷款到期无法按时收回，导致小额农户贷款不良率上升。
二、业务发展的主要模式及评价
我行践行“服务三农”的宗旨，以惠农卡为载体，“增量扩面、支农支小”，让更多农户享受到小额贷款。为了解决农户贷款“担保难”问题，我行积极创新模式，采用了“公司+农户”、“信用村+农户” 、“特色项目＋农户”模式等多种担保模式，尽量让农民用得起贷款。同时，我行积极实行信用村制度，已在全县评选了信用环境好、各项基础好的信用村 15个，为支持“三农”工作创造了良好的条件。截至2011年9月底，我行共发放农户小额贷款16655万元，发放惠农卡 张，惠及农户****户，为康乐县农村经济发展和农民增收提供了有力支持。但是，但是随着农户小额贷款工作的深入开展，在实际运作过程当中,有一部分贷款却出现了不能及时收回现象，一些“瓶颈”问题也逐渐显现。主要原因表现在以下几方面：一、由于农户贷款宣传不深入，基层村镇及农户对农户贷款认识有误区。个别乡镇村干部未能真正领会小额农贷的含义, 对小额农贷的性质、 借款人条件、担保方式等关键问题掌握不清, 片面宣传,另外基层干部对小额信贷的认识不全面,这种不全面的认识又以放大效应传递给广大的农民群众,农民头脑中存在的 “国家给钱是救济, 救济给俺不用还” 观念十分严重。部分群众认为小额农贷是国家救济款, 不贷白不贷。二、由于小额信贷工作面对的是广大农户, 操作起来繁杂, 工作量大, 在工作中就出现了为完成上级任务而敷衍, 或者迫于形式或压力搞突击的现象, 没有做到对户户深入基层调查，核实农户的品德、经济及经营等情况，未把好贷款准入关。三、发放小额农贷最重要的环节是对农户进行信用评定, 信用评定是保证贷款到期偿还和降低经营风险的关键, 要按标准、 按规定、 按条件认真操作和把握。在评定的过程中, 银行工作人员需要乡政府、 村委会包括村民代表的配合, 但是, 由于认识上的偏差, 一些地方政府借此搞政绩、 搞形象工程, 村委会人员搞人情、 拉关系, 造成银行调查工作难度较大， 对农户了解不深, 所以放贷过程中对农户情况的好坏、 信用程度的高低、 金额核定的多少具有盲目性，客观上造成一些风险。四、我县农村经济相对落后, 农民在市场经济条件下, 商品意识具有很大的局限性, 农民对发展什么农业、如何发展问题上具有盲目性和跟风习惯, 生产中的技术指导和产后销售都存在很大困难。这势必使贷款在农户的生产经营过程中，极易形成贷款风险。。
（三）盈利能力及可持续发展评价
通过发放农户小额贷款以来，不仅为我县的经济发展和农民收入提供了有力的保障，而且积极促进了我行经营业务的收入，带动了我行中间业务的快速发展，截至目前，农户小额贷款为我行累计创造利息收入1852万元，带动惠农卡累计发放量 张，促进消息通业务收入 元。
（四）风险防控有效性评价
（1）我行开展“不良贷款清收百日攻坚战”，对不良贷款大户进行分类排队，选准重点清收目标，确定清收计划，抽调人员，集中人力打“歼灭战”；对农户不良贷款，特别是对郭家庄村农户小额不良贷款，要进行“拉网式”清收。
（2）领导带头，包户清收。继续实施班子成员包大户清收措施。要确定清收对象，将清收责任落实到每个班子成员，建立台账，严格考核，绩效挂钩，奖罚兑现。
（3）落实风险防范措施，责任清收。要组织相关人员认真学习信贷业务各项基本规章制度，进一步提高员工业务素质，严格按制度操作办理业务。进一步落实“三包一挂”责任制，增强考核约束力，全面落实风险管控要求，严把贷款准入关，进一步加强贷后管理，有效杜绝不良贷款前清后增的现象发生。对新形成的小额不良贷款，逐笔、逐环节落实责任人，对责任人进行问责和质询，实行限期清收或离岗清收，对限期内未收回的责任人，按新的员工违反规章制度处理办法进行处理。
二、农户小额贷款下一步发展建议
（一）关爱农户，加强小额农贷政策宣传力度
加强宣传力度，向基层乡村干部、 群众全面介绍小额信贷政策, 特别帮助农民明确小额信贷的性质、 正确区分小额信贷与救济的区别,正确引导农民使用贷款。在小额信贷过程中需要向农民讲清楚, 小额信贷是政府为了帮助农户发展农业生产、 提高农民收入、 解决农民贷款难而发放的，是需要付息还本的，农民是债务人, 而不是受救济者。让农民从一开始申请贷款就了解自己作为债务人应该承担的义务, 这是防范小额贷款风险的一项有效措施。其次，在贷款发放时提供给农户一份还款通知单，明确利息及本金的归还的具体数额及详细时间，并要向其详细解释。在贷中可根据农户经营的品种进行种植或饲养的专业知识的提供，如定期发送手机短信，或上门指导走访等，让农户感到国家和银行部门确实在关爱他们；在农户还款余额出现不足时要事前提醒，如通过短信平台进行短信提醒催收、客户亲自上门走访等。
　（二）落实措施排除困难，严把小额农户贷款准入关
银行工作人员要树立“服务三农”的正确思想，本着“知根知底、尽职尽责、服务到位、风险可控”的原则，通过与村委会、专业合作组织配合，层层筛选，层层摸底，合理确定目标客户，确保把一些经济发达的乡镇和信用村、小康村中确实需要资金需求的客户纳入农户小额贷款目标客户范围，对于不符合贷款条件的客户要排除在外。二是，杜绝突击完成任务的现象。把工作做在平时，做在前面。如提前建立重点镇、重点村和重点农户的经济档案、产业档案和家庭档案；三是定期与村委会沟通或成立一个协查组配合贷前调查核实。
（三）加强贷前的调查与指导，建立第一手档案资料
首先，加大农户金融队伍建设，培训一批既懂金融业务又熟悉农村经济的“三农”骨干人才，明确专职负责人，确保农户金融业务有专业人才管理；其次，加强与村委会的沟通协调，以信用村、专业村、富裕村作为发放重点，排出贷款发放推进计划，重点对农村种养植大户、个体工商户等做好信息普查和建档，掌握第一手资料；三是做好农村市场信息收集工作，帮助、指导农户选择合适的生产计划，尽可能地规避市场风险；四是进一步健全征集系统建设，全面查证农户个人信用情况，促进农户信贷工作健康持续发展。
（四）引导农户树立诚信意识，保障农户金融健康持续发展
要引导农户树立诚信意识，全力打造诚信环境。一是以身作则，客户经理在办理农户小额贷款中要严禁接受农户宴请、严禁谋取不正当利益，公开业务监督电话，自觉接受农户监督；二是支优引导，对评定信用村、信用镇的农户适当扩大授信额度，可以贷款优先、利率优先。四是在进行小额贷款工作中,把对农户的信用等级和贷款限额在本村显要位置张榜公布,公布还款情况, 这样对那些赖帐户造成压力, 促使其还款；五是积极探索实践，开展“公司＋农户”、“信用村+农户”、“种养殖基地+农户”、农户之间互相担保、责任连带多种形式农户贷款，稳步推进，放眼长远，努力实现农户金融业务的全面健康发展！