保险与养老规划第五章养老规划PPT课件.ppt
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1、第五章 退休策划第一节 退休策划基础知识第二节 退休策划需求分析第三节 退休策划工具第四节 退休策划流程和案例1课时:8节教学目的:要求学生理解退休策划基础知识,退休策划需求分析,学会设计退休策划方案。教学重点:退休策划需求分析,学会设计退休策划方案。教学难点:退休策划需求分析教学方法:采用讲授式教学手段:使用多媒体课件276.6676.66近八成的人计划在60岁钱前退休-3?您如何享受退休生活每100位发展他们事业的人之中,60岁时的经济状况:http:/feejay5168.dr-4652575全民拼全民拼 退休金的時代來臨退休金的時代來臨出社会出社会退休退休终老终老現在.未來.25855
2、5567(資料來源:遠見雜誌)您呢?!89第二节 退休策划需求分析一、影响退休策划需求的因素寿命、性别、提早退休、社会保障与养老金、其它不确定因素,如通货膨胀、个人和家庭成员的健康状况、医疗保险制度的变化、市场利率波动等 10退休規劃流程圖認識自己投資性格 夢 想分析自己目前狀況設定退休目標並將之金錢化離目標年數期望報酬率屆時需求額每月儲蓄金額開源節流開始儲蓄生活費用醫療費用休閒旅遊 存 款傳統基金避險基金年 金建立多元化投資組合降低目標延後退休減少支出調 整不 足 足 夠增加收入提高報酬率保健養生社交捐贈資產傳承 想 要必 要 投資型保險調 整重新資產配置不 足照護費用11二、退休策划的主要
3、步骤(一)制定退休计划1.退休年龄2财务目标(二)确定退休收入目标1短期策略2长期策略(三)预测退休收入(四)找到差距并制定详细的退休计划12三、退休生活设计13四、退休第一年费用需求分析退休后各项费用以目前物价估计月费用及休闲活动支出此外,费用还要包括两老的赡养费、小孩的教育费,房贷费,保险费,为工作而额外支出等等,但是这些费用一般在退休可以剔除,所以暂不列入,但是,退休后,休闲所需的费用会大幅增加,因此,在设计退休计划时应考虑在内。14也就是说,如果李先生现在四十岁,20年后退休,中国经济一直保持快速发展,平均生活费用增长率为5.10%左右,那么,李先生退休后至少要每月支出164353才能
4、维持现在的生活水平。20年后退休时房贷已还清,子女已大学毕业,保险费已交清15五、退休期间费用总需求分析1、如果第一年退休支出为16.4万无,如果80岁终老,假设生活费用增长率和投资回报率相等,那么,需要准备的退休金为16.4W*20Y=328W2、如果以存本取息的方式 满足退休后的生活需求,不动用本金需把它当作遗产留给子女,假设定期存单利率是5%,刚退休时需准备的钱=退休第一年生活费/5%=328W,如果是3%,则第一年生活费/3%=546.7W3、如果同时考虑投资报酬率和退休后生活费用增长率则,退休后需要准备的退休资金为E*1-(1+c/1+R)N/R-C 其中,E为第一年支出,C 为退休
5、后生活费增长率,R是投资回报、N为退休后预期余寿假设投资报酬率为10%,生活费用增长率为5%,则他在退休前须准备198.6万元,这样在20年后完全将钱花光,不留下遗产。16案例客户基本状况崔先生,35岁,外企项目经理,经常出差,15万/年,有社会保险和企业补充医疗保险;张小姐,30岁,私企人事主管,8万/年,有社会保险;男孩,3岁。一辆轿车,以及刚刚购置的房产;房屋贷款54万,3000元/月,15年还清;银行存款8万;日常花销9500元/月,包括:汽车的养护、老人赡养和小孩的教育;每年节余约8万;17现在的日常花销:9500元/月,包括:汽车的养护、老人赡养和小孩的教育。退休之后,交通、赡养费
6、和教育费用都不必再负担。但是,休闲旅游和医疗保健的费用会有所增长。如果现在退休,日常花销8000元/月,一年就是9.6万元。假定35岁至60岁25年间通货膨胀率3%,那么到崔先生60岁时,需要的第一年养老金就是20.10048万元。假设崔先生退休后生存20年,20年中通货膨胀率3%,投资回报率5%,那么崔先生需要准备的退休金总额是320.2006万元。(如果投资回报率=通货膨胀率=3%,则退休总金额为402.0096元)假设夫妇二人的工资增长率均是5%,北京市职工工资增长率3%,25年后崔先生的养老金大约是4000元,张小姐的养老金大约是3500元。崔先生60岁的时候,家庭的养老金大约合计9万
7、元。第一年的退休金缺口差11.10048万元。18第三节 退休养老策划工具我国养老保险的三个层次第一部分 基本养老保险第二部分 企业补充养老保险第三部分 个人储蓄性养老保险19我国养老保险制度的发展90年代之前,企业职工实行的是单一的养老保险制度。1991年,国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定中明确提出:随着经济的发展,逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。从此,我国逐步建立起多层次的养老保险体系。20第一层次:基本养老保险制度基本养老保险亦称国家基本养老保险,它是按国家统一政策规定强制实施的为保障广大离退休人员基本生活需要的一种养老保险制度。基本
8、养老保险可称为第一层次,也是最高层次。21社会保障是指政府在公民年老、疾病、伤残、失业、生育、死亡、遭遇灾害、面临生活困难时,依法给予物质帮助,以保障公民的最基本的生活需要的社会制度。我国社会保障由社会福利、社会保险、社会救助和社会优抚四个方面构成。社会保险是指国家通过立法,多渠道筹集资金,对劳动者在年老、失业、患病、工伤、生育而减少劳动收入时给予经济补偿,使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障制度。我国的社会保险由基本养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险五个险种组成。22养老保险制度?它是国家和社会依据一定的法律和法规为保障劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的年龄界限,或因
9、年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种收入补偿制度。老龄化问题老年人:一般60岁以上。什么是老龄化:国际标准,60岁以上的老年人占总人口的10以上或65岁以上的占7以上。老龄化已经成为成为一个国际性问题。二年底,欧盟国家73%的劳动力养活27%的退休者,而到二五年,将由47%的劳力养活53%的65岁以上的退休老人。23我国60岁及60岁以上人口在1999年2月20日悄然越过占总人口10%的标准线,使我国跨入了人口老龄化国家的行列。预测2020年,老年人口将达到2.48亿,老龄化水平将达到17.17%;到2023年,老年人口数量将增加到2.7亿,与0-14岁少儿人口数量相等。到20
10、50年,老年人口总量将超过4亿,老龄化水平推进到30%以上;2051年,中国老年人口规模将达到峰值4.37亿。我国的特点:快、猛、未富先老。24统帐结合的基本养老保险制度社会统筹与个人帐户相结合的基本养老保险制度是我国在世界上首创的一种新型的基本养老保险制度。这个制度在基本养老保险基金的筹集上采用传统型的基本养老保险费用的筹集模式,即由国家、单位和个人共同负担;基本养老保险基金实行社会互济;在基本养老金的计发上采用结构式的计发办法,强调个人帐户养老金的激励因素和劳动贡献差别。25社会统筹基金收入:由参保单位按照国家规定的缴费基数和缴费比例缴纳的社会保险费,以及通过其他方式取得的形成基金来源的收
11、入。包括:单位缴纳的社会统筹基金、财政补贴、利息、其他收入。参保单位以上年工资总额的月平均数为基数,按20的比例缴纳的社会保险费,自2006年1月起,全部划入统筹基金。社会统筹基金支出:按照国家政策规定的范围和标准,支付给参加基本养老保险的离休、退休、退职人员个人的基本养老金、丧葬抚恤补助,以及由于保险关系转移、上下级之间调剂资金等原因而发生的支出。包括:离休金、退休金、退职金、补贴、丧葬抚恤补助、其他支出26个人帐户:用于记录参加基本养老保险的职工缴纳的基本养老保险费和从企业缴费中划转记入的基本养老保险费,以及上述两部分的利息金额。个人帐户是职工在符合国家规定的退休条件并办理了退休手续后,领
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