保险代理人资格考试四保险基本原则PPT课件.ppt
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1、万一网制作收集整理,未经授权请勿转载转发,违者必究万一网中国最大的保险资料下载网站1.第一节最大诚信原则1第二节保险利益原则2第四节近因原则4第二节保险利益原则2第三节损失补偿原则3第四节近因原则4 第一节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内,应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实,同时绝对信守合同订立的约定与承诺。(P85)(P85)二、规定最大诚信原则的原因 1 1、保险经营中信息的不对称性 2 2、保险合同的附合性和射幸性 保险法第五条规定:“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”(P85)(P85)三
2、、最大诚信原则的内容 (一)告知 (二)保证 (三)弃权与禁止反言 第一节 最大诚信原则 最大诚信原则的内容告知1 1、含义:是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。(P87)(P87)v投保人告知的形式无限告知明确列明明确说明保险人告知形式2 2、内容:3 3、形式询问回答告知 我国采用的形式投保人告知的内容:如实告知保险人告知的内容:明确说明(P88)倒数第二段(P88)倒数第一段1 1、保证的含义 保证是指保险人和投保人在保险合同中约定,投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。最大诚信
3、原则的内容保证2 2、保证的形式明示保证确认保证承诺保证默示保证(P89)例如在海上保险合同中通常有三项默示保证,即船舶的适航保证、不改变航道的保证和航行合法的保证。最大诚信原则的内容弃权与禁止反言弃权:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常指保险人放弃合同解除权与抗辩权。具备的两个条件保险人必须知道有权利存在保险人必须有弃权的意思表示禁止反言:指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利。(P91)违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果 (一)违反最大诚信原则的表现形式(二)违反最大诚信原则的法律后果 投保人违反告知的法律后果保险人未尽告义
4、务的法律后果 告知不实误告虚假告知欺诈1 1、违反告知的法律后果2、违反保证的法律后果保险人解除保险合同(无须退费)保险人不承担赔偿或给付保险金的责任不予告知漏报有意不报隐瞒实战练习v1 1、在海上保险实务中,投保人或被保险人保证保险船舶必须有适航能力,这类保证形式一般属于()v2 2、最大诚信原则的基本内容一般是指v()v3 3、如果保险人已知被保险船舶改变航道时没有发表异议,但事后因改变航道致使船舶发生保险事故并造成重大损失,保险人对该起事故的正确做法是()v4 4、按照我国保险法的规定,保险合同中规定的关于保险人责任免除条款生效的前提条件是v()默示保证告知、保证、弃权与禁止反言负责赔偿
5、损失保险人在订立保险合同时向投保人明确说明该条款实战练习v5 5、在保险活动中,被保险人违反保证义务的法律后果之一是v()v6 6、按照我国保险法的规定,保险人在与投保人订立保险合同时应向投保人明确说明的事项是()v7 7、我国机动车辆保险条款规定“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养,使之处于正常技术状态”。从保证形式看,该保证属于()v8 8、在海上保险实务中,投保人或被保险人保证船舶必须按预定的或习惯的航线航行,这类保证形式一般属于v()保险人不承担赔偿或给付保险金责任,并不退还保险费保险合同的条款内容明示保证默示保证第二节 保险利益原则 一、保险利益及其确立条件 二、保险利益原则
6、及其对保险经营的意义 三、保险利益原则在保险实务中的应用一、保险利益及其确立条件 (一)保险利益的定义 (二)保险利益的确立条件必须是合法的利益必须是经济利益必须是确定的利益(现有利益和期待利益)是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系,保险法第十二条规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”第二节 保险利益原则 (P93)(P94)二、保险利益原则及其对保险经营的意义 (一)保险利益原则的含义 是指在签订并履行保险合同的过程中,投保人对保险
7、标的必须具有保险利益。(二)保险利益原则对保险经营的意义从根本上划清保险与赌博的界限防止道德风险的发生界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 第二节 保险利益原则 (P95)第二节 保险利益原则 三、保险利益原则在保险实务中的应用 (一)保险利益原则在财产保险中的应用 1、财产保险的保险利益的确立 (1)财产所有人、经营管理人对其所有的或经 营管理的财产具有保险利益 (2)财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益 (3)财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产,在负有经济责任的条件下具有保险利益。(4)经营者对其合法的预期利益具有保险利益。2、财产保险的保险利益时
8、效:一般要求从合同订立到终止始终从在保险利益。(海上货物运输保险 例外)3、财产保险的保险利益变动 (P97)v(二)保险利益原则在人身保险的应用 v1、人身保险的保险利益的确立v v v v2 2、人身保险的保险利益时效v 订立时投保人必须具有保险利益,而索赔的时候不追究。v3 3、人身保险的保险利益变动(1 1)为自己投保(2)为他人投保 亲密的血缘关系法律上的利害关系经济上的利益关系第二节 保险利益原则 (P99)(三)保险利益原则在责任保险中的应用1、各种固定场所的所有人或经营人公众责任保险v2、制造商、销售商等产品责任保险v3、各类专业人员等职业责任保险v4、雇主对雇员雇主责任保险(
9、四)信用保险的保险利益的确定v权利人对义务人的信用具有保险利益,可以投保信用保险v义务人可按照权利人的要求投保自身信用的保险,即保证保险 第二节 保险利益原则 (P101)实战练习v1 1、按照我国保险法的规定,在保险交易行为中,应对保险标的具有保险利益的是()v2 2、确认投保人与债务人之间的保险利益的依据是v()v3 3、下列险种中,投保时可以不具有保险利益,但在索赔时必须具有保险利益的险种是()v 4 4、张三将自己的一艘船向保险公司投保了船舶保险,保险金额为20002000万元,保险期限一年,投保5 5个月后,张三将船舶的30%30%转让给李四,保险公司同意并对合同进行了批改。投保8
10、8个月后船舶触礁沉没,在保险赔偿上,保险人的正确处理方式是()投保人该利益是经济利益海上货物运输保险赔偿李四600600万元,张三14001400万元实战练习v5 5、按照保险利益原则,债务人对自己的信用具有保险利益。债务人按照债权人的要求以自己信用为保险标的所投保的险种是()v6 6、在某些情况下,人身保险中的保险利益也可以计算和限定,这种情况主要是指()v7 7、投保人因贪污行为所取得的利益不能作为保险利益投保,这一情况说明投保人所具有的保险利益应该是v()v8、于某以45万元的房屋向银行抵押贷款30万元,贷款合同为10年,每月偿还款额为3500元,银行就该抵押房屋向保险公司购买了保险,在
11、抵押保险15个月后,房屋遭受火灾全部损失。保险公司支付给于某的赔款(不考虑折旧)应该是()保证保险债权人对债务人的生命 合法的利益45万元;30万元;24.75万元;5.25万元第三节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义二、影响保险补偿原则的因素三、损失补偿原则的派生原则四、损失补偿原则的例外情况 一、损失补偿原则及其含义 (一)损失补偿原则的含义 (P102)(二)坚持损失补偿原则的意义:有利于实现保险的基本职能 有利于防止被保险人通过保险获取额外利益,减少道德风险 质:有损失,有补偿;无损失,无补偿量:以实际损失为限第三节 损失补偿原则 二、影响保险补偿因素 (一)实际损失(P103)例
12、:一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9 9万元,出险时市场价为7 7万元,若发生保险事故全损,保险人只赔7 7万元。(二)保险金额 例:某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为2020万元,发生保险事故全损,全损时的市场价为2525万元,被保险人的实际损失为2525万元,但保险人只按照保险金额赔付2020万元。(三)保险利益 例:某企业以价值200200万元的厂房作抵押贷款150150万元,半年后企业还贷100100万元,不久发生保险事故厂房全损,保险人给银行的最高赔偿金额只能是5050万元。若贷款已收回,则银行投保的保险合同无效,银行无权索赔。第三节 损失补偿原则 第三节 损失补偿原则 (四)
13、赔偿方法 (P104)1 1、限额责任赔偿方法:指保险人只承担事先约定的损失额 以内的赔偿,超过损失限额部分,保险人不负赔偿责任。2 2、免赔额(率)赔偿方法:绝对免赔额(率)相对免赔额(率)相同点:保险人规定一个免陪额或免陪率 不同点:绝对免赔额(率)赔付时赔差额 相对免赔额(率)赔付时全赔第三节 损失补偿原则 三、损失补偿原则的派生原则 (一)保险代位原则1 1、保险代位原则的含义与意义 2 2、保险代位求偿原则的内容 (1 1)代位求偿权(又称代位追偿权)取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后实施对双方的要求:保险人和投保人行使的对象:任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者行
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