教你看懂银行理财产品说明书.doc
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1、教你看懂银行理财产品说明书1.银行理财收益是如何计算的?频繁购买短期高收益率理财产品合适吗?坚持买1年银行理财后,能得到多高的年化收益率水平呢?2.如何快速识别银行理财产品的风险?需要看哪些说明呢?3.银行理财流动性怎么样?怎样选择适合自己的产品呢?摘要:近年来银行理财产品销售一直很火爆,无论是销售规模还是收益都是节节高升。我们在银行选择产品时候,既要考虑它的收益,又要考虑他背后的投资风险,还要结合流动性的要求选择产品期限。但每次在银行买理财的时都需要填写很多单子。除了签字几乎没有仔细看过这厚厚一沓资料。本周理财师答疑将和大家分享一下“如何看懂银行理财产品说明书”。其实并非每一个文字都要我们去
2、阅读,我们只需要抓住几个重点就可以了。我们将针对收益、风险、流动性都需要注意看哪些条款为大家举例说明。无论是基金、国债还是银行理财我们在选择一款理财产品的时候都可以从收益、流动性、风险三个角度来衡量选择。收益:投资这个产品能给我带来多少收益流动性:是否能够随时退出这项投资,着急用钱是否能用。风险:达不到预期收益的可能性,有多大程度不能达到预期收益。上述三者不能兼得。(一)收益1.理财收益如何计算?除了保本保收益的产品外,大部分产品会公布预期年化收益率,而预期收益率并不等于实际收益率。预期收益=投资金额*预期收益率/365*投资期限(天)2.短期高收益产品真的那么好吗?有些理财产品预期收益率高,
3、但是投资期限较短,比如只有30天,导致实际收益也较低。所以在选择产品时,不要被预期收益率迷惑,尽量选择收益率和期限比较均衡的产品,防止频繁购买短期限的产品而导致资金长期停留在募集期内,拉低了实际年化收益率水平。举例说明:用10万元购买银行理财,一年共投资了5次,平均年收益率是6%,但是在募集期、资金到账期间、选择产品期间共耽误了30天,那么实际年化收益率=6%*(365-30)/365=5.5%。为了防止银行利用短期高收益理财产品变相“吸储”,2011年银监会已经叫停一个月以下的超短期银行理财。但是现在也有按周、双周、按月滚动的理财,其实是变相的超短期产品。3.高起点带来的高收益靠谱吗?一般来
4、说,同一款产品投资门槛越高,其预期收益率越高。同一款产品会设定5万、20万、100万等不同的起售金额,对应的收益也是逐渐增高。所以在持有一定资金量的前提下,建议集中购买门槛高的产品,当然要丧失一定的流动性。4.一款产品通常销售不止一天,我在哪天买比较合适?募集期:在这个期间可以购买产品,在购买日至产品成立日之间银行会按照活期计息。个别银行会提供期限短流动性高的理财产品,然后在产品成立时再将资金转入,从而获取比活期高的收益。这也可以作为选择产品的一个标准。理论上是募集期的最后一天购买是最合适的,但是对一些募集规模较小收益率较高的产品,发行速度很快,等到最后一天再买时会出现无份额买不上的情况。到期
5、日:资金实际到账时间和该产品的到期日不一定相同,有些银行在到期日即完成资金划转,但有些银行会滞后1-2天。有些按周、按月滚动的理财产品,在一个周期到期后,如果不赎回则自动进入下一个投资周期。(二)风险1.银行理财产品风险评级分级根据银行理财产品投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素,理财产品一般分为5个风险等级。比如招商银行分为:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)五个风险等级。2.风险评级分级含义?从是否保本保收益角度来看,一般风险级别R1为保本保收益或保本浮动收益类型;R2级别以上的为非保本浮动收益类型,风险依次升高。对于刚接
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