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移动支付现状及发展对策研究文献综述

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2020年4月19日
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文献综述

例数世界经济变革，每一次都伴随着货币的改革与支付形式的变更。如今科技的进步使得经济愈来愈趋于全球化、科技化，在以往最为基础的货币支付形式上衍生出了与科技紧密相关的移动支付，而且，移动支付这种支付方式逐渐跻身于主流支付方式中。移动支付的出现，为经济全球化提供了技术支持，使人们的支付渠道更加多变，支付方式更加快捷。
一、外国文献综述
Black Clifford (1995)的《网络付款的要求》以及Upkar Varshney ( )的《移动支付》，这两篇文章均简单讲述了移动支付的定义以及基本概念，同时向读者介绍了非接触式付费方式的技术研究，以及移动支付的有关科学技术的解释。Terri Bradford（ ）在《复杂现状：日本、韩国和美国的移动支付产业》一文中，分别从日本、韩国和美国三国在发展移动支付产业方面不同的社会环境背景入手，详细的讲述了三个国家移动支付产业的发展现状，而且从资金、科技以及市场营运三个方面分析了三个国家分别具有不同的移动支付产业发展态势的原因。
二、国内文献综述
国内学者的研究更切合中国的实际，比如，刘婧雯（ ）在《移动支付的现状及发展探析》一文中，经过分析中国移动支付产业现在的发展现状以及中国刚开始移动支付产业的起步，条理清晰的总结了当前中国移动支付产业的现状，同时经过分析现状，对中国移动支付产业未来的发展作出预测。在《浅谈移动支付的现状与发展》中，李琪（ ）指出了中国当前的移动支付产业的发展现状，经过与国际上各国横向比较，简单明了的分析了几国之间的优势与劣势，同时以中国当前的发展走向为分析主线，简明扼要的从中国接触世界贸易，引入非接触式支付概念为契机，阐述了中国自主发展移动支付产业的情况。
三、中国移动支付产业的技术发展
吴霞（ ）经过在《基于J2ME的移动支付系统的设计与实现》一文中指出， 与 是中国移动支付行业无法忽略的两年，在这两年里，中国三大运营商纷纷成立了移动支付公司并获得了央行颁发的运行许可证。以此为契机，正式开启了中国的移动支付行业的发展。
不但如此，黄京（ ）还在《移动电子商务中的微支付研究》一文中指出中国移动支付发展的迅猛劲头，同正处于中国互联网市场的蓬勃发展相比也并不处于落后趋势。同时这些现状也意味着中国正式迈入了由移动支付为主导的资金交易时代。
四、中国移动支付市场的PEST与SWOT分析
在郭俊贤（ ）的《消费者手机支付行为实证研究》，与陈昊（ ）的《中国移动支付市场发展现状SWOT分析》两篇文章中，分析了中国移动支付产业当前的优势劣势、机会威胁，以及政治、经济、环境和技术这些不可忽视的环境背景问题。
首先，是对中国移动支付市场的PEST分析。政治环境方面，党的十八大指出，信息化建设是中国经济建设的重点。加强中国的信息化建设，能够带动中国新型产业的发展，加强中国与世界经济的沟通。而大力发展移动支付产业，就是坚持信息化建设的具体表现。在移动支付市场建立初期，为保障市场合理机制，国家曾出台《非金融机构支付服务管理办法》等政策； ，央行为中国三大运营商颁发营运许可证也是对移动支付市场的管理之一。经济环境方面，自中国移动支付市场发展以来，中国经济大幅增长。移动支付市场发展的广阔性，且不见市场疲软之态。作为移动支付方式在如此的经济环境之下的发展，可谓是有良多契机。社会环境方面，中国经济发展迅猛，支付方式层出不穷，其中最引人瞩目的就是蚂蚁花呗所在的移动支付平台的支付宝。移动支付市场当前可见支付宝、银联和微信三虎相争。技术环境方面，中国的移动支付市场尚处于发展阶段，有一定的技术，但并未到达至臻至善的地步。很多移动支付端都有或多或少的漏洞。但随着相关技术人员研究，漏洞得以修补，但技术上的不足这一问题仍需要移动支付市场的大力关注。
之后，是对中国移动支付市场的SWOT分析。优势分析，移动支付令无数尚未有大量存款的年轻人喜爱，解决了她们想消费却没资金的问题。而且当前中国消费的主力军呈现年龄低龄化，移动支付也为低龄消费者提供了便利，很好的刺激了多层次年龄消费者的消费欲望。劣势分析，法律监管不够。即使报警也不受法律保护，并没有相关的法律法规经行规范治理，缺乏有效的惩治措施。机会分析，移动支付运营商能够在法律允许的范围内摸索出一套适用的市场标准。而且她们拥有年轻且低龄的用户群体，只要拥有这些群体的用户忠诚度，就能够很大程度上保障自身地位，再加以科学技术，不断更新，查漏补缺，完善功能，便可立于领先地位。威胁分析，移动支付端不从系统根本上想出解决系统容易被坏人利用这个问题的办法，长期以往，使用者的信任度将会降低，用户的流失将会是蚂蚁花呗最为致命的威胁。
五、中国移动支付发展前景预测
梁敏（ ）在《移动支付发展现状及方向研究》一文中，提出了中国移动支付产业会出现多支付渠道兴起的状况。随着科技的发达，多种支付渠道的运行使得支付方式多种多样，为人们的资金交易愈来愈方便快捷，令费时费力的有形交易变成省时快速的无形交易。移动支付的兴起，将有形的钱币化成一个个数据，无纸化时代的到来，意味着新时代的开始。人们生活方式的改变，同时也引领着经济的改变。与以往自产自足的生活习惯不同，如今的人们要求生活的多元化、科技化，外卖的兴起与网络购物的发展，改变了人们以往的消费理念和支付习惯，人们不愿再拿复杂繁重的钱包，而愿意将一切事物信息化，再将其集合在一起。只要有网络，人们只需一台手机就能够走天下。
有关移动支付犯罪的报道有增不减，电话诈骗、短信诈骗、恶意程序和钓具网址是不法分子利用移动支付终端施行犯罪的主要手段。犯罪形式多种多样，需要移动支付使用者加大防范力度。
六、对移动支付未来发展的建议
在对移动支付产业未来的发展方面，胡霞（ ）在《4G时代移动支付的发展现状与策略》里提到以下几点建议。
首先是要确保众多渠道的安全性。移动支付渠道众多，就当前所有的移动支付技术而言，无论是移动支付行业的领头者，还是起步者，都面临着信息技术所存在的安全漏洞问题。而因为移动支付高科技自动化的特点，缺少人为监管，会有不法分子透过此漏洞进行人为操控，对移动支付端的使用者进行诱骗。
其次是多领域联合保障信用体制。虽然移动支付当前呈独占鳌头的态势，但不能使其一支独大，如果移动支付市场遭遇经济危机，如此将会给中国的经济市场带来极大的威胁。预防这一危机的最佳方法就是保障移动支付市场发展的同时，坚持多领域、多元化发展，保障信用体制不会遭到破坏。确保移动支付市场在支付中的地位不变，联合发展信用卡体制，确保实际经济的地位，使实际经济成为虚拟经济坚实的后盾。
最后要出台相关立法。国家为了加大力度发展信息化建设，逐年增加在第三产业的投资。国家经济市场的发展也由重工业向轻工业移动。在此大背景下，互联网作为第三产业中发展最为迅猛的产业受人瞩目已久。而在众多互联网行业中，第三方移动支付正作为其支柱呈爆发式发展。紧随其发展步伐的，却是相关犯罪诈骗事件层出不穷的报道。国家对于移动支付市场的监管到了必须而为之的地步。
而国家对于移动支付市场的监管立法也很有限。据了解，中国当前关于移动支付的法律法规有《电子银行安全评估指引》、《电子银行业务管理办法》、《关于规范移动信息服务资费和收费行为的通知》和《电子支付指引 (第一号)》等等，主要是民法法规，而对于移动支付市场监管的刑法法律法规却尚未出台。如此一来，就造成国家对移动支付市场的监管缺失，无法规范运营商的运转，很难保障使用者的合法权利。而且中国消费者权益保护法中也尚未提及有关移动支付的事项，这为使用者维权更添一份难度。中国当前亟需加强移动支付市场领域的立法，监管市场合理走向，保障人民权益。

参考文献

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