典当实务操作法律风险.doc

典当实务操作法律风险
当票、无抵质押、续当、绝当、
转当、保证、诉讼息费

一、当票的法律风险
情形1、当票与补充合同约定不一致
a、 以当票记载为准
b、 当事人意思自治
情形2、当票是否是付款凭证
a、 当户只要在当票签字就表明收到当金
b、 当票不具有收款收据的法律意义
情形3、当票是赎当凭证
a、 仅凭当票即可赎当
b、 当户本人方可赎当
风控方法：
1、变更当票应记载内容应直接在当票上注明，或在当票上注明详见补充协议。
2、典当行在发放当金时，最好通过银行支付的方式，以便于保留相关证据；
3、要求当户另行出具收款收据；

二、抵质押不成立或无效时典当合同的效力
情形1、抵质押不成立或无效典当合同无效
a、 当户是自然人的为民间借贷（案例）
b、 当户是法人的合同无效（案例）
情形2、约定当物，但没有履行抵质押手续的
a、 案例：典当合同纠纷
b、 案例：借款合同纠纷
风控方法：
1、对于无当物的情形，建议与当户协商，达成补充协议，补办抵质押手续；
2、对于有当物的情形，建议在诉讼前补办抵质押手续，对于当户不配合的，保留当户不配合的证据。

三、续当风险
情形1、续当在5日宽限期外发生，且未明确是上次典当的续当
a、 如何证明发放借款的行为
b、 时效利益丧失
情形2、明确是上次典当的续当，但也在5日外发生
因进入绝当期，也可以认定续当不发生延长借款期间的效力
情形3、合同法理，5日宽限期后当然可以发生续当的效果
风控方法：
倒签

四、绝当后综合费的计算
绝当后不能收取综合费
a、 绝当不是约定期限也没法约定计算期限
b、 《担保法》不支持收取
c、 绝当后不存在服务费与管理费
风控方法：
1、我们建议典当行与当户在典当合同中明确约定如下内容：本合同项下的利息和综合费用不受典当期限及续当期限的影响，典当期限及续当期限届满，利息和综合费仍按照本合同约定的标准连续计算。
2、典当行应在合理期限内及时处置当物优先受偿，否则应设计相应的合同条款，将未能及时处理当物的责任转嫁给当户，因当户不配合处置当物，责任应由当户承担。
3、约定绝当为违约期，脱离《典当管理办法》的息费设置，另设《合同法》范畴的违约金条款。

五、转当风险
“转当”定义：是指在典当期限（含续当期限）届满后，因当户未赎当，典当行与当户达成的以新贷还旧贷行为。
情形1、转当中当物抵质押设立的风险
典当行必须重新办理当物抵质押手续
情形2、转当中当金履行的法律风险
a、支付当金的实践行为证明风险
b、如何证明两个典当合同中的延续性
风控方法：
1、在操作转当之前与当户对账，确认当户所拖欠的当金、利息、综合费等余额，不但可以中断诉讼时效，而且可以作为转当中的当金金额；
2、在新签订的典当合同中明确转当的概念，并在新签订的典当合同中、当票上明确注明是对哪次典当借款的转当。

六、典当借款保证人责任范围
情形1、典当存在合法有效的抵质押的情形
a、 允许平行担保
b、 无当物无典当，补充保证
情形2、抵质押不成立或无效
a、 从担保法角度当然可以连带保证
b、 从典当业特殊角度只能补充保证
风控方法：
建议典当行在保证合同中明确约定保证人的保证方式及其责任范围，以期通过意思自治的方式破除并跨越出《物权法》《担保法》的限制予以解决。

七、利息、综合费收取期限是否等同判决生效日或判决确定履行期限的风险
情形1、利息和综合费只能计算到判决生效之日或判决确定的履行期届满之日。 （错误的认识）
情形2、利息和综合费应计算至本金实际清偿之日。

总结：
《合同法》是《典当管理办法》的天敌
《物权法》直接决定典当法律关系
当物是什么物？
“用益物权”还是“担保物权”？
《物权法》最高原则“物权法定”

谢谢！ .