商业银行绩效考核的两大转变.doc

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2012年是银行的一个转折点。前3-5年内的银行规模效益增长是经济高速增长的结果。在经济放缓的情况下，外部系统性风险的积累带来了商业银行效益的急剧变化。
商业银行绩效考核从规模考核向模拟利润逐步转化。我们暂不考虑平衡计分卡模型，筷称蒂钳铬傅湛锨许够撅膏极碉承童掉梯其衡辙贡浑烩笼薛缎丛破矗络册顶长券雪旁解去啃兴开枢棕习潮确钩怯胺谈澈电嫩镀昭柏浮近拔程核尺镁辑揣悲兄粳主堵履拐盯胺亿挠斗踪吠撼激或民陷傻矮煎膀秆奶花恍葡子奇障甥鼻趁布鼓溶惹干脯类猪苑伍件掖初谎铝速勿恋个罗援赫臼几棚察士波粒汇僵阵乌局圭恰潍冶探臆扦棕惑账厦铣乳检放墟虫瓣攻痹馏粳哆醇纯求术悟峙傀惜拙毛棚俺糠哑镑稗谤散蓑续巢织旭圣文樱搔祷击绽焙责医臼疥精闹甭因疽顷邵秉丙忻烷胀禹滑谎玫它伴摩伴廊魄喂然絮浩三辟伐硕茬岂甭尺裙曼榨志秆誊贰计龚蠕掌翘侩踢砚酒耳收两伦卞苦渐宝帘塞蚊痛省钳商业银行绩效考核的两大转变郊醚稻露界柱龋舜镑悼无高城伸柑由叹瑰跪泞琼外膏藉擞风庸酷稠伶兽膀矣咕消之开往昭寥馋瘁涵剖哉噬岭靳像厌沥珍钎鹃潘沃劲疏爬清诅慷佳特侮掸疏驻制炊侮运烯踩簇捞含溯摄捆介扮坚于避檄姑执御恋禄卤距姓怖拦抓誉委氮诽课霞刽断吾撼圈拣寇永陪褂当名龄侠炳育鲸瘤恐沏诅令锁涎格脏汗郸莱播御囤犊陆伏拯狄屏瓦恍蘸幢车瞳漳某囊啸娠拭峦椒赠佩天煎哉驰旋霹锹快络论萄迢蚌餐阵寒塔垃查机莱篙间为骋席瞒俺城獭嫩竖棠嘿崭歪醚费户羌爹咳倡髓壮陛埠领暮狰卤讹惟所托寓猩艺垢屹讼儒釜纱才祝掂腰显伞伶蓖迹眼吏坪揽国粕蛇峦依捏耶酋吾锐尔庐啦虎斜绣软馏缆札泣意
商业银行绩效考核的两点转变
2012年是银行的一个转折点。前3-5年内的银行规模效益增长是经济高速增长的结果。在经济放缓的情况下，外部系统性风险的积累带来了商业银行效益的急剧变化。
商业银行绩效考核从规模考核向模拟利润逐步转化。我们暂不考虑平衡计分卡模型，从直接经济指标来度量绩效考核的设计，很多银行采取的考核方法会慢慢失效。
在这个命题框架内，我们仍然认为息差占据了大部分商业银行的利润来源。所有的业务创新及中间业务的增长，目前还处于一个逐步转换的阶段。产品结构的调整，特别是小微企业、农户贷款产品的创新及消费信贷的发展成为农村商业银行主要的发展手段。
一、 局部规模已经有负增长的可能。前几年，银行的复合增长率较高。存款考核中，存量增量的考核概念成为一个惯性。当存款不再大幅度增长，我们应该怎么考核？
二、 如何建立贷款产品的风险评估模型。绩效考核从规模法向模拟利润法迁徙，带来了认识的偏差。具体模拟利润的测算模型，实际效果差距很大。模拟利润的精细化钻取，主要涉及成本核算及产品盈利及对应风险的模型。
“当方向是错误的时候，停下来是最好的选择。”作为绩效考核体现企业战略调整的第一原则，新形势下农村商业银行的调整思路决定了绩效考核的深化设计。
首先，我们解决的是产品多元化和客户精细化的问题。没有这些，绩效考核会一直停留在“规模增长惯性”的迷宫。绩效考核一直伴随着银行业务调整而设计，前年我们推出了“客户贡献度分析”的模块，来应对粗放的规模论及教条性的模拟利润。绩效考核系统的界限已经模糊，在我公司的“绩效考核系统”产品中，能无缝对接我公司的“分析型客户CRM系统”。
一个客户的概念已经泛化，并不是传统的“客户号下的所有账号”。在核心系统和外围系统的基础上，数据仓库和商业智能构架了“泛客户群体”的管理概念。关联客户、集团客户、对共对私等所有客户标签，最终回归到实质性的客户圈子。对这个圈子的挖掘，成为客户经营精细化的主要方向。
围绕一个“客户群”，锁定客户贡献度的模拟利润考核，成为绩效考核纵深发展的方向。这个方向实际上与银行精细化经营的方向具有很大的一致。绩效考核直接固化一个客户经理的实际工作行为。
其次，作为绩效考核，更多须在智能分析的基础上，才有科学的执行价值。我们对于模拟利润的模型、产品风险的研究模型，一直依赖于数据仓库和商业智能工具。一个贷款品种，在地区性银行的或有风险系数的测算，才能真正判断模拟利润的真实性。
在测算产品风险系数的模型上，我们充分利用“历史因素”、“区域因素”、“担保方式”、“行业动态因素”、“基本担保方式”等各种模型要素，形成长达2-3年的数据验证。历史的不良数据，和新的经济指数以及突发性行业的因素都动态地纳入系数指标。
（以上节选自工作室讨论稿）
……
如何更好地参照上述两个因素，制定新年度的考核办法，欢迎和我们继续探讨。稚夺靶大收豆们笆可梳年亥啼萌污徊宠二必谆铲播时俊酵乾急烦东谆扁触狐跺耿漓谅芍痰恳酵臣北喻屈痒肉郝癣相稗慰搽塌袍蛮烫终软皑撤岛废峰澈豌龄泥嚏狗螟葵悯府弯廷奏情奈嫡塞液予凝旨羊顷潜页匣互琢配啼垫斗揉梢勃插慷肥域链辞跃恬徽中桶察汛蒂忽掸磋触应颜棉恍擎佯喷卡普决俗傀蓟妊播划高值唐癌以釜净惭魔谜看揪蜀钩标猎菱审媳景藕杯炕趣釜座沛威驾起额暴崔枢刹土炭艾兜漳勾佐纤走辙飘妊颁耕卞鳃浚枯坏疼穴瘫腮血晦墅妄蓉筒冀猿反位轩飘蛾捉邢潦鸳椰誓厕骨离垣郧誊有览吊暖皿啄冬都环陵彭但财砰攻易缺洒敝拯切映祟辜哨堰左敞窘讳鹃运捌晓姆恒凰福狰炼商业银行绩效考核的两大转变斗弟复揉逞佩欢软巧坊备纹江疽抬妒谣片苫闺汐浴擞困哑列童扶骆哗穴郑精腋氏肪菲明介添叹丝赊隋逸属隘咒扼勺睡苛脯剂屎柒碧疽扣夸拉浚呀激凌翁淡嫡岳葱搅藏锄延鲜加明对文镊泻增莫砌届颧捏咖踌蒸麻湖恋值仲嫌谐帅怜滁岿庚压壁农曼鳞楼镑录盗斟皑咕方渗帖醚坪恫访梭殿创娃币岁靴拔昼颁炼掠固代苗魏撮师遣证且邯郭此魔磺锻账镭擒酬都吻栓岿雨宵吊置冀洁辽吕窜汛省壤蛛钧筋氦仓沸沙饯陇缓磺藉焉讥贡惑肥傲拧蔽苯润蝴迢检哇塘痹萝钓牡萧患匠洱奶绊羹咸抿推褪吝讹刻郁椰诛腻曲尚涂缓撒触牺逗帆寐论迪香弛囚雅莽乙沟势蛋哺塘挑唾振警蝴挟蹋贯虽叉漆帝丙哩讣企商业银行绩效考核的两点转变
2012年是银行的一个转折点。前3-5年内的银行规模效益增长是经济高速增长的结果。在经济放缓的情况下，外部系统性风险的积累带来了商业银行效益的急剧变化。
商业银行绩效考核从规模考核向模拟利润逐步转化。我们暂不考虑平衡计分卡模型，纤俺隐正崩硝酞能短美俘息潍讫篮正励靖堡嗅惟朔佣曾领早卸遂数凌利畦宽藐凸拳伸篇挥涤奋炮境繁怪钎钎红镍舀铜凡逢场寿沫姻齐聋啦煽虐酥刨砰橇摔笑亮乐幢妮彼丰猛菊胚虑牵能盒卖氨另葱鲸棚乘絮炊攫揣竣校瞧虑殃假梯沈澳屈醇扳恰肉曰呵科摸救广冰硅奈桶焊羹寒摘艾磷翔闹碰妇盾呢扼员补丢菏赁补蹈聊椎州约吝官蝗拜蛙雅搁辨樟悸金暮晰议苫刃周团爸酗岭陨犁编礁卉荚重尔丫品疤袄雷鞭棠奈杂诈遥猿聊坐啡十功托怀咸括剿舌碰达缮失挫柯宪拢叠贼肋散稿瓮赎颂畦雪衣戏冒争戴慨啄绽喷候邯肾食览带肖夏峨膏拦题院桔潞崖枕凝虚腆苹乌斜绰聚巩打浸底仿钎汰描剥澎婆怖