银行重组贷款管理办法模版.docx

x银行重组贷款管理办法

第一条 为规范法人客户贷款重组的管理，切实防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国银监会《贷款风险分类指引》等有关规定，结合我行实际情况，特制定本办法。
第二条 重组贷款是指我行由于借款人财务状况恶化， 或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。具体是指借款人财务状况困难，无法遵守借款合同规定的时间表还款，逾期超过信贷管理政策规定的一定时间，还款情况已不正常，我行不得不对合同规定的还款条件进行修订， 对借款人作出减让安排的贷款。表现为：贷款展期、借新还旧、减免利息、减免部分本金、调整还款方式、改善抵押品、改变担保条件等形式。
重组贷款的减让包括（但不限于）以下情况：
（一）条款的调整，如利息或本金的减免、利率低于当前市场利率水平、暂停还本付息等；
（二）按照信贷管理政策的规定，本来不能给予更长的还款期限，但由于减让安排，在承受额外信用风险的情况下，被迫同意延长还款期限；

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但是贷款按照现行利率进行延期，银行没有进行借款条件的减让，延期原因不是由于借款人财务困难，且我行不承受额外的风险，则贷款不属于重组贷款；
（三）贷款全部或部分的偿还来源转变为从借款人那里取得的不动产、借款人对第三者应收款或者其他资产及权益；
（四）重组也包括新的债务人更换旧的债务人，或增加新的债务人。
第三条 贷款重组必须遵循以下原则：
（一）有效重组原则：贷款重组能够对降低信贷风险和减少贷款损失产生积极效果；
（二）规范操作原则：贷款重组必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批；
（三）适当宽让原则：贷款重组可以在政策允许范围内实行一定的宽让，以利于促进贷款的回收。
第四条 贷款重组必须同时满足下列条件：
（一）借款人财务状况恶化已经无力全部按期偿还我行贷款本息；
（二）如按原贷款担保条件对保证人进行追偿或实现抵质押物，我行贷款本息将无法全部收回，形成较大损失；
（三）重组方案与贷款方案相比，明显对我行有利，能有效降低我行损失。

第五条 在符合本办法第四条规定条件基础上，且属于下列情况之一的可以办理贷款重组：
（一）借款人或保证人进行资产重组或经营管理体制发生重大变化，致使其不能按期偿还贷款本息，需要通过贷款重组落实银行债权；
（二）由于国家政策调整使借款人出现财务困难，不能按期还款；
（三）国内外市场或项目实施环境突变，项目执行受阻， 使借款人不能按期还款；
（四）由于企业项目执行情况发生变化，借款人原定生产经营计划发生变化，导致暂时还款困难；
（五）不可抗力、意外事故影响借款人按期还款；
（六）我行认为可以进行贷款重组的其他原因。
第六条 对符合上述条件的，在法律法规和政策允许范围内，可以单独或综合采取减免或全减利息罚息、减免部分本金、重新规定还款方式及每次还款金额等措施进行贷款重组。
第七条 对符合贷款重组条件的，借款人应提前至少一个月向我行提出书面申请，由经营部门受理。借款人申请贷款重组，应按我行规定提供相关材料，除我行要求的基本资料外，还应提供如下资料：

（一）贷款重组原因证明材料：如国家调整法律法规、产业政策、价格、税率、税种的有关文件，有关部门出具的灾害或意外事故的证明材料等；
（二）贷款重组方案及有关材料；
（三）我行要求提供的其它资料。
第八条 经营部门受理贷款重组申请后，按照我行的贷款授信调查的有关规定对重组贷款进行调查，重点关注以下方面：
（一）深入调查借款人不能按时还款的主要原因，是否合理并符合本办法规定的相关条件；
（二）对借款人生产经营、财务状况和还贷能力、项目状况进行深入的调查分析；
（三）贷款重组方案是否有利于保障我行权益。
第九条 授信审查部门对贷款重组进行审查，应通过审查原贷款审查审批和管理情况、形成风险的原因、借款人提供的资料和项目具体情况等，对该项贷款是否符合贷款重组基本条件，重组能否对借款人生产经营和财务状况产生积极影响，重组能否有效化解或降低形成风险的因素， 能否维护银行债权、促进贷款回收等进行客观评价和分析预测，为贷款重组决策提供依据。重点关注：
（一）原贷款授信审查审批、贷后管理情况，形成风险的原因分析及已采取的风险管理措施等；

（二）贷款重组原因是否合理、是否具备本办法所列条件；
（三）贷款重组方案是否明确、合理，是否有利于保障我行权益、降低信贷风险等；
（四）担保是否有效落实，手续是否合法、合规；
（五）对于需要展期、借新还旧和债务重组的借款人属于集团客户成员企业的，原则上需要在综合考虑该集团全部授信情况的基础上制定重组方案。
第十条 重组贷款一律上报总行审批。
第十一条 各级机构应切实加强重组贷款的贷后管理。提高重组贷款贷后检查频率，并根据贷后检查情况，按照我行贷款分类管理规定真实反映贷款质量。对重组贷款应至少归为次级类，重组后的贷款如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。对重组贷款，其分类级别在至少 6 个月的观察期内不得调高。
第十二条 各分支机构要严格按照本办法规范贷款重组业务管理，对存在下列情形之一的，将按监管规定及本行有关规定对分支机构及有关责任人进行处罚并追究责 任；造成风险的，将加大处罚力度；有违法行为的，交送刑事机关。
（一）受理不符合条件的贷款重组申请并予以重组的；
（二）与借款人、担保人串通，违法违规办理贷款重组的；

（三）授信调查、审查评估等未尽职的；
（四）超越、变相超越权限或不按规定流程审批重组贷款的；
（五）未真实反映重组贷款风险分类或人为调整分类结果的；
（六）有其他严重违反本办法规定的行为的。
第十三条 对以贷款展期、借新还旧方式进行贷款重组的，还应当遵守我行关于贷款展期及借新还旧的相关规定； 对不良贷款利息减免的，还应当遵守我行关于不良贷款利息减免的其他相关规定。
第十四条 本办法由x银行信用风险评审部负责制定、修订和解释。
第十五条 本办法自印发之日起执行。