99担保流程风险规避与控制.doc
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4、家的法律、法规,遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。第二章 担保业务程序第三条 担保业务流程:(一) 企业申请(二) 担保受理(三) 项目初审(四) 项目复审(五) 总经理办公会审议通过。单个企业或相互关联企业担保项目金额超过本公司实收资本10%(含10%),单笔业务担保期限超过一年的须经公司董事会审议通过。(六)出具担保意向书(七)签订担保合同(八)抵押登记(九)签订正式保证合同(十)担保收费(十一)发放贷款(十二)保后管理(十三)代偿和追偿(十四)担保终结担保业务程序细化列示:(一)、 企业申请:委托担保申请书(二)、 担保受理:1担保项目受理登记表2业务受理通知书(代评审费收取
5、通知书)(三)、 项目初审:1担保项目处理表2调查报告(四)、 项目复审:1项目评审报告(暂无固定格式)2担保项目评审意见书(复审期间该意见书依次由主办业务部门、评审部门、主管副总签署意见)(五)、 总经理办公会评审:1担保项目评审会议纪要2担保项目评审意见书3总经理办公会议决议(办公会成员签署意见)4需上报公司董事会审议通过的担保项目,公司董事会评审担保项目评审意见书,(董事会成员签署意见)出具董事会决议。(六)、出具担保意向书:担保意向书(七)、 签订相关担保合同:(一)准备空白合同文本1委托保证协议2抵押反担保合同3质押反担保合同4反担保保证书5财务监管协议6保证金管理协议(二)审核空白
6、文本合同审核表(三)正式签订合同1合同登记表2担保费认缴单八、 抵押登记:九、 与银行签订保证合同:保证合同(银行固定格式)十、 收取担保费十一、发放贷款:1担保业务联系单2贷款担保台帐十二、保后管理1担保项目检查报告2担保到期通知函(一般是电话通知)3担保项目展期(逾期)报告十三、代偿和追偿十四、担保终结:1还贷凭证(复印件,银行固定格式)2免除担保责任确认表第三章 担保申请和受理第四 条企业申请担保需填写担保申请书,同时应提供下列材料,并对所提供材料的真实性负责。(一) 借款人(担保申请人)应提供的材料:1法人营业执照(年检)及法人代码证;2法人代表证明书3法人代表授权书4法人代表及委托代
7、理人身份证;5注册资本验资报告;6贷款卡及贷款卡回执单;7资信证明;8公司章程及公司合同9借款申请书;10申请借款和担保的董事会决议;11当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表等;12与借款用途有关的资料:购销协议、合作协议等;13 项目可行性报告及主管部门批件;14 生产经营情况;15 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款帐龄分析表和或有负债情况表;16 其它有关材料。(二) 反担保第三人应提供的材料:1 法人营业执照(年检)及法人代码证;2 法人代表证明书;3 法人代表授权书;4 法人代表及委托代理人身份
8、证;5 注册资本验资报告;6 贷款卡及贷款卡回执单;7 资信证明8 公司章程及公司合同9当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表等;10 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款帐龄分析表和或有负债情况表;11 其它有关材料。(三) 反担保方式为抵押或质押应提供的材料:1 抵押物、质物清单;2 抵押物、质物权力凭证3 抵押物、质物评估资料;4 保险单;5 董事会同意抵押、质押的决议;6 抵押物、质物为共有的,提供全体共有人同意抵押的声明;7 抵押物、质物为海关监管的,提供海关同意抵押或质押的证明;8抵押物、质物为国
9、有企业,提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明;9 其他有关材料。(四) 注意事项1 提供的材料除复印件外,同时应提供原件备验;2 提供的材料复印件要加盖公章;3 法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权;4 公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。第五条 公司融资担保部项目经理负责项目受理,核实顾客提交材料的完整性和真实性,审理、受理条件,提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理,建立顾客档案及档案编号,登记担保项目受理登记表。担保申请人材料清单、反担保人材料清单及按材料清单提供的材料作为担保申请书的附件,经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。第六条 担保受
10、理条件(一) 具备企业法人资格并已经通过年检;(二) 依法经营,经营范围符合国家政策;(三) 基本具有偿还借款的能力,并能提供反担保措施(四) 原则上对单个企业或相互关联企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%,特殊情况须经公司董事会审议通过;(五) 申请担保额不超过该企业有效净资产的70%;(六) 该企业资产负债率不超过70%。第四章 担保项目初审和实地调查第七条 公司融资担保部根据人员和业务量的实际情况,确定第一调查人和第二调查人。第一调查认为项目负责人,负主要调查责任,第二调查人协办。第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查,获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息
11、,通过综合分析、比较、评价,形成最后综合性的评定和结论即担保调查报告。第九条 资料审核是项目初审的开始阶段,是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核,以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业,还应从其他途径,如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述材料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之后发现的漏洞、疑点既是下一步进行实地调查的重点。第十条 项目初审过程中,部门负责人、项目负责人与协办人(至少双人下户)应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查,实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。(一)按“清单”要求提
12、供的材料是否齐全、有效、要求提供的原件是否为原件,复印件是否和原件一致,复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内,应年检是否已办理手续;(二)有关各文件的相关内容要核对一致,逻辑关系要正确,通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、科研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核,了解借款人(担保申请人)和反担保人是否具备资格、合法合规。(三)财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告,是否无保留意见报告,初步分析财务状况,记录疑点,以便实地调查核实。(四)对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同,重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规及有
13、关抵押登记管理办法的规定,抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。进行实地调查前,要列出调查提纲,明确调查目标,提高保证调查的质量和效率。第十一条实地调查要点:(一)访问企业、会见有关当事人,了解企业和项目背景、市场竞争范围销售和利润、资源的供应等情况;弄清借款用途和还款来源;考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面),了解主要领导人的信用状况和能力;(二)对需进一步核实的材料,要求企业提供原件核对;(三)考察主要生产、经营场所,通过走、看、问,判断企业实际生产、经营情况,验证有关资料记载和有关当事人介绍的情况;(四)对财务报表的调查审核,应
14、根据企业的实际情况,主要调查核实以下内容:1了解企业的主要会计政策,是否按会计准则记账;2企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行;3通过采用抽查大项的方式,审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符,核实资产、负债、损益是否有虚假;4有保留意见的审计报告的保留意见部分;5企业的或有损失和或有负债情况。(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押的,要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工实检、原价和净值、周边环境等;以动产抵押、质押的,要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等;以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的,要察看权力凭证原件,辨别真伪,必要时请有关部门鉴
15、定。第十二条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上,对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价。主要有以下几个方面:(一) 分析、判断借款人(担保申请人)的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款;(二) 分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响,主要包括:项目产品在行业中的地位,产品经济寿命期,技术、工艺先进程度,市场结构和市场竞争能力,市场风险程度及政府的管制程度等;(三) 分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析,掌握借款人的财务状况和偿债能力,预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容:1、偿债能力(财务杠杆比例、流动比例),2、盈利能力(盈利比例),3、营运能
16、力(效率比例),4、资产质量,5、资金结构,6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内,是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。(四) 分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性,抵押、质押是否合法合规,与抵押物、质物的流动性相关的与其变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性;(五) 基本风险度分析。第十三条 项目初审结束,项目负责人须向部门提交担保调查报告。担保调查报告的主要内容:(一) 借款人背景情况;(二) 项目基本情况;(三) 市场预测及销售分析;(四) 财务状况及偿债能力;(五) 借款用途及还款资金来源;(六) 反担保情况;(七) 与银行往
17、来及或有负债情况;(八) 综合分析该项目风险程度;(九) 其他需要说明的情况;(十) 调查结论。第十四条 项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题,或企业主动要求撤回担保申请,致使初审工作不能继续进行时,项目负责人应在担保调查报告中说明原因,填报担保项目处理表,经部门负责人签署意见后报公司主管副总审批。项目负责人将处理结果告知企业。因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的,亦按上述程序办理。第十五条 项目初审工作自正式受理开始,一般应在5个工作日内完成,如果超过5个工作日,项目负责人应向部门负责人说明原因,部门负责人向主管副总报告。第五章 担保项目评审与
18、决策第十六条 担保项目的评审(详细评审)包括三个环节,即项目初审、项目复审和总经理办公会评审。第十七条 项目初审工作结束后,项目负责人将企业提交的各项资料和担保调查报告提交融资担保部,部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是项目资料和担保调查报告。部门审核的主要内容有:(一)项目资料的真实性、完整性、正确性;(二)对反担保措施提出意见;(三)对企业的自身资料从法律角度加以审核;(四)对项目的风险度进行评价;(五)对企业的财务状况进行评价。第十八条 部门评审完毕后,将担保项目评审书连同其他资料一并提交评审部评审。项目评审部在不接触贷款企业的情况下会同公司计划财务部、律师对项目进行综
19、合公正的分析,并形成评审意见报主管副总审核。第十九条 公司总经理办公会暂时承担公司项目评审委员会职责,成员由公司总经理、副总经理、各部门负责人组成,主任委员由公司总经理担任。评审会议参加人员:(一) 经理办公会全体成员;(二) 项目负责人和协办人;(三) 办公会认为须参加的人员。第二十条 评审工作程序:(一) 融资担保部门至少在会议召开前2天,将会议内容(包括:担保调查报告等相关项目资料)提交参加会议人员并通知具体开会时间;(二)会议由主管副总负责召集,参加会议人员必须按时参加会议,因特殊情况不能出席时,必须事先向公司总经理请假。参加会议人员未达到应参加会议人数的半数,则会议改期进行;(三)项
20、目负责人报告项目调查情况和初审意见,协办人作补充说明;(四)部门负责人报告部门审核意见;(五)参加会议人员质疑,调查责任人和协办人答疑;(六)参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见;(七)公司总经理综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见;(八)会议评审采用签字表决制,参加会议评审人员须在担保项目评审书的第十项明确填写“同意”或“不同意”并签字,不得弃权,三分之二以上的评审人员同意实为项目评审通过。第二十一条 担保审批权限(包括担保额度、担保期限、担保逾期、担保展期及撤保的审批):单个企业或相互管理企业担保金额低于公司实收资本10%,单笔担保业务期限一
21、年以内(含一年),由公司董事会授权公司法人代表全权办理,超出授权范围的须经公司董事会审议通过。第二十二条 对部门审核、会议评审中被否决的项目,决策机构(决策人)只能做“不同意担保”或“进行复议”的决定,而不能做“同意担保”的决定。第二十三条 会议由办公会指定专人记录,内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及公司总经理最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。第二十四条 发生以下情形的项目须进行复议(一)公司办公会否决(三分之一以上评审人员不同意),但公司董事会决定复议的项目;(二)多数评审人员质疑,公司总经理认为有必要进一步调查的项目;(三)自公司批准担保之日起3个月后
22、才办理手续的项目。复议仅限一次。对复议的项目,从项目初审程序开始办理,如有必要可重新确定第一调查人。第六章 担保合同的签订第二十五条 项目正式批准后,有融资担保部发函通知借款企业办理担保手续,通知包括以下内容:公司同意担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限和方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前项目责任人要确认贷款银行的承贷情况。第二十六条 融资担保部安排专人经办担保合同签约手续,一般情况下项目负责人为合同经办人,签约程序如下:(一)准备(或拟定)空白法律合同文本,包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书;(二)由融资担保部、综合部、法律顾问审核上述合同文本,对需要
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