大数据是第一生产力.doc
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4、支付宝的彭蕾都承认,在数据挖掘等方面,阿里金融已经走在了支付宝前面。在胡晓明看来,阿里金融的核心竞争力,是其所拥有的大数据和云计算技术。“数据是第一生产力”,胡晓明说。比较与银行等金融机构的人力资源构成,我们会发现阿里金融完全不一样的结构,在阿里金融现有300多名员工里,有超过100人是IT技术开发人员,还有接近100人是数据分析师,剩下才是传统银行里有的客户经理、财务等岗位。阿里金融每个客户经理服务的客户数量是传统商业银行的15倍,平均每个客户经理每年能够服务300家企业。胡厂长的目标,是把这个数字继续提高到3000家,也就是说,不考虑企业规模,与银行的同行们相比,阿里金融的客户经理必须在同
5、样的时间里,为数量为前者150倍的客户放款,而且要保证这些客户几乎都不会赖账。“小微企业融资难是全球性的问题,只有通过互联网的思想和技术才有可能解决。”胡晓明说,利用大数据和云计算等互联网技术和思想,加上西方的管理理念,形成的风险管理能力,构成了阿里金融最核心的能力,在这方面,阿里金融相对于传统银行已经实现了质的超越。阿里金融的贷款主要分成两类:阿里贷款和淘宝贷款,前者针对阿里巴巴B2B平台上的商家,后者针对淘宝网和天猫上的商家。所有的贷款都是订单贷款或者信用贷款,也就是说不像银行那样需要房产或者其他的抵押品。除了部分商家阿里金融会派人采用视频调研加实地考察之外,大多数时候都是客户在线申请,阿
6、里金融通过调用客户在阿里平台上的各种数据,建立各种各样的评分卡,决定是否放贷。阿里金融有时候甚至会考虑客户的手机号究竟是139还是186、客户的朋友圈情况,甚至包括性别,根据阿里金融开发的信用支付产品数据模型计算,潜在的获批女性用户比男性用户更容易获得信用额度。胡晓明说,阿里金融的风险控制模型中包含的客户数据种类繁多,包括客户在阿里平台上的认证信息、什么时间和谁做了生意、产品库存、订单数量、销量和交易流水的变化,以及客户被收藏、评价、投诉的情况等等。阿里金融的年化利率是18%,但由于用互联网方式放款,允许客户随借随还,按天计息,日利率通常是万分之五或六。阿里金融提供的数据称,2012年全年,通
7、过他们获得贷款的小微企业,实际付出的平均成本是6.7%。放款之后,阿里金融会通过支付宝等渠道监控现金流,避免客户违约。即便发生坏账,阿里金融经过各种催收之后,还有最终极的一招:清除客户在阿里平台上的账号和店铺。这些客户筛选和贷后管理措施,帮助阿里金融在批量放贷的同时,不良贷款率始终保持在1%以下。阿里金融的公关负责人王彤给我们举了一个例子,说明阿里金融对客户按时还款的掌控力。有一次一个淘宝卖家把申请到的6万元贷款全部拿去买彩票了,不能归还贷款,结果被阿里放入了信用的黑名单。然后呢?他买的彩票中奖了?我们问。没有。但他从别人那里借钱,还了贷款。后来他说,他仔细考虑过,他还想创业,他这辈子可能都离
8、不开淘宝,所以一定要把贷款还上。一槎浮海我成痴。乘槎大数据的江湖云海,阿里金融发现了互联网企业独有的、金融机构不能全盘复制的价值。这正是马云反复讲的,阿里金融要让用户的信用变成财富。而胡晓明希望利用大数据批量放贷,把阿里金融打造成一个可以流水线工作的现代金融服务工厂。阿里金融公布的数据称,凭借不到100名客户经理,累计贷款总额超过500亿元,不良率不到1%,2012年其日均放款1万笔。而国内商业银行中微小企业贷款做得最成功的包商银行,2012年月均放款1.1万笔,但包商银行投入的是1300名专业信贷员。包商银行从2005年开始做额度在3000元到100万元的微小企业贷款,到2012年6月末,累
9、计发放微小企业贷款20.9万笔,金额326亿元,不良率0.89%。截至2012年6月末,全国银行业小微企业贷款不良率是2.4%。什么是大数据?陈宇谈论阿里金融用大数据批量放贷的效果时反问。他并不十分看好胡晓明的尝试,“从全球范围内来看,做定量化标准放贷模型的尝试一直就有,但是目前为止,还找不到特别成功的模型。”陈宇在一篇评论阿里金融的文章中说。陈宇认为,所谓大数据是有不同维度之间的数据,构成验证的交叉体系,而阿里的数据只有一个维度,就是交易,但光靠交易数据,形成不了量化放贷的基础。除了阿里平台上的交易数据,支付宝正在进入水电煤气、打车、移动支付等各种生活服务领域。但陈宇认为,在淘宝之外的支付结
10、算领域,支付宝的优势越来越不明显,很难累积起真正海量的数据。根据易观智库的数据,2011年和2012年,支付宝在中国第三方支付市场的份额一直保持在46%以上。艾瑞咨询的数据则显示,2012年,支付宝大约占了中国第三方移动支付的市场份额的三成。陈宇认为,目前阿里金融不良率不高的原因是,放贷量还不大。“淘宝交易额已经到1.2万亿了,阿里在贷款方面的探索至少已经5年,这么大的交易额,阿里巴巴B2B和淘宝网上的卖家数量超过1500万,这么长的时间,但拿到贷款的却只有20万家,这意味着它的标准是非常严格的。”陈宇认为,在阿里小贷的面前,面临着一个悖论,“如果继续按照这个模型,量就做不大。如果要放松标准,
11、量做大了,坏账就会起来。”但贷帮创始人尹飞认为,陈宇的观点有些过于保守。“阿里算是个奇葩,在阿里系统里掌握的数据基本上已经可以对用户形成判断。而且如果考虑到5年以后的发展,现在就必须进入这个领域。”贷帮从2009年开始做小额信贷,主要在湖南等地的农村地区开展业务。艾瑞咨询分析师王维东也认为,通过大数据做金融的模式代表了未来的方向,而且近期从政策层面看,监管部门可能会对这一领域采取相对宽松的政策,以促进小微企业融资难问题的解决,“经过三五年的发展,相信路会日趋明显,渐成气候。”其实世上本没有路,走的时间长了,才成了路。今天的舆论很容易把阿里和阿里金融捧成神。但王彤说,实际上阿里金融也走过不少弯路
12、,甚至很多时候根本不知道路在哪里,只能坚持着,自己趟出一条路来。从2012年开始,每个阿里金融的员工都要走一趟玄奘之路。玄奘之路就是唐僧取经途中的一段。不过真实版的唐僧取经并不像电视剧中那样得到政府支持,唐三藏也不是身份尊贵的“大唐御弟”,真实的玄奘西行是一场彻头彻尾的草根行动,甚至连政府的许可也没拿到。走玄奘之路是胡晓明的要求。实际上,他2010年就体验过,但没成功。第一天路程有28公里,在距离终点不到5公里的地方,他放弃了。那次当其他参加的人到达营地庆祝胜利时,他忽然发现自己原来是个“失败者”。你可以从胡晓明的微博感受到那次经历对他的影响之大,他的新浪微博签名档里说,“宁愿西行而死,不愿东
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