小额贷风险控制制度.doc
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4、程,结合中小企业现状及小额贷工作实际需要特制定本制度及相关代偿、追偿措施。一、小额贷总规模实行总量控制,计划管理。 实务操作中,根据借款企业预期收益、资金需求量、信用状况、技术含量、市场前景、还款能力等经公司与协作银行双方充分调研协商,可适当放宽。二、建立风险准备金制度。 按不超过小额贷额度115%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金,用于小额贷赔付。风险准备金累计达到小额贷责任余额的10%后,实行差额提取。三、建立风险保证金制度。 企业应按小额贷金额的10%缴纳风险保证金。当企业贷款到期不能偿还由公司代偿补偿时,首先用缴纳的风险保证金补偿,不足部分依法追偿。四、对贷款小额贷项目实行
5、事前、事中风险控制管理。 为有效控制在保项目风险,明确事前、事中控制责任人的工作内容和责任。(一)事前控制的主要内容:1、根据申保客户提供的申保信息资料,对照小额贷条件,查看资料和金融机构意向书,决定是否上报立项审查。2、立项批准后安排两人以上到实地进行调查,整理调查工作底稿,和客户初步洽谈委托小额贷协议和反担保措施。3、认真做好对客户全面情况的了解工作,根据实地调查情况进行初审,书面提交调查报告,据实报告客户的基本情况、法人代表情况、财务状况、还款能力、抵押物情况、经营情况等。保前调查的基本内容:借款企业的基本情况,生产经营计划、年度财务收支计划、借入资金来源、还款计划、使用贷款的历史记录等
6、;所有开户行、帐户及存款余额情况和原有借款还本付息情况;反担保人的基本情况、财务报告和同意提供反担保的证明文件;或反担保抵押物、质押物清单及有权处分人同意提供反担保抵押、质押的证明文件;真实合法的购销合同、协议或其它有效性经营活动文件;投资项目的可行性研究报告和有关部门批准文件,及在协作银行存入规定比例自筹资金的证明。分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策、行业前景、产品销路以及竞争能力;分析借款用途是否正常、合理、合法;分析借款人的主要财务指标变动情况及其真实性,判断其偿债能力;调查和核实借款人提供的抵押物、质押物或反担保人情况;调查借款人的销售收入回笼情况;测定小额贷的
7、风险度。4、填写小额贷调查表,严格核对委托小额贷单位的各项经济指标构成情况,客观、认真、明确地签署调查意见。(二)事中控制的主要内容:1、报表调查:定期收集客户财务报表及其他信息资料。2、实地调查:定期到客户单位调查了解情况,调查对象包括主办会计、财务负责人或主管、企业负责人、部分职工、往来关联户等;调查内容包括贷款使用、货款回笼、月营业收入、销售价格、销售合同计划、应收帐款、流动负债、现金存量、现金流量、盈利情况、机构人事、经营机制、其他情况等。3、银行调查:定期到贷款银行调查了解客户贷款使用情况和资金流量情况、借款增减、还本付息情况等。4、反担保调查:定期对反担保财产、反担保人的变动情况调
8、查了解。5、相关调查:定期到法院、税务部门等单位了解客户的重大或有事项的变化,包括经济纠纷诉讼、税务纠纷、小额贷事项等。6、工作要求:包括整理成工作底稿,进行简单分析、提交分析报告、提交对客户整改建议方案、提交干预控制客户行为的方案。7、权利行使:包括收集客户报表、检查客户、参予客户经济和诉讼活动、委派会计干预客户活动、冻结资金帐户,这些权利作为保留权利写进委托小额贷协议,有条件行使。五、严格审批程序,实行分级管理。对经过调查认证确定为符合小额贷条件的项目,在办理小额贷手续过程中,必须严格审批。六、严格落实反担保控制措施。(一)凡申保企业申保贷款小额贷的必须严格落实反担保控制措施,原则上主要反
9、担保措施应达到下列要求之一:1、流通性、变现性较强的有价证券、债权凭证质押反担保;2、产权明晰、变现性强的不动产抵押反担保;3、经本公司审查认可的第三人保证反担保;4、有能力的县、区财政反担保;5、列入财政预算安排、预算外资金安排的拔款计划或类似于此类资金的反担保控制;6、可操作的、无争议的预期债权或类似债权的反担保控制;7、其它经本公司认可的风险控制措施。(二)反担保措施的落实与审查。 为了增强借款人使用贷款的责任心,对其进行有效的约束,促进其改善经营管理,提高经济效益,公司按照“区别对待、择优扶持”原则,依据受保企业信用等级、预期收益、小额贷金额等情况确定小额贷项目是否要求提供反担保措施。
10、对资信等级较差的企业必须要求提供有效、可靠的反担保措施。1、对反担保人提供的抵押物(质押物)的真实性、有效性、合法性审查,审查无误后方可接收。首先要根据小额贷法的规定,认定该财产权利是否属于法律允许的可作抵押、质押的财产和权属;其次,要核实验证该财产权利的产权或使用权;最后,要经评估机构评估后,由公司确认该抵押物(质物)的价值,再按一定抵(质)押贷款率确定小额贷额度。确定时可参考如下折率:存单、国库券等有价证券质押贷款率90%;房地产、营运车辆抵押贷款率80%;楼宇按揭抵押贷款率70%;上市股票抵押贷款率50%。2、审查确认反担保人的资格、保证意向和保证能力。按照小额贷法之规定,反担保人必须是
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