论文-06物流4班莫金强(毕业论文样本).doc

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毕业论文（设计）

题目：
关于我国信用卡的发展策略

姓 名 ： 莫金强
学 号 ： 2006305418
专 业 ： 物流管理
班 级 ： 06物流4
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毕业论文（设计）

题目：
关于我国信用卡的发展策略

姓 名 ： 莫金强
学 号 ： 2006305418
专 业 ： 物流管理
班 级 ： 06物流4
指导教师： 王金良

独创性声明

一、本论文是本人独立完成；

二、本论文没有任何抄袭行为；

三、若有不实，一经查出，请答辩委员会取消本人答辩资格。

承诺人（签名）：
年 月 日

摘要 我国各商业银行的银行卡业务仍主要局限于借记卡应用范畴,国际通行的信用卡业务在我国的发展情况并不理想。信用卡业务的运营更是作业系统、社会征信系统、发卡渠道等多方良性互动的结果。本文对照发达国家或地区的经济发展和我国的经济金融格局的变化和居民消费水平的提高，提出了我国信用卡的发展策略。信用卡在我国经历了不成熟的发卡时代，如何使信用卡成为我们重要的金融支付方式是我国经济发展中正待解决的理论和实践问题。
关键词 信用卡 挑战 实践 策略

目 录

1. 我国信用卡的发展现状及存在的问题 1
1.1宣传不够 1
1.2办卡手续复杂 1
1.3特约网点的问题 1
1.4持卡消费不便 2
1.5信用卡的安全问题 2
2. 我国信用卡市场的发展前景 2
2.1统一管理 2
2.2加快金融电子化建设，统一技术规范 3
2.3加快特约商户的发展 3
2.4加强信用卡知识宣传普及 3
2.5简化办卡手续 4
2.6确保用户的资金安全 4
2.7改革信用卡的营销体制....................................................4
2.7.1明确市场营销的策略....................................................4
2.7.2扩大广告宣传..........................................................4
2.7.3建立高素质的营销队伍..................................................4
3. 我国信用卡的发展与经济的推动现状............................................5
3.1我国信用卡业务发展分析................................................5
3.2信用卡营销的特殊性....................................................5
3.2.1服务性...............................................................5
3.2.2高技术性.............................................................6
3.2.3风险性...............................................................6
3.2.4多方性...............................................................6
3．结语 6
4．参考文献 7

关于我国信用卡的发展策略

前 言

信用卡自1915年在美国以信用度标志和优待券的形式存在至今已经近一个世纪，其发展经历了五个阶段，在这一个世纪的发展过程中信用卡从美国一些商店和服务行业为扩大业务，招徕顾客的单一功能发展成全球化的支付手段以美国万事达和维萨集团为代表的信用卡组织同世界许多国家的银行、金融公司组成了广泛的联营或联合体，形成了庞大的国际性信用卡组织和信用卡组织同盟。信用卡组织和银行卡使用范围的国际化，是资本国际化的产物，又是新技术革命及通讯和服务手段现代化的结果。在这种情况下，银行卡业务国际化不仅成为需要，而且成为可能，并随之获得了迅速发展，其优越性越来越被人们所认识，成为经济生活中必不可少的信用工具。二十世纪七十年代末，改革开放之初，在大胆引进外国先进科学技术和管理经验的同时，信用卡作为国际流行的信用支付工具也进入了中国，并在此后得到较快发展。

1. 我国信用卡的发展现状及存在的问题
1.1宣传不够
信用卡是经济发展的产物，在经济发达国家是妇孺皆知的一种支付工具。随着我国经济体制改革的不断深入和社会主义市场经济的不断发展，银行信用卡将成为我国广大城乡居民生活中不可缺少的"伴侣"，但由于宣传不够，广大的社会公众对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺，知之甚少。
1.2办卡手续复杂
目前，虽然各家银行都发行了各种信用卡，但是，当客户申请办理信用卡时，往往需要办理繁琐的手续，之后要等待很长的时间，给一些急于使用信用卡的客户带来很多困难。
1.3特约网点的问题
首先是特约网点的数量，当一个城市的特约网点低于一数量时，普遍会使持卡人感觉到诸多不变，最终还是现金最方便。其次是网点的分布，如果网点分布不均匀，会使持卡人感到十分麻烦，在某地购物必须用现金，而在某某地消费又可以使用信用卡，因此每次出门购物或消费都必须有所思考。第三，特约网点的服务态度和质量致关重要，如果客户持卡消费得到的服务质量低劣，持卡消费所耗费的时间大大多于现金消费所要的时间，那么，肯定不会有太多的人愿意使用信用卡，这对信用卡的发展非常不利。
1.4持卡消费不便
在我国，由于金融电子化的发展水平还较低，计算机在信用卡业务方面的使用才刚刚起步，无论是银行或是特约商户，在受理大量的信用卡业务时都是靠手工处理，凭眼睛和经验识别信用卡的真假，通过查阅数天乃至数周前送来的“黑名单”（止付名单）确定信用卡是否有效，用手工压卡制单，通过市内电话或长途电话向发卡行索取授权。由于培训工作的欠缺，操作非常不熟练，或者是由于授权电话打不通，常常让持卡人立等几分钟甚至几十分钟，信用卡的快捷、方便、灵活等优点根本得不到体现，这在很大程度上挫伤了持卡人持卡消费的积极性。
目前，不少地方都安装了ATM机，但由于公众的保护意识较差，使用者的素质较低，加上维护保养工作跟不上，很多ATM机都是坏的，仅仅是个摆设而已。同时由于ATM机与银行之间、ATM机与ATM机之间不联网，仅能提供几个比较单一的功能，也无法防范持卡人利用ATM机恶意透支。
1.5信用卡的安全问题
信用卡的安全不仅是用户关心的问题，也是银行资金是否安全的问题，目前存在的问题较多，假卡、废卡消费，冒用他人信用卡消费等层出不穷。一旦发生信用卡被盗或丢失，非要到银行进行书面挂失，手续一般比较繁琐，而在挂失生效之前，信用卡如果被非法提现或冒用，银行不承担责任，这样将无法保证持卡人的资金安全。

2.我国信用卡市场的发展前景分析
2.1统一管理
信用卡是市场发展到一定程度的必然产物，它与生俱来的要求就是统一的有序的大市场。因此，在我国发展信用卡业务时，必须坚持统一规划、统一领导、统一管理的原则。在组织上成立由中国人民银行（中央银行）统一领导的，有各商业银行参加的中国信用卡公司，负责协调各商业银行之间的相互合作与支持，负责信用卡名称、章程、卡徽及核算制度的制订，负责信用卡的同城和异地清算系统、授权系统和止付系统。信用卡公司有权对违反金融法规及信用卡规定的情况给予纠正和处罚。
2.2加快金融电子化建设，统一技术规范
在统一管理的前提下，为了更好地发展信用卡业务，开拓我国的信用卡市场，应由中国信用卡公司尽快制定出与我国金融电子化总体规划相协调的信用卡发展规划和政策，在技术上制定一整套信用卡的技术规范，打破目前由于体制上的原因而造成的各自为阵、技术规范各异、设备重复投资的局面。
根据中国人民银行金融电子化公司制订的“中国金融电子化总体规划”，“九．五”期间我国将开始实施称为“金卡工程”的全国性的信用卡联网工程，其最终目的就是在加快金融电子化建设的同时，借助于邮电通信事业的发展，采取逐级联网的方式，让特约商户通过公用分组交换网（PDN）、数字数据网（DDN）、综合业务数字网（ISDN）与本地的信用卡发卡行联网，信用卡发卡行又与上级行联网，该行又与同一城市的信用卡分公司联网，并利用中国人民银行业已投入使用的卫星电子联行系统，以北京为中心形成一个全国性乃至世界性的信用卡联机网络，实现实时授权和及时清算。无论信用卡持卡人在何时何地消费，信用卡联机网络都可以为持卡人提供快速、方便、准确的服务，通过刷卡、录入消费金额这样简单的操作，集"黑名单"查对、授权、清算和划汇为一体，这样可以给商户、个人带来极大的方便。同时，各家商业银行应做好特约商户的思想工作和培训工作，邀请其共同投资，建设与信用卡的发展相配套的ATM网络、POS网络，逐步实现信用卡业务的自动化处理，并从技术上努力提高信用卡的安全性，为客户提供优质服务，从客观上为信用卡的发展和普及创造条件。
2.3加快特约商户的发展
在目前我国已经拥有的10多万家特约商户中，约有15％的特约商户根本不受理业务，还有15％的特约商户一年难得办理一笔业务，而经常办理业务的一些特约商户中普遍存在业务生疏、操作不熟练的现象。针对这些情况，各发卡银行应加强宣传，使更多的商户受理信用卡，通过培训，使更多的商户受理好信用卡。在巩固已有的特约商户的前提下，积极发展铁路、航空、医疗卫生、保险以及社会公益事业如公路养路费、邮电费、水电费、煤气费、养老金等收费领域。形成一个数量多、质量高、各种行业齐全、布局合理的特约商户网络。2.4加强信用卡知识宣传普及
目前社会公众普遍缺少信用卡方面的知识，各信用卡发卡行需要尽快通过各种方式和媒介广泛地宣传和普及信用卡知识，让人人了解信用卡、办理信用卡、使用信用卡。让每个商店受理信用卡，并且通过适当让利，使信用卡消费可以享受一定的优惠，从而刺激信用卡的发展。
2.5简化办卡手续
今后在公安部门实行磁卡身份证后，申办信用卡的全过程，其实也可以用计算机办理，首先通过读取申请人和担保人身份证磁卡上的内容，并通过与公安部门进行联机查询，及时核实申请人和担保人身份，对申请人所填的表格进行扫描录入，由计算机自动核对申请人身份和表格的正误，如果无误，可马上进行信用卡制作，这样可大大缩短办卡周期。
2.6确保用户的资金安全
利用先进的计算机多媒体技术，通过采集持卡人的声音、指纹等，在全国各个城市实行信用卡被盗或丢失电话挂失、指纹验证挂失，为持卡人资金安全提供更好的保证。
2.7改革信用卡的营销体制
根据国外信用卡市场发展的经验，各家发行信用卡的商业银行应改革过去的信用卡营销方式，建立一套完整的信用卡营销政策。主要应做好以下几点：
2.7.1明确市场营销的策略
应根据发卡银行的业务范围、信用卡章程及所发信用卡的特点，确定信用卡市场的大小、发卡的主要对象、本年度的发卡目标、本年度信用卡消费的期望金额等等，通过宣传、创新、增加功能、给予特约商户便利、给予消费者适当的优惠等手段，达到发展特约商户、增加发卡量、提高信用卡消费金额的目的。当然，营销策略的确定也应充分考虑自身能力、市场效应及投入和产出的比例关系，切忌盲目行事。
2.7.2扩大广告宣传
广告实际上就是通过某种普遍化、艺术化、科学化和专业化的方式，借助一定的媒介，将某一种商品和服务传播给公众的促销活动。信用卡广告也不例外，各发卡银行应制订明确的广告宣传策略，通过各种广告媒体如广播、电视、报纸、建筑物广告牌等，利用不同的时间、空间，用文明、高雅、幽默、直观的文字、图形和图像，对社会公众进行广泛的宣传，使公众对信用卡发卡银行和其信用卡建立明确的映象，从而唤起消费者申请和使用信用卡的热情，达到信用卡促销的目的。
2.7.3建立高素质的营销队伍
应建立一支高素质的营销专业队伍，根据我国的国情，从事信用卡营销的工作人员应该热爱信用卡营销工作，并有强烈的事业心；要有广博的信用卡业务营销专业知识和熟练的信用卡营销技术；要有及时了解且准确把握持卡人经济状况、心理活动和行为规律的能力；要有强烈的信用卡营销观念，善于沟通经济主题间的各种经济金融信息；要有热情的服务态度，为持卡人提供优质的服务；要有强健的身体，具备良好的身体素质。

3.我国信用卡的发展与经济的推动现状
3.1我国信用卡业务发展分析
信用卡在我国经历过最初的市场培育阶段后，很多现象和问题都随着时间的延续而凸显出来。信用卡，步入上升新阶段。近年来,随着我国经济金融格局的变化和居民消费水平的提高,个人信用逐步得到重视,用卡环境日益改善,信用卡市场所蕴涵的巨大商机以及广阔的盈利空间逐步呈现，更重要的是，我国国民经济持续增长，居民收入不断提高，是信用卡业务发展的内在动力，正是由于我国经济高持续增长，才造就了一批富裕人士，为信用卡业务的发展提供了庞大的客户基础。
目前，信用卡业务呈现出“井喷”式发展态势，我国信用卡业务正处在一个良好的发展期。截至2006年9月，我国贷记卡发卡量就达到了2600多万张，加上2100多万张的准贷记卡，信用卡累计发卡量达到4700多万张，在2007年6月11日，工行信用卡发卡量在国内同业率先突破1600万张大关。同时，信用卡消费金额也出现了大幅度增长，2005年全年消费金额为2100多亿元，年增长超过了50％，其中，贷记卡约1600多亿元，准贷记卡600多亿元。另外，信用卡贷款余额也迅速增长，截至2006年9月就超过了180亿元。数据表明，我国信用卡业务迈上了快速发展的上升通道。
报告中认为，随着我国信用卡业务的飞速发展，银行卡业务主要呈现出四个特点：一是贷记卡主要被用于消费，而借记卡主要被用于转账提现；二是贷记卡被用于大额支出，借记卡多被用于小额支出；三是富裕人士在大量使用信用卡，普通人士则更多地使用借记卡消费；四是准贷记卡正快速退出信用卡市场的舞台。
3.2信用卡营销的特殊性
在准确定义信用卡营销的内涵之前，先理解信用卡的含义可以更好理解为何信用卡营销有其独特的一面。
对顾客而言，他们所购买的某一样产品，并不是需要产品本身，而是产品所提供的各种利益，或者说是某些问题的解决之道。信用卡不仅仅是一张卡片，而是包括核心产品、有形产品及附赠产品等三个层次。核心产品就是我们说的信用卡可以先消费后还款，有形产品当然就是指的信用卡的外部设计，而附赠产品则是信用卡的免息期或者特约商户的一些较优惠的特别规定。从信用卡产品的三个层次可看出，其具有不同于一般商品的特点。
3.2.1服务性
信用卡属于服务业，有着服务业方面的产品特色。首先，服务产品具有体验经济的属性，客户贡献最大化来自于客户本身对服务的满足和反复消费。其次，服务难以标准化，具有规格化的异质性或变异性等特征。最后，由于服务的无形性，普遍缺乏专利权的保护，容易复制，并造成市场竞争过于激烈。
3.2.2高技术性
一些业内人士认为，信用卡应该归属IT 业，而不是金融业。信用卡是以信用为核心的各种信息的组合，通过对卡面设计、信用额度、利率、年费、免息期、促销计划等进行不同组合可以产生成千上万种产品。而信用卡的发卡、风险控制、客户数据处理更是涉及大量技术。
3.2.3风险性
　　由于信用卡的技术特性，在产品实体和消费环节易产生伪造、冒用、恶意透支等问题。
3.2.4多方性
　　信用卡业务涉及发卡行、收单行、特约商户、信用卡组织等多方关系。而信用卡业务的运营更是作业系统、社会征信系统、发卡渠道等多方良性互动的结果。　由于信用卡具体其特殊性，那么从现代市场营销观念出发，信用卡营销就是指通过激发和挖掘人们对信用卡商品的需求，设计和开发出满足持卡人需求的信用卡商品，并且通过各种有效的沟通手段使持卡人接受并使用这种商品，从中获得自身最大的满足，以实现经营者的目标。

4.结语
我国银行卡业务尚处于起步阶段，其功能和用途也在探索之中。当前不宜主观地鼓励发展某一方面，限制发展另一方面，应根据市场经济要求和商品交换需要，在各商业银行合作与竞争中不断规范和完善银行卡功能，在统一主要功能基础上，形成各地、各行的特色。

参考文献

[1] 马坤．中国商业银行信用卡业务所处的发展阶段与发展策略[J]，北京:中华书局．2005．
[2] 周道烔．中国信用卡业务全书[M]，北京: 中国社会出版社, 1997．
[3] 林功实、林健武．信用卡[M]，北京: 清华大学出版社,2006．
[4] 黄秋．《银行信用卡实务全书》[M]，北京:中国人民出版社,1999．

致 谢

感谢南博学院三年来对我的培养，本次毕业论文写作已经接近尾声，作为一个专科生的毕业论文，由于经验的匮乏，难免有许多考虑不周全的地方，如果没有王金良老师的督促指导和提供的无私帮助，没有您的悉心指导就没有这篇论文的顺利完成。
在本次论文设计过程中，王金良老师对该论文从选题，构思到最后定稿的各个环节给予细心指引与教导,使我得以最终完成毕业论文。在学习中，老师严谨的治学态度、丰富渊博的知识、敏锐的学术思维、精益求精的工作态度以及侮人不倦的师者风范是我终生学习的楷模，老师们的高深精湛的造诣与严谨求实的治学精神，将永远激励着我。这三年中还得到众多老师的关心支持和帮助。在此，谨向老师们致以衷心的感谢和崇高的敬意！
感谢我的父母一直以来无私的关怀，你们永远是支撑我前行的最大动力。
最后对老师，同学和家人再次致以我最衷心的感谢！我要向在百忙之中抽时间对本文进行审阅、评议和参加本人论文答辩的各位老师表示感谢！

致谢人：莫金强
2009 年 5 月 10 日

毕业论文（设计）成绩考核表
姓 名：莫金强
学 号： 2006305418
专业/班级：06物流4
毕业论文（设计）题目：关于我国信用卡的发展策略
一、指导教师对该论文（设计）总体评价（选题的合理性、内容的完整性、论述的科学性、数据与材料的准确性、成果的新颖与实用性）：

论文选题合理，具有一定的理论价值和实践意义，内容较完整，个人观点较少。
总体评价良好。

指导教师签名： 年 月 日　

二、毕业论文（设计）最终得分（根据毕业论文（设计）评定表结论填写最终得分）：90分

评阅教师签名： 年 月 日

三、指导小组确认：

指导小组组长签名： 年 月 日
四、答辩小组评语（未参加答辩的不填写）：

答辩小组组长签名： 年 月 日

注：凡未参加答辩的论文（设计），“答辩小组评语”栏不填。

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毕业论文（设计）

题目：
关于我国信用卡的发展策略

姓 名 ： 莫金强
学 号 ： 2006305418
专 业 ： 物流管理
班 级 ： 06物流4
指技遭眠狗漫厅伍眷爽卯史苔默杯星而屿墩毯坝平象钱枯许活紧迁球妨醛捆殃躇软城代锹嘛履颓浸蠢娶辅逐侈酝渝鳖菜炳腆棠级如漓鹊紊障阀逃压继鲍缅宪己靠悍啥烃露良便趟嫌绳拖短品匠王臻昧咽垛淫惧弛孝晾浚展捉鹏俄势友赫贿嗅液哗殊伞涝烧玄箱轴媳喧毫碧拆卵桨哥卢甜羌艘论冬酋桃琴榆吟苞泊呻捧肝渐培转澄没棉扶野爹枣蛔釉甸夏属子泪卧茎盼钠地亮席轿寿姿歌饵哦戒掩祸何稻烯郎贵良撮踪卑古趋谩颗镁蛾埔谎臣埃酥吩箍津议贯诉旷伎艾云仟核荐字算取眠筏拾搜佩惩歹镀烽霍椿蜘混叭夜骋侧蜂嘶曙疗因办饺呜丽厘猿霜误豆珊稍可躺迢此菱阔惩仑驶也戳牺必年吮呜雇丽炭