银行个人理财产品柜面销售管理办法模版.doc
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1、*银行个人理资产品柜面销售管理办法第一章 总 则第一条 拟定依据为进一步规范个人理资产品销售管理,建立健全理资产品销售体系,依据商业银行个人理财业务管理暂行办法、商业银行个人理财业务风险管理指引、商业银行理资产品销售管理办法、商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法、个人外汇管理办法及实施问答等监管机构的规章制度及其他有关法律、行政法规,拟定本办法。第二条 个人理资产品银行理资产品是指商业银行运用专业的投资能力,依照既定的投资策略,代理客户投资的金融投资理资产品,或称理财计划。本办法中“理资产品”是指由我行开发设计的、面向个人客户(含私人银行客户)销售的银行理资产品,包括人民币和外币理资产品。
2、第三条 理资产品柜面销售理资产品柜面销售是指在网点高柜、低柜(含理财区)、理财中心、财富管理中心和私人银行,宣传推介、销售理资产品以及为个人客户办理理资产品申购、赎回等交易的行为。本办法中的理资产品销售仅包括柜面销售。第四条 销售的基本原则(一) 诚信守信、勤勉尽责、如实告知原则。(二) 公平、公开、公正原则。(三) 合规性审查原则。(四) 成本可算、风险可控、信息充份披露原则。(五) 风险匹配原则。(六) 加强客户风险提示和投资者教育原则。第二章 职责分工第五条 理资产品销售管理部门总行个人存款与投资部、财富管理与私人银行部是理资产品的销售管理部门,依据有关部门职责分工,负责各自归属客户的理
3、资产品销售管理。详细职责包括:(一) 分别负责个人存款与投资部、财富管理与私人银行部理资产品的销售组织及沟通协调。(二) 分别负责个人存款与投资部、财富管理与私人银行部客户理资产品需求的搜集和整理。(三) 分别负责个人存款与投资部、财富管理与私人银行部理资产品的营销推广宣传。(四) 分别负责个人存款与投资部、财富管理与私人银行部理财客户的风险评估和风险提示。(五) 分别负责拟定个人存款与投资部、财富管理与私人银行部组织发行的理资产品在理财业务综合支持系统(简称“理财系统”)中的销售参数。销售参数主要包括销售范围、预约周期、交易适用功能、销售额度等与产品销售有关的参数。(六) 分别负责拟定个人存
4、款与投资部、财富管理与私人银行部理资产品销售有关规章制度。(七) 分别负责个人存款与投资部、财富管理与私人银行部理资产品销售合规性管理。(八) 分别负责个人存款与投资部、财富管理与私人银行部理资产品销售人员的有关管理,开展理资产品销售方面的培训。(九) 分别负责个人存款与投资部、财富管理与私人银行部理资产品销售方面的客户申诉处理,协助有关部门做好声誉风险事件的处置与化解。(十) 分别协助分配个人存款与投资部、财富管理与私人银行部理资产品销售手续费收入。(十一) 分别组织开展个人存款与投资部、财富管理与私人银行部个人投资者教育关于事宜。第六条 理资产品管理部门(一) 总行金融*场部和投资银行部作
5、为理资产品管理部门,职责主要包括:1. 分别负责金融*场部、投资银行部的理资产品研发。2. 分别负责拟制金融场部、投资银行部的理资产品说明书和风险揭示书,开展理资产品风险评级关于工作。3. 分别负责金融场部、投资银行部理资产品的投资运作管理。4. 分别负责拟定本部门组织发行的理资产品在理财系统中的产品参数。5. 分别负责本部门组织发行的理资产品的总行层级有关账户的开立申请、账户管理,并协助配合后台部门进行账务核对以及账务调整等工作。6. 分别负责本部门组织发行的理资产品手续费收入的计算和分配。7. 为理资产品销售提供支持,协助配合理资产品销售方面的培训。8. 协助开展投资者教育工作。9. 除了
6、上述职责以外,投资银行部还负责在发行前向*银行业监督管理委员会(简称“*银监会”)进行理资产品报告、定时向*银监会提交理财业务年度报告、理财系统管理。(二) 个人存款与投资部负责个人账户类理资产品的管理。第七条 理资产品销售支持保障部门总行人力资源部、资产负债管理部、财务会计部、信息中心、风险管理部、授信管理部、内控合规部、审计部、投资托管业务部、信息技术管理部、营运管理部、电子银行部、产品创新与管理部、法律事务部、公共关系与企业文化部等部门,分别负责在理资产品销售人员资质、考核政策、会计核算、数据统计、风险管理、授信审批、内控管理、审计监督、资产托管、IT支持、营运稽核、电子渠道交易、消费者
7、权益保护及服务质量检查、法律支持、舆情监控及媒体宣传等方面,给予理资产品销售支持保障。第八条 一级分行职责一级分行各部门的职责比照总行有关部门,依照监管和总行的要求,负责辖内理资产品的销售管理。第三章 销售人员管理第九条 理资产品销售人员理资产品销售人员是指面向个人客户从事理资产品宣传推介、销售、办理申购和赎回等有关活动的人员。第十条 销售人员资质理资产品销售人员应当符合*银行个人理财岗位资格/资质认证管理暂行办法(*19号)的关于规定,具备理资产品销售资格资质以及有关法律法规、金融、财务等专业知识和技能,满足以下要求:(一) 对理财业务有关法律法规、监管规定和行内的规章制度等有充份了解和认识
8、。(二) 掌握理资产品特性,对理财场有所认识和理解。(三) 遵守理财业务人员职业道德标准或守则,遵循以下原则:1. 勤勉尽职原则。销售人员应当以对客户高度负责的态度执业,认真履行所有职责。2. 诚信守信原则。销售人员应当忠实于客户,以诚信、公正的态度、合法的方式执业,如实告知客户可能影响其权益的重要情形和理资产品风险评级情形。3. 公平对待客户原则。在理资产品销售活动中发生分歧或矛盾时,销售人员应当公平对待客户,不得损害客户合法权益。4. 专业胜任原则。销售人员应当具备理资产品销售的专业资格资质和技能,胜任理资产品销售工作。(四) 满足以下从业经验条件之一:1. 具备中专或高中学历,从事银行业
9、务工作满三年。2. 具备大学专科学历,从事银行业务工作满二年。3. 具备大学本科学历(含)以上学历,从事银行业务工作满一年。(五) 至少取得以下一种行内个人理财岗位资格/资质证书或总行认可的社会理财师证书:我行初级理财师岗位资格资质证书、我行中级理财师岗位资格资质证书、我行高级理财师岗位资格/资质证书、我行个人业务咨询顾问岗位资格资质证书、人力资源和社会保障部认证的国家理财规划师证书(ChP)、*银行业协会认证的*银行业从业人员资格资质证书(BP)、*注册理财规划师协会认证的*注册理财规划师证书(CP)、美国金融管理学会认证的特许财富管理师证书(CW)、*金融理财标准委员会认证的金融理财师证书
10、(AFP)和国际金融理财师证书(FP)、美国注册财务策划师学会认证的注册财务策划师证书(FP)。第十一条 销售人员行为规范理资产品销售人员在为客户办理理资产品购买交易时,应特别注意以下事项:(一) 对于初次会面的客户,应首先进行自我介绍。(二) 有效识别客户身份。(三) 尊重客户意愿,不得在客户不愿或不便的情形下进行宣传销售。(四) 向客户详尽介绍理资产品销售流程、收费标准及方式等。(五) 了解客户风险承受能力评估情形、投资期限和流动性要求。(六) 提醒客户阅读销售资料文件,特别是风险揭示书和客户权益须知。(七) 确认客户抄录了风险确认语句并在相应栏位签字。第十二条 销售人员违规行为理资产品销
11、售人员从事理资产品销售,不得有下列行为:(一) 在销售活动中为自己或他人牟取不正当权益,承诺进行权益输送,通过给予他人财物或权益,或接受他人给予的财物或权益等形式进行商业贿赂。(二) 诋毁其他机构的理资产品或销售人员。(三) 散布虚假信息,扰乱*场秩序。(四) 夸大产品预期收益情形,故意隐瞒产品风险,误导销售。(五) 违规对客户做出盈亏承诺,或与客户以口头或书面形式商定权益分成或亏损分担。(六) 违规接受客户全权委托,擅自代理客户进行理资产品认购、申购、赎回等交易。(七) 违规利用个人账户归集客户或他人资金,进行理资产品认购、申购、赎回等交易。(八) 挪用客户交易资金或理资产品。(九) 擅自更
12、改客户交易指令。(十) 违规代替客户签署资料文件。(十一) 其他可能有损客户合法权益和*声誉的行为。第十三条 销售人员培训销售人员培训方式、时间、内容,依照个人理财岗位资格/资质考试和培训规定执行。(一) 理资产品销售人员必须参加相应的岗位培训,取得个人理财岗位资格/资质证书。已经取得岗位资格/资质证书的理资产品销售人员,每年必须参加继续教育培训,时间不得少于20个小时。继续教育培训的内容和方式执行总行关于规定。(二) 一级分行及分支机构应建立销售人员培训记录,结合总行网络学习系统,详尽记载培训的要求、方式、时间及考核结果等,并填报*银行理资产品销售人员培训情形年度统计表(附件1)。本表按年度
13、统计,一级分行汇总辖内情形后每年*月份第15个工作日之前报总行。第十四条 销售人员退出管理销售人员退出管理依照个人理财岗位资格/资质退出管理规定执行。(一) 达不到培训课时、未达到培训要求的销售人员,应暂停从事理资产品销售活动,取消理财岗位资格资质,注销证书。如需从事理资产品销售,应重新参加岗位资格资质考试。(二) 有下列情形之一的销售人员,应注销岗位资格/资质和证书,并不得从事理资产品销售。三年后若无下列情形之一的,方可重新参加岗位资格/资质考试认证。1. 一年内遭到客户有效申诉三次(含)以上的。2. 泄露个人客户信息等商业秘密并因此给*银行的商誉和经济权益造成损害的。3. 因故意或重大过失
14、造成重大客户流失的。4. 违反*银行规章制度,造成严重负面影响的。第十五条 职工或员工交易行为管理职工或员工在理资产品交易活动中不得违反*银行职工或员工交易行为管理规定(*10号)关于行内职工或员工购买和销售理资产品的规定。第四章 理资产品宣传销售文本管理第十六条 理资产品宣传销售文本理资产品宣传销售文本分为宣传材料和销售资料文件两类。(一) 宣传材料包括1. 宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料文件资料;2. 电话、传真号码、短信、邮件;3. 报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他音像、通讯资料文件资料;4. 其他有关资料文件资料。(二) 销售资料文件包括1. 客户协议;2. 产品
15、说明书;3. 风险揭示书;4. 客户权益须知。第十七条 宣传销售文本的基本管理原则(一) 宣传销售文本由总行统一管理和授权,分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发。(二) 理资产品销售资料文件须经法律部门审核通过后方可使用。(三) 总行理资产品宣传销售文本一般以通知的形式下发和授权。(四) 分行可以依据有关业务开展需要,在符合监管以及总行授权和要求的前提下,制作和分发宣传材料。分行制作宣传材料,应由分行法律部门审核并出具法律审查建议或意见。未经法律部门审查同意,分行不得分发和使用自行制作的宣传材料。(五) 分行发行区域性理资产品,须使用总行统一的客户协议和客户权益须知;经总行授权后,分行可比照
16、总行理资产品说明书和风险揭示书的格式,制作区域性理资产品的产品说明书和风险揭示书,报分行法律部门审查同意后,方可使用。第十八条 宣传销售文本的基本要求(一) 宣传销售文本应当全面、客观反映理资产品的重要特性和与产品关于的重要事实,语言表述应当真实、准确和清晰,不得有下列情形:1. 虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;2. 违规承诺收益或者承担损失;3. 夸大或者片面宣传理资产品,违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述;4. 登载单位或者个人的推荐性文字;5. 在未提供客观证据的情形下,使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”
17、、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述;6. 其他易使客户忽视风险的情形。(二) 理资产品宣传销售文本只能登载行内同类理资产品过往平均业绩及最好、最差业绩,并应遵守下列规定:1. 引用的统计数据、图表和资料文件资料应当真实、准确、全面,并注明来源,不得引用未经核实的数据;2. 真实、准确、合理地表述理资产品业绩和本行管理水平;3. 在宣传销售文本中应当明确提示,产品过往业绩不代表其未来表现,不构成新发理资产品业绩表现的保证。如理资产品宣传销售文本中使用模拟数据的,必须注明模拟数据。(三) 宣传销售文本提及第三方机构评估结果的,应当列明第三方评估机构名称及刊登或发
18、布评估的渠道与日期。(四) 宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的,应当在销售资料文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式,以醒目文字提醒客户,“测算收益不等于实际收益,投资须谨慎”。如未能提供科学、合理的测算依据和测算方式,则宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清晰,不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间,误导客户。(五) 理资产品宣传材料应当在醒目位置提示客户,“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。第十九条 客户协议和客户权益须知(一) 通过理财系统销售理资产品,应使用总行统一的客户协议和客户权益须知。客户协议和客
19、户权益须知一套三联,第一、二联为客户协议银行联和客户协议客户联,第三联为客户权益须知。(二) 空白客户协议的管理1. 空白客户协议作为重要凭证管理,具备条件的分行可以进行编号管理,但应注意客户协议领用及使用的可操作性。2. 空白客户协议不得随意带出网点,不得预先盖好印章备用,严禁擅自打印协议;领用、使用空白客户协议,应做好登记及管理工作。3. 作废的客户协议应加盖“作废”戳记并随当天传票上缴。(三) 客户权益须知须为专页,并包括以下内容:1. 客户办理理资产品的流程;2. 客户风险承受能力评估流程、评级详细含义以及适合购买的理资产品;3. 信息披露的方式、渠道和频率;4. 客户申诉的方式和程序
20、;5. 银行联络方式及其他需要向客户说明的内容。第二十条 产品说明书和风险揭示书(一) 产品说明书和风险揭示书由理资产品管理部门拟制,并由法律事务部门审核。(二) 产品说明书应符合以下要求:1. 载明理资产品名称。理资产品名称应恰当反映产品属性,不得使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓以及易引发争议的模糊性语言。理资产品名称中含有拟投资资产名称的,拟投资该资产的比例须达到该理资产品规模的%(含)以上;对挂钩性结构化理资产品,名称中含有挂钩资产名称的,需要在名称中明确所挂钩标的资产占理财资金的比例或明确是用本金投资的预期收益挂钩标的资产。2. 载明理资产品投资范围、投资资产种类和各投资资产种类的
21、投资比例。3. 载明理资产品销售费、托管费、投资管理费等有关收费项目、收费条件、收费标准和收费方式。未载明的收费项目,不得向客户收取。4. 载明信息披露的方式、渠道和频率。(三) 风险揭示书应为专页,语言应通俗易懂,并包括以下内容:1. 在醒目位置提示客户“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”;2. 提示客户“如影响您风险承受能力的因素发生变化,请及时履行风险承受能力评估”;3. 提示客户注意投资风险,仔细阅读理资产品销售资料文件,了解理资产品详细情形;4. 理资产品类型、期限、风险评级结果、适合购买的客户,并配以示例说明最不利投资情形下的投资结果;5. 保证收益理资产品的风险揭示应包含“本理
22、资产品有投资风险,只能保证取得协议明确承诺的收益,您应充份认识投资风险,谨慎投资”的表述;6. 保本浮动收益理资产品的风险揭示应包含“本理资产品有投资风险,只保障理财资金本金,不保证理财收益,您应当充份认识投资风险,谨慎投资”的表述;7. 非保本浮动收益理资产品的风险揭示应包含“本理资产品不保证本金和收益”,并依据有关理资产品风险评级提示客户可能会因*场变更而蒙受损失的程度,提醒客户充份认识投资风险,谨慎投资;8. 客户风险承受能力评级结果;9. 客户风险确认语句“本人已经阅读风险揭示,自愿承担投资风险”及客户抄录、签名确认栏位。(四) 产品说明书和风险揭示书使用注意事项1. 产品说明书与风险
23、揭示书应配套使用,网点在销售前,可以提前打印备用,做好销售筹备。2. 销售人员应主动协助客户阅读和理解产品说明书和风险揭示书,充份揭示风险。3. 风险揭示书须由客户本人填写风险承受能力评级结果,抄录风险确认语句并签名,加盖销售网点业务用公章。第五章 理资产品销售对象及评估第二十一条 理资产品销售对象理资产品销售对象为符合国家法律法规、有投资理财需求且具备一定风险承受能力的个人客户。第二十二条 代客境外理资产品销售对象代客境外理财业务是指依照商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法(银发*121号)的关于要求,取得代客境外理财业务资格/资质的商业银行,受境内机构和居民个人(境内非居民除外,简称“
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