银行个人商用房抵押贷款管理办法模版.docx
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1、银行个人商用房抵押贷款管理办法第一章总则第一条为适应市场需求,规范贷款管理,促进商业用房信贷业务发展,根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、贷款通则和某银行有关制度办法的规定,特制定本办法。第二条 商业用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买营业用房或办公用房(以下简称商业用房)、并以所购商业用房作为抵押物并按月向贷款人还本付息的贷款。第三条 本办法适用于某银行个人商业用房贷款业务。第二章借款对象与条件第四条 借款对象。借款人必须是经主管部门批准成立并依法持有企(事)业法人营业执照、实行独立核算、具有法人资格的经济组织或具有有效居留身份和完全民事行为能力的自然人。第五条 借款条件
2、。申请个人商用房贷款的借款人是指具有完全民事行为能力的自然人,贷款人是指我行开办个人商用房贷款业务的机构。借款人须具备以下基本条件:1、具有完全民事行为能力的自然人,年满 18 周岁且一般不超过 55 周岁(含)。2、具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居留证明)及婚姻状况证明(或未婚证明)。3、具有良好的信用记录和还款意愿。4、具有稳定的收入来源和按时足额偿还本息的能力,借款人每月的总负债(借款人名下全部贷款的合计还本付息额)最高不得超过其月收入的 55%,或具有足以覆盖到期还款本息的个人金融资产,所购商用房未来可能产生的租金收入可作为借款人收入来源之一。5、具有所购商用房的商品房销(预
3、)售合同或房屋买卖协议。6、已支付所购商用房市场价值 50%(含)以上的首付款(商住两用房首付款比例须在 45%及其以上),并提供首付款银行进账单或售房人开具的首付款发票或收据。7、在我行开立个人结算账户。 8、以借款人拟购商用房向我行提供抵押担保。9、两个以上的借款人共同申请借款的,共同借款人限于配偶、子女和父母,对共同购房人作为共同借款人的,不受上述规定限制。10、我行规定的其他条件。第三章贷款额度、期限、利率、还款方式、贷款保险第六条 贷款期限。个人商用房贷款期限最短为 1 年(含),最长不超过 10 年,且借款人年龄与贷款期限之和不得超过 60 年。两个(含)以上共同借款人借款的,每个
4、借款人均须满足个人商 用房贷款管理办法规定的借款人年龄条件,但可根据年龄较小者的年龄确定贷款期限。第七条 贷款利率。执行中国人民银行规定的期限利率。个人商用房贷款执行浮动利率,如人民银行调整利率,应按照合同约定的调整时间进行调整。第八条 贷款额度。1、个人商用房贷款额度不得超过所购商用房价值的 50%,所购商用房为商住两用房的,贷款额度不得超过所购商用房价值的 55%。2、所购房屋为二手商用房的,贷款额度最高不超过贷款人确认的房屋交易价或房屋评估价(以较低者为准)的 50%。第九条还款方式 个人商用房贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法。第十条借款人必须购买抵押房屋财产保险。第四章
5、楼盘审查第十一条楼盘基本条件。借款人购买由房地产开发公司(以下称为开发商)开发的房屋,在借款人提出借款申请之前,商业银行要对整个楼盘进行审查。楼盘必须满足下列基本条件:(一)项目合法,批件齐全;(二)资金来源落实,且已按要求到位;(三)开发商经营业绩好,无不良信用记录;(四)市场定位准确,销售前景好。第十二条开发商申请 开发商向某银行提出申请,并提供下列资料,(一)公司资料1、企业法人营业执照、法定代表人身份证明;2、公司章程;3、房地产开发企业资质等级证书;4、经会计师事务所审核的贷款前一年度财务报表(资产负债表、损益表和现金流量表);5、房地产开发经历;6、董事会(没有成立董事会的,企业法
6、定代表人)同意为购房的借款人承担阶段性连带保证责任的承诺。其中第 1、3 项资料原件经某银行审核无误后留存复印件,其他资料留存原件。(二)项目资料1、项目的可行性研究报告及计委立项批复;2、建设用地规划许可证;3、建设工程规划许可证;4、建设工程施工许可证;5、国有土地使用证;6、工程概预算资料;7、项目资金来源及投入情况、工程进度;8、期房提供商品房预售许可证,现房提供竣工验收合格证明。上述资料原件经商业银行审核无误后留存复印件。(三)经办行规定的其他资料。第十三条楼盘调查某银行经办行受理申请后,组织贷款调查部门进行调查,调查内容主要包括:开发商的开发能力、经营业绩;项目是否合法,手续、批
7、件是否完备;资金来源及投入情况、工程进度;项目的市场前景等调查,确认该楼盘符合提供商业用房抵押贷款条件后,某银行经办行认为有必要的,可委托具有房地产估价资质的房地产估价机构对整个楼 盘进行价格估算或自行评估。调查部门签署调查意见后送贷款审查部门审查。 第十四条 楼盘审查、审批贷款审查部门根据调查意见,重点审查资料的真实性和完整性,项 目的合法合规性和市场前景,提出总的贷款额度。贷款审查部门审查同意后,经审贷会审议,报有权审批人审批。期房项目楼盘贷款合作的审批权一律集中在某银行总行。第十五条 签订项目合作协议书经有权审批人审批同意后,某银行经办行与开发商签订商业用房 抵押贷款项目合作协议书,由开
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