银行小企业信贷中心快速抵押贷款流程模版.doc
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1、xx银行小企业信贷中心快速抵押贷款流程 小企业信贷中心抵押贷款操作程序目 录贷款业务工作流程表- 3 -目 标一、 营销及推广- 4 -二、 申请阶段- 4 -三、 分析阶段- 6 -四、 决策阶段- 8 -五、 信贷文件的制定及担保品- 9 -六、 放款阶段- 10 -七、 监控阶段- 11 -八、 还款阶段- 11 -九、 逾期程序- 11 -十、 报告 - 12 - 贷款业务工作流程表营销及推广贷款申请阶段I客户是否符合快速抵押贷款的要求?否决贷款分析阶段不II快速抵押贷款 评定财务能力(业务的发展历史和目前的财务状况,家庭情况) 评定风险 (是否有能力还款) 核定抵押物价值III决策阶
2、段审贷委员会的决议否决办理抵押手续通知客户放款阶段还款阶段监控阶段IV目标根据小企业信贷中心管理办法的规定,特制定快速抵押贷款业务操作流程。本流程规定了快速抵押贷款业务操作的标准程序和基本原则,并详细说明了保证贷款业务操作的具体步骤。 本操作流程是为了协助信贷员、后台、主管完成日常工作而制定。主要目标是为了确保贷款评估的全面性,并指导信贷员全程监督贷款的安全收回,指导后台监督贷款的申请至发放全过程,信贷员将对其发放的所有贷款负全部责任(从最初确定借款人到贷款全部收回)。 本操作流程也将作为监控小企业信贷中心快速抵押贷款业务成效的内部检测工具。严格遵守本操作流程中规定的所有条款可以有效防范信贷业
3、务中可能产生的各种风险。因此,我中心所有信贷人员必须认真学习、严格执行。一、 营销及推广在营销过程中应广泛使用宣传资料、报纸广告、广告牌、记者招待会和其他的广告媒体等多种手段大力宣传小企业信贷中心信贷业务。信贷员在吸引潜在客户时应发挥主观能动性,尽力和企业主建立直接联系,通过介绍信贷产品的有关条款及条件向他们推销小企业信贷中心信贷产品。二、 申请阶段1首次接触2信贷员进行初选 否信贷员将否决决定通知客户. 3客户是否符合基本要求?是信贷员完成申请表格(F1),并且复印客户房产证、土地证等相关证照4信贷员将申请表递交给后台人员输入IT系统并查征信及公安系统后再递交给小企业信贷分中心的主管,他/她
4、将会把申请分派给某个信贷员,以再次检验贷款申请是否符合要求 是5否是信贷员将否决决定通知客户。后台员工在IT系统中记录下被否决的申请表并将它们存放在单独的文档中6主管在IT系统中将该客户分配到相应信贷员管理1. 初次接触,客户的业务是否符合快速抵押贷款的基本要求?- 客户的贷款目的- 客户是否有涉及任何被禁止的活动(见信贷政策);- 到期是否有足够的还款来源- 若有生意客户经营这类生意已经有多长的时间了?- 客户是否拥有足够的资本积累?- 抵押物的证照是否齐全,房产所有权是否明确。2. 快速的评估是信贷过程中的第一次过滤。信贷员应立即告知客户是否可以递交贷款申请。一些特殊情况下,例如信贷员无法
5、作出决定或者信贷员不能将他/她的决定告知给客户,他/她可以在向上级或管理人员进行必要的咨询后,再将结果通知给客户。 3. 如果客户条件满足基本要求,信贷员就填写贷款申请表,提供给客户一份贷款申请所需文件清单,并复印必要的文件存档。关于客户的其他相关信息也应该在表格中标明,以便在稍后相关信贷员拜访客户的经营场所或住所时作为参考。4. 最后,信贷员将填好的申请表递交给后台人员输入IT系统并查征信及公安系统后再递交给(系统会自动生成一个贷款号和客户号)小企业信贷分中心的主管。主管负责将申请分派给信贷员,再次检验表格的填写是否正确。分派表格的标准为:信贷员的客户介绍、信贷员自己营销所得、信贷员的经验、
6、信贷员现有等待处理的申请量、根据区域的划分(根据分配的地区)等等。在分派了工作以后,小企业信贷分中心的主管在申请表上签字将申请表格转交给负责的信贷员,同时在IT系统中将该客户分配到相应信贷员管理。5. 申请后拒绝由小企业信贷分中心主管审批决定。一般来说原因有不良征信记录、明显不符合快速抵押贷款的基本要求、客户拒绝等。6. 信贷员将否决决定通知客户。后台员工在IT系统中记录下被否决的申请表并将它们存放在单独的文档中。注:我们不提供融资的业务活动: 武器或军用设备的生产或交易 濒危物种的生产或交易 货币投机 房地产投机 任何类型的证券投资 对环境有害的活动任何非法活动:卖淫,赌博,毒品交易等 对借
7、款人、共同借款人、保证人征信记录基本要求:贷款申请时不能为逾期状态;最高逾期不得超过2期;(3)最近24个月的还款记录中,逾期不得超过6次(如征信报告有误,需出具征信报告异议信息专项证明);(4)信用卡同样参照以上三点,确有特殊情况的,需作特别说明。三、 分析阶段7信贷员安排对客户实地调查8实地调查 评估财务能力,到期是否有能力收回,每月的还款来源 客户收入的资金流向 上门,实地调查了解,核实抵押品价值后台人员把信息输入IT系统7. 信贷员要安排高效率的工作日程对客户进行实地调查。可以选择和客户约定实地调查的时间和日期,也可以选择对客户进行随机拜访。对客户的实地调查是信贷过程中非常重要的一个环
8、节。实地调查准备工作的细节内容根据客户企业类型设定,但是有一些通用的准备步骤是信贷员必须要做的: - 信贷员必须和客户约定一个对双方都合适进行调查的时间;- 信贷员应该预先考虑到实地调查中可能出现的情况(例如客户可能的行为、对“令人不快”的问题的反应、客户可能提的问题),同时应该设计一套用来反复校验的方法用于分析中;- 信贷员必须检查客户是否还需要提供其他的必需文件;- 信贷员应在拜访客户之前,核实央行的个人信息查询系统(或其他方式)客户的信用记录。8. 在实地调查中,信贷员必须收集到所有必要信息进行全面分析,并且决定抵押品的种类和数量以确保贷款的安全性,并且是银行可以接受的。在此阶段,所需的
9、一系列文件材料应完成。 对客户的实地调查不仅要包括企业运营场所和设施,还应包括借款人的家庭情况。快速抵押贷款的信贷员必须合理、科学的评估抵押品的价值,包括审核、查看其有效的抵押品证明文件。信贷员必须能够确定在贷款期内对这些抵押品进行监管的程度。另外,信贷员应获取证明客户提供的抵押品所有权的相关文件(例如付款证明),如果没有付款证明,客户必须提供书面申明,保证该物品是其自有财产。对于汽车和房地产,客户必须提供所有权证明。9. 信贷分析注重企业与家庭之间的关系,以及企业发展至今的全部过程。这包括对企业和家庭关系的详细评估,以及在分析现金流时把家庭和企业作为一个经济实体来分析。- 到申请者家里实地调
10、查,可以更全面地了解其所处的社会及经济环境。例如客户称已将企业的利润投入其私人财产中(例如:房屋、家用设施),则到客户家里拜访就非常必要;- 贷款期内客户现金流的预期为基础的项目分析,及对其业务长期发展的预计。10. 分析过程一结束,信贷员就将快速抵押贷款分析表转交给后台人员,由后台人员将数据输入到小企业信贷IT系统中(包括财务分析、提议的贷款条件、担保信息)。后台人员输入后将客户档案返还给负责的信贷员,该信贷员负责将此案例呈报审贷委员会审议。 注意:处理贷款申请的过程要快速有效,尤其在同时受理多笔贷款和受理申请再贷款时更要注意时效性。负责贷款的信贷员为主调查人,随行辅助调查的信贷员为次调查人
11、,均需在调查表中签名。办理房产抵押类贷款时,负责信贷员必须上门核实抵押物情况,并留存抵押物图片信息。已办理他项权证的续贷抵押贷款,信贷员应到房产管理相关部门核实是否查封并提供相应证明。四、 决策阶段信贷员向审贷委员会介绍该申请12审贷委员会对提议的贷款申请做出审议决定13是/否是/否审贷委员会的决定由后台人员输入IT系统信贷员将决定通知客户14b14a信贷员负责编辑、整理、解释客户的相关信息,并将总结出的对贷款决策最重要的情况向审贷委员会作简洁陈述(不超过15分钟)。信贷员的陈述应包括如下内容:(报总行中心审批的贷款,必须经相应中心主管预审后再上报)- 对申请人经营的基本情况、经营历史的描述,
12、申请贷款额度及期限、贷款用途及其它与本案例相关的信息; - 抵押品的合理描述及科学评估其价值- 不同分析评估的结果(例如:财务分析、社会和经济情况、比率);- 与客户或其他来源交流时获得的包括对借款人道德状况、信用征询的评估;- 对担保的建议:保证人或抵押品。11. 审贷委员会的任务是评审申请者的个人数据以及与其企业经营相关的财务及技术信息及担保人、担保品。审贷委员会的成员可以提出任何有助于对申请做出决定的问题。另外,审贷委员会有义务确认信贷员做出的分析是正确的:对任何有疑惑的地方提出问题,并确定信贷员是否认真地完成了工作。贷款决策最重要的依据是申请者偿还贷款的能力和意愿。在评估客户信用度时,
13、要尽可能准确地衡量风险,比较可能导致拖欠或造成不良资产的因素和企业整体情况中的正面因素,以及其经营活动和计划项目的前景。另一方面还要掌握“渐进原则”:由最初提供额度相对较小、期限较短的贷款到逐渐增加贷款额度及期限,以此建立一个与客户彼此信任的关系,获得更多的关于客户及其生意的信息,并为客户提供激励政策(例如:减少担保要求、降低利率、加快贷款速度、增加授信额度等)。为保证持续的、长期的贷款途径,借款人会及时履行他们的债务。审贷委员会的一致意见(批准、有条件的批准或拒绝)会被记录于贷款审批表中,并由委员会的全体委员签名。审贷会需注意事项:根据“四眼原则”,审贷会必须要有至少两个审批人员。在审贷会不
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